銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)模式加快電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為新業(yè)態(tài)，為我國的銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了相應(yīng)的條件，具有一定的發(fā)展意義。文章主要對銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的模式展開了相應(yīng)的探析，并在其基礎(chǔ)上對電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向提出了筆者的觀點(diǎn)和展望，希望可以提供一定的參考價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)模式 銀行 電子票據(jù)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀問題 發(fā)展趨勢

自2009年10月之后，中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)正式上線應(yīng)用，我國進(jìn)入了電子票據(jù)發(fā)展的浪潮當(dāng)中。電子票據(jù)業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中，或多或少地受到了傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)模式的影響，在實(shí)際的推廣應(yīng)用中受到了系統(tǒng)功能不完善、制度不完善等因素的制約，阻礙了電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)異軍突起，其的運(yùn)作模式對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)帶來了較多的影響，為銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供了一定的借鑒價(jià)值。

分析商業(yè)銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)存在的發(fā)展問題

從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)主要是利用信息化以及網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)來進(jìn)一步地實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)的線上融資工作，可以說這種融資方式儼然成為了當(dāng)前票據(jù)電子化發(fā)展的新業(yè)態(tài)。且從票據(jù)電子化的發(fā)展進(jìn)程上來看，銀行電子化票據(jù)的發(fā)展進(jìn)程要比互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的發(fā)展進(jìn)程更長一些。然而，商業(yè)銀行的電子票據(jù)系統(tǒng)基本上都是依賴銀行內(nèi)部的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，也就是說票據(jù)業(yè)務(wù)只能在銀行內(nèi)部的客戶群體中進(jìn)行開展，無法實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)讓的工作要求，在極大程度上制約了電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

為了改變這一發(fā)展現(xiàn)狀，中國人民銀行于2009年正式推出了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，為電子票據(jù)業(yè)務(wù)建立了規(guī)范性的平臺，可以說從那一刻開始，我國的電子票據(jù)市場邁入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)代。截止到目前，電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還是比較趨于穩(wěn)定，大幅度地減少了票據(jù)偽造和變造等違法現(xiàn)象以及相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。然而受到我國國情的限制，銀行業(yè)的電子票據(jù)業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中還是存在著以下的問題：

（1）電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后

自EDCS于2009年應(yīng)用以來，接入機(jī)構(gòu)通過EDCS系統(tǒng)累計(jì)辦理的電子票據(jù)業(yè)務(wù)的總額已經(jīng)突破萬億元，其中，貼現(xiàn)的金額數(shù)值以及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的金額占據(jù)了很大的比重值。而自從進(jìn)入2013年以來，全國范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)累計(jì)承稅量的金額總值發(fā)生了明顯的下降，較之從前相比，電子票據(jù)年累計(jì)的承稅量和貼現(xiàn)量都沒有達(dá)到5%的標(biāo)準(zhǔn)，也是就是說，整體票據(jù)業(yè)務(wù)所占的比值正在逐年減少，且整體所占的比值明顯偏小。

（2）未能迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展要求

互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用信息平臺完成推送產(chǎn)品的工作，且該平臺還可以為客戶提供相應(yīng)的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)模式可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，挖掘和開發(fā)潛在的客戶資源，而銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式與之相比，還是存在著較多的問題。大體上來說，銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式只是在具體操作上廣泛地應(yīng)用EDCS系統(tǒng)，實(shí)際的發(fā)展模式與紙質(zhì)票據(jù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，甚至在處理業(yè)務(wù)的方面還是比較相似的。另外，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)比較重視挖掘和開發(fā)大中型企業(yè)的客戶，對于中小型企業(yè)的客戶并沒有予以重視，從很大程度上來說，對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的普及產(chǎn)生了制約的作用。

（3）電子票據(jù)業(yè)務(wù)存在發(fā)展不均衡的問題

傳統(tǒng)的紙票業(yè)務(wù)比較重視轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以及回購的業(yè)務(wù)，較之從前相比，目前商業(yè)銀行的電子票據(jù)業(yè)務(wù)更加重視對電子票據(jù)出票以及承兌的工作，對于貼現(xiàn)以轉(zhuǎn)帖現(xiàn)的業(yè)務(wù)工作較為忽略，尤其是對于電子票據(jù)回購的業(yè)務(wù)而言。換個(gè)角度來看，電子票據(jù)業(yè)務(wù)的推廣工作尚處于起步階段，并沒有進(jìn)行長期的應(yīng)用，銀行應(yīng)該更加注重對電子票據(jù)企業(yè)客戶的開發(fā)與維護(hù)工作，然而在實(shí)際的工作中，銀行在客戶營銷的方面，還是處于停滯不前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中。

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響和業(yè)務(wù)借鑒

（1）互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

在我國票據(jù)市場的發(fā)展進(jìn)程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)票據(jù)融資的主要渠道，在很大程度上受到了互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)態(tài)的巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)為票據(jù)市場的發(fā)展提供了全新的融資模式，且該融資模式主要以電子交易平臺為其主要的發(fā)展平臺，參與票據(jù)融資的企業(yè)以及相關(guān)的投資者可以在電子交易平臺中實(shí)現(xiàn)資金的交付工作與獲取工作。在利率市場化的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)利率逐漸成為銀行票據(jù)利率的參考標(biāo)準(zhǔn)。因互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的運(yùn)營模式以及交易模式具有自主性以及穩(wěn)定性的優(yōu)勢，進(jìn)而可以更好地反應(yīng)出當(dāng)前市場的供求關(guān)系，能夠通過市場經(jīng)濟(jì)的特征，進(jìn)一步地對銀行票據(jù)的利率定價(jià)體系產(chǎn)生一定的主導(dǎo)作用。另外，在我國利率市場化的進(jìn)程中，市場化的定價(jià)方式能夠逐步地成為商業(yè)銀行資金定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，也就是說互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)模式對利率市場起到了推動的作用，并產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。

（2）互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的借鑒作用

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)以互聯(lián)網(wǎng)以及移動網(wǎng)絡(luò)等社會公眾信息平臺為其拓展客戶的渠道，且互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)與個(gè)人投資群體相結(jié)合，建立起較為良好的商業(yè)匯票投融資信息交流平臺，在很大程度上強(qiáng)化市場的響應(yīng)能力。另外，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)將小微企業(yè)的金融服務(wù)要求視為發(fā)展的重點(diǎn)，推動了我國微小企業(yè)的發(fā)展，為銀行加快電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程提供了相應(yīng)的借鑒作用。從實(shí)際的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)為中小企業(yè)的票據(jù)金融服務(wù)提供了相應(yīng)的選擇模式。

在票據(jù)市場的發(fā)展進(jìn)程中，小微企業(yè)票據(jù)融資的金額較少，銀行的工作人員一般不會處理這樣的業(yè)務(wù)，在相同業(yè)務(wù)的辦理成本下，銀行更愿意辦理大企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，長此以往，容易造成客戶流失嚴(yán)重的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的出現(xiàn)，為票據(jù)融資的雙方構(gòu)建了相應(yīng)的融資平臺，從根本上降低了出現(xiàn)融資信息不對稱的現(xiàn)象，且可以處理微小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬了客戶渠道。因此，銀行應(yīng)該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的處理優(yōu)勢，進(jìn)一步的完善自身的服務(wù)質(zhì)量，滿足小微企業(yè)的融資需求，拓寬發(fā)展業(yè)務(wù)的渠道。

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)模式發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)的有效措施

（1）融合互聯(lián)網(wǎng)金融理念，強(qiáng)化電子票據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)理念

當(dāng)前，銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的處理模式還是停留于企業(yè)客戶選擇、業(yè)務(wù)辦理流程以及營銷模式等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式當(dāng)中，并沒有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。另外，電子票據(jù)業(yè)務(wù)只不過是利用數(shù)據(jù)電文取代了傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)，然而在業(yè)務(wù)的經(jīng)營方面并沒有明顯的差別，最終導(dǎo)致出現(xiàn)存貼現(xiàn)企業(yè)客戶數(shù)量不足、回購業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的現(xiàn)象，不利于銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。究其原因，主要是因?yàn)殂y行沒有及時(shí)地關(guān)注主體客戶的實(shí)際需求，同時(shí)也沒有提供金融發(fā)展背景下的服務(wù)體驗(yàn)，在很大程度上對銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了限制的作用。

因此，銀行應(yīng)該積極地融合互聯(lián)網(wǎng)的金融理念，從根本上強(qiáng)化電子票據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)理念。具體的操作可以分為以下兩點(diǎn)：其一，及時(shí)地了解客戶的需求導(dǎo)向，并在此基礎(chǔ)上將其與提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)相結(jié)合，全面性的優(yōu)化和發(fā)展業(yè)務(wù)系統(tǒng)的流程。其二，降低傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)市場營銷模式對電子票據(jù)業(yè)務(wù)的同化影響，積極地構(gòu)建客戶營銷信息系統(tǒng)，利用信息平臺推送電子票據(jù)的服務(wù)信息，強(qiáng)化客戶對信息平臺的體驗(yàn)水平。

（2）拓寬互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，發(fā)展小微企業(yè)票據(jù)的融資客戶

互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)可以覆蓋的地理范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超出我們的想象，且其可以發(fā)展的潛在客戶群也是我們無法估量的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢下，各個(gè)銀行應(yīng)該積極地建設(shè)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)平臺，作為其未來發(fā)展的主要渠道。從目前的發(fā)展來看，國內(nèi)部分銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了建設(shè)電商平臺的業(yè)務(wù)，且廣泛地應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行當(dāng)中。銀行可以利用市場化的經(jīng)營方式對此類平臺進(jìn)行單獨(dú)經(jīng)營的活動，進(jìn)一步的提升銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺中的影響力和價(jià)值，進(jìn)而可以有效地拓寬互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)渠道，為相關(guān)的銀行企業(yè)帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。

除此之外，銀行可以積極地拓寬業(yè)務(wù)渠道，不把大中型企業(yè)作為唯一發(fā)展的客戶標(biāo)準(zhǔn)，可以適當(dāng)?shù)貫槲⑿∑髽I(yè)提供相應(yīng)的票據(jù)業(yè)務(wù)。銀行可以與微小企業(yè)構(gòu)建相應(yīng)的融資平臺，對微小企業(yè)提供存貼現(xiàn)、回購等票據(jù)業(yè)務(wù)，能夠從根本上降低出現(xiàn)融資信息不對稱的現(xiàn)象，同時(shí)也能夠擴(kuò)寬客戶渠道，完善銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。因此，銀行應(yīng)該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的處理優(yōu)勢，完善自身的服務(wù)質(zhì)量，拓寬發(fā)展業(yè)務(wù)的渠道。

結(jié)論：綜上所述，銀行的電子票據(jù)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中還是存在著相應(yīng)的問題，工作人員應(yīng)該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步的完善和強(qiáng)化電子票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。最后，希望通過本文的相關(guān)敘述和對電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的展望。能夠?yàn)橛嘘P(guān)人員提供一定的幫助。

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作者簡介：趙瑾，1987.05.16，女，回，山東省青州