我國社區(qū)銀行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與發(fā)展

葉亮

摘 要：社區(qū)銀行起源于美國，2013年下半年開始在我國興起興辦熱潮，其在我國的發(fā)展順應(yīng)了金融市場的要求，也是利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的必然結(jié)果。在金融市場競爭的要求下，社區(qū)銀行有其發(fā)展的優(yōu)勢，也滿足了小微企業(yè)及居民個(gè)人的差異化信貸需求，為了獲得長遠(yuǎn)而有效的發(fā)展，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確定位自身優(yōu)勢，借助大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，拓展社區(qū)資源，從而建立起具有高度黏性的服務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；金融服務(wù)模式；創(chuàng)新發(fā)展

引言：隨著利率市場化的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國金融市場的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了獲取更多的中小客戶，必須要轉(zhuǎn)變思維，以小范圍、小規(guī)模、運(yùn)作靈活的金融服務(wù)方式來贏得中小客戶的支持，社區(qū)銀行正是在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下開始初步發(fā)展起來。為了迎接金融市場競爭的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要從自身的優(yōu)勢出發(fā)，充分結(jié)合自身特征，推動社區(qū)銀行朝著產(chǎn)品多元化、成本輕型化、服務(wù)智能化的方向發(fā)展。

1 社區(qū)銀行發(fā)展的背景

1.1 我國發(fā)展社區(qū)銀行的背景條件

2013年以后我國的利率市場化趨勢加快，同時(shí)金融脫媒的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行提出了新的發(fā)展要求。隨著我國開始放開對金融機(jī)構(gòu)貸款利率的限制以后，利率市場化已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可阻擋的趨勢，同時(shí)原先以銀行為主要貸款機(jī)構(gòu)的融資行為開始逐步向著社會融資、發(fā)行債券等融資方式發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得線上與線下相結(jié)合，大量的個(gè)人存款被吸納到互聯(lián)網(wǎng)融資平臺上，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變思路開始主動拉進(jìn)與個(gè)人客戶及小微企業(yè)客戶之間的距離。

在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，從2013年下半年開始我國許多銀行開始興起開辦社區(qū)銀行的熱潮，如中信、浦發(fā)、光大、華夏、平安等商業(yè)銀行紛紛嘗試社區(qū)銀行建設(shè)。銀監(jiān)會為了規(guī)范社區(qū)銀行的運(yùn)營出臺了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知將社區(qū)銀行定義為服務(wù)于社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，是支行的一種特殊類型。在該項(xiàng)《通知》的規(guī)范下，許多銀行開始結(jié)合自身的發(fā)展要求和特征優(yōu)勢進(jìn)行社區(qū)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，并逐漸開始呈現(xiàn)出差異化發(fā)展趨勢。

1.2 社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行（Community Bank）發(fā)源于美國，在美國所謂的社區(qū)銀行主要是以資產(chǎn)規(guī)模大小為界限的，其主要是指本地所有且獨(dú)立運(yùn)營的資產(chǎn)規(guī)模在幾百萬到數(shù)億美元之間的金融機(jī)構(gòu)，社區(qū)銀行主要以本地的住戶和企業(yè)為融資對象，且向本地企業(yè)、住戶尤其是中小企業(yè)提供貸款等金融服務(wù)。

在我國社區(qū)銀行剛剛開始引入并初步發(fā)展，其并沒有一個(gè)相對固定的內(nèi)涵，我國對社區(qū)銀行的定位主要是從地域特征、規(guī)模特征和服務(wù)對象三方面進(jìn)行分析的，社區(qū)銀行的地域范圍以“社區(qū)”為基礎(chǔ)，也就是以一定的社會區(qū)域?yàn)榻缦?，有些學(xué)者還將其定位為“縣域商業(yè)銀行”；從規(guī)模上看，主要是指中小型的商業(yè)銀行，其規(guī)模相對較小，因而運(yùn)營方式更加靈活；從服務(wù)對象上看，其也是以“社區(qū)”范圍內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)為服務(wù)對象，且致力于改善社區(qū)內(nèi)金融環(huán)境，同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)投資人的預(yù)期回報(bào)。

1.3 我國社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢

1.3.1 內(nèi)部結(jié)構(gòu)精煉簡化

相較于其他銀行尤其是大型銀行來說，社區(qū)銀行實(shí)質(zhì)上是一種小型的銀行分支機(jī)構(gòu)，其規(guī)模小且以社區(qū)內(nèi)特定客戶作為服務(wù)對象，其資金種類相對較為固定，且產(chǎn)品也主要以短期、風(fēng)險(xiǎn)小、快速、開放的類型為主，社區(qū)銀行的組織機(jī)構(gòu)和人員相對精簡，其內(nèi)部服務(wù)決策程序更為便捷有效，能夠滿足中小企業(yè)及個(gè)人客戶的理財(cái)要求。

1.3.2 市場定位貼近政策

對于社區(qū)銀行來說，其設(shè)立的最基本目標(biāo)是要滿足社區(qū)范圍內(nèi)中小客戶的投資貸款等金融服務(wù)需求，因而更加關(guān)注中小企業(yè)、社區(qū)居民和個(gè)體商戶，有意避開了大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目，其市場定位更加貼合中小客戶的要求，也能夠更加靈活的進(jìn)行運(yùn)作經(jīng)營，從而滿足中小企業(yè)、個(gè)體等的差異化、個(gè)性化金融服務(wù)需要，與當(dāng)前我國“金融惠民”的要求十分契合。

2 我國社區(qū)銀行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新路徑

2.1 準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，集中區(qū)域開展服務(wù)

社區(qū)銀行最重要的一個(gè)競爭優(yōu)勢在于其與社區(qū)密切聯(lián)系，因而要更好的提升自身的服務(wù)質(zhì)量，社區(qū)銀行就必須要從客戶要求出發(fā)，對客戶種類、客戶需求等進(jìn)行初步判斷，并做好信息分類和信息共享工作，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行信息跟蹤，根據(jù)市場的變化做好信息更新，從而更好的應(yīng)對社區(qū)內(nèi)客戶的要求。

社區(qū)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)作都需要以社區(qū)為中心，而要更好的利用社區(qū)內(nèi)的金融資源，就需要建立起集中區(qū)域的管理理念，要緊緊圍繞社區(qū)金融服務(wù)，防止出現(xiàn)盲目擴(kuò)張的問題。因而一方面從社區(qū)銀行角度來說，要通過充分調(diào)查掌握社區(qū)金融信息，合理布置銀行網(wǎng)點(diǎn)，并依據(jù)客戶需求建立特色化金融服務(wù)；另一方面從金融監(jiān)管上看，要盡可能控制社區(qū)內(nèi)部銀行的數(shù)量，防止出現(xiàn)惡意競爭、惡意擴(kuò)張的問題，要以“金融惠民”為目標(biāo)，擇優(yōu)布局城鄉(xiāng)結(jié)合部、城郊開發(fā)區(qū)，發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢。

2.2 推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，建設(shè)服務(wù)品牌

產(chǎn)品是開展金融服務(wù)的重要手段，只有合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品類型才能充分滿足客戶要求、充分利用自身優(yōu)勢。借鑒富國銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，社區(qū)銀行的金融產(chǎn)品要以個(gè)性化、差異化為目標(biāo)，以金融服務(wù)為目的，要重視從客戶角度挖掘優(yōu)勢資源，使戶獲得有價(jià)值、常更新的金融產(chǎn)品及服務(wù)體驗(yàn)，從而夯實(shí)長期、穩(wěn)定的社區(qū)客戶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行核心價(jià)值的再傳遞和收益的再創(chuàng)造。同時(shí)社區(qū)銀行還要提升自身的投資研發(fā)能力，要運(yùn)用金融技術(shù)打開市場渠道，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為指導(dǎo)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶信息進(jìn)行整合分析，準(zhǔn)確把握銀行自身、社區(qū)居民、商戶等的需求，從而建立起信息流、物流、資金流鏈條，將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化金融服務(wù)模式，在社區(qū)范圍內(nèi)盡快建立起優(yōu)質(zhì)品牌，以品牌實(shí)現(xiàn)區(qū)域推廣。

2.3 做好內(nèi)部控制，優(yōu)化服務(wù)能力

當(dāng)前許多社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置實(shí)際上都是以駐人服務(wù)型為主的自助銀行，銀行租賃一個(gè)場地，配備一至兩名服務(wù)人員，通過為客戶提供自助服務(wù)、理財(cái)咨詢等方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)目標(biāo)，這種方式僅僅是將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在社區(qū)，而并沒有把握社區(qū)銀行的本質(zhì)。社區(qū)銀行一方面要引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的行業(yè)精英，按照職責(zé)分工承擔(dān)社區(qū)銀行營銷與管理工作； 制定員工持續(xù)成長的人才培養(yǎng)計(jì)劃，運(yùn)行穩(wěn)定后逐步擴(kuò)充人才隊(duì)伍，提升整體人員素質(zhì)，以人才資源打造社區(qū)銀行核心智力；另一方面，針對社區(qū)銀行經(jīng)營運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷健全和規(guī)范內(nèi)部控制。通過強(qiáng)化廣角度、多范圍的內(nèi)控宣傳，實(shí)施全方位、全覆蓋的內(nèi)控培訓(xùn)，進(jìn)行系統(tǒng)性、程序性的內(nèi)控建設(shè)，達(dá)到內(nèi)部管理靈活，流程銜接緊密，經(jīng)營決策迅速的低成本運(yùn)行內(nèi)部控制狀態(tài)，提高社區(qū)銀行的管理水平和經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)束語：

綜上，利率市場化、金融脫媒等的發(fā)展使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變思路開始主動拉進(jìn)與個(gè)人客戶及小微企業(yè)客戶之間的距離，在這樣的背景下，社區(qū)銀行以其結(jié)構(gòu)簡單、規(guī)模小的優(yōu)勢占得先機(jī)，從而在激烈的市場競爭中，充分發(fā)揮其與社區(qū)緊密聯(lián)系的作用，建立具有高度黏性的銀行類型。

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