淺析商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融一體化進(jìn)程加快，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力就是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在含義、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因及風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀出發(fā)，闡述如何使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理得到完善。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；現(xiàn)狀；措施

由于金融經(jīng)濟(jì)逐漸全球化，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品被消費(fèi)者隨心所欲地享受著，與此同時(shí)，銀行也需要面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)越發(fā)活躍，諸多不確定因素也在一定程度上影響了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。多種金融產(chǎn)品共存的局面，造成銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程逐步的上升趨勢(shì)。因此，銀行一定不能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，通過(guò)相應(yīng)的措施控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，從而促進(jìn)銀行發(fā)展壯大。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在含義

商業(yè)銀行通過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)等方法，在銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程進(jìn)行滲透，達(dá)到預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的，將風(fēng)險(xiǎn)防范于事前、控制于事中、監(jiān)督和糾正于事后，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)營(yíng)資金的安全得到了保證，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的完美詮釋。風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)全面的管理模式，企業(yè)的各個(gè)方面都離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制。全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要系統(tǒng)地識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和處置所有可能影響銀行目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行所有層面的活動(dòng)均要被考慮到，總行與分行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，管理風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)得到有效控制。風(fēng)險(xiǎn)偏好和戰(zhàn)略的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的加強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)性意外和損失的降低、多重企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理等，是風(fēng)險(xiǎn)管理的要素。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有兩點(diǎn)：一是銀行自身因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；二是外部因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)主要與銀行資金的構(gòu)成有關(guān)。商業(yè)銀行想要獲得利益，必須通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行，而信貸業(yè)務(wù)的前提保障就是銀行要有足夠的現(xiàn)金存款，保持足夠的客戶匯兌需求，如果客戶需求得不到滿足，就會(huì)出現(xiàn)擠兌風(fēng)暴。商業(yè)銀行中的資產(chǎn)規(guī)模帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，銀行中一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，會(huì)對(duì)銀行造成負(fù)面影響。銀行管理體制、資金使用效益、政策因素等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)均屬于銀行外部因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理體制的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)自主的企業(yè)，需要自負(fù)盈虧，市場(chǎng)中出現(xiàn)的任何風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行獨(dú)自面對(duì)，虧損現(xiàn)象一旦出現(xiàn)，商業(yè)銀行將會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。資金使用效益的風(fēng)險(xiǎn)與資金使用的好壞有著最直接的關(guān)系，如果貸款客戶所貸資金的使用效益好，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大減低，反之會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象，從而使資金無(wú)法及時(shí)回流，銀行收益會(huì)受到很大的影響。當(dāng)然有時(shí)我國(guó)的宏觀政策也會(huì)給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的影響。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用風(fēng)險(xiǎn)隨處可見(jiàn)，損失與收益之間存在不對(duì)稱性和累積性是其特征表現(xiàn)。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎是相生相隨的，使其成為商業(yè)銀行需要面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。

2.社會(huì)環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)。因?yàn)樽匀涣Ξa(chǎn)生地不規(guī)則變化現(xiàn)象，導(dǎo)致物資生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都得到損害或者危及生命的風(fēng)險(xiǎn)就是自然風(fēng)險(xiǎn)，比如海嘯、臺(tái)風(fēng)、地震等風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)往往會(huì)因?yàn)檫@些自然災(zāi)害產(chǎn)生嚴(yán)重的損失；而國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)，指的就是國(guó)家的宏觀調(diào)控——國(guó)家通過(guò)制定政策或者是經(jīng)濟(jì)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，這也會(huì)為銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因?yàn)槭袌?chǎng)利率變動(dòng)的不確定性造成損失，主要表現(xiàn)為選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基差風(fēng)險(xiǎn)和重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)四類。一般來(lái)說(shuō)，銀行所擁有的負(fù)債和資產(chǎn)是通過(guò)金融產(chǎn)品的形式存在的，因此，利率一旦發(fā)生變動(dòng)，對(duì)銀行的影響不可想象。利率波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行在正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中無(wú)法完全規(guī)避的，特別是銀行的支出和收入受利率波動(dòng)的影響較大，這也使銀行在一定程度上面臨著不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多，因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，找到有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的措施勢(shì)在必行。

四、控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

1.制定法律準(zhǔn)則，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

防范金融風(fēng)險(xiǎn)需要國(guó)家政府以及金融主管部門(mén)制訂的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束，遵守國(guó)家和政府制訂的金融市場(chǎng)準(zhǔn)則是金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，必須嚴(yán)格遵循的，從而才能在根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一部分，必須依照國(guó)家制定的法律法規(guī)約束自己，監(jiān)管部門(mén)與執(zhí)法部門(mén)各司其職，從源頭上規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.科技輔助，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，必須嚴(yán)格把控企業(yè)科技投入資本，不斷更新當(dāng)前金融形勢(shì)與金融漏洞，對(duì)當(dāng)前社會(huì)金融行業(yè)違法犯罪案件進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，優(yōu)先把控金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

3.從制度建設(shè)健全方面把控金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)制度需要與風(fēng)險(xiǎn)把控防范機(jī)制相結(jié)合，企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與企業(yè)制度直接形成聯(lián)動(dòng)，切實(shí)做到對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早補(bǔ)救。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多，因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制有著極其重要的作用，一定要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

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作者簡(jiǎn)介：

蘇千雯（2000—），女，漢族，遼寧省沈陽(yáng)市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。