互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究

竇韶東

【摘 要】中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。因此，為了使我國(guó)中小企業(yè)更好的發(fā)展，論文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資進(jìn)行了研究，首先，簡(jiǎn)單介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并闡述了傳統(tǒng)金融模式下，中小企業(yè)融資中存在的問題，然后以此為基礎(chǔ)，詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的模式，并探討了兩者融合的對(duì)策。

【Abstract】As the main force of China's economic development， small and medium-sized enterprises have made important contributions to the economic growth of our country. Therefore， in order to make better development of small and medium-sized enterprises in China， this paper studies the financing of SMEs through the integration of internet finance and commercial banks. Firstly， it briefly introduces the internet financial model， expounds the problems existing in the financing of small and medium-sized enterprises under the traditional financial mode. Then on this basis， the paper introduces the model of internet financial and commercial banking in detail， and discusses the countermeasures of the integration of Internet and commercial banks.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資

【Keywords】internet banking； commercial banks； small and medium-sized enterprises； financing

【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）10-0059-02

1 引言

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)不論是在規(guī)模上，還是在流動(dòng)資金上，都存在非常明顯的差異，導(dǎo)致其在整個(gè)金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，很多情況下無法通過商業(yè)銀行貸款的方式，獲取充足的發(fā)展資金，限制了中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資進(jìn)行研究具有重要意義，為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

近年來，在信息化技術(shù)快速發(fā)展的情況下，社會(huì)中出現(xiàn)了一種全新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其與傳統(tǒng)的金融模式相比存在很大的差異，其中主要包括以下幾個(gè)方面：一是支付方式的不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，采用的是移動(dòng)支付的手段，通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)設(shè)備等通訊方式，轉(zhuǎn)移相應(yīng)的金錢與資產(chǎn)，而無需向傳統(tǒng)金融模式那樣，要人與人面對(duì)面進(jìn)行交易；二是信息處理上的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以采集到客戶更多的信息，通過大量信息的分析，可以制定出更加詳細(xì)的決策，在一定程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率，還加強(qiáng)了信息的交流，能夠使金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)更加了解，制定出最佳的金融產(chǎn)品[1]。

3 傳統(tǒng)金融模式下中小企業(yè)融資存在的問題

3.1 交易成本較高

金融交易時(shí)，通常會(huì)受到諸多因素的影響，其中影響最為嚴(yán)重的有以下幾個(gè)因素：一是交易因素，指的是資產(chǎn)內(nèi)部存在的問題，如不穩(wěn)定性、轉(zhuǎn)移的頻率等；二是環(huán)境因素，如小數(shù)目環(huán)境，若整個(gè)金融市場(chǎng)內(nèi)，角色的數(shù)量越小，雙方產(chǎn)生的依賴性會(huì)越強(qiáng)，很容易出現(xiàn)機(jī)會(huì)主義現(xiàn)象。三是人員因素，指的是交易主體的綜合素質(zhì)與思維理念。從本質(zhì)上來說，中小企業(yè)的融資也是一種交易活動(dòng)，交易的數(shù)額不是很高，但頻率往往較高，再加上利息收入不高，使其產(chǎn)生了較高的交易成本。

3.2 信息不對(duì)稱

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，信息有更加重要的作用，金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)企業(yè)信息的分析，制定出相應(yīng)的金融方案。但由于中小企業(yè)的規(guī)模較小，發(fā)展的時(shí)間通常很短，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的了解程度不高，獲取信息數(shù)量較少。這種情況下，需要中小企業(yè)向銀行機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的信息，而一些企業(yè)為了獲得更多的資金，在向金融機(jī)構(gòu)提交信息時(shí)，只選擇那些企業(yè)發(fā)展中良好的信息，而隱瞞了不好的信息，致使貸款活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)為了降低這一風(fēng)險(xiǎn)，往往采用增加利率的方式面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步影響了整個(gè)中小企業(yè)融資環(huán)境[2]。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合模式

4.1 信用貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合時(shí)，可以采用信用帶塊的模式，在該模式下，需要構(gòu)建出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，中小企業(yè)每一次融資活動(dòng)，都會(huì)在該平臺(tái)中記錄下來，平臺(tái)根據(jù)中小企業(yè)以往的貸款情況，將其劃分為不同的級(jí)別。當(dāng)中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行可以進(jìn)入該平臺(tái)中，對(duì)中小企業(yè)以往的貸款信息進(jìn)行整理與分析，并結(jié)合不同的信用等級(jí)，發(fā)放給中小企業(yè)一定數(shù)額的資金。貸款將要到期后，平臺(tái)會(huì)主動(dòng)地向中小企業(yè)進(jìn)行提升，催促其完成還款活動(dòng)。這種模式與傳統(tǒng)的“1+N”模式基本相同，只是將現(xiàn)實(shí)中的擔(dān)保轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保[3]。

4.2 訂單融合模式

訂單融合模式下，采購(gòu)方的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向賣方提交購(gòu)買交易申請(qǐng)，并根據(jù)雙方的交流與溝通，在平臺(tái)上簽訂相應(yīng)的協(xié)議，該協(xié)議一式三份，由采購(gòu)方、賣方與平臺(tái)三方共同保管。當(dāng)該協(xié)議簽訂完成后，采購(gòu)方向銀行申請(qǐng)訂單貸款，由銀行方先向賣方墊付款項(xiàng)，等采購(gòu)方將采購(gòu)的材料轉(zhuǎn)化為商品賣出后，再返還給商業(yè)銀行。該模式當(dāng)中，銀行的資金不會(huì)轉(zhuǎn)移到采購(gòu)方的賬戶中，而是直接轉(zhuǎn)移給賣方，與現(xiàn)有的供應(yīng)鏈融資模式基本相同，只是從線下轉(zhuǎn)變到了網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中。endprint

4.3 應(yīng)收賬款融資模式

應(yīng)收賬款融資模式下，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中建立應(yīng)收賬款，并將其作為抵押物轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，在應(yīng)收賬款到期時(shí)，利用相應(yīng)數(shù)量的資金贖回應(yīng)收賬款。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合當(dāng)中，該融資模式最為常見。該模式可以為中小企業(yè)提供融資渠道，由于商業(yè)銀行的實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大、內(nèi)部管理措施完善，可以為中小企業(yè)提供良好信貸業(yè)務(wù)，并最大化地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制[4]。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的對(duì)策

5.1 開展小額試點(diǎn)工作

為了進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的融合力度，必須要開展合理的小額試點(diǎn)工作。即在不同地區(qū)，針對(duì)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合當(dāng)?shù)匚幕榷喾矫嬉蛩?，建立多個(gè)小額貸款試點(diǎn)部門，通過這些試點(diǎn)部門，利用互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的融資模式，對(duì)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。通過小額試點(diǎn)的進(jìn)行，不斷尋找各融資模式中存在的缺陷，并采用科學(xué)的方式進(jìn)行改善，使各模式不斷完善，并在實(shí)際當(dāng)中發(fā)揮更大的作用。當(dāng)各融資模式完善之后，逐漸將其推廣到整個(gè)商業(yè)銀行當(dāng)中，從而提高了融資模式的質(zhì)量與效率。

5.2 加強(qiáng)信息化建設(shè)力度

首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的重視程度，充分挖掘出其具有的優(yōu)勢(shì)，通過物聯(lián)網(wǎng)采集到中小企業(yè)更多的信息，通過對(duì)這些信息的分析，掌握中小企業(yè)的實(shí)際情況，從而制定出合理的融資服務(wù)，在滿足客戶融資需求的基礎(chǔ)上，最大程度降低自身所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到這一目的，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念下，融入網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新、個(gè)性化等更加先進(jìn)的理念，利用優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)渠道，逐漸對(duì)中小企業(yè)提供更加良好的服務(wù)。其次，商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融中交易與融資的作用，在擴(kuò)展融資渠道的同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)水平，打造出豐富多彩的電子化服務(wù)[5]。

5.3 打造科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)建立起相應(yīng)的客戶評(píng)價(jià)體系，通過這些體系的應(yīng)用，對(duì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用。但對(duì)于中小企業(yè)來說，不論是規(guī)模上還是資金上，與大型企業(yè)之間依然存在著顯著的差異，完全利用同樣的評(píng)價(jià)體系，往往無法精確地對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的過程中，商業(yè)銀行必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，結(jié)合中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展過程中的交易量、客戶評(píng)價(jià)等情況，打造出滿足中小企業(yè)使用的評(píng)價(jià)體系。

6 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)快速普及的今天，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響。這種情況下，商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，必要通過小額試點(diǎn)、加強(qiáng)信息化建設(shè)以及打造科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系等措施，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合，使融合后的融資模式在實(shí)際中發(fā)揮出更大的作用，逐漸拓寬中小企業(yè)的融資途徑，改善當(dāng)前中小企業(yè)融資成本高、信息不對(duì)稱等問題。

【參考文獻(xiàn)】

【1】史曉華，趙天琳.科技型中小企業(yè)融資模式研究——傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的互補(bǔ)與融合[J].天津科技，2016，43（1）：80-83.

【2】邵四華，狄育紅.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸收益模式研究[J].華北金融，2015，02（4）：53-56.

【3】李媛媛.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的中小企業(yè)融資問題研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，11（8）：151-152.

【4】謝臻旭.商業(yè)銀行基于電商平臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)問題研究[D].廣州：暨南大學(xué)，2015.

【5】薛皓中.眾籌金融模式對(duì)于解決中小企業(yè)融資難題研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2016，08（3）：24-24.endprint