完善政策性保險(xiǎn)制度

□章思躍

完善政策性保險(xiǎn)制度

□章思躍

政策性保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)、組織和推動，財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，按商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則運(yùn)作，以支農(nóng)、惠農(nóng)和保障“三農(nóng)”為目的的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承辦具體實(shí)務(wù)，并提供專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)。建立政策性保險(xiǎn)制度，對規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)民收入，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

做法與成效

文成縣作為浙江省率先啟動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)11個縣（市區(qū)）之一，自2006年以來就進(jìn)行了有效探索，取得了明顯成效，受到了農(nóng)戶歡迎。主要做法是：

建立機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)?？h政府專門建立了分管副縣長為組長，有關(guān)部門為成員的政策性保險(xiǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在縣發(fā)改局，組織協(xié)調(diào)政策性保險(xiǎn)工作。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)明確分管領(lǐng)導(dǎo)和落實(shí)聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)政策性保險(xiǎn)工作的聯(lián)系和服務(wù)。同時，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，建立了縣農(nóng)險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)理賠技術(shù)裁定和爭議調(diào)處。

調(diào)查摸底，制訂方案。每年由縣政府分管副縣長或縣府辦分管副主任主持召開各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員參加的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作會議。同時，縣農(nóng)協(xié)辦組織大戶、合作社、農(nóng)技人員等參加不同層次的各種座談會，一方面宣講政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和有關(guān)條款，另一方面聽取各方意見建議，調(diào)查參保情況。并在此基礎(chǔ)上，農(nóng)協(xié)辦成員單位反復(fù)醞釀討論，每年出臺《關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，特別是2016年、2017年《通知》將參保品種參保對象和參保方式、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和工作舉措進(jìn)行詳細(xì)說明，并附年度政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率、保費(fèi)補(bǔ)貼比例一覽表，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部和農(nóng)戶一目了然。2016年，作為溫州市第一個開展楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣，召開6次包括邀請省發(fā)改委、省氣象專家等在內(nèi)的座談會，傾聽梅友的心聲和真實(shí)需求，為制定試點(diǎn)方案奠定基礎(chǔ)。

加強(qiáng)宣傳，營造氛圍。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一件利國利民的好事，要讓農(nóng)民了解、熟悉、接受，使之付諸行動需要一個過程。為此，充分利用微信公眾號、電視新聞媒體、各種會議等宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、作用和好處，使廣大農(nóng)民全面了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，增強(qiáng)農(nóng)戶參保意識。2017年，文成縣楊梅氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)在全市擴(kuò)面開展后，縣農(nóng)協(xié)辦先后組織農(nóng)業(yè)、財(cái)政、氣象、人保公司、縣電視臺、新聞中心等單位先后走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)7個、楊梅種植大戶25戶、專業(yè)合作社7個、小梅農(nóng)152戶，微信公眾號發(fā)10多條、電視臺播新聞3次，還制作了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題片，起到很好的宣傳效果。

調(diào)整政策，協(xié)同推進(jìn)。2014年8月，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的若干意見》（即新國十條），2015年1月15日，浙江省人民政府下發(fā)《浙江省實(shí)施〈農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例〉辦法》（省政府規(guī)章）等創(chuàng)新規(guī)定，中央、省加大對加快發(fā)展縣及海島地區(qū)縣的保費(fèi)補(bǔ)貼和支持各地探索發(fā)展地方特色險(xiǎn)種后，縣農(nóng)協(xié)辦成員單位經(jīng)多次協(xié)商，開展了楊梅、茶葉氣象指數(shù)、農(nóng)機(jī)具等地方特色保險(xiǎn)品種。同時，提高縣財(cái)政補(bǔ)貼比例，農(nóng)戶自負(fù)比例逐年下降，2017年水稻、油菜、公益林火災(zāi)、商品林火災(zāi)農(nóng)戶零自負(fù)，大棚15%、大棚蔬菜30%、露地蔬菜30%、葡萄30%、森林綜合25%、淡水養(yǎng)魚30%、稻田養(yǎng)魚30%、茶葉和楊梅氣象指數(shù)30%、農(nóng)機(jī)具50%。減免民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶、其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)少數(shù)民族農(nóng)戶的農(nóng)房保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)，所減免經(jīng)費(fèi)由縣財(cái)政承擔(dān)。

組織力量，開展投保。在培訓(xùn)基礎(chǔ)上，縣人保公司精心組織、合理安排、規(guī)范運(yùn)作，有序推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2017年，政策性保險(xiǎn)品種擴(kuò)展到農(nóng)房、家財(cái)、水稻、油菜、大棚、大棚蔬菜、露地蔬菜、公益林火災(zāi)、林木綜合、淡水養(yǎng)魚、地方特色品種楊梅氣象指數(shù)保險(xiǎn)、茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具等14個險(xiǎn)種。其中水稻參保5.44萬畝、楊梅參保14431畝、茶葉參保2033畝，楊梅參保畝數(shù)占溫州市一半以上。

準(zhǔn)確定損，及時賠付。2015年13號臺風(fēng)“蘇迪羅”給全縣造成財(cái)產(chǎn)重大損失，珊溪鎮(zhèn)倒塌房屋145間，遭遇史上最嚴(yán)重洪災(zāi)。人保公司組織相關(guān)人員進(jìn)行現(xiàn)場賠付，2015年全縣農(nóng)房保費(fèi)收入118.95萬元，理賠233.3萬元，賠付率196.1%。2016年，全縣受17號臺風(fēng)“鲇魚”所帶來的暴雨影響，損失重大，特別是雙桂鄉(xiāng)山洪、泥石流等災(zāi)害嚴(yán)重，人保公司整合抽調(diào)溫州市其它公司力量組成理賠小組到雙桂鄉(xiāng)蹲點(diǎn)現(xiàn)場賠付工作。2016年，全縣農(nóng)房保費(fèi)收入113.43萬元，理賠136.75萬元，賠付率120.5%；全縣水稻受損15300畝，理賠412.96萬元，賠付率120%。2017年，楊梅受損嚴(yán)重，賠付率110.8%，在楊梅采摘期，縣氣象部門每天及時將氣溫、降雨量以短信方式發(fā)給種植大戶，使梅友適時了解理賠信息，同時，縣農(nóng)協(xié)辦組織有關(guān)單位對2戶種植大戶進(jìn)行了現(xiàn)場理賠。

建立農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和其他市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大，農(nóng)戶沒有足夠的貸款抵押物造成的貸款金融機(jī)構(gòu)貸款有效供給不足的情況，借鑒國內(nèi)部分地區(qū)的實(shí)踐探索，縣里出臺《文成縣小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》（文政辦發(fā)[2016]31號），建立農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，利用保證保險(xiǎn)的介入來為貸款農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，緩解農(nóng)戶“貸款難”問題。

存在問題

認(rèn)識不到位。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)對政策性保險(xiǎn)工作的重要性認(rèn)識不夠，認(rèn)為政策性保險(xiǎn)工作的開展，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了工作任務(wù)，是一種工作負(fù)擔(dān)；部分村干部對政策性保險(xiǎn)工作不甚了解，把政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，對農(nóng)戶宣傳不到位，對開辦政策性保險(xiǎn)的熱情和支持不夠，過于輕視，草草了事，甚或出現(xiàn)抵觸情緒，沒有核對農(nóng)戶的承保面積、四至等重要信息，造成承保信息模糊，農(nóng)戶利益受損。同時部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部及農(nóng)戶，對條款沒有認(rèn)真研究，甚至認(rèn)為政策性保險(xiǎn)就要多賠。

基礎(chǔ)信息不全。對農(nóng)戶的相關(guān)基礎(chǔ)信息收集不夠、不及時、不全面，沒有及時掌握更新動態(tài)信息，甚至有些信息缺失，導(dǎo)致理賠的時候，不能準(zhǔn)確評估經(jīng)濟(jì)損失，給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作增加了難度，甚至有些保險(xiǎn)險(xiǎn)種難以開展實(shí)施。

網(wǎng)絡(luò)不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)供給基層網(wǎng)絡(luò)體系和功能不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨信息不對稱、運(yùn)營費(fèi)用高、交易成本高、財(cái)務(wù)可持續(xù)性低下等問題，需要倚重鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助，目前也尚未組建政策性保險(xiǎn)協(xié)管員。

個別險(xiǎn)種農(nóng)戶負(fù)擔(dān)仍然過重。雖然縣財(cái)政補(bǔ)貼相對比例比較高，但如大棚、楊梅、茶葉、農(nóng)機(jī)具等險(xiǎn)種農(nóng)戶自負(fù)部分的負(fù)擔(dān)仍然較重，特別是小規(guī)模農(nóng)戶本身收入低，保費(fèi)支付能力和支付意愿低。

思考與建議

加大宣傳力度。一是結(jié)合基層“走親”活動，深入基層，對基層工作進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，以走訪調(diào)研、座談會的形式，將政策性保險(xiǎn)的重要性及相關(guān)政策進(jìn)行深入宣傳，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部和農(nóng)戶對政策性保險(xiǎn)工作有新的認(rèn)識。二是組織開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居、合作社、農(nóng)戶等人員的政策性保險(xiǎn)工作業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，通過對業(yè)務(wù)的詳細(xì)講解、答疑解惑，提高政策性保險(xiǎn)的技術(shù)水平和綜合業(yè)務(wù)能力。三是通過電視臺、新聞中心等媒體進(jìn)行全面宣傳，努力營造良好氛圍。

建立基礎(chǔ)信息。一是縣農(nóng)協(xié)辦成員單位要各負(fù)其責(zé)，根據(jù)部門職責(zé)，做深做實(shí)做強(qiáng)基礎(chǔ)信息，建立農(nóng)戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，并實(shí)時更新，切實(shí)掌握農(nóng)戶的動態(tài)信息，為政策性保險(xiǎn)工作的有序推進(jìn)奠定基礎(chǔ)。二是按村設(shè)置政策性保險(xiǎn)協(xié)管員，專門負(fù)責(zé)本村農(nóng)戶的信息收集、報(bào)送工作。

提高財(cái)政補(bǔ)貼。根據(jù)重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和鼓勵支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，加大縣財(cái)政對政策性保險(xiǎn)的扶持力度，提高財(cái)政補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)戶自負(fù)成本，縮小收入支出平衡差距，特別是對全縣農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)楊梅、茶葉等保費(fèi)補(bǔ)貼，起到“四兩拔千斤”效應(yīng)。

落實(shí)普惠金融政策。人保公司要落實(shí)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展和扶貧工作，針對農(nóng)業(yè)大戶開展險(xiǎn)資直投政策，扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。

建立工作機(jī)制。建立公示公開機(jī)制，在農(nóng)戶承保至理賠過程，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)程序，規(guī)范操作流程，落實(shí)“惠農(nóng)政策公開、承包情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開”和“承包到戶、定損到戶、理賠到戶”的“五公開、三到戶”制度。建立督查機(jī)制，成立由政策性保險(xiǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位參加的政策性保險(xiǎn)工作督查小組，定期開展政策性保險(xiǎn)工作情況督查，定期通報(bào)工作進(jìn)展情況，確保政策性保險(xiǎn)工作有序開展，操作合規(guī)合法，切實(shí)將這項(xiàng)惠民政策落在實(shí)處，為農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美添磚加瓦。

作者單位：文成縣發(fā)展和改革局