新疆林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題及建議

韓笑

摘 要：林果業(yè)是均富產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又是一種抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，僅僅依靠農(nóng)戶或職工自身的力量，難以有效防控和轉(zhuǎn)移化解風(fēng)險(xiǎn)，需有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。然而目前新疆地區(qū)果農(nóng)繳費(fèi)能力有限，再加上特色林果業(yè)保險(xiǎn)還未列入中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，故而很難大范圍開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。本文通過(guò)簡(jiǎn)析新疆林果業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及發(fā)展存在的問(wèn)題，對(duì)發(fā)展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)提出建議，以促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣止麡I(yè)保險(xiǎn)的推廣。

關(guān)鍵詞：新疆 林果業(yè)保險(xiǎn) 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F326 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）07（c）-0253-03

特色林果業(yè)是新疆的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大和其所占當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量比重的提高，特色林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理越發(fā)地處于舉足輕重的地位。一方面，由于新疆地理環(huán)境惡劣，易受自然災(zāi)害侵襲，繼而危害林果業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)，果農(nóng)們?yōu)榱藴p少這方面的損失，希望參加政策性保險(xiǎn)獲得災(zāi)后補(bǔ)償；另一方面，新疆地方政府也期望通過(guò)參與政策性保險(xiǎn)來(lái)化解特色林果業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。由此看來(lái)，積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與扶持特色林果業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)政策性林果業(yè)保險(xiǎn)在新疆地區(qū)全面開展顯得十分必要。

1 新疆林果業(yè)保險(xiǎn)開辦情況

保險(xiǎn)在自然災(zāi)害預(yù)防、應(yīng)對(duì)等方面發(fā)揮了充分的示范效應(yīng)，使得各級(jí)政府和農(nóng)戶在農(nóng)工林業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐中，對(duì)于利用保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知程度越來(lái)越高，也渴望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散特色林果業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)。但由于新疆林業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策缺失，大部分地區(qū)的林業(yè)保險(xiǎn)采取純商業(yè)性保險(xiǎn)模式運(yùn)作（由林農(nóng)全額繳納保費(fèi)），導(dǎo)致農(nóng)戶、各師團(tuán)和職工參保積極性不高，林業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍和保障程度都極低（每畝保險(xiǎn)金額在500～2000元），不能充分發(fā)揮其保險(xiǎn)保障功能。

1.1 商業(yè)性保險(xiǎn)的嘗試

近年來(lái)，隨著新疆特色林果業(yè)戰(zhàn)略的提出，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在第二師、第三師、第四師和第十三師等地區(qū)逐步嘗試以商業(yè)保險(xiǎn)方式，采取“低保額、低保障”的經(jīng)營(yíng)形式開展林果業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開辦險(xiǎn)種為棗、梨、蘋果、桃和杏等。2014年，在第二師、第三師、第四師和第十三師開展了林果業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保面積28萬(wàn)畝，簽單保費(fèi)2798萬(wàn)元，參保農(nóng)戶3707戶（次）；2015年，在第二師、第三師、第四師、第八師、第十二師和第十三師開展了林果業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保面積42.20萬(wàn)畝，簽單保費(fèi)4549萬(wàn)元，參保農(nóng)戶10486戶（次）。

1.2 地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作的開展

2010年開始，在阿克蘇市轄內(nèi)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場(chǎng)）及行政區(qū)域內(nèi)的紅旗坡農(nóng)場(chǎng)、實(shí)驗(yàn)林場(chǎng)、柯柯牙林管站、水管站開展了自治區(qū)政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。一是參保果農(nóng)得到更多實(shí)惠。地區(qū)林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼支持下，得到健康發(fā)展，自治區(qū)財(cái)政每畝補(bǔ)貼58.5元，占總保費(fèi)65%，加上地市財(cái)政補(bǔ)貼，共占保費(fèi)的77.78%，果農(nóng)承擔(dān)的比例非常低，參保果農(nóng)從中直接得到了更多實(shí)惠。二是增加了救災(zāi)保障能力，有效地幫助災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)。2010—2015年，承包林果業(yè)總金額6952.17萬(wàn)元，受冰雹、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害的影響共向受災(zāi)果農(nóng)賠款5566.94萬(wàn)元，41749戶果農(nóng)受益，有效增強(qiáng)了參保果農(nóng)抗災(zāi)救災(zāi)能力，為林果災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用，政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到充分的體現(xiàn)。

1.3 新疆當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府部門以及果農(nóng)對(duì)林果業(yè)保險(xiǎn)制度做出的探索

為進(jìn)一步了解林果業(yè)主產(chǎn)區(qū)基本情況及當(dāng)?shù)卣凸r(nóng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求，自治區(qū)和自治州相關(guān)部門也先后多次就林果業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題做調(diào)研，探索林果保險(xiǎn)制度。

特色林果產(chǎn)業(yè)中以庫(kù)爾勒香梨為例，自2015年以來(lái)，庫(kù)爾勒市林業(yè)部門與中國(guó)人保和中國(guó)人壽兩家保險(xiǎn)公司就香梨保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)等問(wèn)題進(jìn)行了多次協(xié)商，在溝通過(guò)程中還存在一定分歧。一是保險(xiǎn)條件中保險(xiǎn)期限“3～9月”時(shí)間較短，不能有效保證其他時(shí)間段的災(zāi)害，有意見提出保險(xiǎn)期限提高至“1年”為宜；二是有投保意向的果農(nóng)以及合作社前期與保險(xiǎn)公司多次商談，保險(xiǎn)公司表示林果業(yè)的正常費(fèi)率水平應(yīng)該在9%～11%之間，與果農(nóng)溝通時(shí)果農(nóng)一致認(rèn)為費(fèi)率5%更為合適，但是目前保險(xiǎn)公司表示能夠接受的費(fèi)率為6%～7%；三是保額低，每畝保額1000元，不能覆蓋每畝3000～4000元的物化成本；四是保險(xiǎn)公司提出的免賠率為15%，為保證林果業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)速度，建議試點(diǎn)免賠率取消，或定為5%～10%為宜。各家保險(xiǎn)公司正在就以上問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)方案進(jìn)行進(jìn)一步完善。

2 在新疆開展政策性林果業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

從現(xiàn)有情況來(lái)看，新疆雖然已經(jīng)具備了一定的開展政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件，然而若要全面開展，在政策、資金、技術(shù)等多個(gè)層面上又存在著許多限制因素。

2.1 新疆地區(qū)廣大果農(nóng)繳費(fèi)能力薄弱

新疆屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盛產(chǎn)水果的南疆是少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)民收入水平很低。然而特色林果的生產(chǎn)和災(zāi)害特點(diǎn)是生產(chǎn)投入高，且易受自然災(zāi)害影響，這些特點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中又決定了它的費(fèi)率要高于一般種植業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率水平?；诋?dāng)?shù)毓r(nóng)的低收入水平以及林果業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率這兩項(xiàng)因素的綜合影響，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)、果農(nóng)的繳費(fèi)能力非常有限。

2.2 地方各級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼能力不足

自治區(qū)財(cái)政重點(diǎn)用于維穩(wěn)工作，財(cái)力緊張，若在新疆全面實(shí)施政策性森林保險(xiǎn)及特色林果業(yè)保險(xiǎn)，恐難以解決保費(fèi)補(bǔ)貼資金問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌措主要由各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶自繳兩部分組成，考慮到當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)、果農(nóng)的保費(fèi)承擔(dān)能力，保費(fèi)籌措主要應(yīng)以各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為主。由此看來(lái)，應(yīng)盡快制定政策性林果業(yè)保險(xiǎn)的政策措施和主要林果品種的保險(xiǎn)方案并組織實(shí)施。

2.3 政策支持力度不夠

新疆地區(qū)的林果業(yè)是具有強(qiáng)烈的地域色彩的特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，該產(chǎn)業(yè)雖然從國(guó)家層面來(lái)看絕對(duì)量不大，但是對(duì)于新疆來(lái)說(shuō)，它的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的脫貧致富至關(guān)重要。比如大棗、蘋果、香梨等產(chǎn)業(yè)，盡管有一定的政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，加之當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)也開辦了一些相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但與之配套的國(guó)家政策扶持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，沒有形成全面覆蓋，保障額度也偏低，財(cái)政補(bǔ)貼尤其是縣區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼存在著到位難的問(wèn)題，從而導(dǎo)致未能形成特色林果業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展機(jī)制。endprint

2.4 保額低，保障水平不足

有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前5年生以上結(jié)果樹每畝地物化成本投入在3000～4000元，然而目前森林保險(xiǎn)及林果業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為1000元左右，標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，未能覆蓋物化成本。尤其是結(jié)果樹近成熟采摘期遭受冰雹災(zāi)害，果實(shí)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值受到嚴(yán)重影響，當(dāng)前的保障水平根本不能保障果農(nóng)果園投入的物化成本，災(zāi)害損失補(bǔ)償水平較低，從而導(dǎo)致對(duì)果農(nóng)吸引力不足，這在一定程度上也導(dǎo)致了保費(fèi)收繳難度大等問(wèn)題。

3 開展新疆森林保險(xiǎn)及林果業(yè)保險(xiǎn)的思路及措施

3.1 爭(zhēng)取先將全疆森林保險(xiǎn)開辦起來(lái)，以政策性森林保險(xiǎn)撬動(dòng)新疆地區(qū)林果業(yè)保險(xiǎn)順利開展

2009年，財(cái)政部下發(fā)了《財(cái)政部關(guān)于中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將11個(gè)省市納入中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍；2012年，財(cái)政部下發(fā)了《關(guān)于2012年度中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，至此納入中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的省市增加至17個(gè)，然而新疆地區(qū)的森林保險(xiǎn)還未列入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍。目前中央政策性森林保險(xiǎn)費(fèi)率水平一般在2‰～4‰，遠(yuǎn)低于先行林果業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率水平（9%左右），而林果業(yè)對(duì)新疆意義特殊，不僅是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的支柱產(chǎn)業(yè)，還承擔(dān)著防風(fēng)固沙、維護(hù)生態(tài)的功能。例如柯柯牙綠化工程，萬(wàn)畝果樹不僅改善了生態(tài)環(huán)境，也已成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富奔小康的綠色產(chǎn)業(yè)，林果業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，林農(nóng)生活有保障，更有利于民族穩(wěn)定。如果能夠先把新疆地區(qū)的中央政策性森林保險(xiǎn)開辦起來(lái)，然后通過(guò)現(xiàn)有政策，爭(zhēng)取將林果業(yè)納入商品林，不僅農(nóng)民自負(fù)保費(fèi)降低了，更有力緩解了自治區(qū)以及地區(qū)財(cái)政的壓力。

3.2 選擇有條件的地區(qū)和新疆地區(qū)有代表性的林果品種先行試點(diǎn)

自治區(qū)財(cái)政財(cái)力有限，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)的開展建議采取先試點(diǎn)、后推廣的模式。在有條件的地區(qū)開展試點(diǎn)工作，選取具有地方特色代表性的林果品種，待試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)品種的政策性林果業(yè)保險(xiǎn)工作積累了一定經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)模式運(yùn)作基本成熟之后，再逐步考慮向其他非試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行擴(kuò)展，品種方面逐步向集體林、公益林進(jìn)行擴(kuò)展?？梢砸匀h統(tǒng)保的方式，先選擇一個(gè)林果業(yè)發(fā)展較好的重點(diǎn)縣開展試點(diǎn)工作。在保費(fèi)資金的籌措方面，可以考慮保費(fèi)比例分?jǐn)偟男问?，由自治區(qū)、地、縣級(jí)財(cái)政和果農(nóng)各負(fù)擔(dān)一定比例的保費(fèi)。

3.3 實(shí)現(xiàn)小額生產(chǎn)信貸工具與保險(xiǎn)工具的有機(jī)結(jié)合，從而推動(dòng)新疆政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)民在生產(chǎn)中普遍存在資金不足的問(wèn)題，特別是林果業(yè)，跟大田作物相比前期投入大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，果樹生長(zhǎng)慢，收益見效慢。但是在生產(chǎn)資金的籌措過(guò)程中，由于當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)、果農(nóng)達(dá)不到銀行信貸機(jī)構(gòu)的貸款條件，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)普遍授信意愿低，甚至不愿授信。農(nóng)民貸款難，無(wú)法順利投入生產(chǎn)，造成貧困，如此形成了惡性循環(huán)。為解決廣大林農(nóng)、果農(nóng)的投入生產(chǎn)所需的資金問(wèn)題，在開展政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的同時(shí)，可參照棉花保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司與銀行信貸機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，一方面為投保的果農(nóng)提供小額貸款利率優(yōu)惠，另一方面嘗試賠款優(yōu)先償付貸款，如此一來(lái)，既提高了農(nóng)民投保的積極性，又保證了銀行信貸機(jī)構(gòu)放貸的安全性，由此達(dá)到有效轉(zhuǎn)移林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、盤活新疆當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

3.4 積極探討中央財(cái)政對(duì)新疆特色林果業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼的可行性，積極爭(zhēng)取補(bǔ)貼政策

新疆是少數(shù)民族地區(qū)，也是國(guó)家扶貧工作的重點(diǎn)地區(qū)。由于其自治區(qū)域特點(diǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展方面也會(huì)得到一定的政策傾斜。例如2007年，財(cái)政部就額外提出將新疆的棉花納入到中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇，棉花也是當(dāng)年出現(xiàn)在中央財(cái)政補(bǔ)貼名錄中的唯一一個(gè)非糧食作物。這對(duì)新疆農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有著重要的意義。由此看來(lái)，積極爭(zhēng)取中央財(cái)政對(duì)新疆森林以及特色林果業(yè)給予特殊的政策支持，逐步嘗試將其納入到中央財(cái)政補(bǔ)貼的范疇并不是沒有可能。新疆當(dāng)?shù)卣?cái)政吃緊，為新疆特色林果業(yè)爭(zhēng)取中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼也是決定政策性林果業(yè)保險(xiǎn)能否在全疆范圍內(nèi)順利推行的一個(gè)關(guān)鍵因素。

3.5 保險(xiǎn)公司開發(fā)適合新疆林果業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障新疆地區(qū)林果業(yè)保險(xiǎn)順利開展

（1）針對(duì)當(dāng)前林果業(yè)保險(xiǎn)保額低，無(wú)法覆蓋林農(nóng)投入的物化成本的問(wèn)題，一是可以在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上額外增加附加險(xiǎn)，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、規(guī)定品種與自選品種相結(jié)合的參保政策，適當(dāng)?shù)靥岣弑Ｕ纤?；二是可以設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)的保額供被保險(xiǎn)人依實(shí)際情況在投保時(shí)進(jìn)行選擇。

（2）針對(duì)當(dāng)前條款中保險(xiǎn)期限不足一年，未完全覆蓋果樹的生長(zhǎng)期，以及賠償標(biāo)準(zhǔn)中免賠率的設(shè)定與按生長(zhǎng)階段賠付并不完全適用于林果業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的問(wèn)題，經(jīng)測(cè)算之后保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際情況修訂完善條款。

（3）針對(duì)目前果農(nóng)提出的保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，可選擇性少的問(wèn)題，可在傳統(tǒng)性森林以及林果業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如產(chǎn)量保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等。

3.6 保險(xiǎn)公司配合當(dāng)?shù)卣土謽I(yè)部門強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，強(qiáng)化服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)引導(dǎo)效應(yīng)

如果說(shuō)要在新疆地區(qū)開展政策性森林保險(xiǎn)工作、鞏固特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，其中重要的一個(gè)因素就是廣大林農(nóng)、果農(nóng)投保的積極性，如果配合當(dāng)?shù)卣土謽I(yè)部門進(jìn)行相關(guān)宣傳，有助于提高廣大林農(nóng)和果農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)。一是要強(qiáng)化宣傳，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是森林保險(xiǎn)和林果業(yè)保險(xiǎn)的宣傳引導(dǎo)作用。保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮基層網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，配合相關(guān)機(jī)構(gòu)部門深入農(nóng)村和農(nóng)戶開展宣傳工作。二是做好特色林果業(yè)保險(xiǎn)政策細(xì)節(jié)的講解，重點(diǎn)是森林保險(xiǎn)以及特色林果業(yè)保險(xiǎn)政策中的投保條件、理賠定損的規(guī)范程序、理賠金額的計(jì)算等政策細(xì)節(jié)上的宣傳與說(shuō)明，以減少和消除林農(nóng)、果農(nóng)對(duì)國(guó)家林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的誤解。三是用服務(wù)帶動(dòng)新疆當(dāng)?shù)靥厣止麡I(yè)保險(xiǎn)工作的開展。保險(xiǎn)公司與農(nóng)委、水利、氣象等成員單位之間加強(qiáng)日常溝通和聯(lián)系，通過(guò)為特色林果業(yè)生產(chǎn)提供重大氣候變化服務(wù)、開展防災(zāi)防損以及病蟲災(zāi)害防治相關(guān)技能的指導(dǎo)等服務(wù)性工作，進(jìn)一步營(yíng)造良好的特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)環(huán)境，推動(dòng)試點(diǎn)工作的有序開展。

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