互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生“校園貸”的調(diào)查與思考
——以四川高等醫(yī)學(xué)院校為例

蔣建華 彭曉英 卜東東

（1.成都中醫(yī)藥大學(xué)管理學(xué)院，四川 成都 611137；2.成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)學(xué)與生命科學(xué)學(xué)院，四川 成都 611137）

一、“校園貸”的使用現(xiàn)狀

1.樣本情況

2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確叫停了“校園貸”行為。但不良“校園貸”在大學(xué)生群體中引發(fā)的各類(lèi)負(fù)面影響仍然存在。為詳細(xì)了解醫(yī)學(xué)院校大學(xué)生“校園貸”真實(shí)情況，本研究選取四川地區(qū)成都中醫(yī)藥大學(xué)、西南醫(yī)科大學(xué)、川北醫(yī)學(xué)院、成都醫(yī)學(xué)院四所醫(yī)學(xué)院校作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放問(wèn)卷2400份。調(diào)查內(nèi)容主要涉及基本信息、個(gè)人消費(fèi)狀況、對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)和看法、對(duì)校園貸發(fā)展的意見(jiàn)和建議4個(gè)部分。其中，回收問(wèn)卷2323份，回收率96.8%，其中有效問(wèn)卷2217份，有效問(wèn)卷率為95.44%。樣本充分，滿(mǎn)足了數(shù)據(jù)的分析需求。

2.調(diào)查結(jié)果分析

（1）基本信息

調(diào)研結(jié)果顯示，69.93%的調(diào)查對(duì)象為女生，63.61%的學(xué)生來(lái)自農(nóng)村，65.18%的學(xué)生家庭日平均收入在3000元及以下。這在一定程度上反映出了醫(yī)學(xué)院校大學(xué)生的女性人數(shù)較多，招收的生源較多來(lái)自農(nóng)村家庭，家庭經(jīng)濟(jì)狀況都較為貧困。

（2）個(gè)人消費(fèi)狀況

調(diào)查中90.57%的學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源靠父母；65.18%的學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元及以下。這與基礎(chǔ)信息學(xué)生家庭所在地和家庭月平均收入相吻合。在日常消費(fèi)中僅有5.58%的學(xué)生經(jīng)常超支，82.72%的學(xué)生沒(méi)有借貸消費(fèi)經(jīng)歷。表明大部分學(xué)生消費(fèi)較為理性，借貸消費(fèi)、超前消費(fèi)的情況較少出現(xiàn)。

在借貸途徑調(diào)查中：向親朋好友借貸68.32%；向校園網(wǎng)貸和金融機(jī)構(gòu)借貸24.61%?？梢?jiàn)，在大學(xué)生群體中傳統(tǒng)的借貸途徑仍是主流借款渠道。生活費(fèi)使用上選擇最多的為“伙食”94.15%，其次“化妝品” 53.31%，“服飾”52.7%，書(shū)籍43.97%。選擇較少的為請(qǐng)客吃飯35.16%，旅游26.44%。由于多數(shù)被調(diào)查學(xué)生受每月生活費(fèi)的限制，大多維持基本的生活支出，任意消費(fèi)的情況較少出現(xiàn)。“化妝品”占比偏高與調(diào)查中女性學(xué)生69.93%有較大關(guān)系。這與基本信息中的性別和所在年級(jí)分布預(yù)計(jì)的結(jié)果基本一致。

（3）對(duì)“校園貸”的認(rèn)識(shí)和看法

對(duì)校園貸認(rèn)識(shí)和看法問(wèn)題上，61.52%的學(xué)生不支持校園貸，77.75%的學(xué)生在借貸時(shí)考慮過(guò)自己的還款能力。說(shuō)明同學(xué)們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款有了較為理性和客觀的認(rèn)識(shí)。僅有10.99%的同學(xué)對(duì)校園貸流程十分清楚；8.02%的學(xué)生對(duì)借貸產(chǎn)品涉及的法律知識(shí)十分了解；43.98%的學(xué)生基本不了解。顯現(xiàn)出同學(xué)們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 、金融知識(shí)缺乏。為了避免和減少校園貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融和法律知識(shí)的宣傳，加強(qiáng)思想教育的引導(dǎo)。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：同學(xué)們對(duì)借貸產(chǎn)品聽(tīng)說(shuō)較多的“螞蟻花唄98.34%”，其次，“分期樂(lè)64.83%”，“優(yōu)分期43.98%”。可見(jiàn)同學(xué)們?cè)诟黝?lèi)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)易受到借貸廣告的影響。認(rèn)為校園網(wǎng)貸所具有的優(yōu)勢(shì)是：“手續(xù)簡(jiǎn)單，靈活方便94.67%”，“打著利率低，低息甚至無(wú)息的口號(hào)71.29%”，這充分說(shuō)明放貸機(jī)構(gòu)良莠不齊，缺乏機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，準(zhǔn)入門(mén)檻低，未形成完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)借貸人審核把關(guān)不嚴(yán)，不需要太多的個(gè)人信息和擔(dān)保，辦理便捷，放款及時(shí)。這些特性極大的迎合了借貸學(xué)生的需求。

（4）對(duì)校園貸發(fā)展的意見(jiàn)和建議

校園借貸消費(fèi)反映的主要問(wèn)題：“學(xué)生難以正常還款94.22%”；“校園網(wǎng)貸審核機(jī)制存在缺陷79.93%”；“消費(fèi)習(xí)慣不當(dāng)77.49%”；“通過(guò)校園網(wǎng)貸謀取暴利 62.56%”。在整治校園貸的意見(jiàn)中：“加強(qiáng)校園借貸行為的監(jiān)管91.99%”；“加強(qiáng)對(duì)借貸公司資質(zhì)的審核79.23%”；“實(shí)行校園借貸額度控制67.45%”；“加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)65.61%”。

校園網(wǎng)貸長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的結(jié)果題目中，選擇較多的為“造成大學(xué)生的信用危機(jī)79.23%”；“拖累家庭92.09%”；“不利于大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀71.55%”。通過(guò)以上題目不難發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們對(duì)不良校園貸發(fā)展所帶來(lái)的負(fù)面影響有了較為清醒的認(rèn)識(shí)，希望通過(guò)政府、社會(huì) 、學(xué)校 、家庭共同努力來(lái)治理來(lái)規(guī)范校園貸款機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)和消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)。

二、“校園貸”發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因分析

1.各類(lèi)借款平臺(tái)良莠不齊，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和有效監(jiān)督

校園貸平臺(tái)屬于P2P平臺(tái)，與銀行或金融機(jī)構(gòu)不同，只需在工商部門(mén)登記注冊(cè)，缺乏相關(guān)部門(mén)有效的審核和監(jiān)管。準(zhǔn)入門(mén)檻低，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。與傳統(tǒng)的借貸相比，對(duì)貸款人信息審核不嚴(yán)，只要提供學(xué)生證、身份證相關(guān)證件，無(wú)需辦理抵押和擔(dān)保即可辦理。加之，各平臺(tái)個(gè)人征信情況無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享，導(dǎo)致學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款或冒用他人信息進(jìn)行借款。為了占領(lǐng)高校市場(chǎng)，很多平臺(tái)打著“零利息”、“低門(mén)檻”、“辦理便捷”、“放款及時(shí)”的特點(diǎn)，利用協(xié)議空子和學(xué)生缺乏相關(guān)金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)，收取高額違約金，造成行業(yè)混亂。

2.學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，金融知識(shí)匱乏

調(diào)查中僅有10.99%的同學(xué)對(duì)校園貸流程十分清楚，8.02%的學(xué)生對(duì)借貸產(chǎn)品涉及的法律知識(shí)十分了解，43.98%的學(xué)生基本不了解。學(xué)生對(duì)金融、法律知識(shí)涉獵較少，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款涉及到的利息、違約金的內(nèi)容不甚了解。很多借款平臺(tái)利用學(xué)生金融不足的現(xiàn)狀，在貸款協(xié)議中巧設(shè)各類(lèi)陷阱，借貸學(xué)生往往不會(huì)仔細(xì)翻閱、推敲協(xié)議內(nèi)容，導(dǎo)致深陷其中，承受著沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。另外，學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，還款能力評(píng)估不準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)不力。個(gè)別學(xué)生的身份證件亂丟亂放，收到催債電話(huà)時(shí)才發(fā)現(xiàn)被他人辦理了貸款。有些學(xué)生不了解金融風(fēng)險(xiǎn)，隨意幫助同學(xué)提供借貸擔(dān)保，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。

3.學(xué)生過(guò)度消費(fèi)行為，盲目攀比心理

在校大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所有開(kāi)銷(xiāo)主要依靠父母的支援。過(guò)度超前消費(fèi)的習(xí)慣盛行，不充分考慮自身的的經(jīng)濟(jì)承受能力，讓追求光鮮的生活讓個(gè)別大學(xué)生深陷“校園貸”。從大學(xué)生裸貸風(fēng)波可以看出，受害的女孩大多愛(ài)慕虛榮，盲目攀比，將貸款的錢(qián)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、高檔服裝、化妝品等價(jià)格較高的商品，給家庭背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，如何對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)引導(dǎo)，幫助他們樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀就顯得尤為關(guān)鍵。

三、治理、規(guī)范校園貸對(duì)策及建議

面對(duì)高校持續(xù)發(fā)酵的“校園貸事件”，治理、規(guī)范校園貸，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)的消費(fèi)引導(dǎo)，已經(jīng)成為亟待解決的問(wèn)題。從目前來(lái)看治理、規(guī)范校園貸亂象，主要應(yīng)從以下三個(gè)方面入手。

1.整治金融市場(chǎng)，引導(dǎo)健康發(fā)展

針對(duì)因校園貸出現(xiàn)的亂象，建議相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管。盡快制定、出臺(tái)規(guī)范校園金融市場(chǎng)的詳細(xì)法律條款，在法律和制度層面積極引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展。加大對(duì)各類(lèi)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的審查，提高各類(lèi)校園網(wǎng)貸公司審查力度，規(guī)范、把控各類(lèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和管理，對(duì)違法、違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格處罰，嚴(yán)厲打擊涉嫌欺詐誘導(dǎo)、暴力催收等違規(guī)違法行為，建立公平、公正的金融市場(chǎng)秩序?！翱梢杂僧?dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門(mén)和公安機(jī)關(guān)聯(lián)合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，掌握本地區(qū)開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，了解其基本情況和運(yùn)營(yíng)狀況，監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)在學(xué)校中宣傳的情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，督促相關(guān)公司合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！盵1]

2.建立征信體系，促進(jìn)信息共享

金融監(jiān)管部門(mén)建立完善的大學(xué)生征信體系，規(guī)范征信記錄，詳細(xì)摸清借貸大學(xué)生信貸情況，建立校園貸各金融平臺(tái)信息共享制度，成立校園信用聯(lián)盟，列出借貸“黑名單”，限制借貸學(xué)生的貸款額度，防止學(xué)生在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)進(jìn)行貸款，避免發(fā)生重復(fù)借貸情況。同時(shí)，還可以加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人還款能力的嚴(yán)格審查，避免學(xué)生陷入信用陷阱。

3.加強(qiáng)教育引導(dǎo)，凈化育人環(huán)境

首先，高校應(yīng)將消費(fèi)觀教育融入日常思想政治教育工作中，將消費(fèi)觀教育與社會(huì)主義核心價(jià)值觀的培育結(jié)合起來(lái)?！跋M(fèi)觀是個(gè)人價(jià)值觀的體現(xiàn)方式之一，而價(jià)值觀念則是在其成長(zhǎng)環(huán)境影響下日漸形成的，包括大學(xué)教育在內(nèi)的學(xué)校教育至關(guān)重要?！盵2]高?？赏ㄟ^(guò)思想政治教育課、輔導(dǎo)員主題班會(huì)等形式，為同學(xué)們圖文并茂講解，教育學(xué)生正確認(rèn)識(shí)“校園貸”，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，提高誠(chéng)信意識(shí)。根據(jù)2017年中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告顯示：“目前大學(xué)生對(duì)于信用的綜合認(rèn)知依然有所欠缺。有65%的大學(xué)生并不了解個(gè)人信用報(bào)告相當(dāng)于個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”；超過(guò)7成的大學(xué)生不了解國(guó)家助學(xué)貸款在畢業(yè)后的還款情況將會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中所帶來(lái)的相關(guān)懲戒機(jī)制”。[3]

其次，針對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀?！皩W(xué)校應(yīng)該通過(guò)設(shè)置財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)等選修課程，普及學(xué)生財(cái)務(wù)、法律意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！盵4]讓學(xué)生了解校園貸的運(yùn)作流程，獲取必要的金融常識(shí)，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，例如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等信息提交要提高警惕，避免信息泄漏。通過(guò)教育引導(dǎo)，增強(qiáng)對(duì)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)貸款的辨別能力和防范意識(shí)。

高校應(yīng)將治理校園貸亂象與校園文化建設(shè)結(jié)合起來(lái)?！靶@文化蘊(yùn)涵著大學(xué)的靈魂與精神，是大學(xué)生存與發(fā)展的重要支柱?！盵5]“青少年正處于身心發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，環(huán)境因素對(duì)于自我概念的形成至關(guān)重要”[6]，高校應(yīng)為學(xué)生提供最佳的育人環(huán)境，幫助學(xué)生順利成長(zhǎng)、成才。營(yíng)造良好的學(xué)風(fēng)、校風(fēng)，激發(fā)學(xué)生積極樂(lè)觀的生活態(tài)度和開(kāi)拓進(jìn)取的學(xué)習(xí)精神，鼓勵(lì)他們多參加學(xué)校、學(xué)院組織的各項(xiàng)文體活動(dòng)，抵制不良的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好。同時(shí)要警惕出現(xiàn)在校園里的各類(lèi)校園貸宣傳小廣告，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)處理。

四、結(jié)語(yǔ)

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的產(chǎn)物。它可以在一定程度上解決學(xué)生學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)不足的問(wèn)題?！皩?duì)于校園貸業(yè)務(wù)絕不能因噎廢食，徹底予以禁止，而是應(yīng)當(dāng)消弭異化風(fēng)險(xiǎn)，明確行業(yè)監(jiān)管，具體細(xì)化規(guī)范制度，使其在規(guī)范內(nèi)運(yùn)行”。[7]通過(guò)“校園貸”的規(guī)范整治，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的正確引導(dǎo)，相信健康、規(guī)范的“校園貸”，將與大學(xué)生群體形成良性互動(dòng)，為他們的成長(zhǎng)成才提供高效和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。