高校校園貸風(fēng)險防范

張仁+曹錦濤+巫世斌

[提要] 隨著個性化、多元化消費需求崛起，大學(xué)生具有娛樂消費的旺盛需求，信用消費意愿強又催生了另一類“校園貸”，即針對大學(xué)生的消費欲望與消費實力不符的客觀現(xiàn)實推出的分期付款類信用產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但是為何大學(xué)生被高額貸款困擾導(dǎo)致的矛盾時有發(fā)生，筆者結(jié)合典型案例，對這一現(xiàn)象進(jìn)行分析，研究其防范對策。

關(guān)鍵詞：校園貸；商業(yè)模式；P2P金融；案例分析

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、校園貸現(xiàn)狀分析

校園貸，又稱作校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸是近年來新興起的一種校園金融產(chǎn)品，它的服務(wù)對象主要針對高校大學(xué)生和研究生群體，幫助大學(xué)生獲得網(wǎng)絡(luò)貸款，是一個提供分期購物和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)平臺。但是，目前校園貸存在諸多混亂情況。

2015年，通過調(diào)查全國252所高校近5萬大學(xué)生，中國人民大學(xué)信用管理研究中心撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。報告顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時間表。然而，由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款，所以由校園貸引發(fā)的極端案例也層出不窮。

二、校園貸典型案例分析

（一）校園貸典型案例。湖北大學(xué)知行學(xué)院大學(xué)生柳某2015年10月貸款3萬元，到12月就利滾利滾成70多萬元；謝某向校園貸平臺借了十幾萬元，父母卻在家吃低保，而這幾十萬元欠款的來源竟然都來自于一些互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺。高額的手續(xù)費、滯納金以及對于學(xué)生開展的信用貸款業(yè)務(wù)引來市場的質(zhì)疑。而比貸款本身的高利率更令人恐怖的，是一些網(wǎng)貸平臺的催款方式。此類事件也將校園貸款推上輿論的風(fēng)口浪尖。

（二）校園貸典型案例風(fēng)險分析。“我來貸”、“趣分期”是近幾年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中借貸類項目中最有特色的一款應(yīng)用程序之一，為借貸雙方提供信息的借貸平臺，對象主要為在校大學(xué)生。他們以鮮明的市場定位，注重客戶體驗為特色，成為一段時間內(nèi)最為受到借貸者關(guān)注的新興應(yīng)用程序之一。由于目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管制度不夠完善，缺少風(fēng)險的應(yīng)對機制，使借貸者對貸款詐騙分子難以辨識。大學(xué)生作為借貸人可能因為經(jīng)濟(jì)問題而被強迫接受利息較高的貸款，貸款利率遠(yuǎn)超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的在校大學(xué)生而言是有害的，并且由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，因而還存在個人信息被泄露的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，它在幫助拉動國內(nèi)消費的同時也會將一些無知人員帶入歧途。企業(yè)應(yīng)當(dāng)對當(dāng)代大學(xué)生有教育義務(wù)，擁有責(zé)任感，不能一味地將謀取利益作為首要任務(wù)。大學(xué)生也要樹立正確的消費觀和價值觀，把消費和信貸風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)。

三、高校不良校園貸風(fēng)險防范對策

2016年10月，銀監(jiān)會會同十四個部委聯(lián)合印發(fā)了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，該方案特別針對于目前引起社會各界廣泛關(guān)注的高校校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管提出了明確的排查內(nèi)容。銀監(jiān)會表示，在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作的實施中，將校園網(wǎng)貸作為一個重點整治對象，對高校校園內(nèi)違規(guī)的網(wǎng)貸行為作出分類別的處理，對于涉嫌采取暴力行為催收貸款、對高校學(xué)生發(fā)放高利貸等違反國家法律規(guī)定的校園網(wǎng)貸機構(gòu)采取暫停其校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整頓改革其庫存業(yè)務(wù)、加強對其借款人的各項信息的審核、落實借款人第二還款來源等處理措施，根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定嚴(yán)格打擊有關(guān)校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的各類違法違規(guī)行為，從而防止高校不良網(wǎng)貸風(fēng)險進(jìn)一步的擴(kuò)散蔓延。

（一）確立監(jiān)管部門，綜合整治校園貸。不同的領(lǐng)域需要不同的國家部門進(jìn)行監(jiān)管，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，而就目前形勢來說，校園貸沒有確立相應(yīng)的監(jiān)管部門，所以商家一直對法律是一種若有若無的狀態(tài)。而校園貸作為一種新興的產(chǎn)品，它們的目標(biāo)主要集中在在校大學(xué)生，大學(xué)生因為自我意識薄弱、自制力差，如果不成立一個獨立的監(jiān)管部門去監(jiān)督校園貸平臺，校園貸的危害會越來越大。而監(jiān)管校園貸的任務(wù)需要銀監(jiān)會與各高校教育部門配合，銀監(jiān)會要時刻關(guān)注校園貸平臺在高校方面所獲得的資金流通，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)的情況，針對高校內(nèi)的不良借貸款實施嚴(yán)厲打擊措施，并且建立預(yù)警機制和應(yīng)對方案。各高校的教育部門也要密切關(guān)注校內(nèi)同學(xué)的情況，是否存在超常消費現(xiàn)象，并及時對該學(xué)生的平時情況作了解，評價估計其平時消費的來源地。將各校園貸的實際借款率等信息與學(xué)生們共享，向?qū)W生們劃出校園貸平臺的“禁區(qū)”，篩選出安全可靠的校園貸平臺，維護(hù)各高校學(xué)生的合法權(quán)利和自身利益不受侵犯。

（二）根據(jù)平臺的不同性質(zhì)，進(jìn)行平臺分類監(jiān)管。目前，我國大部分大學(xué)生擁有信用貸款的權(quán)利，但是許多學(xué)生貸款消費，卻要父母來承擔(dān)，一些不法的校園貸平臺也是看中了大學(xué)生的消費能力，借言以幫助大學(xué)生貸款上學(xué)為由，實際上是操控著“高利貸”的方式吸引大量大學(xué)生“上鉤”。所以，有一些正常的以學(xué)業(yè)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款為主的校園貸平臺也被誤以為非法企業(yè)，導(dǎo)致市場混亂，監(jiān)管困難。監(jiān)管部門要根據(jù)校園貸平臺的不同類型去實行分類監(jiān)管，對于確實是以助學(xué)和助創(chuàng)業(yè)的貸款平臺，可以幫助其平臺進(jìn)行項目的建設(shè)、風(fēng)控技術(shù)的完善，把其平臺對于貸款人的逾期還款率控制在合適的范圍內(nèi)；對于借用助學(xué)等名義為貸款創(chuàng)立的“高利貸”公司向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的，監(jiān)管部門要嚴(yán)格監(jiān)察平臺審核程序，禁止此類平臺進(jìn)入在校大學(xué)生的視野，防止惡性放貸公司利用正常軌道危害高校學(xué)生。而平臺之間也要相互監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)偽造、變造正常營業(yè)性校園貸平臺的，及時向監(jiān)管部門反映情況，也防止校園貸平臺之間因其受到不良信用評估。

（三）加強大學(xué)生對校園貸平臺的正確認(rèn)識和自我信用建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)給當(dāng)代人帶來很多的利處，但同時也帶來了許多弊端，比如說其催生并助長了一些可以在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行違反犯罪的行為。當(dāng)代中國大學(xué)生消費觀念和消費水平使校園貸平臺不局限于以前單一的助學(xué)貸款，讓大學(xué)生感受到超前的消費，消費背后卻負(fù)擔(dān)起高額的貸款。大學(xué)生們卻反對校園貸平臺的正確認(rèn)識，難以辨認(rèn)出真假平臺，只要大學(xué)生們還有消費意愿，校園貸平臺就層出不窮。所以，大學(xué)生們需要去學(xué)習(xí)如何正確對待校園貸平臺，對于具有良好信用評估的校園貸平臺可以加入到自我認(rèn)知當(dāng)中，不了解和不認(rèn)識的平臺少去接觸，一旦接觸，有時候便無法自拔。

（四）建立健康和諧的社會環(huán)境。校園貸平臺要想在社會有所發(fā)展，必須建立健康的社會環(huán)境，通過規(guī)范校園貸的內(nèi)部會讓人們在社會層面上對其加分。一是平臺采取利率透明化的行為。在社會上公示貸款人的相關(guān)費用收取情況，不隨意收取貸款手續(xù)費；二是服務(wù)費。平臺禁止暴力化催款方式。社會人士聯(lián)合各部門對有關(guān)“裸條”、上門鬧事等恐嚇學(xué)生的行為進(jìn)行嚴(yán)肅取締。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展以及社會的進(jìn)步，我國也在出臺了一系列法律文件以提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性，希望能在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)讓金融深入銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法觸及的地方、為每個人爭取獲得金融服務(wù)機會的理想。

總而言之，大學(xué)生要樹立正確的消費觀，學(xué)會合理消費、理性消費、科學(xué)消費，糾正過度消費、超前消費，甚至負(fù)債消費的消費觀念，并積極學(xué)習(xí)金融方面的知識，提升金融理財實踐能力，提高風(fēng)險防范意識、風(fēng)險識別能力，并在需要貸款時結(jié)合自身情況，選擇風(fēng)險低并且對自己最有利的貸款方式。

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