商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臋C(jī)遇與挑戰(zhàn)

吉慧敏

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展中的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并提出了相關(guān)的發(fā)展策略，希望本文能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)母拍?/p>

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種方式，是銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)，以貨幣的流通和使用為主要業(yè)務(wù)而開(kāi)展起來(lái)的一系列投資、資金融通的活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，顧名思義，即是以互聯(lián)網(wǎng)為中介，利用信息技術(shù)和通信技術(shù)，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)，就是這種新型金融模式中有關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的那部分內(nèi)容。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三種形式：眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和第三方支付是最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，也廣泛存在于這兩種金融形式之中。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展意味著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)時(shí)代的全面開(kāi)啟（見(jiàn)表1）。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款從表面上來(lái)看是融資活動(dòng)，實(shí)際上，出資方從借貸中獲得大量的利息收益，也是對(duì)閑散資金的利用，使其發(fā)揮貨幣價(jià)值，因此，對(duì)于出資方來(lái)說(shuō)，P2P是一種理財(cái)形式；第三方支付，以支付寶和微信平臺(tái)為代表，本身不參與買賣，僅作為支付平臺(tái)，但是他們的存在直接影響了支付方式，而正是由于支付方式的改變，人們的理財(cái)觀念和理財(cái)方法也發(fā)生了根本的改變。支付寶開(kāi)發(fā)“余額寶”功能，極低的起存點(diǎn)和隨時(shí)取出的功能，使越來(lái)越多的支付寶使用者潛移默化地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)之中，據(jù)相關(guān)資料顯示，90%以上的支付寶用戶都使用過(guò)余額寶，這意味著大眾理財(cái)方式已經(jīng)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融方面。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合，因此，這項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要環(huán)境，在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和變化。目前，互聯(lián)網(wǎng)通訊和信息技術(shù)變化不僅表現(xiàn)在計(jì)算速度和存儲(chǔ)空間方面，還表現(xiàn)在對(duì)大數(shù)據(jù)的綜合整理以及各種信息端口互相銜接方面。這意味著，金融理財(cái)可以從單純的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚鹘y(tǒng)銀行參與和主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，金融理財(cái)?shù)姆?wù)對(duì)象以及服務(wù)質(zhì)量都將得到提高，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展能夠給金融理財(cái)帶來(lái)更多的信息支持和數(shù)據(jù)保障，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)的法律和制度建設(shè)也會(huì)愈加完善。

2.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臋C(jī)遇

2.1商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群

互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行是最近10年金融行業(yè)中的重大變化，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步改變?nèi)祟惿鐣?huì)生活模式的表現(xiàn)，在此之前，商業(yè)銀行獨(dú)攬金融領(lǐng)域中理財(cái)業(yè)務(wù)，因此，也積累下了龐大的客戶群體。除了個(gè)人理財(cái)客戶之外，商業(yè)銀行還擁有眾多的組織型的理財(cái)客戶，這些客戶手中擁有更多資金，通過(guò)理財(cái)服務(wù)，銀行能夠獲得的服務(wù)收入更高。將已有的客戶源帶入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男问街?，商業(yè)銀行不僅能夠進(jìn)行更高效的理財(cái)業(yè)務(wù)辦理，較之P2P和支付平臺(tái)，龐大的客戶源還能使商業(yè)銀行迅速在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中獲得收益。

2.2商業(yè)銀行擁有穩(wěn)定的資金

任何一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都需要一定的資金支持，理財(cái)更是如此，投資者的部分風(fēng)險(xiǎn)，由理財(cái)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這也是為什么大量P2P公司在一夕之間由盈利轉(zhuǎn)為虧損，進(jìn)而銷聲匿跡的主要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)需要金融機(jī)構(gòu)擁有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而抗風(fēng)險(xiǎn)能力由金融機(jī)構(gòu)能夠提供的經(jīng)濟(jì)資本決定。相對(duì)于社會(huì)上其他閑散的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行擁有更加穩(wěn)定的資金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更小，因此，商業(yè)銀行更容易獲得客戶的新人，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量也相對(duì)好。

2.3商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣

P2P和支付平臺(tái)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹饕问?，但這兩種形式能夠給客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品并不多。P2P要求參與理財(cái)?shù)目蛻魮碛幸欢ǖ目癸L(fēng)險(xiǎn)能力，并且有相當(dāng)數(shù)額的閑散資金，這在某種程度上限制了客戶群體；支付平臺(tái)中的理財(cái)產(chǎn)品比較多樣，特征是買進(jìn)和取出都比較靈活，正是因?yàn)檫@種靈活性，導(dǎo)致資金不穩(wěn)定，客戶可以今天存入，明天取出。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有很強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力，銀行理財(cái)產(chǎn)品種類更豐富，能夠滿足各種不同客戶的需求。

3.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)

3.1商業(yè)銀行面臨著客戶選擇的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，盡管有著眾多優(yōu)勢(shì)，但由于介入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)間不長(zhǎng)，在金融理財(cái)發(fā)展方面，也面臨著挑戰(zhàn)。已經(jīng)參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，大多均在官網(wǎng)上將理財(cái)、基金、外匯、債券、保險(xiǎn)、大宗商品、貴金屬等共同納入“投資理財(cái)”范疇，分別列示。例如招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行主頁(yè)，就有理財(cái)投資的單獨(dú)延展框。但是，理財(cái)產(chǎn)品的展示于銀行能夠提供給客戶的其他業(yè)務(wù)最終形成的資金收益對(duì)比、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比以及相關(guān)信息，并不能在商業(yè)銀行APP中明確地表示出來(lái)，而微信理財(cái)通卻在各類理財(cái)產(chǎn)品的展示中直接出示了風(fēng)險(xiǎn)、收益、期限的對(duì)比。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)通比商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)板塊更一目了然，更吸引人。如何以大資管、全資管的理念整合上述產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，形成一體化的理財(cái)平臺(tái)、搜索平臺(tái)、比價(jià)平臺(tái)和線上線下一體化營(yíng)銷平臺(tái)，突出商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，吸引并留住潛在客戶，還需要進(jìn)一步思考。

3.2商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行有著強(qiáng)大的資金做后盾，但同樣面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)中，信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)甚于線下理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)將互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的資金走向全部集中起來(lái)，商業(yè)銀行在這其中的控制能力較弱；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者，其本身的信用程度影響著理財(cái)產(chǎn)品的收益，而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有建立起統(tǒng)一的個(gè)人征信查詢系統(tǒng)。商業(yè)銀行要參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，就必須要面對(duì)這些信用風(fēng)險(xiǎn)

3.3商業(yè)銀行面臨著服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

較之互聯(lián)網(wǎng)中的其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行介入金融理財(cái)較晚，雖然在理財(cái)產(chǎn)品方面具有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，但是，金融服務(wù)的能力尚且不足。當(dāng)投資者已習(xí)慣于在先前的理財(cái)平臺(tái)上比較、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，將其引流到銀行理財(cái)平臺(tái)的難度較大。另外，由于客戶不會(huì)天天訪問(wèn)銀行網(wǎng)站及電子銀行，因此目前通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等內(nèi)部渠道增加流量的目的難以實(shí)現(xiàn)。endprint

4.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)策略

4.1利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大客戶群體

商業(yè)銀行擁龐大的客戶群，這是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，但是，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘w速發(fā)展使部分客戶已經(jīng)轉(zhuǎn)向P2P或者支付平臺(tái)提供的理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行要做的是，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體，使原有的客戶回到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)中。首先需簡(jiǎn)化 PC、手機(jī)、平板等理財(cái)終端的交易流程、優(yōu)化頁(yè)面展示效果、增強(qiáng)客服互動(dòng)環(huán)節(jié)、完善支付結(jié)算體系，提升平臺(tái)的流暢性、實(shí)用性和美觀性，增強(qiáng)平臺(tái)的吸引力。其次，進(jìn)一步細(xì)化產(chǎn)品分類，用簡(jiǎn)潔明了的方式對(duì)產(chǎn)品形態(tài)、存續(xù)期限、主要功能、投資標(biāo)的進(jìn)行介紹，加深客戶對(duì)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)、方便客戶挑選。另外，可借助理財(cái)平臺(tái)推出一些銀行創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充性的客戶定位，如借助監(jiān)管便利，打破5萬(wàn)元投資門(mén)檻的限制，提供7×24小時(shí)服務(wù)等。最后，建立完善的客戶評(píng)價(jià)、反饋體系，根據(jù)客戶反饋、捕捉客戶需求、補(bǔ)充產(chǎn)品線、完善 IT 系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)做好理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)，廣泛開(kāi)展投資者理財(cái)教育活動(dòng)，珍惜聲譽(yù)。

4.2建立完整的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的資金保障，但也一樣面對(duì)著風(fēng)險(xiǎn)。減少風(fēng)險(xiǎn)，有效利用資金，是銀行開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的根本，要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也是必須的。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本投入方面已經(jīng)建立起了基本的框架，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，銀行更多的精力應(yīng)放在信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立方面，即將互聯(lián)網(wǎng)上的客戶信用記錄進(jìn)行綜合分析和整理，在大數(shù)據(jù)的支持下，形成較為完整的客戶信用判斷指標(biāo)。單獨(dú)一個(gè)商業(yè)銀行要做到這些并不容易，可以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的途徑，是商業(yè)銀行進(jìn)行客戶信息共享，并在政府現(xiàn)有的征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，形成商政共通的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。只有這樣，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)才能真正建立起來(lái)，商業(yè)銀行才能在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面無(wú)后顧之憂。

4.3創(chuàng)新服務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展打好基礎(chǔ)

商業(yè)銀行應(yīng)立足實(shí)際，選好差異化道路，開(kāi)拓優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如利用數(shù)據(jù)資料豐富、金融人才完備等優(yōu)勢(shì)，結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)開(kāi)發(fā)智能算法，幫助客戶實(shí)現(xiàn)在線投資理財(cái)分析 ；實(shí)時(shí)跟蹤客戶投資組合，把控風(fēng)險(xiǎn) ；針對(duì)客戶需求，為客戶量身打造個(gè)性化、一站式服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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