大學(xué)生不良校園貸現(xiàn)象的分析與思考

李祥祥 李萬(wàn)銀 湯娜

Aug.2017Vol.33No.4

DOI：10.13216/j.cnki.upcjess.2017.04.0018

摘要：不良校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融異化發(fā)展的結(jié)果。不良校園貸對(duì)青年大學(xué)生產(chǎn)生的危害表現(xiàn)在暴力催收挫傷學(xué)生身心健康、巨額償款釀成極端家庭悲劇、隱私泄露破壞學(xué)生人際交往、低俗宣傳腐蝕大學(xué)生的思想。不良校園貸現(xiàn)象的生成與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的流弊、大學(xué)生消費(fèi)觀的嬗變、高校治理的脆弱密不可分。健全校園聯(lián)動(dòng)機(jī)制、加強(qiáng)信貸企業(yè)行業(yè)自律、普及全民金融教育是擺脫個(gè)體不幸和家庭悲劇的理性之道。

關(guān)鍵詞：不良校園貸；大學(xué)生；消費(fèi)

中圖分類(lèi)號(hào)：G641

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16735595（2017）04010305

校園網(wǎng)絡(luò)信貸（簡(jiǎn)稱(chēng)校園貸）是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代針對(duì)學(xué)生群體提供金融服務(wù)的一種新模式，主要包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)（如拍拍貸、名校貸等）、校園分期購(gòu)物平臺(tái)（如趣分期、分期樂(lè)等）以及諸如京東白條等電商信貸業(yè)務(wù)。校園貸對(duì)緩解消費(fèi)社會(huì)大學(xué)生收入與消費(fèi)的矛盾、提高大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力具有積極作用。[1] 但是，校園貸的“野蠻生長(zhǎng)”給黑中介、黑平臺(tái)以可乘之機(jī)，觸發(fā)種種不良校園貸亂象。不良校園貸從最開(kāi)始校園推廣階段的病毒式營(yíng)銷(xiāo)、虛假式宣傳、誘導(dǎo)式推廣，到借貸時(shí)“低門(mén)檻”“零利息”“低利率”的空頭諾言，再?gòu)姆刨J時(shí)的霸王條款、裸條貸款、復(fù)利計(jì)算條款等，到還貸時(shí)的暴力催收、恐嚇威脅，一次又一次刷新著人們的道德底線。尤其是2016年河南在校大學(xué)生鄭某跳樓自殺事件，引起社會(huì)關(guān)注。鄭某事件雖是極端個(gè)案，但其現(xiàn)象背后不良校園貸對(duì)青年大學(xué)生造成的危害及其成因，以及不良校園貸如何治理等問(wèn)題值得深思。

一、不良校園貸對(duì)青年大學(xué)生的危害

（一）校園貸的發(fā)展與不良態(tài)勢(shì)

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)的崛起帶動(dòng)了校園貸的瘋狂擴(kuò)張。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的多元多樣極大地刺激了青年大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的欲望，校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。金融360發(fā)布的《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)在校大學(xué)生接近3000萬(wàn)人，消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)可達(dá)4400億元。作為主要由父母承擔(dān)經(jīng)濟(jì)供給的青年大學(xué)生，他們自身消費(fèi)能力較低，如何滿足“物欲膨脹”引發(fā)的巨大消費(fèi)需求呢？答案是網(wǎng)貸。時(shí)下，網(wǎng)貸消費(fèi)已經(jīng)成為大學(xué)生熱衷的選擇方式之一。2015年騰訊科技對(duì)不同區(qū)域的8000名大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查顯示，有過(guò)網(wǎng)貸行為和愿意嘗試網(wǎng)貸的學(xué)生比例高達(dá)71%。易觀智庫(kù)《2016年中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告》也顯示，有67%的大學(xué)生認(rèn)同分期消費(fèi)。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)方式的流行，使得大學(xué)校園成為各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)搶奪的戰(zhàn)場(chǎng)，青年大學(xué)生成為其瞄準(zhǔn)的對(duì)象。針對(duì)大學(xué)生貸款消費(fèi)的校園貸新模式順勢(shì)而生、發(fā)展迅速，目前具有代表性的校園貸機(jī)構(gòu)多達(dá)80余家，56%的平臺(tái)成立于2015年。然而，更多的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有注冊(cè)備案和資質(zhì)審核，它們活躍在線上的虛擬空間和線下的“灰色地帶”，數(shù)量難以估計(jì)；它們借助貼吧、QQ群、論壇、小廣告等媒介為大學(xué)生提供各種條件誘人的校園貸款（實(shí)質(zhì)是高利貸），為不良校園貸亂象和悲劇埋下了隱患。從河南高校鄭某因欠貸60余萬(wàn)元無(wú)力償還選擇跳樓輕生事件到女大學(xué)生“裸條借貸”現(xiàn)象，折射出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良莠不齊的狀況及校園網(wǎng)貸畸形發(fā)展的不良態(tài)勢(shì)。

（二）不良校園貸產(chǎn)生的危害

青年大學(xué)生是卷入不良校園貸的核心群體，無(wú)固定收入、缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、心理素質(zhì)脆弱以及抵抗誘惑能力不足等是其共同特點(diǎn)。面對(duì)不良借貸平臺(tái)的蓄意拉攏、蠱惑，他們極易陷入不良網(wǎng)貸的泥潭，遭受物質(zhì)壓力和精神傷害的折磨。不良校園貸產(chǎn)生的危害主要表現(xiàn)在以下方面：

第一，暴力催收挫傷學(xué)生身心健康。暴力催收是指網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)未能按期繳還貸款的學(xué)生采取的一種以威脅、恐嚇等方式催債的手段。暴力催收的表現(xiàn)形式有短信恐嚇、電話要挾、街頭暴力、張貼大字報(bào)等。這些形式干擾了學(xué)生的正常生活、產(chǎn)生社會(huì)恐懼心理、造成人身傷害以及人格侮辱，給正處于青春期的大學(xué)生帶來(lái)極大的心理壓力，嚴(yán)重影響青年大學(xué)生的學(xué)業(yè)和身心健康，極端情況下還會(huì)造成惡性事件。

中國(guó)石油大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）2017年8月

第33卷第4期李祥祥，等：大學(xué)生不良校園貸現(xiàn)象的分析與思考

第二，巨額償款釀成極端家庭悲劇。不良校園貸本質(zhì)上是一種高利貸，學(xué)生巨額償款源于兩個(gè)方面：一是不良校園貸低利息背后的高管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)打著“零利息”“低利息”的幌子，以各種名頭收取高額費(fèi)用，綜合借款成本高昂，甚至達(dá)到年利率36%以上。二是暴力催收致使很多借貸學(xué)生不得不投向其他借貸平臺(tái)，陷入拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)，雪球越滾越大，墜入“無(wú)底洞”深淵。青年大學(xué)生普遍沒(méi)有基本收入，最終難以?xún)斶€巨額償款，父母被迫買(mǎi)單，成為無(wú)辜的“貸奴”，甚至上演家庭悲劇。河南鄭某無(wú)力償還60余萬(wàn)巨額貸款的縱身一跳，不僅給原本貧寒的家庭帶來(lái)喪子之痛，也給其家庭帶來(lái)因還貸而徒增的生存壓力。

第三，隱私泄露破壞學(xué)生人際交往。為爭(zhēng)奪校園陣地，拉攏更多的學(xué)生客源，低門(mén)檻是不良網(wǎng)貸平臺(tái)的慣用伎倆。學(xué)生只需要提供學(xué)生證號(hào)、身份證號(hào)、本人及父母手機(jī)號(hào)、朋友手機(jī)號(hào)等就可以輕易貸到款。無(wú)抵押、全程在線操作造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易出現(xiàn)壞賬，一旦學(xué)生違約，網(wǎng)貸公司便會(huì)采取“關(guān)系催收”的策略，并會(huì)公布借款學(xué)生的隱私數(shù)據(jù)，如此不僅泄露了個(gè)人隱私、侵犯學(xué)生隱私權(quán)，而且還會(huì)使逾期還貸學(xué)生的關(guān)系圈不斷受到“騷擾”，使同學(xué)之間產(chǎn)生矛盾糾紛、生發(fā)不信任感，損害大學(xué)生的人際交往和友誼關(guān)系。

第四，低俗宣傳腐蝕大學(xué)生的思想。為吸引青年大學(xué)生的眼球，不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)還采取低俗宣傳的營(yíng)銷(xiāo)策略。在校園墻角、廁所、燈桿上張貼各種低俗小廣告：“撩妹資金，選擇××貸”“‘裸條貸款”“……我們是你最穩(wěn)定的取款機(jī)”。這些宣傳充斥著淫穢、低俗的信息，丑化社會(huì)現(xiàn)實(shí)，傳遞不正確的價(jià)值觀，容易腐蝕大學(xué)生的思想，誤導(dǎo)學(xué)生步入歧途。endprint

二、青年大學(xué)生迷陷不良校園貸的成因

青年大學(xué)生作為社會(huì)的高知、高智群體，理應(yīng)具備研判校園貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，卻為何頻墜不良網(wǎng)貸陷阱而付出沉重的代價(jià)？這與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的流弊、大學(xué)生消費(fèi)觀的嬗變、高校治理的脆弱密不可分。

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的流弊為不良校園貸創(chuàng)造了條件

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，校園不良網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式之一，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場(chǎng)異化結(jié)合的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為不良校園貸蔓延提供了隱秘化的生存空間、碎片化的宣傳話語(yǔ)以及便捷化的操作手段。具體影響如下：

第一，生存空間隱秘化。相較于傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務(wù)，不良校園網(wǎng)貸的生存空間具有很強(qiáng)的隱秘性。除了現(xiàn)實(shí)生活中隱蔽的小廣告外，鮮見(jiàn)校園貸的大規(guī)模的宣傳廣告，給人以校園貸“不存在”的虛像，而事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)的不良校園貸正在潛滋暗長(zhǎng)，其線上活躍程度高且分散性強(qiáng)，形成一條看不見(jiàn)的利益鏈。對(duì)于“活在網(wǎng)絡(luò)一代”的青年大學(xué)生，只需在貼吧、QQ群平臺(tái)搜索就可以獲取大量校園網(wǎng)貸信息。筆者在百度貼吧上以“大學(xué)生+貸款”為關(guān)鍵詞，搜索到帖子31萬(wàn)余條，以“大學(xué)生+貸”為關(guān)鍵詞，帖子數(shù)量更多，達(dá)213萬(wàn)余條，獲得主題5657個(gè)，在線活動(dòng)會(huì)員338529位，且跟帖數(shù)量多、速度快。再以QQ平臺(tái)為例，以“大學(xué)生+貸款”為關(guān)鍵詞搜索到500人至2000人的QQ群180個(gè)，其中，參與人數(shù)達(dá)千人以上的QQ群高達(dá)48個(gè)。

第二，話語(yǔ)宣傳碎片化。不良校園貸低調(diào)宣傳的話語(yǔ)技術(shù)就是微語(yǔ)言。話語(yǔ)的書(shū)寫(xiě)簡(jiǎn)短、直接明了，甚至是“一種非線性、非順序的書(shū)寫(xiě)，沒(méi)有內(nèi)容和意義上的聯(lián)系和延伸的一種碎片化拼貼”[2]，如“貝才”“小樹(shù)時(shí)代”“月息1%”“最快3分鐘到賬”“零利息”等。這些微話語(yǔ)借助彈窗、貼吧、QQ群推送信息，頻繁閃爍，言辭煽動(dòng)，條件誘人。它們以其短小精悍的特點(diǎn)，能夠迅速抓住瀏覽者的眼球，解構(gòu)人們傳統(tǒng)的縝密思維和價(jià)值判斷，尤其對(duì)于熱衷于高消費(fèi)的青年大學(xué)生來(lái)說(shuō)，其更能彰顯出“微言大義”。

第三，操作技術(shù)便捷化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新?lián)Q代為不良校園貸的便捷化操作提供了科技支撐，尤其是智能手機(jī)APP的運(yùn)用，使得不良校園網(wǎng)貸克服時(shí)空局限，隨時(shí)隨地可以“刷屏”。對(duì)于成長(zhǎng)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“90后”大學(xué)生而言，“手機(jī)控”“低頭族”“網(wǎng)游俠”等成為這類(lèi)群體的新特征，他們對(duì)“諾諾磅克”“雛鷹”“分期樂(lè)”“名校貸”等網(wǎng)貸平臺(tái)深諳其道，這些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)他們而言毫無(wú)技術(shù)壁壘。以“名校貸”為例，學(xué)生只需要經(jīng)過(guò)“注冊(cè)驗(yàn)證信息—借款申請(qǐng)—獲取額度完善資料—視頻簽約”四個(gè)步驟，就可以1小時(shí)內(nèi)貸到最高5萬(wàn)元的貸款。

（二）大學(xué)生消費(fèi)觀的嬗變迎合了不良校園貸的逐利性

全球化帶來(lái)西方消費(fèi)主義的大行其道，極大地轉(zhuǎn)變了青年大學(xué)生的消費(fèi)觀，艱苦奮斗不再是新時(shí)代許多大學(xué)生恪守的傳統(tǒng)美德，時(shí)尚、新潮以及快節(jié)奏等激情消費(fèi)和炫酷消費(fèi)成為許多青年大學(xué)生新的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。大學(xué)生消費(fèi)的符號(hào)化、超前化、網(wǎng)絡(luò)化特征釋放出資金能量，彰顯了巨大的金錢(qián)饑渴，迎合了不良校園網(wǎng)貸的逐利性。其具體表現(xiàn)如下：

第一，消費(fèi)日趨符號(hào)化，虛假需要膨脹。法國(guó)后現(xiàn)代主義哲學(xué)家鮑德里亞認(rèn)為，工業(yè)社會(huì)的消費(fèi)完成了從“物的消費(fèi)”向“符號(hào)消費(fèi)”的轉(zhuǎn)變。所謂的“符號(hào)消費(fèi)”即消費(fèi)的符號(hào)化，是指消費(fèi)已經(jīng)超越“經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象”本身而指向依靠符號(hào)元素的組合、選擇傳遞客觀信息（如身份、地位等）和表達(dá)主觀意義（如心情、品味等）。[3]有調(diào)查表明，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)，在各種考慮因素中，個(gè)性、品牌、流行因素分別占725%、782%、842%。[4]當(dāng)前青年大學(xué)生的消費(fèi)行為不再僅僅是“生存消費(fèi)”，而是日益趨向“意義消費(fèi)”即符號(hào)消費(fèi)。越來(lái)越多的大學(xué)生熱衷于名牌、炫酷產(chǎn)品，進(jìn)出于高檔餐廳，以此滿足自身愛(ài)慕虛榮、追求個(gè)性的心理，形成一種與自身經(jīng)濟(jì)能力不符、與現(xiàn)實(shí)實(shí)用性相悖的虛假需要。常言道，欲壑難填。虛假需要的擴(kuò)張與大學(xué)生“囊中羞澀”的矛盾極易引發(fā)不良校園貸現(xiàn)象。

第二，消費(fèi)日趨超前化，即時(shí)滿足心理盛行。相對(duì)于延遲滿足而言，即時(shí)滿足是一種甘愿為現(xiàn)實(shí)快感的短暫享受而放棄長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值的選擇取向。消費(fèi)過(guò)程中的即時(shí)滿足就是“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”，它實(shí)質(zhì)是一種超前消費(fèi)。青年大學(xué)生消費(fèi)觀的即時(shí)滿足特點(diǎn)突出，這鮮明地體現(xiàn)在對(duì)高檔奢飾品的消費(fèi)上。當(dāng)前青年大學(xué)生愿意透支未來(lái)而獲得生活的“小確幸”（網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)，意為“微小而確實(shí)的幸福”）。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在貸款的學(xué)生中有622%的學(xué)生將貸款用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品，超過(guò)67%的大學(xué)生群體普遍接受分期消費(fèi)，由明天買(mǎi)單成為部分大學(xué)生的一種消費(fèi)時(shí)尚。

第三，消費(fèi)日趨網(wǎng)絡(luò)化，演繹集體狂歡。狂歡理論源于俄羅斯美學(xué)家巴郝金，指人們?cè)诳駳g節(jié)中可以擺脫任何決定生活結(jié)構(gòu)和秩序的清規(guī)戒律以及與之相關(guān)的畏懼、虔誠(chéng)和敬畏，人們可以自由自在地接觸。[5]集體狂歡指網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大學(xué)生消費(fèi)可以擺脫時(shí)空局限、經(jīng)濟(jì)壓力，甚至倫理束縛，呈現(xiàn)出參與范圍廣、娛樂(lè)化強(qiáng)的特點(diǎn)。借助淘寶、京東、天貓等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，大學(xué)生可以在擬態(tài)環(huán)境里隨心所欲地進(jìn)行“一鍵下單”“送貨上門(mén)”。每年的11月11日，更是青年大學(xué)生的狂歡節(jié)，他們自詡為“剁手黨”，即使沒(méi)錢(qián)也可以借助諸如京東白條、螞蟻花唄等方式購(gòu)買(mǎi)分期產(chǎn)品，演繹一場(chǎng)購(gòu)物消費(fèi)的集體狂歡。一些黑中介、黑平臺(tái)伺機(jī)而動(dòng)，誘導(dǎo)青年大學(xué)生陷入不良校園貸的漩渦。

（三）高校治理的脆弱培植了不良校園貸滋生的土壤

不良校園貸的滋生除了與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的流弊、學(xué)生消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變等影響因素有關(guān)外，還與高校校園治理的脆弱性密切相關(guān)。對(duì)不良校園貸而言，這種脆弱性表現(xiàn)在墻角文化盛行、校園代理繁殖以及高校摸底排查滯后。

墻角文化盛行，刺激大學(xué)生的貸款欲望。墻角文化是指張貼、涂畫(huà)、雕刻以及噴刷在墻壁角落的各種廣告、口號(hào)、標(biāo)語(yǔ)等集合而成的表征某種觀念、價(jià)值、情感的信息系統(tǒng)。墻角文化因其非主流、不文明、非法化等原因具有較強(qiáng)的隱蔽性，但又因其離經(jīng)叛道、不合常規(guī)等特點(diǎn)而引起人們關(guān)注、刺激觀者的好奇心。不良校園貸也正是借助墻角文化的這種“神秘”特質(zhì)在青年大學(xué)生群體中活躍的，如學(xué)校道路兩旁、食堂、路燈桿甚至是廁所，時(shí)常看到“急用錢(qián)，找我”“零利息，半小時(shí)放款”等帶有誘惑字眼的小廣告、手寫(xiě)標(biāo)語(yǔ)。endprint

校園代理繁殖，騙取大學(xué)生的朋輩信任。不良校園貸的非法性決定了黑中介在校園活動(dòng)的局限性，為了搶占校園陣地，發(fā)展下線、眼線、校園幫手成為不良校園貸拓展利益鏈的重要手段。一方面，網(wǎng)貸黑中介通過(guò)付給學(xué)生代理較高的傭金，讓校園代理人深入自習(xí)室、圖書(shū)館、宿舍、食堂“傳經(jīng)送道”，利用同輩群體的親和力和感染力，收集青年大學(xué)生的私人信息和資料。另一方面，社團(tuán)、學(xué)生會(huì)成員是黑中介發(fā)展校園代理的重點(diǎn)對(duì)象，這些學(xué)生代理可以快速獲得并注冊(cè)批量學(xué)生信息，通過(guò)介入社團(tuán)活動(dòng)，開(kāi)展微信掃碼，滲透校園貸信息，為不良校園貸提供便利。

高校摸底排查滯后，公共治理機(jī)制不健全。不良校園貸是近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融異化發(fā)展的新形態(tài)，高校對(duì)不良校園貸的認(rèn)知尚處于懵懂狀態(tài)。很多高校尚未建立嚴(yán)格的事前教育、預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制，任務(wù)清單模糊不清。當(dāng)前對(duì)于不良校園貸的治理多停留在事后處置階段，如在鄭某跳樓事件中，高校的事前教育、事中阻止存在不足。很多高校的摸底排查都始于悲劇發(fā)生之后，這是教育管理部門(mén)和高校值得共同反思的問(wèn)題。

三、預(yù)防和糾正大學(xué)生不良校園貸的對(duì)策

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，校園網(wǎng)貸并非洪水猛獸。良好的校園貸不僅可以緩解貧困大學(xué)生的求學(xué)經(jīng)濟(jì)壓力，而且可以培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力和誠(chéng)信觀念。在“網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)”和“借貸消費(fèi)”觀念盛行的合力下，校園貸已經(jīng)被青年大學(xué)生所接受，依法取締校園貸是不可取、不現(xiàn)實(shí)的。解決不良校園貸問(wèn)題的策略不是“堵”而是“治”。健全校園機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)自律、普及金融教育才是擺脫不良校園貸帶來(lái)的個(gè)體不幸和家庭悲劇的理性之道。

（一）高校應(yīng)建立防范不良校園網(wǎng)貸的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

不良校園網(wǎng)貸的治理是一個(gè)全方位、多層次、系統(tǒng)化的工程。就高校而言，縱向上涉及校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任清單的明確、二級(jí)學(xué)院（系）學(xué)生工作隊(duì)伍的建設(shè)以及學(xué)生自身辨別能力的提升；橫向上看，涉及學(xué)校宣傳、資助、網(wǎng)絡(luò)、后勤、保衛(wèi)等職能部門(mén)以及政工員、輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部等核心管理者和教育對(duì)象。高校應(yīng)積極推進(jìn)這些要素和資源的整合，建立綜合防控的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

第一，制定方案和任務(wù)清單，做好日常監(jiān)測(cè)預(yù)警。各高校應(yīng)緊密?chē)@教育部、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15號(hào)）的中心思想，結(jié)合高校不良校園貸發(fā)展態(tài)勢(shì)，做好以下工作：一是建立多級(jí)聯(lián)動(dòng)隊(duì)伍，明確各自責(zé)任，做好日常監(jiān)測(cè)、管理、預(yù)警；二是加強(qiáng)校園監(jiān)管力度，及時(shí)清除小廣告等墻角垃圾文化，發(fā)揮輔導(dǎo)員、學(xué)生干部在校園貸學(xué)生代理、消費(fèi)異常學(xué)生的摸底排查工作中的作用。

第二，建構(gòu)危機(jī)應(yīng)對(duì)和處置機(jī)制。應(yīng)對(duì)發(fā)現(xiàn)存在不良校園貸苗頭和傾向的學(xué)生，及時(shí)進(jìn)行約談、教育和成長(zhǎng)跟蹤；對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、拉攏學(xué)生加入不良校園貸的網(wǎng)貸黑平臺(tái)、黑中介，及時(shí)移交公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門(mén)處置。

第三，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，找準(zhǔn)教育的突破口。新時(shí)期青年大學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育要注重手段的運(yùn)用，一味地進(jìn)行價(jià)值灌輸往往會(huì)適得其反。教育者要采取“解剖麻雀”的方法，積極開(kāi)展大學(xué)生不良校園貸教育主題班會(huì)，利用微博、微信、QQ群解析和推送不良校園貸典型案例，尤其是在節(jié)假日和“雙十一”等時(shí)間節(jié)點(diǎn)。此外，要特別關(guān)注來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生和高校貧困生，及時(shí)了解其思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)狀況。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)樹(shù)立行業(yè)自律與道德自覺(jué)

企業(yè)責(zé)任倫理是社會(huì)發(fā)展的永恒話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給網(wǎng)貸企業(yè)帶來(lái)技術(shù)和利益的同時(shí)，也給網(wǎng)貸企業(yè)提出了更高的社會(huì)責(zé)任和道德要求。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)樹(shù)立行業(yè)自律和道德自覺(jué)是維護(hù)校園貸健康發(fā)展和成長(zhǎng)的決定性力量。

第一，樹(shù)立行業(yè)自律。自律是相對(duì)于他律而言的概念，是指依照法律進(jìn)行的自我約束。行業(yè)自律要求網(wǎng)貸平臺(tái)在缺少金融監(jiān)管的情況下，能夠自覺(jué)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，恪守行業(yè)規(guī)則和規(guī)范操守，進(jìn)行自我約束和規(guī)制網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)自律分為兩個(gè)方面：一是網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)體要有較高的責(zé)任意識(shí)，進(jìn)行自我管制的行業(yè)自律，如合理利用網(wǎng)絡(luò)媒介、制定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格審查備案、明確借貸用途、提高貸款門(mén)檻等；二是網(wǎng)貸平臺(tái)集體要樹(shù)立行業(yè)自律，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則和制度，互相監(jiān)督和約束。如分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書(shū)。

第二，樹(shù)立道德自覺(jué)。網(wǎng)貸企業(yè)的道德自覺(jué)更多地體現(xiàn)為社會(huì)公德。社會(huì)公德暗示了網(wǎng)貸企業(yè)在社會(huì)公共領(lǐng)域中應(yīng)該做什么和禁止做什么的責(zé)任和義務(wù)，如不可以為了謀利向大學(xué)生降低貸款門(mén)檻，不可以采取暴力催款的方式，應(yīng)該從自身運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化層面對(duì)未成熟大學(xué)生、弱勢(shì)群體負(fù)起責(zé)任等。由于道德是一種軟約束力，只能依靠企業(yè)的自覺(jué)而不是外在力量的強(qiáng)制，所以樹(shù)立道德自覺(jué)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在道義和良知上提出了更高要求。

（三）探索金融知識(shí)普及教育的拓荒與成長(zhǎng)之路

不良校園貸亂象重生背后反映出青年大學(xué)生金融知識(shí)的缺乏。很多大學(xué)生卷入不良網(wǎng)貸只是因?yàn)榭吹劫J款的便捷性和低利息，而忽視了眼花繚亂的名目費(fèi)背后的超高成本；同時(shí)，很多大學(xué)生也缺乏對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防范，從而造成各種悲劇上演。在“普惠金融”和“P2P金融”理念日益影響人們消費(fèi)理念的時(shí)代，青少年的金融知識(shí)普及教育緊迫而艱巨。

為此，可行的做法是充分汲取域外有益經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓適合中國(guó)國(guó)情的金融知識(shí)教育發(fā)展之路。西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融知識(shí)教育起步較早，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、加大資金投入、融入國(guó)民教育成為英美國(guó)家的共同舉措。如美聯(lián)儲(chǔ)為開(kāi)展金融知識(shí)教育工作，專(zhuān)門(mén)成立社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部；英國(guó)成立了金融能力指導(dǎo)委員會(huì)，每年投入數(shù)十萬(wàn)英鎊的專(zhuān)項(xiàng)資金用于開(kāi)展特色活動(dòng)。此外，英國(guó)將理財(cái)知識(shí)納入《國(guó)民教育教學(xué)大綱（修訂版）》；美國(guó)、日本、澳大利亞、巴西等國(guó)家都將金融知識(shí)教育納入從啟蒙教育到大學(xué)教育的必修課程，許多美國(guó)銀行被列為中小學(xué)學(xué)習(xí)教育基地，供學(xué)生免費(fèi)參觀。而中國(guó)在金融知識(shí)普及教育層面存在滯后性，因此，當(dāng)務(wù)之急的任務(wù)包括：一是制定金融知識(shí)普及教育的長(zhǎng)期規(guī)劃和短期目標(biāo)，建立“政府主導(dǎo)—銀行支持—社會(huì)參與—學(xué)校教育”的普及體系；二是加大專(zhuān)項(xiàng)資金支持力度，啟動(dòng)志愿者工程，豐富金融知識(shí)教育月的形式，深入街道、社區(qū)、村鎮(zhèn)、學(xué)校、家庭開(kāi)展特色活動(dòng)；三是組織編寫(xiě)教材、制定教育普及方案，開(kāi)展部分發(fā)達(dá)地區(qū)中小學(xué)金融知識(shí)普及教育的試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)有條件的高校增設(shè)金融知識(shí)教育的日常教育課程。endprint

參考文獻(xiàn)：

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責(zé)任編輯：趙玲

Analysis and Reflection on the Phenomenon of Bad School Credit in College Students

LI Xiangxiang1， LI Wanyin2， TANG Na1

（1.Student Affairs Office， Anhui University of Architecture， Hefei， Anhui 230000， China；

2.Propaganda Department， Anhui University of Architecture， Hefei， Anhui 230000， China）

Abstract： Bad school loan is the result of the development of internet financial alienation. It has the following hazards to young college students： violent collection contuses students physical and mental health； huge compensation leads to extreme family tragedy； privacy disclosure damages interpersonal communication of students； vulgar propaganda corrodes thinking of college students. The formation of phenomenon on bad school loan is related to the abuse of modern network technology， the change of college students consumption concepts， the fragility of university governance. The rational ways to get rid of individual misfortune and family tragedy include strengthening of the campus linkage mechanism， strengthening selfdiscipline of the credit enterprise industry ， popularizing universal financial education.

Key words： bad school credit； college students； consumptionendprint