農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

尹建中 付玲瓏 陳池

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的根基，與互聯(lián)網(wǎng)有著密不可分的關系。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的衍生體系，在巨大的新興科技浪潮下，農(nóng)村金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”體現(xiàn)出了高度的契合性，成為推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑之一。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠有效促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

2015年以來，國家先后出臺了推進我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的許多有利政策，其主要內(nèi)容都是加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度與加快建設農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系。湖南省圍繞國家政策相繼出臺了有利于湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方案與措施，其內(nèi)容側(cè)重于支持農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展和保持扶貧再貸款政策的延續(xù)性。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式

湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式由原來的政策主導模式逐漸轉(zhuǎn)化為市場主導模式，即以市場需求為出發(fā)點，配合政策手段降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，激發(fā)市場活力。湖南省現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局主要是涉農(nóng)傳統(tǒng)機構，其運營主體一般為商業(yè)銀行（如表1）。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式

阿里巴巴、京東和蘇寧是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最具有代表性的企業(yè)。湖南省現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式主要有電商+涉農(nóng)、產(chǎn)業(yè)鏈+金融、金融機構+服務“三農(nóng)”、互聯(lián)網(wǎng)平臺+P2P 等四種（如表2）。其中最具有代表性的企業(yè)為京東和阿里巴巴，它們有較大的線上零售流量和知名度、物流實力與技術優(yōu)勢。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶結(jié)構

湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶分為涉農(nóng)類企業(yè)與農(nóng)村居民個人。

涉農(nóng)企業(yè)在湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務中的貸款占比為71.67%，而農(nóng)村居民個人貸款占比約為28.33%。這說明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務中企業(yè)發(fā)展更為突出，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融推動了湖南省農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

一、缺乏完備的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管依據(jù)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來金融市場的后起之秀，有些交易過程相較于傳統(tǒng)金融更加復雜，需要有完善的法律法規(guī)來規(guī)范。目前國家所發(fā)布的關于規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的文件都為非正式法律文件，沒有明確的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)或具體的規(guī)章制度，沒有明確的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準，導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒有明確的參照標準。缺少標準的監(jiān)管依據(jù)致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度較大，無法保障農(nóng)村居民的合法利益。

（二）缺乏涉農(nóng)金融直屬監(jiān)管單位

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)、金融和農(nóng)村金融等多個領域，導致涉農(nóng)金融沒有直屬監(jiān)管部門。這些領域間有一定分割性，例如市場監(jiān)督管理局與銀保監(jiān)會都需要參與監(jiān)管，但監(jiān)管內(nèi)容分別為互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)上銀行。除此之外，稅務部門、審計部門和公安部門也參與管理，這導致參與管理的各部門職能范疇有交集。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營狀況和整體風險難以有效控制和評估，分割現(xiàn)象更加嚴重，難以凝聚合力。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場供求失衡

（一）互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設供求失衡

從需求角度看，湖南省2021年農(nóng)村金融機構的覆蓋率為95%左右，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施覆蓋率僅為50%左右，遠遠滿足不了農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。從供應角度看，目前湖南省金融產(chǎn)業(yè)的供應主體主要是各大銀行和金融機構，而且基本處于壟斷狀態(tài)，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展供應資金或者設施仍依賴于政府補助。

（二）涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供求失衡

從需求角度看，不論是農(nóng)村個體戶還是農(nóng)業(yè)企業(yè)都有貸款需求，而大多農(nóng)戶都有閑散資金，對投融資也有新的需求。傳統(tǒng)金融機構單一的借貸產(chǎn)品無法最貼合地滿足農(nóng)村用戶需求。從供應角度看，幾乎沒有大型金融機構在湖南農(nóng)村建立完善的金融征信系統(tǒng)，這導致大多數(shù)金融業(yè)務無法展開。

金融機構在農(nóng)村的供求失衡，直接導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品種偏少。目前湖南省的助農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要是信貸產(chǎn)品，其次是保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)村嵌入性差

（一）農(nóng)戶金融知識匱乏

目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用都是通過線上平臺，大多數(shù)個體農(nóng)戶很難在較短時間內(nèi)掌握大量金融基礎知識并在現(xiàn)實生活中應用。幾乎任何互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品都要運用互聯(lián)網(wǎng)技術移動終端進行交易且程序較為復雜，這使得農(nóng)民對新式金融業(yè)產(chǎn)品更難以接受。

此外，農(nóng)民囿于傳統(tǒng)金融意識的思想束縛和慣性力，意識變化難度大，導致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷推廣艱難。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可或缺的是人才與技術，特別是既熟悉金融基礎服務又掌握網(wǎng)絡技術的綜合性人才。調(diào)查顯示，大多數(shù)金融類專業(yè)高校畢業(yè)生畢業(yè)后選擇到城市工作，雖然有相關向農(nóng)業(yè)傾斜的就業(yè)政策，但是農(nóng)村的生活環(huán)境、基礎設施與城市有一定差距，難以吸引人才流入。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融人才也可以在當?shù)嘏囵B(yǎng)，但農(nóng)村教育資源長期有限，農(nóng)村居民文化水平通常不高，企業(yè)需要在人才培訓方面投入更多資源。后續(xù)還需要預防人才流失。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（三）金融詐騙頻發(fā)導致市場基礎差

金融服務開展最重要的前提是確保資金和交易安全。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制不完善，缺乏法律法規(guī)與懲處機制，農(nóng)村用戶群常常缺乏網(wǎng)絡安全防范意識，對網(wǎng)絡信息的鑒別力差，加上農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的其他特質(zhì)，讓很多犯罪分子有了可乘之機。這也同時導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場亂象，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。農(nóng)戶被騙后想要通過法律維權困難，導致許多農(nóng)戶不敢購買新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些大大增加了對金融市場管理的困難。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

一、建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（一）明確監(jiān)管單位，優(yōu)化監(jiān)管機制

湖南省要提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管單位的精準度。在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行依舊是農(nóng)村金融服務的中堅力量，政府銀保監(jiān)需要在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理中占核心地位。市場監(jiān)督管理部門應發(fā)揮調(diào)節(jié)市場和監(jiān)管網(wǎng)絡管理的作用，稅收部門應發(fā)揮稅務監(jiān)督作用，執(zhí)法部門應對農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中違法行為進行監(jiān)管，審計部門也應該參與進來。通過這些部門一起對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行全方位、無死角的監(jiān)督管理，湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序?qū)絹碓揭?guī)范。

（二）提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法水平

第一，加強法制化建設，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有法可依。第二，相關監(jiān)管部門應該知道自身的義務職責，充分行使自身的權利，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)督管理，各個監(jiān)管部門應進行高度合作。第三，監(jiān)管單位應該對不同農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行差別化監(jiān)管。

（三）加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控

首先，要消除潛在金融風險，建立和完善農(nóng)村金融風險防控長效機制，做好金融前期、中期和后期交易安全認證。其次，升級金融消費者權益保護機制，加大對農(nóng)村金融市場違法行為的懲罰。最后，針對利用移動端APP進行業(yè)務交易的用戶，設置有針對性的提醒與保護機制。吸引大型金融機構進駐，加強對農(nóng)村市場的調(diào)研并分析農(nóng)村用戶的消費愛好，定向向不同需求群體定制特色金融產(chǎn)品。

二、平衡農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供求關系

（一）加強農(nóng)村區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設

號召龍頭金融企業(yè)在農(nóng)村建立具有農(nóng)村特色的互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村電商平臺。對銀行發(fā)展農(nóng)村金融、增加農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量和網(wǎng)點服務給予支持和獎勵。加強風險防范，促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

（二）豐富助農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類

無論是傳統(tǒng)銀行還是新型金融機構，都需要重視面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，其開發(fā)要結(jié)合農(nóng)村市場需求以及農(nóng)民的使用習慣，如操作簡單、準入門檻低等。電商等新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在開發(fā)產(chǎn)品時，要注意產(chǎn)品類型與具體種植養(yǎng)殖領域農(nóng)戶的對接。保險企業(yè)應研究多種類的涉農(nóng)保險產(chǎn)品，防范農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險和市場流動性風險。

三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)村嵌入度

（一）深化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣

無論是銀行、農(nóng)村電商平臺，還是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣已經(jīng)成為拓展湖南省農(nóng)村市場的重要條件。要想打開農(nóng)村市場，推廣是必不可少的步驟。國有金融機構應與通信企業(yè)聯(lián)手，在農(nóng)村推廣產(chǎn)品，提高農(nóng)村民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知度。電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構，應與助農(nóng)政府機構聯(lián)合深入農(nóng)村宣傳。村監(jiān)管部門要加強對上述平臺的檢查，提高農(nóng)民對其的信任度。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信譽度

提高信譽度必須從監(jiān)管和客戶兩方面下手。一方面加大監(jiān)管力度；另一方面加強對農(nóng)戶金融知識的普及，依據(jù)當?shù)靥厣稗r(nóng)民使用習慣設計產(chǎn)品，多管齊下有效提高產(chǎn)品信譽度。

此外，對農(nóng)戶加強反詐騙知識普及。公安部門要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)管理部門以及金融管理部門整治市場上的灰色信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，從而進一步規(guī)范市場。

（三）引進優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

人才是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力。創(chuàng)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才管理體系，激勵和加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司與科研院所、高等院校的協(xié)作，建立健全全方位的人才培養(yǎng)體制。加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司職業(yè)道德規(guī)范基本建設，將金融業(yè)工作人員品德教育與行業(yè)規(guī)范和管理制度文化教育緊密結(jié)合，塑造一批高質(zhì)量、能力強的出色人才。與此同時，也需要留意避免人才外流，放開人才落戶現(xiàn)行政策，對湖南省內(nèi)人才和大學畢業(yè)生給予一定的就業(yè)政策優(yōu)惠。［課題項目：2020年度湖南省社會科學成果評審委員會課題“基于社會資本與融資行為相關性的民營企業(yè)融資機制研究（XSP20YBZ021）”成果。作者單位：湖南城市學院管理學院］