干嗎要40歲退休呢？

崔鵬

在我最近一次的新書簽售會上，有讀者對我提了這個問題。一個人想在40歲退休，那么在沒退休的時候應(yīng)該掙到多少錢？

如果這只是個算數(shù)問題，那不是什么復(fù)雜的事。只要將這個要退休的人在剩下的生命里需要的現(xiàn)金計算出來，然后再平均到40歲以前的每一年中去，就能規(guī)劃出每年“應(yīng)該”掙多少錢。當(dāng)然，這里稍微復(fù)雜的地方在于，在退休前積累下來的錢會有投資收益率。按課本上講的來看，這是個年金問題。不過像課本上的講的很多問題一樣，它放在實際的個人財務(wù)生活中并不實用。

首先，在這個死板的公式中，你沒法預(yù)測今后的通貨膨脹水平。你可以統(tǒng)計一下最近10年的低通脹和25年前的高通脹之間大概差了多少倍。一個40歲退休的人，根據(jù)中國人的平均壽命水平，他大概還能再活上40年。如果通脹水平預(yù)期失誤，那這個人的晚年會挺慘的。

第二個問題是，這個準(zhǔn)備退休的人，第二個40年的生活成本，著實難以估計。一個難以估計的點在于這個人以后會產(chǎn)生什么新需求，而這些需求在未來的價格，難以估算。

在25年前，手機根本不是必需品，因為大家都沒有。但現(xiàn)在，即使在社會最基層的群體中，每個人也都需要一部手機，否則他們的生活水準(zhǔn)將大大下降。諸如手機以及其帶來的通訊費用，大概是25年前的人們很難預(yù)測的。而隨著技術(shù)進步，人們的需求很可能會更多地激發(fā)出來，到時只要你不是與世隔絕的，就要多花一份錢。

成本中另一個難以估算的部分是欲望的膨脹水平。一個40歲就已經(jīng)退休的人，他很可能在以后的生活中增加新的很花錢的愛好。這種愛好，即使把那些被人們視為惡習(xí)的全都屏蔽掉，隨便一數(shù)也有十幾種。一個因為財務(wù)自由而退休的人應(yīng)該擁抱這些愛好，還是由于花費擴張的問題而拒絕它？如果因為錢的問題違逆自己的愛好，那么這還算得上因財務(wù)自由而退休嗎？

那么，現(xiàn)在回頭思考一下這個問題里更重要的部分—計算提前退休需要的財富積累有價值嗎？或者說你為什么要提前退休呢？在實際生活中提前退休的人—即便他們不是因為身體健康原因，而是由于財富水平積累得還不錯—遇到的問題其實不是把上邊咱們所描述的那個公式計算得更精確。

我原先的同事中有幾個人就是這樣。退休了兩三年后，他們又開始重新找工作，繼續(xù)上班。在退休期間他們遇到的最大問題是，對自己繼續(xù)做什么沒有原來上班時那么清晰明確?？梢哉f在提前退休后，他們的人生失去了目標(biāo)感，經(jīng)常會遇到“殺時間”的問題。

還有就是，從理論上說，一個人如果退休了，又有足夠的錢生活，這對他的社會性不會有什么影響。但是在實際生活中，我知道的提前退休的人社會性都減弱了。我的朋友中有那種財富水平在5000萬元左右的家伙。他在45歲的時候去實現(xiàn)環(huán)游世界的夢想。但任務(wù)只完成了2%，他就放棄了—頻繁發(fā)在朋友圈的照片沒幾個人點贊。沒有什么可以激勵他繼續(xù)下去，而被邊緣化的感覺卻更加強烈了。

人就是不完美的動物。由于豐富的情感世界，大多數(shù)人總是難以完成理論上沒問題的過程。從庸俗的角度看比較成功的人，他們并不是積極地尋找機會提前退休，而是將退休時間一再推后。

當(dāng)然，我相信大多數(shù)人并沒有這么做—因為攢了足夠的錢而提前退休。他們并沒有在40歲就因為攢了足夠的錢而退休—照我看來這反而是好事。之所以啰啰嗦嗦地把40歲就退休的“理想”褒貶一遍，是覺得即使是達(dá)不到的錯誤理想對人們也是有害的，大家不如空出腦子想點別的事。endprint