中國(guó)企業(yè)銀行的創(chuàng)辦與經(jīng)營(yíng)

曾璐璐

摘要：在金融體制不完善的近代中國(guó)，企業(yè)商號(hào)吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄發(fā)展經(jīng)營(yíng)是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，部分實(shí)力雄厚的大企業(yè)創(chuàng)辦了企業(yè)內(nèi)部專門的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，直接向社會(huì)招攬儲(chǔ)蓄。劉鴻生創(chuàng)辦的中國(guó)企業(yè)銀行就是這一特殊時(shí)期的產(chǎn)物，一為實(shí)現(xiàn)各企業(yè)之間的資金調(diào)撥和集中管理；二為降低融資成本；三為廣泛吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄滿足劉氏企業(yè)集團(tuán)生產(chǎn)資金需求，同時(shí)避免資金上受牽制。在中國(guó)企業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中，想方設(shè)法吸收各種儲(chǔ)蓄，營(yíng)銷方式五花八門，素主謹(jǐn)慎，抗戰(zhàn)期間依然保持盈余，最終堅(jiān)持到新中國(guó)成立。

關(guān)鍵詞：中國(guó)企業(yè)銀行；創(chuàng)辦；經(jīng)營(yíng)

一、中國(guó)企業(yè)銀行的創(chuàng)辦

（一）中國(guó)企業(yè)銀行創(chuàng)辦的社會(huì)背景

中國(guó)工業(yè)化運(yùn)動(dòng)發(fā)軔于19世紀(jì)60年代，而銀行則出現(xiàn)于90年代后期。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)表明：在一個(gè)國(guó)家實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的進(jìn)程中，銀行的主要職能就是調(diào)動(dòng)、集中眾多的社會(huì)閑散資金，通過放款貼現(xiàn)、投資等形式輔助、扶持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并在產(chǎn)業(yè)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上獲得進(jìn)一步擴(kuò)展。晚于新式產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的近代中國(guó)銀行業(yè)并不是根基于新式產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的，而是對(duì)外貿(mào)易與政府財(cái)政激發(fā)的產(chǎn)物。因此，近代中國(guó)銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本從一開始就是不同步的。并且，銀行資本在發(fā)展運(yùn)行過程中不能及時(shí)充分轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本，主要原因有以下三個(gè)：一是商業(yè)的投機(jī)性利潤(rùn)長(zhǎng)期高于產(chǎn)業(yè)的投資性利潤(rùn)，銀行資本自然是流向回報(bào)率較高的商業(yè)投機(jī)；二是社會(huì)信用無保障，如若企業(yè)家辦理工廠時(shí)無周密計(jì)劃，經(jīng)營(yíng)不善致使工廠倒閉容易拖累銀行；三是工業(yè)投資周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)巨大，而商業(yè)投資資金容易收回，風(fēng)險(xiǎn)小。

企業(yè)家為謀求生路，開始創(chuàng)辦企業(yè)集團(tuán)專門的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，直接向社會(huì)招攬吸收儲(chǔ)蓄存款。劉鴻生創(chuàng)辦的中國(guó)企業(yè)銀行恰是此時(shí)劉氏企業(yè)尋求社會(huì)資金的產(chǎn)物，同時(shí)還有其他實(shí)力雄厚的企業(yè)集團(tuán)也陸續(xù)開辦內(nèi)部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，如郭氏企業(yè)集團(tuán)的永安銀業(yè)部，榮氏集團(tuán)的同仁儲(chǔ)蓄部，以及先施新新中原等百貨公司、中法中西等藥房、九福公司、同昌車行、ABC內(nèi)衣公司、大世界等，均曾有儲(chǔ)蓄部之設(shè)。出現(xiàn)這種現(xiàn)象絕非偶然，它是近代中國(guó)企業(yè)生存環(huán)境依然惡劣的反映。這種環(huán)境迫使企業(yè)想盡各種辦法、動(dòng)員一切資源進(jìn)行抗?fàn)?，以求得生存發(fā)展的空間。可以說，中國(guó)近代企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部資金調(diào)撥流動(dòng)，本質(zhì)上是企業(yè)“自救”“求活”的無奈之舉。

（二）劉鴻生創(chuàng)辦中國(guó)企業(yè)銀行的初衷

1.實(shí)現(xiàn)各企業(yè)之間的資金調(diào)撥和集中管理

1930年前后，劉鴻生已經(jīng)先后辦了火柴、碼頭、水泥、煤礦、毛紡等企業(yè)，但各個(gè)企業(yè)之間的資金并不能直接調(diào)撥：一怕彼此拖累，二則是各企業(yè)的董事、經(jīng)理各自為謀，彼此間存在矛盾。但一個(gè)企業(yè)的資金，總是有時(shí)多、有時(shí)少，多的時(shí)候存在銀行里給別人用，少時(shí)向銀行借款又要支付利息。為實(shí)現(xiàn)各企業(yè)間資金的盈缺調(diào)撥，劉鴻生決定創(chuàng)辦中國(guó)企業(yè)銀行。

2.減少利息支出

劉鴻生曾說過：“吃銀行飯的人最勢(shì)利，當(dāng)你需要款子的時(shí)候，總是推說銀根緊，不大愿意借給你，即使借給你了，因?yàn)槔⒏撸约核玫睦麧?rùn)，大部分變?yōu)殂y行的利息。而且屆期催還得很緊。”銀根緊缺是其一，就算借到資金，繁重利息支出也使利潤(rùn)大為縮水，用己之財(cái)則己之善，用人之財(cái)則人之善。劉鴻生的企業(yè)1929年和1931年的利息支出占總支出的27.55%、49.19%，這讓劉鴻生有巨大的動(dòng)力去創(chuàng)辦一家服務(wù)于自己企業(yè)的銀行也秉承了劉鴻生的基本理念：“肥水不流外人田，肉要爛在鍋里”。

3.吸收社會(huì)閑散資金

劉鴻生曾說過，他開銀行的另一個(gè)原因是想吸收游資，以充實(shí)企業(yè)資金的來源。向銀行貸款不僅利息高、手續(xù)麻煩，而且錢根總是掌握在他人之手，難免仰人鼻息。而吸收社會(huì)游資便是解決企業(yè)資金匱乏的好方法，民間閑散資金數(shù)量雖然零星，集中起來也是相當(dāng)大的一筆資金。于是，中國(guó)企業(yè)銀行雇跑街向各工廠商號(hào)拉存款的同時(shí)，舉辦各種儲(chǔ)蓄存款，名目眾多，五花八門，丁點(diǎn)零星都不愿錯(cuò)過，足見當(dāng)時(shí)資金對(duì)于企業(yè)的重要程度。

二、中國(guó)企業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方法

中國(guó)企業(yè)銀行是一家規(guī)模較小的銀行，其營(yíng)業(yè)種類，雖然在章程上訂了很多，但實(shí)際上只有存款、放款、貼現(xiàn)及買賣有價(jià)證券等幾種。為了充分吸收社會(huì)存款，為劉氏企業(yè)集團(tuán)提供盡可能多的款子，中國(guó)企業(yè)銀行在吸儲(chǔ)及經(jīng)營(yíng)方法上與其他商業(yè)銀行既有相同點(diǎn)又有自身獨(dú)有的特征。

（一）營(yíng)銷手法多樣

1.廣告宣傳

特派員駐廠，鼓勵(lì)職工將工資儲(chǔ)蓄在中國(guó)企業(yè)銀行，并且打出了十分誘惑人心的廣告：在目下在世界經(jīng)濟(jì)悲慘時(shí)機(jī)，失業(yè)危險(xiǎn)已成為一個(gè)極嚴(yán)重的問題。大部失業(yè)的群眾，固然感到極度的痛苦，抱有職業(yè)的人們，也常在憂慮著厄運(yùn)的來臨：深恐一日突然失業(yè)，生活費(fèi)用就要無法維持。為求免除這種憂慮和恐慌起見，只有先從儲(chǔ)蓄做起，如果我們能把每月收入中的一部分，逐漸積蓄起來，幾年以后，即可成為一筆巨款。那時(shí)我們雖遇到意外問題，也就可以應(yīng)付自如了。此外，在我們?nèi)松^程之中，還有許多事件要預(yù)先籌劃，例如婚喪疾病等臨時(shí)費(fèi)用，子女的撫育費(fèi)，年老時(shí)的養(yǎng)老金，都總很重要的，倘若平時(shí)沒有畢備，臨時(shí)必然感到誨蹶。如上一切成功，都是從小處做起，俗語所謂：“聚沙成塔涓滴成海”。從諸君日常開支中節(jié)省一二，將來就可成為巨才。我行為諸君便利起見，現(xiàn)在貴廠設(shè)有辦公處，諸君如要存款，請(qǐng)至敝廠面洽。用婚喪疾病等臨時(shí)費(fèi)用、子女的撫育費(fèi)、年老時(shí)的養(yǎng)老金等激發(fā)人們儲(chǔ)蓄的欲望，營(yíng)銷手段可謂高明。

2.儲(chǔ)蓄品種多樣

除了吸收職工儲(chǔ)蓄，中國(guó)企業(yè)銀行還舉行小學(xué)生零星儲(chǔ)蓄、兒童幸福儲(chǔ)蓄以及小學(xué)生務(wù)寒儲(chǔ)蓄，只要有一丁點(diǎn)吸儲(chǔ)的希望，中國(guó)企業(yè)銀行就不嫌少，堅(jiān)信聚少成多、涓滴成海。

3.會(huì)計(jì)獨(dú)立

1935年時(shí)處上海市面不景氣時(shí)期，增加存款之銀行共十家，減少存款之銀行共八家，中國(guó)企業(yè)銀行不幸反列于減少存款行之一，尤為減少存款額之最多者，殊為憂慮，不得不對(duì)于各種施舍努力改進(jìn)——實(shí)行會(huì)計(jì)獨(dú)立。endprint

（二）堅(jiān)持服務(wù)于劉氏企業(yè)集團(tuán)的使命

中國(guó)企業(yè)銀行從一開始成立就決定了它的歷史使命：招攬社會(huì)儲(chǔ)蓄，調(diào)劑企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部資金，為劉鴻生企業(yè)集團(tuán)的資金運(yùn)營(yíng)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。1931—1936年間，中國(guó)企業(yè)銀行對(duì)劉氏企業(yè)集團(tuán)的放款占銀行放款總額的比重平均在60%以上，可見，中國(guó)企業(yè)銀行設(shè)立之初衷主要在于為劉氏企業(yè)集團(tuán)服務(wù)。

從歷年有關(guān)系之放款總額可見，中國(guó)企業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，始終將為本企業(yè)服務(wù)作為中心，僅有少部分放款為商業(yè)往來。僅1935年度，中國(guó)企業(yè)銀行對(duì)外放款總數(shù)為3256000余元，其中有關(guān)系之放款約合三分之二。這也決定了中國(guó)企業(yè)銀行不像其他商業(yè)銀行一樣擴(kuò)大規(guī)模、追逐利潤(rùn)，而是謹(jǐn)慎保守經(jīng)營(yíng)，不求有功，但求無過。

（三）保守經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)定盈利

從中國(guó)企業(yè)銀行開業(yè)伊始，適值日軍侵我東三省，滬市蕭條，金融市況受公債暴落影響，尤為凋敝。中國(guó)企業(yè)銀行在此形勢(shì)下，對(duì)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)自不得不力求寡慎，未敝遂行擴(kuò)充。對(duì)于數(shù)筆大數(shù)放款，寧愿放棄大筆貸款利潤(rùn)，也要力求緊縮，收回若干，以避免無法收回之危險(xiǎn)。

直到1949年，國(guó)內(nèi)一直戰(zhàn)爭(zhēng)不息，市面蕭條，銀根時(shí)緊時(shí)松，銀行存款最高額與最低額相差甚大，皆為短期存款性質(zhì)，不可進(jìn)行長(zhǎng)期投資，處境艱難。但中國(guó)企業(yè)銀行向來謹(jǐn)慎行事，故雖處驚濤駭浪之中，但經(jīng)營(yíng)保守謹(jǐn)慎，歷年來始終保持10%的盈利率。雖然期間也有投機(jī)行為，但同當(dāng)時(shí)一般投機(jī)大戶的投機(jī)活動(dòng)比較起來，中國(guó)企業(yè)銀行所做的投機(jī)買賣相對(duì)地說是較小的。

中國(guó)企業(yè)銀行從1931年11月12日創(chuàng)辦以來，恰逢國(guó)內(nèi)局勢(shì)動(dòng)蕩，一路艱苦經(jīng)營(yíng)，素主謹(jǐn)慎，雖未獲發(fā)展壯大，但穩(wěn)妥經(jīng)營(yíng)，歷年保持盈利，最終堅(jiān)持到新中國(guó)成立。1951年中國(guó)企業(yè)銀行并入公私合營(yíng)銀行聯(lián)合總管理處，1952年底加入公私合營(yíng)銀行。雖然中國(guó)企業(yè)銀行由于資力有限，最終沒有承擔(dān)對(duì)劉鴻生所屬各企業(yè)的資金實(shí)行集中調(diào)度的任務(wù)，但其在劉鴻生企業(yè)集團(tuán)曾起到一定的資金補(bǔ)充和調(diào)配的作用。同時(shí)，也是近代企業(yè)成長(zhǎng)艱難的縮影，在局面動(dòng)蕩、銀根緊缺的近代中國(guó)，企業(yè)運(yùn)行中資金不足是困擾企業(yè)發(fā)展的重大問題，也是這些企業(yè)集團(tuán)鏈條中最為薄弱的環(huán)節(jié)。因此，中國(guó)企業(yè)銀行的創(chuàng)辦實(shí)際上代表劉鴻生等一批近代企業(yè)家在內(nèi)外壓力的擠壓下尋求“求生”“自救”的無奈之舉。

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[3]王志梓.中國(guó)之儲(chǔ)蓄銀行史.endprint