商業(yè)銀行中間業(yè)務問題研究

苑明

摘 要：為了保證商業(yè)銀行能有良好的發(fā)展，需要商業(yè)銀行能認識到中間業(yè)務的重要性，并根據(jù)目前中間業(yè)務開展中存在的問題采取相應的對策。本文就商業(yè)銀行在其中間業(yè)務發(fā)展方面存在的問題進行了研究。

關(guān)鍵詞：銀行；中間業(yè)務；商業(yè)

在經(jīng)濟發(fā)展提速之后，銀行的發(fā)展模式、主要業(yè)務也隨之發(fā)生了改變，在目前的金融市場之中為了保證經(jīng)濟發(fā)展能維持其良好的發(fā)展趨勢、促進社會的進一步發(fā)展，需要商業(yè)類型的銀行能正確認識銀行所開展的中間業(yè)務，并采取積極的應對措施實現(xiàn)中間業(yè)務的良好發(fā)展。

1 商業(yè)類型銀行開展中間業(yè)務的重要性

目前銀行業(yè)之中所開展的中間業(yè)務，主要指的是銀行在不動用自身儲備資金或者是較少的動用自身的儲備資金的情況下，以一種中間人的職責、身份，來代替顧客完成款項支付、回收或其他方面的委托事項。在實際開展中間業(yè)務的階段之中，這一業(yè)務工作具有自己投入量偏小、減小速度快、整體風險偏小、經(jīng)濟效益高的特點。這正因為這種業(yè)務模式具有這些方面的特點，所以自從20世紀階段中的八十年來時期以來，中間業(yè)務在西方的銀行體系中得到了較大范圍的發(fā)展，并逐漸在發(fā)展之中成為了現(xiàn)代銀行制造經(jīng)濟效益的核心支柱方法之一。而我國在經(jīng)濟發(fā)展速度、建設速度不斷提升的情況下，對于銀行行業(yè)的需要也有了一定程度的變化，同時商業(yè)銀行為了實現(xiàn)自身在建設規(guī)模、發(fā)展層次上有進一步的提升，開展中間業(yè)務也就成為了行業(yè)類型銀行發(fā)展的一個關(guān)鍵的方向。尤其是在最近十幾年商業(yè)銀行的發(fā)展中，中間業(yè)務為銀行發(fā)展創(chuàng)造了大量的機會以及客觀的利潤，為商業(yè)銀行的發(fā)展起到了良好的保障作用，在當前銀行的競爭之中，中間業(yè)務已經(jīng)在成為了金融競爭、行業(yè)內(nèi)競爭的主要陣地，能在中間業(yè)務方面取得良好建設成果的銀行也就在行業(yè)發(fā)展之中占據(jù)了較大的優(yōu)勢。

2 商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務中的主要影響因素

2.1 中間業(yè)務在其發(fā)展中存在不成熟情況

我國銀行體系之中的中間業(yè)務開展時間相對較晚，同時由于在經(jīng)濟發(fā)展水平方面、市場化程度方面、金融發(fā)展程度方面、歷史背景方面都存在著一定的不同點，使得目前我國之中的中間業(yè)務在開展階段中還存著一些不足之處。比如在中間業(yè)務的開展階段，我國針對中間業(yè)務實行的分業(yè)經(jīng)營以及管理的模式，這使得一部分金融類型的產(chǎn)品無法推向市場；其次，雖然中間業(yè)務從出現(xiàn)到實行已經(jīng)經(jīng)歷了一段時間，但銀監(jiān)會對于銀行之中的中間業(yè)務工作的市場準入環(huán)節(jié)、實際運作環(huán)節(jié)仍未制定出比較成體系的管理方案；第三，目前對于中間業(yè)務的操作規(guī)范、準則仍就存在一些有待確定的地方，更為重要的是在法律以及法規(guī)方面也沒有對中間業(yè)務制定有針對性的法律條文，使得中間業(yè)務在較長的一段時間之中處在了無序以及不規(guī)范的狀態(tài)之下。

比如，由于各個銀行急于實現(xiàn)自身業(yè)務的拓展，進而在中間開展階段有時候采用一些不合理的方式搶占中間業(yè)務市場以及中間業(yè)務客戶，尤其是對于一些能為行業(yè)銀行帶來大額資金存款的客戶或者是業(yè)務，各個銀行設置會使用降低成本甚至是放棄成本的方式來搶占客戶資源，在這種情況下銀行之中的中間業(yè)務已經(jīng)在其發(fā)展階段之中成為了搶占客戶資源的方式，進而使得銀行在開展中間業(yè)務的時候背離了其發(fā)展經(jīng)濟建設、促進銀行發(fā)展的目的。

2.2 中間業(yè)務方面專業(yè)從業(yè)人員較少

在目前中間業(yè)務辦理、開展階段中，需要中間業(yè)務方面的工作人對銀行各種業(yè)務比較熟悉、業(yè)務處理能力強，同時還需要這部分工作人員能對各種類型的金融產(chǎn)品、理財投資知識有著扎實的認識。但是目前實際的中間業(yè)務開展階段中，中間業(yè)務方面的工作人員在其個人綜合素質(zhì)方面存在專業(yè)技能偏低的情況。大部分業(yè)務仍停留在代收代付、結(jié)算匯兌、代理等收益較低的勞務型品種上；知識密集型、收益高的信息咨詢、評估、投行業(yè)務的占比很低，金融衍生工具則基本是空白。正是由于員工綜合素質(zhì)、專業(yè)人才的欠缺才使得現(xiàn)有的業(yè)務整體處于較低的層次。

3 商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議和對策

3.1 創(chuàng)造條件，更新觀念，合理規(guī)劃中間業(yè)務整體發(fā)展戰(zhàn)略

隨著對外開放的深入，外資銀行的市場參與度和雙方的合作與競爭關(guān)系日益緊密，政府要從維護國有銀行在本國市場的主導地位出發(fā)，督促有關(guān)部門制定相應的法律、政策加強監(jiān)管，對不正當競爭行為進行大力整治，努力創(chuàng)造一個公平、有序的市場環(huán)境。與此同時，積極鼓勵商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新、大力開拓中間業(yè)務。在此基礎上，各商業(yè)銀行、證券公司、保險業(yè)應在政策允許的范圍內(nèi)開展交叉營銷、相互代理以及三者之間的客戶、網(wǎng)絡資源的共享以形成合力。各銀行間更要加強協(xié)作，制定同業(yè)公約共同遵守，避免過度競爭導致兩敗俱傷和資源的浪費。

當前，我國中間業(yè)務發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境與國外有相當?shù)牟豢杀匦?，短期?nèi)不可照搬他人的發(fā)展模式，應立足實際循序漸進，確定重點后分步實施。近階段，仍應大力發(fā)展低風險、做大做強傳統(tǒng)中間業(yè)務；與此同時，積極為企業(yè)和居民提供全方位的投資理財服務，參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及理財顧問、信用鑒證、代發(fā)債券、基金托管等業(yè)務，提高經(jīng)營層次。

3.2 注重人才的培養(yǎng)，推動中間業(yè)務健康、高速的發(fā)展

中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新是一個集國際、國內(nèi)市場預測、科技發(fā)展、銀行業(yè)務和政策因素于一體的系統(tǒng)工程，僅靠現(xiàn)有的以傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務為中心而設立的業(yè)務部門是難以承擔重任的。因此，我們應借鑒國外的做法，建立專門的業(yè)務拓展機構(gòu)；同時完善考核機制，調(diào)動各方積極性以形成合力。

隨著手機銀行、客戶終端服務、電子商務和網(wǎng)絡交易的迅猛發(fā)展，各商業(yè)銀行要順應形勢的需要，加大科技的投入，進一步加快電子網(wǎng)絡建設的步伐，為大眾提供安全、方便、快捷高效的優(yōu)質(zhì)服務從而贏得市場。中間業(yè)務種類繁多，內(nèi)容復雜，需要有一支包括金融、計算機、財務會計、工程技術(shù)、法律等方面專業(yè)人員和復合型、全能型人才，目前的人才缺乏時有目共睹的。因此，各行應加強專業(yè)人才的引進和現(xiàn)有人員的培訓充實。采用“請進來，送出去”的學習方式，使其在通曉傳統(tǒng)業(yè)務知識的基礎上，掌握相關(guān)的各類專業(yè)知識成為復合型人才。

結(jié)束語

隨著外向型經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融領域的經(jīng)營模式也隨之發(fā)生巨大的改變；如互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務、PPP模式融資等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的推廣，大數(shù)據(jù)、云計算的存在，都將改變現(xiàn)有的銀行盈利渠道和未來的發(fā)展方向；因此，在新形勢、新思維的環(huán)境下，發(fā)展與創(chuàng)新中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高核心競爭力的重要手段和強有力的保證，也是銀行業(yè)順應時勢發(fā)展的必然選擇。

參考文獻

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