對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“羊毛黨”的評(píng)析及管控對(duì)策研究

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融（以下簡稱：互金）的飛速發(fā)展，一種叫“羊毛黨”的社會(huì)群體應(yīng)運(yùn)而生。本文對(duì)“羊毛黨”的特點(diǎn)進(jìn)行了歸納，分析其成因，得出“羊毛黨”是互金平臺(tái)惡性競爭的產(chǎn)物這一結(jié)論，并針對(duì)性提出了“查”、“控”、“打”、“防”四方面的管控對(duì)策。

關(guān)鍵詞 羊毛黨 互聯(lián)網(wǎng) 金融 惡性競爭 危害

作者簡介：周曉軍，上海公安學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.09.270

一、“羊毛黨”的概述

（一）“羊毛黨”的定義

所謂“羊毛黨”，是指伴隨企業(yè)做網(wǎng)絡(luò)營銷推廣而誕生的一個(gè)特殊隱形群體，他們利用互金平臺(tái)推出的各種市場優(yōu)惠，以套取代金券或現(xiàn)金為目的，從而進(jìn)行注冊和使用平臺(tái)產(chǎn)品的人群 。其套利的行為被稱為“薅羊毛” 。

（二）“羊毛黨”與互金平臺(tái)普通客戶之間的區(qū)別

1.參與平臺(tái)的目的不同

互金平臺(tái)的普通客戶大多為平臺(tái)提供的增值服務(wù)所吸引，希冀在投入相應(yīng)資金后，通過平臺(tái)快捷、高效的運(yùn)作使自身的收益得到增加，目的是投資。

“羊毛黨”則沖著平臺(tái)推出的各項(xiàng)優(yōu)惠，在不花代價(jià)或花極少的代價(jià)的情況下，盡可能多地“薅羊毛”，純粹為了套利，目的是投機(jī)。

2.對(duì)互金平臺(tái)的黏性不同

有媒體將客戶對(duì)互金平臺(tái)的忠誠度稱之為“黏性” ?；ソ鹌脚_(tái)的普通客戶具有一定的“黏性”，且這種“黏性”與平臺(tái)提供的服務(wù)成正比，服務(wù)越好，“黏性”越高。

“羊毛黨”套利為目的的本質(zhì)決定其并不關(guān)注互金平臺(tái)提供的服務(wù)，套利成功后，平臺(tái)就再無吸引力，“羊毛黨”對(duì)平臺(tái)的“黏性”接近于零。

3.對(duì)互金平臺(tái)的作用不同

互金平臺(tái)要長遠(yuǎn)發(fā)展，一是留住老客戶，二是吸引新客戶。要做到這兩點(diǎn)，提升服務(wù)品質(zhì)是關(guān)鍵。初創(chuàng)期的各種不足將隨著平臺(tái)與客戶間的互動(dòng)得以修正，日臻完善的服務(wù)又將吸引更多新客戶，形成良性循環(huán)。

“羊毛黨”為套利集中注冊互金平臺(tái)，造成短期內(nèi)的人氣飆升，而曇花一現(xiàn)過后是人走茶涼，平臺(tái)為了留住客戶，不惜繼續(xù)投入重金以維持人氣，這無疑是飲鴆止渴，令平臺(tái)陷入惡性循環(huán) 。

（三）“羊毛黨”的特點(diǎn)

通過兩者間的比較，“羊毛黨”的特點(diǎn)可以歸納為以下幾個(gè)方面：一是嗜血性，“羊毛黨”只為攫取互金平臺(tái)給予的利益而存在；二是流竄性，“羊毛黨”對(duì)互金平臺(tái)沒有忠誠度可言；三是頑固性，“羊毛黨”不會(huì)被平臺(tái)提供的服務(wù)所吸引并最終轉(zhuǎn)化為普通客戶 ；四是隱蔽性，互金平臺(tái)很難將“羊毛黨”與普通客戶區(qū)分開來；五是傳染性，“羊毛黨”低成本地快速斂財(cái)將促使其他網(wǎng)民向其轉(zhuǎn)變。

二、“羊毛黨”產(chǎn)生的原因

（一）互金平臺(tái)粗放的攬客模式 是催生“羊毛黨”的重要原因

以網(wǎng)貸為代表的互金平臺(tái)在我國的發(fā)展已有十年。據(jù)華財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：“十年中至少有5200家平臺(tái)涌入。P2P網(wǎng)貸歷史累計(jì)交易額已達(dá)4.648萬億，其中2017年上半年約1.286萬億，上半年月度復(fù)合增長率超過4%，預(yù)計(jì)全年交易規(guī)模將達(dá)3萬億元，行業(yè)體量保持增長?！痹谛袠I(yè)體量保持增長的同時(shí)，互金平臺(tái)也面臨著漸趨飽和的困境。新入市的平臺(tái)想要快速占領(lǐng)市場，不用一些立竿見影的手段似乎難以完成這一目標(biāo)。于是，各種砸錢做廣告的營銷手段便層出不窮，網(wǎng)民參與互金平臺(tái)的門檻也越來越低。互金平臺(tái)并非不清楚規(guī)則的不完善，但為了搶奪客戶資源，規(guī)則和門檻似乎已可有可無。一家平臺(tái)如此，家家平臺(tái)如此。這種平臺(tái)間的惡性競爭是滋生“羊毛黨”的重要原因。

（二）充斥互金市場的投機(jī)氛圍加速了“羊毛黨”的壯大

所謂投機(jī)，是指將成功押注在偶然出現(xiàn)的機(jī)會(huì)上。只要注冊互金平臺(tái)就派送紅利的營銷方式，將投機(jī)中的偶然變成了必然，極大地刺激了網(wǎng)民的投機(jī)心理。馬克思在《資本論》中提到：“當(dāng)利潤達(dá)到300%的時(shí)候，他們敢于冒絞刑的風(fēng)險(xiǎn)?！边@正是對(duì)互金市場中為何會(huì)有如此多的“羊毛黨”的最好詮釋。一波又一波的優(yōu)惠促銷正在將一批又一批的網(wǎng)民轉(zhuǎn)變成“羊毛黨”?；ソ鹗袌鲋械耐稒C(jī)氛圍導(dǎo)致“羊毛黨”的隊(duì)伍進(jìn)一步擴(kuò)大。

（三）互金監(jiān)管體系尚不完善為“羊毛黨”留下了生存空間

我國互金監(jiān)管體系是在現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的已有長足的進(jìn)步，但仍不夠完善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.監(jiān)管缺乏針對(duì)性

現(xiàn)階段的互金仍是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的依附體，是對(duì)線下金融的完善和補(bǔ)充。在中國人民銀行聯(lián)合信息和工業(yè)化部等十個(gè)部門印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)前，對(duì)互金的管理一直參照傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理標(biāo)準(zhǔn)，未能針對(duì)該行業(yè)革新快、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，較難對(duì)“羊毛黨”等出現(xiàn)在互金行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有效防控。

2.監(jiān)管缺乏前瞻性

已有的對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)管舉措仍是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，“只有風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度后，相關(guān)監(jiān)管問題才可能會(huì)被嚴(yán)肅地提上議事日程”。誠然，監(jiān)管措施滯后無法避免，過早監(jiān)管還可能遏制互金的創(chuàng)新發(fā)展，但對(duì)互金行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的預(yù)判，并形成預(yù)案，才能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后及時(shí)干預(yù)。

3.在對(duì)互金的監(jiān)管上重行業(yè)自律，輕宏觀調(diào)控

目前的互金平臺(tái)仍處于自生自滅的原生態(tài)，特別是在平臺(tái)初創(chuàng)期，只要不觸碰法律底線，監(jiān)管部門一般不會(huì)對(duì)其營銷策略進(jìn)行干預(yù)，而這種過度自由的發(fā)展模式，勢必導(dǎo)致整個(gè)互金秩序的混亂與無序。國外的次貸危機(jī)和國內(nèi)的濫發(fā)信用卡等事例就是監(jiān)管缺乏宏觀調(diào)控造成危害后果的最好例證。

綜上，互金平臺(tái)間的惡性競爭營造了市場中的投機(jī)氛圍，監(jiān)管體系又未對(duì)這種投機(jī)氛圍作出干預(yù)，最終導(dǎo)致“羊毛黨”這種社會(huì)群體的產(chǎn)生與泛濫。

三、“羊毛黨”的危害與風(fēng)險(xiǎn)endprint

（一）對(duì)互金環(huán)境造成的危害

1.加劇投機(jī)氛圍，歪曲市場導(dǎo)向

“羊毛黨”不是互金平臺(tái)真正意義上的用戶，不符合“合格投資人”的概念 。這是互金行業(yè)對(duì)于“羊毛黨”本質(zhì)的共識(shí)。但是，這種共識(shí)并沒有促使平臺(tái)制定周密的“防羊”措施。原因在于市場中的投機(jī)氛圍已然形成?！把蛎h”的泛濫倒逼著互金平臺(tái)在制定營銷策略時(shí)不得不迎合他們的口味。這就是一種自下而上的腐蝕 。

2.腐蝕網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，枯竭客戶資源

現(xiàn)階段互金仍以小微理財(cái)為主。這決定了其客戶群具備追求小利的心理基礎(chǔ)，更容易被市場環(huán)境中的投機(jī)氛圍所感染，加之“羊毛黨”具有傳染性，互金的客戶群中轉(zhuǎn)變成“羊毛黨”的網(wǎng)民比例會(huì)越來越高，直至客戶資源的最終枯竭。

3.形成蝴蝶效應(yīng)，誘發(fā)龐氏騙局

互金平臺(tái)花重金做廣告以吸引客戶，這種花費(fèi)在客戶上的資金成本被稱作“獲客成本”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段互金平臺(tái)發(fā)展一名客戶的獲客成本在800元人民幣左右 。這些獲客成本最終將分?jǐn)偟矫恳幻胀蛻舻念^上。以P2P借貸為例，獲客成本的增加必將導(dǎo)致借貸利率的攀升，間接導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，形成蝴蝶效應(yīng)。若互金平臺(tái)在創(chuàng)立初期就先天不足，或本身就以欺詐為目的，那么“羊毛黨”將是這類平臺(tái)上演龐氏騙局的最好的道具。

（二）對(duì)互金平臺(tái)造成的危害

1.造成決策兩難

“羊毛黨”來自于普通網(wǎng)民，不使用專業(yè)分析手段，較難與普通客戶區(qū)分開來。當(dāng)互金平臺(tái)意識(shí)到被“羊毛黨”侵害時(shí)，有的平臺(tái)“投鼠忌器”，擔(dān)心反制手段造成客戶流失，而不敢對(duì)“羊毛黨”采取斷然措施；有的則搞“一刀切”，調(diào)整既定規(guī)則或抬高門檻，而這種出爾反爾的措施調(diào)整必對(duì)平臺(tái)聲譽(yù)造成負(fù)面影響，挫傷普通客戶的積極性。例如，2016年6月，客戶在壹文財(cái)富的資金被凍結(jié)，該平臺(tái)發(fā)公告稱，凍結(jié)資金針對(duì)的是“羊毛黨”，普通用戶按照平臺(tái)要求通過審核后即可解凍資金。有法律人士認(rèn)為，平臺(tái)一旦破壞原有投資合同條款，可能涉及違約和侵權(quán) 。顯然，互金平臺(tái)被“羊毛黨”染指后，無論采取那種措施都會(huì)使其在后續(xù)的決策上處于兩難的境地。

2.加重平臺(tái)經(jīng)營負(fù)擔(dān)

專門組織起來的“羊毛黨”被稱為團(tuán)伙型“羊毛黨”，其內(nèi)部有專人負(fù)責(zé)收集網(wǎng)上的各類優(yōu)惠活動(dòng)信息，信息獲取更快捷、高效，互金平臺(tái)派送的紅利很大一部分都被這類“羊毛黨”先行攫取了，真正能得到實(shí)惠的客戶可能只有30%至40% ?；ソ鹌脚_(tái)派送紅利攬客可謂得不償失，平白地增加運(yùn)營成本卻沒起到預(yù)期的效果。

3.危及平臺(tái)運(yùn)營安全

“羊毛黨”集中逃離互金平臺(tái)或提取紅利時(shí)所造成的資金擠兌，對(duì)于平臺(tái)來說可能是致命的。2015年11月9日晚， 快操盤熱點(diǎn)社區(qū)推出的“充1分錢返500元”的促銷活動(dòng)被網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)存在漏洞。只要微信關(guān)注該平臺(tái)，然后實(shí)名認(rèn)證、充值、修改數(shù)據(jù)，就可以不限次數(shù)參加這一活動(dòng)，并且在部分銀行可以秒提現(xiàn)金。這一漏洞瞬間被“羊毛黨”廣泛傳播。據(jù)預(yù)測，快操盤一夜之間損失的金額可能近億 。資金是互金平臺(tái)存續(xù)的“血液”，“羊毛黨”已有這個(gè)能力在短時(shí)期內(nèi)造成平臺(tái)大量“失血”。互金平臺(tái)被“薅”一次導(dǎo)致一蹶不振，甚至垮臺(tái)，已不再是危言聳聽的新聞。

四、互金背景下“羊毛黨”的管控對(duì)策

“羊毛黨”給互金平臺(tái)及環(huán)境帶來的危害已是毋庸置疑，亟待出臺(tái)措施對(duì)這一群體進(jìn)行管控。筆者認(rèn)為，管控對(duì)策主要有以下四個(gè)方面：

（一）查——以大數(shù)據(jù)為依托，以行為模型為檢索

互聯(lián)網(wǎng)非面對(duì)面交互的特性使“羊毛黨”能很好地隱匿在普通網(wǎng)民中，但借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，建立包含設(shè)備指紋、地理位置、歷史交易、用戶屬性 等信息在內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，并以其特有的“集中注冊——小額投入——獲取紅利——撤離平臺(tái)”的行為模型為檢索條件，在數(shù)據(jù)庫中查找比對(duì)，定能令其無處遁形。

（二）控——制定黑名單，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信體系

“羊毛黨”流竄性的特點(diǎn)決定了單一互金平臺(tái)難以有效抵御其侵害，各平臺(tái)必須聯(lián)合起來，建立信息的互聯(lián)互通，制定黑名單，逐步建立并完善互金的誠信體系，“羊毛黨”泛濫的勢頭必能得到有效扼制。

（三）打——將以牟利為目的的團(tuán)伙型“羊毛黨”作為打擊重點(diǎn)，凈化互金環(huán)境

“羊毛黨”不應(yīng)再被貼上“貪小”的標(biāo)簽，特別是團(tuán)伙型“羊毛黨”，已成為互金市場中一股足以同平臺(tái)叫板的強(qiáng)大勢力，能直接與平臺(tái)運(yùn)營總監(jiān)談判，以“幫助提升人氣”為籌碼換取更高回報(bào) 。其囂張氣焰可見一斑。而“羊毛黨”以牟利為目的，使用他人身份信息虛假注冊，進(jìn)而套利的行為，實(shí)質(zhì)上已突破了法律的底線，可以以涉嫌詐騙罪追究其主要成員的刑事責(zé)任。通過司法力量的介入，凈化互金環(huán)境。

（四）防——完善互金監(jiān)管體系，扭轉(zhuǎn)市場導(dǎo)向

在互金市場投機(jī)氛圍濃厚的當(dāng)下，構(gòu)建市場自律、司法干預(yù)和外部監(jiān)管三位一體的監(jiān)管框架是當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)“羊毛黨”可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)予以高度重視，對(duì)互金平臺(tái)的營銷策略制定監(jiān)管規(guī)則，遏制平臺(tái)間的惡性競爭，整肅市場氛圍，主導(dǎo)市場向健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。

注釋：

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汪青.網(wǎng)貸平臺(tái)獲客困境：壹文財(cái)富激斗“羊毛黨”惹爭議.中國經(jīng)營報(bào). 2016-06-04.

安卓.“羊毛黨”月入十萬背后：距離欺詐僅一步之遙.第一財(cái)經(jīng)日報(bào). 2015-09-23.

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