傳統(tǒng)商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對策略

張晶+石萬紅

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起與廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展。余額寶、p2p、眾籌等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開始嶄露頭角，從而形成了新的金融業(yè)態(tài)一互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的沖擊日益凸顯。未來伴隨著"互聯(lián)網(wǎng)+"模式的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開更加激烈的競爭，由此改變目前的金融格局和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；貸款；創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，確實對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了新的沖擊，但同時要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行同樣有機遇和新的啟發(fā)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢突破，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有資本雄厚、風(fēng)控體系完備、線下服務(wù)能力強等優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全可以整合互聯(lián)網(wǎng)科技與自身優(yōu)勢，通過戰(zhàn)略升級和組織改造迸發(fā)新的活力。

第一，深入變革思想，引入金融和IT復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅僅需要熟悉金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才，更需要熟練運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的人才。但是目前銀行員工在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的文化中成長，從知識結(jié)構(gòu)和文化培育上都沒有現(xiàn)代IT技術(shù)的人才，這方面的人才急需引入行內(nèi)，做互聯(lián)網(wǎng)金融板塊的工作推進(jìn)。因此，商業(yè)銀行全面認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來地深刻變革后，既要在新員王招聘時向復(fù)合型人才考慮，也需要在即有王作中開展定向培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求地人才。

第二，深入以客戶為中心的思想，提高服務(wù)效率，改善用戶體驗。由于消費者在互聯(lián)網(wǎng)信息時代轉(zhuǎn)換金飄服務(wù)的成本更低，金融消費者對其要求更高，用戶體驗更為重要。因此，商業(yè)銀行要真正做到W客戶為中也，提高金融服務(wù)效率和用戶粘性，在開巧新客戶的同時，最大化地保留原有客戶。一是要細(xì)分客戶類型，通過客戶細(xì)分，發(fā)現(xiàn)不同客戶地消費習(xí)慣和用戶特點，改造業(yè)務(wù)流程，從而搞笑配置資源，滿足客戶地個性化需求；二是加大與大型企業(yè)、戰(zhàn)略伙伴地深度合作與業(yè)務(wù)聯(lián)盟，使金融服務(wù)整合于各類信息服務(wù)企業(yè)、支付服務(wù)企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，借力打造成一站式的金融服務(wù)平臺，滿足客戶的個性化需求同時，為客戶提供綜合服務(wù)計劃，符合金融行業(yè)大資管時代來臨；三是加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，提高用戶參與度與用戶粘性，提高服務(wù)效率的同時増加客戶的體驗程度，從而提高客戶滿意度與忠誠度。

第三，重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，用好大數(shù)據(jù)工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)費盡私思建立客戶數(shù)據(jù)，從而獲得巨大的數(shù)據(jù)寶藏用于挖掘商業(yè)價值信息，而送正是基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的W密集知識和復(fù)雜金融技術(shù)為出發(fā)點的金融產(chǎn)品設(shè)計邏輯被顛覆。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該深入學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)挖掘方面的成功經(jīng)驗，利用現(xiàn)有技術(shù)和思維，建立行內(nèi)的數(shù)據(jù)挖掘體系，在行內(nèi)豐富的客戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，提升多信息處理能力，將數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。

第四，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展電商平臺，提高綜合競爭力。在現(xiàn)有的電商交易中，銀行的支付結(jié)算功能被互聯(lián)網(wǎng)金飄技術(shù)不斷弱化，支付產(chǎn)業(yè)的重也逐漸從傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的結(jié)算體系分化，分化為非銀行賬戶體系的結(jié)算模式。非銀行賬戶體系的建立由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)而發(fā)展，而這樣的結(jié)算模式使第三方支付平臺將客戶交易信息與銀行之間隔離，銀行逐漸失去客戶的賬戶同時失去了具備無限商業(yè)價值的交易數(shù)據(jù)。因此，銀行發(fā)展電商的思路不僅僅是提供存量客戶消費積分平臺的層面，而是要提供綜合化服務(wù)能為，開展與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)等企業(yè)的合作，掌握數(shù)據(jù)通道，使自己的客戶數(shù)據(jù)不被屏蔽。

第五，加大科技力量的投入，進(jìn)一步提高自身的風(fēng)險管理水平。科技力量的投入在互聯(lián)網(wǎng)金融時代顯得尤為重要，在傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)化的升級中，科技力量和水平?jīng)Q定了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度和程度。可以說，新技術(shù)融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營各環(huán)節(jié)，新技術(shù)帶來新的業(yè)務(wù)流程，能提高傳統(tǒng)金融服務(wù)效率的同時，解決傳統(tǒng)手段難以解決的難題。同時，信息化時代的到來同時考驗著商業(yè)銀行信息安全的保障能力。通過科技力量的提升，可以進(jìn)一步完善信息保密機制和安全水平，提升信息應(yīng)急處理機制，保障金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行。

第六，適度機構(gòu)改革，注重流程再造。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，去中也化和組織扁平化成為其自身活源泉點。但是傳統(tǒng)銀行龐大的層級體系顯得不再適應(yīng)這個快速變化的金融市場。傳統(tǒng)銀行應(yīng)適度進(jìn)行機構(gòu)改革，削減中間環(huán)節(jié)。從組織機構(gòu)的簡化中，業(yè)務(wù)流程也可W得到流程再造紅利，從而樹立高效、便捷、多樣化的服務(wù)形象。一是突出電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，增強業(yè)務(wù)效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作方式、批復(fù)流程；三是多樣化，通過減少冗余低效部口，整合部口資源，綜合服務(wù)一線人員和客戶，打破部口分割局限，整合客戶多賬號、多幣種等信息為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

第七，大力發(fā)展"智慧銀行"，降低運營成本，加快布局移動金融。利用銀行自身的優(yōu)勢結(jié)合計算機現(xiàn)代技術(shù)，最大化地進(jìn)行網(wǎng)點服務(wù)升級，加快布局移動金融陣地，抓住新興年輕消費者的金融結(jié)算需求，提供時髦的結(jié)算方式，是傳統(tǒng)銀行布局未來互聯(lián)網(wǎng)金融的重要方向。endprint