互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

李大傳

摘 要：近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛，引起了社會(huì)廣泛的關(guān)注。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)需要采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的推出與發(fā)展，我國(guó)金融改革的步伐也逐漸加快，它為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。在金融行業(yè)中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)展了金融服務(wù)的邊界和市場(chǎng)，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，例如系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了極大的局限性及危險(xiǎn)性。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫，通過(guò)有效的防范措施可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，減輕金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞程度，避免我國(guó)金融受到重創(chuàng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是在安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，被用戶(hù)所接受的一種網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以開(kāi)展用戶(hù)所需要的新模式以及新業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有諸多的優(yōu)勢(shì)，如參與度高、透明度強(qiáng)、成本低以及操作方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大擴(kuò)寬了金融領(lǐng)域的范圍，促使金融業(yè)務(wù)得到大幅度的提高，為金融行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)就是其中之一。系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)主要與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用具有很大的關(guān)系。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為如下兩個(gè)方面：第一，加密技術(shù)不夠完善。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只有依靠計(jì)算機(jī)技術(shù)才能進(jìn)行順利的開(kāi)展。而如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的加密技術(shù)不夠完善，就會(huì)給一些黑客以可乘之機(jī)，計(jì)算機(jī)將會(huì)更容易遭到病毒的侵襲，從而使得計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的金融信息被竊取，最終給互聯(lián)網(wǎng)金融造成重創(chuàng)；第二，TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點(diǎn)就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中容易被盜取。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作的過(guò)程中，如果出現(xiàn)了操作錯(cuò)誤的問(wèn)題，將會(huì)直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，由于其是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，所以交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)范以及操作流程等都不是很了解，這就會(huì)極易導(dǎo)致交易過(guò)程中出現(xiàn)操作失誤的問(wèn)題，從而大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但相對(duì)應(yīng)的法律政策以及監(jiān)管卻無(wú)法及時(shí)到位，而且互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，我國(guó)在很多情祝下都自由發(fā)展，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)違法，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)卻很少針對(duì)這些問(wèn)題采取相對(duì)應(yīng)的措施。在這種情況下，國(guó)家立法監(jiān)管部門(mén)、經(jīng)營(yíng)者以及投資者三方就需要加大監(jiān)管力度，徹底解決互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違法、投資者的盲目跟風(fēng)、立法及其監(jiān)管的缺失等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其作為一種新興形態(tài)，存在著監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，致使金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這就需要我們加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，具體措施如下：第一，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，并構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露機(jī)制，積極做好安全防范措施；第二，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管，明確行業(yè)協(xié)會(huì)的法律地位，規(guī)范行業(yè)協(xié)會(huì)的組織框架和職能范圍，制定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的自律規(guī)則，建立央行征信和互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)整合和共享。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系建設(shè)

為了有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的建設(shè)是十分有必要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)可利用認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和黑客防范技術(shù)等安全技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全；其次，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的運(yùn)行環(huán)境，并要開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)；最后，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融完全評(píng)估機(jī)制。

（三）改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，要想有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)其運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行改善，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效實(shí)施。具體措施如下：可以充分利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻與密銀等的安全防護(hù)功能，來(lái)進(jìn)一步提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，以防止其遭受黑客或病毒的侵襲，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

為了有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要相關(guān)部門(mén)充分結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，以有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。法律法規(guī)的制定的要求：第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律性質(zhì)；第二，明確監(jiān)管主體及監(jiān)管職責(zé)：第三，制定全而有效的防控風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務(wù)的辦理速度，但是卻帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了極大的威脅。因此，我們應(yīng)采取有效的防范措施，合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

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