試論如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)并飛速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也蓬勃興起，但是其自身也存在很多的弱點(diǎn)與缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益在近年以來受到侵害的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。本文正是出于以上考慮，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題以及導(dǎo)致問題出現(xiàn)的原因入手，提出保障金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者 權(quán)益 保護(hù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融投資理財行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺的便利性，逐漸將其業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，從而發(fā)展出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域。自互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表余額寶推出以來，憑借便利的申購與退出模式，人性化的用戶體驗及優(yōu)于銀行定期存款利率的回報，吸引了大量的金融消費(fèi)者。在這些消費(fèi)者中，不具備專業(yè)金融知識而資金量少的中小消費(fèi)者占據(jù)多數(shù)，他們由于風(fēng)險意識不足，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不健全的情勢下，常常行走在權(quán)益陷阱的邊沿。

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

由于互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛出現(xiàn)不久，因此學(xué)術(shù)界對其內(nèi)涵尚未取得一致認(rèn)識。有些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融，而是基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融，而技術(shù)只是作為必要的支撐要件。其中的核心是人這個參與者，而不是技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。而另一部分學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠和民主。而傳統(tǒng)的金融業(yè)就是精英化、神秘化、制造信息不對稱然后賺錢，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大眾提供的一種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的進(jìn)步促進(jìn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，大量的非金融機(jī)構(gòu)正在逐步加入金融服務(wù)的行列，主要表現(xiàn)為第三方支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)。

目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式最為常見的有以下幾種模式：一是第三方支付，指具備一定經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，憑借計算機(jī)通信和信息安全技術(shù)，與傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)簽約合作，通過銀行支付結(jié)算系統(tǒng)建立起連接的電子支付模式。如快錢、易寶支付、匯付天下、支付寶、財付通等。二是專業(yè)的P2P模式，這種模式相當(dāng)于中介，即通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行融通資金匹配，把資金的需求方和資金的出借方結(jié)合在一起，貸款人可一起分擔(dān)一筆借款額度的風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率優(yōu)惠條件。三是大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)作為一種電商的平臺，收集數(shù)據(jù)之后進(jìn)行數(shù)據(jù)實時分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息、信用評判，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進(jìn)而創(chuàng)造一種理財模式，目前典型的模式如阿里小額信貸、京東供應(yīng)鏈金融模式等。四是眾籌模式，即指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向公眾募集項目資金的模式。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題及原因分析

（1）存在的問題

1.知情權(quán)受到威脅

金融消費(fèi)者的知情權(quán)是指“金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利”。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，經(jīng)營者對金融消費(fèi)者知情權(quán)的侵害主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸、眾籌模式兩個領(lǐng)域中。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者接觸不到實際的產(chǎn)品，也無法直接與經(jīng)營者進(jìn)行溝通，其對金融產(chǎn)品或服務(wù)的了解只能依賴網(wǎng)站上展現(xiàn)的信息，當(dāng)大量復(fù)雜、煩瑣的信息通過網(wǎng)絡(luò)平臺涌現(xiàn)到消費(fèi)者面前時，缺乏專業(yè)知識背景、對市場不甚了解的消費(fèi)者極易忽略其中重要的產(chǎn)品及市場信息。與此同時，經(jīng)營者往往以顯著、直觀的形式宣傳理財產(chǎn)品的高收益率等吸引眼球的指標(biāo)，卻弱化對產(chǎn)品特征、風(fēng)險等信息的披露，使消費(fèi)者難以了解產(chǎn)品的特性和風(fēng)險，對消費(fèi)者的知情權(quán)造成了一定程度的損害。除了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品領(lǐng)域外，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的侵害還較多存在于P2P網(wǎng)貸和眾籌模式中。實踐中，大部分的P2P 網(wǎng)貸和眾籌平臺都缺乏透明度，平臺的運(yùn)營情況及風(fēng)險狀況不能及時、客觀地發(fā)布，有的P2P平臺為招攬投資人甚至發(fā)布虛假信息，或者在沒有具體融資項目的情況下，以各種不正當(dāng)方式歸結(jié)客戶資金，嚴(yán)重違反了互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營商作為居間人的如實告知義務(wù)，對委托人互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)造成了嚴(yán)重?fù)p害。

2.資金安全遭遇風(fēng)險

相較于傳統(tǒng)的金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全風(fēng)險更大，主要有以下幾方面的原因：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，但是由于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)會存在應(yīng)用技術(shù)上的不完善之處，使得計算機(jī)病毒、黑客攻擊等安全風(fēng)險時有發(fā)生，極易引發(fā)金融消費(fèi)者的資金損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管力度的不足導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全得不到有效保護(hù)。我國現(xiàn)階段對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處于不成熟階段，現(xiàn)有的監(jiān)管力度不能有效地規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的違法行為，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全在監(jiān)管不足的情況下容易遭受侵害。再次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身管理的不規(guī)范易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全風(fēng)險。一些P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)作不規(guī)范，信用風(fēng)險審核也不嚴(yán)格，一旦出現(xiàn)大面積借款人違約現(xiàn)象，平臺的資金鏈就會出現(xiàn)斷裂，嚴(yán)重時借貸平臺可能就會倒閉，引發(fā)資金安全風(fēng)險。

3.信息安全難以保障

2005年美國萬事達(dá)卡信息外泄事件造成的巨大影響，引發(fā)了大眾對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域信息安全的擔(dān)憂。在大數(shù)據(jù)時代，經(jīng)營者通過對數(shù)據(jù)的收集分析，可制作出包含互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個人信息、交易信息、交易習(xí)慣等各方面信息的數(shù)據(jù)庫，在經(jīng)營者缺乏嚴(yán)密保護(hù)或者直接以營利為目的進(jìn)行出售的情況下，會出現(xiàn)信息庫被盜用或濫用的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息安全將會受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。以第三方支付為例，第三方支付平臺在實際運(yùn)營中會產(chǎn)生大量的用戶信息，這些信息中包含了用戶的個人信用、支付賬戶等重要信息，若對這些信息保護(hù)不利，用戶的資金安全將會受到威脅，整個支付平臺的運(yùn)行安全也會受到相應(yīng)的影響。比如，2014年3月爆出的攜程旅行網(wǎng)支付日志漏洞，攜程旅行網(wǎng)的安全支付服務(wù)器沒有配置較嚴(yán)格的基線安全，可能會導(dǎo)致服務(wù)器上存儲的用戶支付記錄被黑客讀取，進(jìn)而會造成用戶的銀行卡信息遭遇泄漏的后果。

（2）原因分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法缺失

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律條文散見于 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》等法律。這些金融法律規(guī)范規(guī)制的是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條文較少，且條文分散于不同的法律之中，規(guī)定原則，內(nèi)容抽象，缺乏可操作性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特征，涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，面臨的消費(fèi)者保護(hù)形勢更加嚴(yán)峻，亟需制定相關(guān)配套法律制度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，現(xiàn)有的“一行三會”金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。目前，在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制下，人民銀行實施對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會實施對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，地方政府金融辦對實施電商小貸的監(jiān)管，但是P2P平臺、眾籌以及跨市場的交易活動尚沒有明確監(jiān)管部門?？梢?，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，從而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空問題，即一個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能要由多個部門監(jiān)管，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻處于監(jiān)管的真空地帶。這種監(jiān)管體制顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)困難

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不可避免的會因為某種原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費(fèi)者之間產(chǎn)生爭議。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法規(guī)定和監(jiān)管主體不明確的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時便會出現(xiàn)投訴無門、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰主張、誰舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須要自己來證明權(quán)益受到侵害的事實，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點(diǎn)，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會”等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理普通金融消費(fèi)者案件的同時如果要兼顧好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實有效的專業(yè)保護(hù)，也存在較大的難度。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融立法的根本目的是為了保護(hù)金融消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益，因此必須構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者法律體系。本文建議，在立法條件尚不夠成熟之前，我國可以借鑒《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的經(jīng)驗，先由各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自職責(zé)范圍之內(nèi)制定相應(yīng)的行政規(guī)章，以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制。一旦立法條件成熟時，再制定《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融能否防控風(fēng)險和持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)該以金融消費(fèi)者權(quán)利作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，從當(dāng)前我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)考慮，本文認(rèn)為，可以采取各自專項監(jiān)管的策略，即由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P平臺，證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品和眾籌股權(quán)融資，地方政府金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管電商小貸。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，不同監(jiān)管部門之間必須建立良好的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空。

（3）暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制

要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門。一是完善各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體內(nèi)部的消費(fèi)者糾紛調(diào)解機(jī)制。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)部門，規(guī)范金融消費(fèi)糾紛處理流程，為金融消費(fèi)者提供便捷的糾紛處理服務(wù)。二是建立探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的消費(fèi)糾紛投訴處理機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立金融消費(fèi)者投訴處理制度，處理好因信息披露不充分、格式條款、銷售誤導(dǎo)等問題引發(fā)的消費(fèi)糾紛。三是構(gòu)建多元化金融糾紛解決機(jī)制。多元化糾紛解決機(jī)制是指不屬于訴訟的各種糾紛解決機(jī)制。積極探索通過和解、調(diào)解、仲裁及借鑒國外金融申訴專員等糾紛解決機(jī)制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著給消費(fèi)者提供便利的服務(wù)及可觀的收益，吸引了眾多的消費(fèi)者，如何系統(tǒng)完善地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益也成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法亟待研究解決的一大課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系應(yīng)通過消費(fèi)者主體的界定、信息披露制度、相關(guān)法律法規(guī)的完善及行業(yè)保護(hù)機(jī)制等制度的建立來共同完善。

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姓名：賈俊峰；出生年月：1976年6月1日；籍貫：山西省應(yīng)縣；工作單位：山西省司法學(xué)校；單位所在城市：山西省 太原市；郵編：030006