互聯(lián)網(wǎng)金融推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革

在信息時代，計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了有效的應(yīng)用和推廣，在不斷實踐過程中其技術(shù)實現(xiàn)了突破性的進展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了重要的動力支持。在計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效發(fā)展過程中，我國金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一定的變化，傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到極大的制約。本文主要對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展特點進行分析，并有效研究其發(fā)展過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，最后針對互聯(lián)網(wǎng)金融下對傳統(tǒng)銀行發(fā)展改革提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展特點 改革

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展較為迅速，在很大程度上對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成極大的沖擊，為了有效促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)實現(xiàn)深化改革，促使銀行業(yè)為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展提供重要的動力支持。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

現(xiàn)階段發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實現(xiàn)了快速發(fā)展，其中以信貸、支付以及理財三方面的發(fā)展最為顯著。下面首先對互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域的發(fā)展情況進行研究。在支付領(lǐng)域，最具代表性的主要是第三方支付。第三方支付主要是指與大銀行簽約切具備一定實力和信息保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易資金支付平臺，而第三方在其中作為監(jiān)督以及中介職能，在資金支付者以及收款公司建立過渡賬戶，從而有效解決客戶與客戶模式引起的信息不對稱問題。第三方支付的出現(xiàn)，快速受到了人們的青睞，強勢的入駐到金融市場支付交易過程中，逐漸影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

第二，主要是信貸領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，融資實現(xiàn)快速發(fā)展，通過信用貸款，有效滿足人們的借貸需求?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，是對傳統(tǒng)借貸服務(wù)的優(yōu)化和補充，通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，實現(xiàn)借貸，在近幾年呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。目前我國互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資發(fā)展較為完善的主要有人人貸、眾籌以及小額貸款公司等。互聯(lián)網(wǎng)借貸以及融資的門檻相對較低，基本能夠滿足中小企業(yè)發(fā)展建設(shè)中的融資需求，對銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成一定的沖擊。

第三，主要是理財方面，滿足個性化、創(chuàng)新化的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，受到諸多客戶的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的理財產(chǎn)品主要呈現(xiàn)出高收益、存取靈活等特點，這在很大程度上吸引了投資者的注意力。在諸多的理財產(chǎn)品中，以余額寶為主要的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性理財產(chǎn)品為主，余額寶滿足靈活存取等特點，其收益遠遠超過銀行活期存款，對傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展過程中，為我們的生活帶來了極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)金融方面提供的服務(wù)，有效彌補了傳統(tǒng)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，有效突破了地域以及時間的限制，實現(xiàn)便捷化操作。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)操作過程中，受到時間、地點等諸多限制，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它能夠為客戶提供全方位、全天候的綜合性在線金融服務(wù)，有效滿足客戶在不同時間段的金融需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻的特點。銀行發(fā)展過程中其授信的客戶以大企業(yè)為主，小微企業(yè)要想?yún)⑴c到其中，不僅需要進行諸多的努力，而且各種程序等相當繁瑣；而互聯(lián)網(wǎng)金融本身并沒有準入門檻，小到幾百元大到幾萬元都可以進行貸款，從而有效滿足了中小企業(yè)的發(fā)展需求。通過互聯(lián)網(wǎng)強大的數(shù)據(jù)以及信用體系，實現(xiàn)對信用貸款的有效投放，并且通過信用評價，能夠很好 實現(xiàn)對信貸風險有效控制。在這方面的優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法比擬的。第三，由于依托計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具良好的繼承了互聯(lián)網(wǎng)的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對信息的有效收集和存儲。當前時代的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為未來發(fā)展的重要趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過對信息的有效收集和整理，實現(xiàn)對深層信息和數(shù)據(jù)的有效挖掘。在經(jīng)營管理過程中，通過對客戶信息的有效收集，為客戶推薦相關(guān)產(chǎn)品，并且實現(xiàn)個性化產(chǎn)品的定制，從而有效促進營銷水平以及營銷能力的提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展就過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行造成了較大的沖擊，同時這也是推動傳統(tǒng)銀行業(yè)進行深化改革的契機，為了實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的深化改革，下面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)進行分析。

（1）沖擊著銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，銀行作為中介需要替客戶辦理相關(guān)的擔保以及收付事物，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷格局，銀行在其中的中介地位出現(xiàn)了極大的動搖。呈現(xiàn)出的具體問題首先是第三方支付業(yè)務(wù)有效替代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付方式。其次互聯(lián)網(wǎng)金融中更具特色化以及全方位的服務(wù)動搖了傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的地位，從一定程度上導(dǎo)致傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮。

（2）客戶資源出現(xiàn)減少

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的準入門檻較低，更加適應(yīng)融資數(shù)量以及融資需求較小的中小企業(yè)，并且進行貸款或者融資的程序較為簡單，在這樣的優(yōu)勢下，諸多的中小企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展需求，基本上都選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款。

現(xiàn)階段我國發(fā)展過程中針對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中并沒有較為完善的制度和法律規(guī)定，融資過程中存在著較大的風險，在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中進行融資的多為中小型企業(yè)，銀行的客戶并未受到較大的影響。但是從長遠觀察，隨著制度以及相關(guān)法律法規(guī)的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中的風險將會逐漸降低，將會有更多的企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資貸款，從長遠看，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶源的減少，對商業(yè)銀行造成的沖擊較大。

（3）對銀行的服務(wù)水平和服務(wù)模式造成較大的沖擊

銀行發(fā)展過程中對大客戶更加偏愛，并且會為大客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，但是針對閑散用戶，銀行的重視程度較低。根據(jù)有效的調(diào)查顯示，一部分銀行本身的服務(wù)意識非常落后，散戶在進行業(yè)務(wù)辦理的過程中不僅需要進行長時間的等待，而且銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度也不是很好。另外銀行理財產(chǎn)品門檻相對較高，并且存在種種限制，服務(wù)水平無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平相比較。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革的重要舉措

（1）對中間業(yè)務(wù)進行有效創(chuàng)新

第三方平臺對銀行的中間業(yè)務(wù)具有替代作用，為了促進銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該充分吸取互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)點。有效強化與第三方支付平臺的合作，主動迎合消費者消費行為上的變化，在進行合作的過程中掌握主動權(quán)，從而實現(xiàn)有效額改革。首先銀行方面應(yīng)該積極改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，并且在與第三方支付平臺進行合作的過程中應(yīng)該加強研究力度，定制具有自身個特色的個性化電子支付方案，并構(gòu)建自針對自身業(yè)務(wù)的支付平臺，并且發(fā)展手機銀行，從而促進傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭能力的有效提升。

（2）對傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)進行創(chuàng)新化調(diào)整

當前我國發(fā)展過程中，中小企業(yè)也是我國發(fā)展中重要的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中對中小企業(yè)存在一定程度忽視，為了促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須對其信貸結(jié)構(gòu)進行有效的調(diào)整，降低中小企業(yè)的準入門檻，有效滿足中小企業(yè)對資金的需求。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效挖掘，從而實現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的有效彌補，對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點進行高效利用，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸管理體系的有效完善，促進中小企業(yè)小額貸款市場份額的有效提升。

另外，針對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中服務(wù)水平以及服務(wù)態(tài)度等問題，必須進行深化改革，從而有效促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。提升銀行的服務(wù)水平，促進銀行管理制度的有效完善，需要有效實現(xiàn)營銷渠道拓展。在這方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習，對其營銷方法是進行有效的創(chuàng)新，結(jié)合自身的基本情況，實現(xiàn)對營銷方式的有效運運用，從而提升對客戶的了解，充分挖掘客戶的需求，實現(xiàn)對個性化理財產(chǎn)品的有效運用，有效實現(xiàn)營銷渠道的拓展。其次，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)計算機技術(shù)，提升對客戶信息的收集以及分析能力，充分考察市場，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行有效的參考，實現(xiàn)對創(chuàng)新性客戶信息系統(tǒng)的構(gòu)建，促進銀行服務(wù)水平的提升。[6]第三，需要對服務(wù)流程進行有效的優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易本身具備一定的便捷性，通過對客戶需求的有效分析，實現(xiàn)服務(wù)流程的有效轉(zhuǎn)變，促進操作界面的有效優(yōu)化，改變傳統(tǒng)中繁瑣的業(yè)務(wù)程序，制定簡易化的操作流程。

結(jié)語：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定的沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在著較大的互補關(guān)系。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢特點等方面進行有效分析，實現(xiàn)其在傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中的科學(xué)化應(yīng)用，從而有效推動傳如同銀行業(yè)進行深化改革，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展更加符合時代的要求，從而有效推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展和進步。

[1]王海林. 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響[D].安徽財經(jīng)大學(xué)，2017.

[2]王海英. 增量改革及產(chǎn)業(yè)政治：中國銀行業(yè)金融形態(tài)變遷的歷史制度分析（1984-2015）[D].上海大學(xué)，2016.

[3]張露寒. 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[D].天津財經(jīng)大學(xué)，2014.

作者簡介：郭宜捷，1992.10.28，女，漢，江蘇省揚中市