關(guān)于高?！靶@貸”亂象問題的幾點思考

李新龍 丁偉

摘要：近年來，以大學(xué)生為貸款對象的“校園貸”呈現(xiàn)“井噴式”發(fā)展，但隨著一些不良借貸的出現(xiàn)，“校園貸”的負面新聞也不斷曝光。因此，有效解決校園貸隱患，已經(jīng)成為當(dāng)前高校對大學(xué)生教育和管理過程中的一項重要內(nèi)容。本文通過梳理校園貸的現(xiàn)狀，查找校園貸存在的問題，提出做好“校園貸”防范工作的措施。

關(guān)鍵詞：高校 校園貸 防范 措施

中圖分類號：F832文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2017）19-0096-02

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融借貸業(yè)務(wù)瞄上了高校校園這塊沃土，以高校大學(xué)生為貸款對象的校園貸款業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)得到了迅速的擴張。自從銀監(jiān)會2009 年7月規(guī)范大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，多家銀行退出大學(xué)生信用卡市場，而一批具有“審批簡單，到賬快”等特點的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)迅速彌補了大學(xué)生信貸市場的空白，尤其是2014年以來，校園貸更是呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展。

“校園貸”原本是為大學(xué)生日常消費提供便利的一種金融服務(wù)產(chǎn)品，但隨著一些不良校園貸的出現(xiàn)，校園貸的負面影響不斷擴大，屢屢出現(xiàn)“學(xué)生因欠巨額債務(wù)跳樓”“裸條事件”“暴力催收”等亂象。因此，有效解決校園貸隱患，教育引導(dǎo)大學(xué)生正確理性對待校園貸款，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，遠離不良貸款，已經(jīng)成為當(dāng)前高校在大學(xué)生教育和管理過程中的一項重要內(nèi)容。

一、高?！靶@貸”的現(xiàn)狀

1.“校園貸”的分類

目前根據(jù)“校園貸”的貸款方式和平臺可將校園貸分為三類：一是針對大學(xué)生的分期購物平臺，例如分期樂、趣分期等，這類平臺往往也可提供小額度的貸款服務(wù)；二是專門提供現(xiàn)金貸款服務(wù)的P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄。

2.申請門檻低

2009年7月，銀監(jiān)會為避免大學(xué)生信用卡壞賬風(fēng)險，下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了大學(xué)生申請信用卡的門檻，而“校園貸”為搶占高校市場，通過各種途徑，打著“無擔(dān)保、無抵押”“閃電借款”等誘人的貸款標(biāo)語，降低門檻來吸引大學(xué)生。通常大學(xué)生只需憑借身份證和學(xué)生證，無須任何擔(dān)保和資質(zhì)，填填表格即可獲得幾千甚至上萬的貸款

3.大學(xué)生不合理的消費觀助漲“校園貸”發(fā)展

如今的大學(xué)生基本屬于“95后”，他們往往有著和普通消費群體不一樣的消費行為和消費心理，尤其是盲目消費、攀比消費、奢侈浪費、情緒化消費等各種不合理消費心理。這些不合理的消費觀念促使大學(xué)生想通過貸款來滿足超前消費需求，如購買昂貴電子產(chǎn)品、高檔化妝品、娛樂消費等，也正是大學(xué)生群體強烈的消費需求為各種貸款平臺提供了“商機”。

4.收費黑暗，堪稱“變相高利貸”

“校園貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常會以低分期利率吸引大學(xué)生，但實際上往往并非如此。從表面上看，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達到法律認定的高利貸范疇，但大多數(shù)借貸平臺通常用等額本息還款方法計算應(yīng)還金額，這樣你會發(fā)現(xiàn)月利率和年利率都遠高于廣告中的利率。不僅如此，還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人，而且還會以違約金、滯納金、罰息、服務(wù)費、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，與高利貸無異，堪稱“變相高利貸”。

5.父母成為“還款人”

大學(xué)生雖已成人，但他們在校期間的經(jīng)濟來源還是主要依靠父母，他們在借貸平臺上貸款時往往需要提供父母的信息作為最后的還款擔(dān)保。大學(xué)生在貸款時往往并未告知家長，但很多大學(xué)生在貸款后卻無力償還，甚至陷入“以貸養(yǎng)貸”的陷阱中，當(dāng)出現(xiàn)逾期后，學(xué)生家長才會收到催款通知，父母就莫名地成了“還款人”。

6.存在“暴力催款”現(xiàn)象

近年來，因為“校園貸”而引發(fā)的大學(xué)生生命、財產(chǎn)安全事故頻發(fā)。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，很容易出現(xiàn)逾期還不上款的情況。對大學(xué)生還款逾期問題，校園借貸平臺的觀點是：不怕逾期，就怕大學(xué)生不逾期，一旦逾期，就得按天計息，利滾利，越滾越大，這樣借貸平臺才能發(fā)財。逾期后借貸平臺就會開始使用各種手段催收，從威脅學(xué)生找其家長和老師要賬，到“裸照”威脅等手段展開“暴力催款”。

二、高校“校園貸”中存在的問題

1.對“校園貸”監(jiān)管力度不夠

目前“校園貸”多是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)資金借貸，從申請到認證、再到審批放款均是在網(wǎng)絡(luò)上完成，貸款學(xué)生無需抵押，只需提供身份證、學(xué)生證及親屬、老師等信息即可進行貸款。由于所有手續(xù)都是通過網(wǎng)絡(luò)辦理，有關(guān)部門難以實現(xiàn)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺亂象頻出，如：有些平臺打著電子商務(wù)公司的幌子，而實際上做的卻是向大學(xué)生開展放貸業(yè)務(wù)；也有些借貸形式已經(jīng)觸犯了公眾的道德底線，搞“裸條放款”等；更有甚者鉆網(wǎng)貸平臺缺乏統(tǒng)一征信系統(tǒng)的漏洞，冒用他人信息進行貸款。

2.大學(xué)生缺乏風(fēng)險意識及安全意識

如今 “95后” 大學(xué)生的消費觀念已經(jīng)發(fā)生巨大改變，校園貸就利用他們超前的消費需求，打著“低息，分期，手續(xù)簡單放貸快”的旗號吸引大學(xué)生。而大學(xué)生缺乏一定的風(fēng)險防范意識和甄別能力，容易禁不住誘惑而盲目貸款消費，隨后就可能陷入到一些不良網(wǎng)貸平臺設(shè)下的高利貸、利滾利、“裸條放款”等圈套中。還有很多大學(xué)生盲目消費、攀比消費、奢侈浪費，通過“校園貸”來購買與自己消費能力極不相符的商品，最終面臨債務(wù)困境，有的不得不“拆東墻補西墻——以貸還貸”而陷入借款死循環(huán)。

3.高校缺乏對“校園貸”的管理及對大學(xué)生的教育引導(dǎo)

據(jù)了解，目前很多高校缺乏對“校園貸”的管理，也很難掌握到大學(xué)生通過“校園貸”借貸的情況，很多高校往往忽視對大學(xué)生進行金融安全方面的教育、風(fēng)險教育及合理消費觀念的教育和培養(yǎng)。

4.家長對孩子的教育和關(guān)心不夠

大學(xué)生離開家步入大學(xué)后，往往有一種渴望“獨立、自由”的心理，希望能脫離父母的約束，但大學(xué)生沒有經(jīng)濟來源，在消費上還得依靠父母。據(jù)了解，有部分學(xué)生自從到了大學(xué)，和父母的聯(lián)系就非常少，往往都是要錢的時候才會和父母聯(lián)系，而父母有時也覺得孩子大了，成人了，缺乏主動對孩子的教育和關(guān)心。大學(xué)生雖然渴望獨立，但他們?nèi)狈ι鐣?jīng)驗，他們需要家長的指導(dǎo)與幫助，面對當(dāng)前社會各種不良思潮的沖擊，大學(xué)生很容易迷失自己，容易產(chǎn)生一些不良的消費觀念，消費觀一旦未擺正，他們就很容易陷入“泥潭”。

三、做好“校園貸”防范工作的幾點措施

大學(xué)生的健康成長，離不開社會、學(xué)校、家庭的共同關(guān)注，要想有效解決“校園貸”隱患，教育引導(dǎo)大學(xué)生正確理性對待校園貸款，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，遠離不良貸款，還需要各方面齊心協(xié)力，齊抓共管。

1.國家相關(guān)部門加強對“校園貸”的監(jiān)管

當(dāng)前，國家相關(guān)部門應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，抓緊制定相關(guān)的法律法規(guī)，加大對不良借貸平臺的打擊力度。2016年4月，辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。各地銀監(jiān)、金融、工商等部門還應(yīng)該在對“校園貸”的監(jiān)管上建立起相應(yīng)的監(jiān)管機制，同時相關(guān)通信部門也應(yīng)加強網(wǎng)貸平臺的監(jiān)控，應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的整治和監(jiān)管，加強檢查審計力度，把好放貸關(guān)。國家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生同時在多個借貸平臺進行貸款行為，嚴格限制學(xué)生無指定用途貸款的額度。金融監(jiān)管部門還需對“校園貸”程序進行嚴格的審查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和照片就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問題，同時還要對相關(guān)費率進行嚴格的監(jiān)管，禁止“變相高利貸”的出現(xiàn)。高校還應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，避免借貸平臺虛假宣傳和誤導(dǎo)大學(xué)生，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制，發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，同時聯(lián)合各個部門對不良借貸平臺實施聯(lián)合打擊，建立不良借貸平臺“黑名單”。

2.高校加強對大學(xué)生的教育引導(dǎo)和管理

做好“校園貸”防范工作，高校方面要加強對大學(xué)的相關(guān)教育引導(dǎo)和管理。高校的職責(zé)不僅是知識的傳播，更應(yīng)發(fā)揮育人的作用。高校在日常管理中需要引導(dǎo)學(xué)生進行理性思考，注重培養(yǎng)學(xué)生良好的消費習(xí)慣，同時要對校園貸的風(fēng)險和危害進行專項教育，增強學(xué)生防范意識，能夠認識到校園貸的實質(zhì)，使大學(xué)生盡可能避免盲目的借貸行為。一方面高校可以開設(shè)金融安全知識相關(guān)課程、講座及開展主題班會等活動。通過這些活動培養(yǎng)大學(xué)生理財?shù)哪芰鸵庾R，提高大學(xué)生風(fēng)險防范意識，幫助大學(xué)生樹立理性消費的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。另一方面，高校輔導(dǎo)員、班主任要積極發(fā)揮學(xué)生“領(lǐng)路人”的作用。在平時要通過深入學(xué)生宿舍，談心談話，真正走入到學(xué)生的生活中去，平時要多關(guān)心學(xué)生，同時密切關(guān)注學(xué)生的異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)并掌握學(xué)生在消費中存在的問題。還可以利用主題班會及網(wǎng)絡(luò)平臺等形式教育、提醒學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，幫助學(xué)生樹立起網(wǎng)絡(luò)借貸的安全意識，提醒學(xué)生要學(xué)會妥善保護好個人信息，身份證、學(xué)生證等個人證件不能隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題及時與家長取得聯(lián)系，協(xié)助家長盡早還清貸款。教育學(xué)生學(xué)會拒絕，拒絕參與校園貸款活動，拒絕提供證件替他人借款。

3.家長幫助孩子建立良好的理財習(xí)慣

父母是孩子最初的導(dǎo)師，大學(xué)生消費觀念與家長們平時的身教言傳有著密不可分的關(guān)系。父母的消費觀念和消費行為會潛移默化地影響孩子，所以，首先父母要以身作則，理性消費，同時還要教育引導(dǎo)孩子學(xué)會理性思考，合理消費，不從眾、不攀比，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣。其次，父母要了解當(dāng)前“校園貸”的一些陷阱，要多與孩子溝通，培養(yǎng)孩子積極、健康的理財習(xí)慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟承受能力之內(nèi)消費。如果在不得以貸款時，學(xué)會全面思考問題，理性篩選借貸平臺，并且要制訂還款計劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟負擔(dān)。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無法還款困境時，學(xué)生家長要理性面對和學(xué)生保持溝通、保持克制，鼓勵幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出。

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責(zé)任編輯：孫瑤