國內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸制度構建:基于金融抑制理論的分析

劉曉光

【摘 要】我國的相關文件中曾將發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為未來規(guī)劃的重要內(nèi)容，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展又離不開資金的支持，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直處于較低的水平，因此要想加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設，就必須依靠國家政策作為支持，其中農(nóng)業(yè)信貸制度是為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持的主要途徑。然而，金融抑制問題一直是限制我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題，要想解決這類問題就需要依靠制度的支持，為此，文中就針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所面臨的金融抑制問題進行分析，同時闡述農(nóng)業(yè)信貸制度對金融抑制問題的作用，最后試著提出構建農(nóng)業(yè)信貸制度的基本內(nèi)容。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)信貸制度；金融抑制理論

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時，金融抑制問題是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要面臨的重點問題。由于金融機構對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度不夠，嚴重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，致使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到良好的發(fā)展。根據(jù)發(fā)達國家所實行的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn)，有效緩解金融抑制問題的方式是構建適應農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)信貸制度。由農(nóng)業(yè)信貸制度來代替金融機構為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持。

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制

1.農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持率低

雖然我國在近幾年提升了農(nóng)業(yè)信貸的資金投入，農(nóng)業(yè)信貸的資金在整體上也表現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展依然面臨嚴峻的資金問題。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，全體農(nóng)戶在生產(chǎn)活動中有借貸需求的占據(jù)總量的63%，而通過信用社獲得貸款的占總量的37%，據(jù)相關人士推算，通過農(nóng)村金融機構獲取貸款的農(nóng)戶明顯不足四分之一，由此可見，金融抑制仍然是限制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重點問題之一。

2.農(nóng)村金融機構支農(nóng)供給不足

雖然我國的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等都屬于支農(nóng)的金融機構，但是在金融體制改革的影響下，這些商業(yè)性較強的金融機構更加注重利益，致使很多在農(nóng)村設立的網(wǎng)點都搬入城鎮(zhèn)，并且提高了貸款的門檻，導致農(nóng)業(yè)發(fā)展無法獲得資金支持停滯不前。

3.農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場

由于商業(yè)性金融機構的撤離，使得農(nóng)村信貸機構在市場上處于壟斷地位，從而導致信貸資源無法形成合理分配，在市場地區(qū)的驅使下，農(nóng)村信貸機構缺乏創(chuàng)新經(jīng)營和金融服務的基本動力，致使大部分資金流向經(jīng)濟效益較高的地區(qū)，而實際需要金融支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)卻無法得到應有的支持，這嚴重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展進程。

二、農(nóng)業(yè)信貸制度效用分析

1.引導金融機構增加農(nóng)業(yè)投入

農(nóng)業(yè)信貸制度的實行可以有效改善金融機制的問題，使國家配給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的資金都能夠用到實處，將外界因素的干擾排除在外，保證資金的有效供給，以此推薦農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步發(fā)展。除此之外，農(nóng)業(yè)信貸制度中還對利率進行控制，利用適當?shù)呢斦С鰹檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供優(yōu)惠政策支持，以此來調(diào)動相關金融機構對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持。

2.發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸市場的作用

農(nóng)業(yè)信貸制度確立之后，可以有效調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸市場中的資源配置問題。利用農(nóng)業(yè)信貸制度來引導相關金融機構加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，充分發(fā)展金融機構本應承擔的作用。同時，還可以激勵新型金融機構參與到農(nóng)業(yè)信貸市場中，改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)信貸機構在市場中的壟斷地位，形成競爭機制，從而提升農(nóng)業(yè)信貸市場的金融服務意識。

3.增強風險管理，防范農(nóng)業(yè)信貸風險

農(nóng)業(yè)信貸制度同時還具備對信貸風險的規(guī)避作用，通過提升農(nóng)業(yè)信貸風險的可控性來改善農(nóng)業(yè)信貸風險的特性，以往的發(fā)展中可以看出，農(nóng)業(yè)信貸存在的風險隱患是制約金融機構對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投入的主要原因之一，如果可以通過農(nóng)業(yè)信貸制度來控制金融支農(nóng)的風險，那么將會在一定程度上提升金融機構對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

三、我國農(nóng)業(yè)信貸制度構建的基本框架

1.農(nóng)業(yè)信貸組織制度

農(nóng)業(yè)信貸市場中農(nóng)業(yè)信貸組織是主要的構成部分，具體可分為農(nóng)業(yè)信貸機構、農(nóng)業(yè)信貸服務以及農(nóng)業(yè)信貸管理等。農(nóng)業(yè)信貸組織制度可以說是農(nóng)業(yè)信貸成立、運行以及關閉的規(guī)范內(nèi)容。農(nóng)業(yè)信貸組織的作用是控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入成本和經(jīng)濟收益平衡的重要機制，在制度中即包含激勵制度，又包含約束制度，兩者的共同作用下形成良好的競爭機制，使金融機構在良好的競爭環(huán)境中不斷發(fā)展，合理優(yōu)化資源配置。

2.農(nóng)業(yè)信貸管理制度

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》以及國務院、中央銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運行與管理，主要實行：借款人申請制度、貸款行長負責制、審貸分離制、分級審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風險管理制度、信貸績效評估制。

3.農(nóng)業(yè)信貸風險控制制度

由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展長期處理劣勢地位，致使對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入相對于其他產(chǎn)業(yè)來說具有更大的風險，而金融機構又具有一定的商業(yè)性，大多數(shù)都將經(jīng)濟效益作為投資的重點，由此可見，金融機構對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的投入不斷減少并不是沒有原因。為此，建立農(nóng)業(yè)信貸風險控制制度是改善金融抑制問題的關鍵點，通過降低資金投入風險來提升金融機構對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持力度具有一定的可行性。

對于合作金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，應在堅持合作制原則的基礎上，通過完善合作金融體制、改進合作金融治理、加強資本充足性管理等制度途徑加以風險防范與處置；對于商業(yè)性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應在堅持市場化定位的原則基礎上，堅持面向“三農(nóng)”的根本宗旨，通過機構改革、信貸結構優(yōu)化與調(diào)整、轉換運營重心、有效剝離不良資產(chǎn)、相機拓展城市業(yè)務等制度途徑加以風險防范與處置。

參考文獻：

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