互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策分析

本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展歷程與金融的發(fā)展模式進(jìn)行分析，進(jìn)而重點對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策進(jìn)行闡述，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展歷程；模式 面臨挑戰(zhàn) 對策

普通的用戶由于受到產(chǎn)品本身風(fēng)險、金融產(chǎn)品復(fù)雜性以及自身購買能力等方面因素的限制，若想融入到金融產(chǎn)品理財市場具有較大的阻礙性。但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理財出現(xiàn)，使得流動資金不太多的用戶提供了更加專業(yè)、省心以及方便的投資渠道，進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)吸引了一大批儲戶。對此也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須從自身的實際情況為出發(fā)點，找出自身的不足，采取有效的措施，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，提高自身金融產(chǎn)品發(fā)展步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展歷程

在我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要起源與2012年，并且在2013年呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢，同時各界人士也紛紛的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮發(fā)展步伐的不斷加快，在全國各地一些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的組織協(xié)會也相繼成立。同時，李克強總理在政府工作報告中也特別強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融，可見，國家與政府相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其不單單是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的發(fā)布，改變傳統(tǒng)的線下銷售交易渠道，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，在進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售過程中與當(dāng)代先進(jìn)的計算機技術(shù)進(jìn)行有機的結(jié)合，在降低金融行業(yè)的服務(wù)成本的同時，還能在一定程度上有效的緩解金融信息出現(xiàn)的不對稱性問題，不僅使得金融產(chǎn)品的服務(wù)面有所擴大，提高服務(wù)質(zhì)量，而且使得金融產(chǎn)品的服務(wù)邊界得到進(jìn)一步的擴展。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系的作用下，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時發(fā)現(xiàn)與跟蹤金融客戶的心情、行為以及具體的偏好等等，這樣客戶的金融需求能夠低成本、極易的被發(fā)現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展模式對于商業(yè)銀行精英化以及高端化的發(fā)展路線也造成一定的沖擊性作用。對此，從商業(yè)銀行的角度上講，必須要以互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托，二者之間建立起互惠互利的合作關(guān)系，促進(jìn)二者之間更快、更好的發(fā)展。

簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

目前，在我們國家互聯(lián)網(wǎng)支付主要分析三種主要的模式，即移動支付、銀行卡支付以及第三方支付。

第一種，移動支付。移動支付又分為兩種形式，即近場支付與遠(yuǎn)程支付。所謂近場支付主要指的是人們進(jìn)行具體商品與服務(wù)購買的過程中，直接通過手機進(jìn)行支付，并且不需要借助移動網(wǎng)絡(luò)，在進(jìn)行支付上更具快捷性。然而，遠(yuǎn)程支付主要指的是消費者利用手機，借助短信以及移動網(wǎng)絡(luò)的方式完成商品或者是服務(wù)的支付，遠(yuǎn)程支付的應(yīng)用的較為廣泛，并且發(fā)展的相對比較成熟。目前，在我們國家多家銀行已經(jīng)退出移動支付方式，但是，由于尚處于發(fā)展的初級階段，在具體的應(yīng)用上還存在一定的弊端性問題。

第二種，銀行卡支付。所謂的銀行卡支付主要指的是商業(yè)銀行面向社會歲發(fā)售的具有存取、轉(zhuǎn)賬以及消費功能的信用卡，并且持有這類銀行信用卡人可以特約制定的商戶進(jìn)行購物或者是享受服務(wù)。其中銀行卡也分為多種類型，主要有儲值卡、信用卡以及借記卡。借記卡除了不能進(jìn)行透支外，其具備銀行卡的部分或者是全部的功能；信用卡是一種個人信用的一種憑證，并且是發(fā)卡機構(gòu)進(jìn)行信道業(yè)務(wù)循環(huán)發(fā)放的憑證，在卡內(nèi)余額不足的情況下，持卡人能夠進(jìn)行透支；然而儲值卡是非金融機構(gòu)組織發(fā)行一種電子紅包性質(zhì)的具有多用途的一種銀行卡，在發(fā)放時采用不掛失以及不記名的形式，儲值卡的使用范圍時進(jìn)行小額支付。

第三種，第三方支付。所謂的第三方支付主要指的是消費者通過第三方平臺進(jìn)行虛擬賬戶的開立，同時與銀行卡進(jìn)行綁定或者是向虛擬賬戶進(jìn)行充值，并且在支付平臺的作用下將資金轉(zhuǎn)入到收款人的賬戶內(nèi)，進(jìn)而完成支付業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行優(yōu)勢與存在問題

（1）商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢

第一，資源優(yōu)勢。我們國家的商業(yè)銀行擁有龐大的資金支持，并且流動性以及盈利能力相對比較強，由此擁有強大的客戶資源。

第二，風(fēng)險管理優(yōu)勢。隨著我們商業(yè)銀行發(fā)展步伐的不斷加快，建立起相對比較完善金融風(fēng)險控制體系，并且推動多種金融產(chǎn)品，在控制風(fēng)險上表現(xiàn)出明顯得到優(yōu)勢所在。

（2）商業(yè)銀行面臨的問題

第一，應(yīng)力模式相對比較單一。在我們國家，商業(yè)銀行依靠存貨款的利差進(jìn)行盈利，這種利潤收入在銀行中占據(jù)總利潤的百分之七十左右。由于存在利率市場利率發(fā)展步伐的不斷加快，銀行機構(gòu)的存貨款的利率也在不斷的下調(diào)，逐漸放開存貨款的浮動利率，加大銀行定價的自主權(quán)。但是在金融市場競爭如此激烈的格局下，商業(yè)銀行所具有的利差也在縮小，商業(yè)銀行在應(yīng)力方面也受到了不小的沖擊性作用。

第二，產(chǎn)品創(chuàng)新性相對比較滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式具有支付便捷、交易成本低以及配置效率高等方面的優(yōu)勢，并且不受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行控制以及時間上的制約，使得人們更加便捷、高效進(jìn)行產(chǎn)品的體驗，能夠獲得更多是實際收益。但是，商業(yè)銀行所具有資源配置效率比較低，創(chuàng)新能力不夠，并且較低的技術(shù)含量，缺乏一定的特色，對客戶的需求未能進(jìn)行關(guān)注，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

第三，服務(wù)門檻高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有低準(zhǔn)入門檻以及普適化的特點，并且胡來內(nèi)外內(nèi)完工理財產(chǎn)品申購的金額比較低，使得客戶的投資熱情高漲。在貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)融資具有快速、成本低以及門檻低等方面的優(yōu)勢，中小企業(yè)可以直接進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的對接，具有良好信譽度的客戶直接在網(wǎng)上就能申請貸款，但是商業(yè)銀行雖然也為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，但是由于門檻相對比較高，申請程序復(fù)雜，這樣在一定程度上制約商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（1）以客戶為中心

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，不論是在經(jīng)營模式上，還是在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，都必須要以客戶作為主要的中心，由于客戶在進(jìn)行金融服務(wù)的選擇上最先考慮的是收益以及風(fēng)險兩個最為基本的要素，對此，商業(yè)銀行必須要通過電子商務(wù)平臺對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，對客戶的不同需求進(jìn)行充分的考慮。同時必須要充分的利用新興的現(xiàn)代社交媒體，與客戶之間搭建互動交流的平臺，增加客戶對產(chǎn)品的認(rèn)識度。

（2）注重創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行若想能夠健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須要提高自身的服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新性意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生雖然使得金融投資理財具有更多的靈活性，雖然吸引大多數(shù)的顧客，但是仍然有些客戶由于害怕風(fēng)險，在商業(yè)銀行進(jìn)行投資理財。在商業(yè)銀行進(jìn)行改革過程中必須要緊緊抓住這次的機遇，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，優(yōu)化理財項目，建立起屬于商業(yè)銀行本身的金融理財平臺。

（3）改善企業(yè)服務(wù)模式

目前，一些中小企業(yè)大多數(shù)都被互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所分流，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)也處于初級的發(fā)展階段，金融品種相對比較單一，對此，商業(yè)銀行必須要采取有效的措施，對中小企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效的收集，建立與中小企業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)評價體系，合理的對中小企業(yè)信用進(jìn)行評價，使得商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)的開展過程中省去過多的業(yè)務(wù)流場，提高自身的金融業(yè)務(wù)辦理效率。同時，在商業(yè)銀行的內(nèi)部，可以建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，快速的掌握廣大客戶的實際需求。除此之外，商業(yè)銀行也要充分的利用好自身的客戶優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，使得自身的金融產(chǎn)品融資更具便利性。

（4）增強金融風(fēng)險控制力

在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起完善的金融風(fēng)險管理體系是對其發(fā)展提供一定的保障性作用。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有規(guī)范性金融業(yè)務(wù)流程以及完善的管理控制體系，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新產(chǎn)品、新服務(wù)相繼出現(xiàn)，為了提高商業(yè)銀行自身的競爭力，必須要創(chuàng)新自身的風(fēng)險控制制度，充分發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的競爭力。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)以及沖擊性作用，從商業(yè)銀行角度上說，若想提高自身金融產(chǎn)品的市場競爭力，必須從自身實際情況為主要的出發(fā)點，充分了解廣大客戶的需求，對自身金融產(chǎn)品進(jìn)行改革與創(chuàng)新，以吸引更多的客戶，加快商業(yè)銀行發(fā)展步伐。

[1]陶李婷.大學(xué)生中使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查與分析—以合肥工業(yè)大學(xué)宣城校區(qū)為例[J].金融視線，2015，（3）.

[2]劉墁.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和對策探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015（3）.

[3]王碩，李強.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為 研 究 及 對 商 業(yè) 銀 行 轉(zhuǎn)型的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015，（5）.

作者簡介：費蘇皓，1985.10.27，男，漢，江蘇省常州市