中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸及其對(duì)策

范韻逸

(江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院 無(wú)錫旅游商貿(mào)分院，江蘇 無(wú)錫 214045)

中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸及其對(duì)策

范韻逸

(江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院 無(wú)錫旅游商貿(mào)分院，江蘇 無(wú)錫 214045)

隨著近年來(lái)不斷嚴(yán)重的環(huán)境污染，工作壓力，不良的飲食習(xí)慣等原因，人們發(fā)生重大疾病的概率大大提高，而傳統(tǒng)的中國(guó)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源渠道相對(duì)比較集中，商業(yè)健康保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)并不夠突出。商業(yè)健康險(xiǎn)作為國(guó)民醫(yī)療體系中的一個(gè)重要補(bǔ)充部分，對(duì)于保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、減輕政府經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要作用。通過(guò)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的必要性、現(xiàn)狀及其瓶頸的深入剖析，提出相應(yīng)對(duì)策與建議，以便人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)與關(guān)注，以免身險(xiǎn)困境。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策研究

所謂健康保險(xiǎn)，指的是通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式，對(duì)因健康、疾病等原因而導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。目前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)是由政府主導(dǎo)的，以低保障廣覆蓋為原則，建立起一個(gè)基本的醫(yī)療保障制度，覆蓋了中國(guó)90%以上的人口。但是醫(yī)療保障制度只是起到托底的作用，因此國(guó)家對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也是極為重視。2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了“關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)”，首次為商業(yè)健康保險(xiǎn)做出了頂層設(shè)計(jì)。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的必要性

(一)社會(huì)人口老齡化對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求大大提高

如果一個(gè)國(guó)家的60歲以上老年人口達(dá)到了人口總數(shù)的10%又或者65歲以上老年人口占到人口總數(shù)的7%以上，這個(gè)國(guó)家就屬于人口老齡化國(guó)家。我國(guó)2010年的第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口占比13.26%，期中65歲及以上人口占比8.87%，已經(jīng)正式步入老齡化社會(huì)。根據(jù)調(diào)查顯示，有71%的老年人患有慢性病，其中42%的老年人患有兩種以上的疾病，這對(duì)于家庭和社會(huì)醫(yī)療都帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)壓力。我國(guó)實(shí)行獨(dú)生子女政策幾十年，現(xiàn)在基本一個(gè)家庭需要撫養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，壓力可想而知。雖然國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到老齡化的問(wèn)題，開(kāi)放了二胎政策，但是遠(yuǎn)水救不了近火。如今的養(yǎng)老問(wèn)題形勢(shì)嚴(yán)峻，這就使得商業(yè)健康保險(xiǎn)顯得極為重要和迫切。

(二)新型醫(yī)療保障系統(tǒng)需要商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充

我國(guó)的基本醫(yī)療保障系統(tǒng)是“廣覆蓋低水平”的。從覆蓋范圍來(lái)看，醫(yī)療保障系統(tǒng)保障的是城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的居民、職工等，廣大農(nóng)村范圍不在覆蓋范圍之內(nèi)，中國(guó)有65%以上的居民是沒(méi)有基本醫(yī)療保障的。尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，居民大多沒(méi)有醫(yī)保，這類群體一旦生病，醫(yī)藥費(fèi)需要自己全額支付。而從被覆蓋的群體來(lái)看，醫(yī)療保障支付的數(shù)額不能超過(guò)工資數(shù)額的4倍，也就意味著這個(gè)基本醫(yī)療體系只能保障日常的小毛小病，一旦出現(xiàn)重大疾病的話，人們還是需要支付超出的醫(yī)藥費(fèi)。如今環(huán)境污染，生活壓力大，罹患重疾的人數(shù)在不斷增加，在新聞中一直能看到報(bào)道，“一人患病，全家返貧”更多的人到網(wǎng)上眾籌尋求幫助。因此，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和幸福的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距大

在過(guò)去的2016年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展高速迅猛，取得的傲人成績(jī)收到了全世界的矚目，2016年全年的保費(fèi)跨越3萬(wàn)億元，超越日本成為全球第二?？偭侩m已提高，但是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度跟世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。到2015年底，我國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人(271.77美元/人)，保險(xiǎn)深度為3.59%。保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況及成熟程度的。保險(xiǎn)密度是按照國(guó)家的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)密度越大，表明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)發(fā)育水平高。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。從下表中可以看出，保險(xiǎn)密度最高的是英國(guó)，為4823美元/人，是我國(guó)的17.8倍，說(shuō)明我國(guó)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)。保險(xiǎn)深度最高的日本為10.6%，為我國(guó)的近3倍，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的能力和影響力不足。從這兩個(gè)指標(biāo)，能夠看出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平跟發(fā)達(dá)國(guó)家的距離是非常巨大的。

表1 中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)密度情況對(duì)比(單位：美元)

表2 中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度情況對(duì)比(單位：美元)

(二)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是地區(qū)間發(fā)展失衡

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是隨著整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而展開(kāi)的，從1978年改革開(kāi)放起的萌芽階段到如今的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)起步階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品從最初的簡(jiǎn)單的職工醫(yī)療保險(xiǎn)到如今作為壽險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)展成專門的領(lǐng)域，有專門的商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法。2016年健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)也增長(zhǎng)迅速，全年保費(fèi)接近5000億元，占到了總保費(fèi)的1/6。跟其他險(xiǎn)種保費(fèi)相比，健康險(xiǎn)的發(fā)展呈一個(gè)非常良好的勢(shì)頭，說(shuō)明人們對(duì)于健康保險(xiǎn)的認(rèn)同在不斷提高。但是從全國(guó)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，地區(qū)之間發(fā)展的差距非常大，出現(xiàn)了失衡的情況。

從保監(jiān)會(huì)2016年1月-11月的數(shù)據(jù)可以看出(如表3)，江蘇是健康險(xiǎn)保費(fèi)最高的地區(qū)，達(dá)到了371億，而西藏是全國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)最低的地區(qū)，保費(fèi)總額僅為2億元，差距達(dá)到了一百五十多倍。而從表中數(shù)據(jù)能看出，東南沿海以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)健康險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出中西部地區(qū)，地區(qū)之間的發(fā)展極為不平衡。

三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸分析

(一)市場(chǎng)壟斷，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是處于寡頭壟斷的狀態(tài)，四家大型保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)占到了總保險(xiǎn)額的90%以上，而其中國(guó)有的中國(guó)人壽和中國(guó)人保更是占到了60%以上的份額。寡頭壟斷市場(chǎng)的缺點(diǎn)就是市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)缺乏導(dǎo)致的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有創(chuàng)新，消費(fèi)者是直接的受害者。另外，寡頭壟斷的產(chǎn)品定價(jià)是由保險(xiǎn)公司起決定作用的，消費(fèi)者是價(jià)格的接受者，因此在保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比上跟香港和海外的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比也有著不小的差距。從新聞報(bào)道中我們也看到有不少高質(zhì)量的客戶選擇去香港購(gòu)買保險(xiǎn)，這也從側(cè)面反映出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薄弱。雖然現(xiàn)在逐漸的也有國(guó)外的保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)建立了一些新的保險(xiǎn)公司，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)初步建立的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，但是總得來(lái)說(shuō)整個(gè)市場(chǎng)還是被國(guó)資保險(xiǎn)公司和少數(shù)險(xiǎn)企寡頭壟斷的局面，這并不利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

表3 2016年全國(guó)各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表 單位：萬(wàn)元

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

(二)民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

中國(guó)從1959年停辦保險(xiǎn)，在往后長(zhǎng)達(dá)二十年的時(shí)間里中國(guó)是沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的，這大段時(shí)間的空白導(dǎo)致了國(guó)民特別是中老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)非常滯后。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)曾經(jīng)在全國(guó)44個(gè)主要城市做過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的專項(xiàng)調(diào)研，以了解人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)知情況。結(jié)果調(diào)查顯示不到10%的人表示對(duì)保險(xiǎn)比較了解，而30%以上的家庭表示對(duì)保險(xiǎn)不甚了解或者不感興趣，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展存在較大的阻力。比如在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講解保險(xiǎn)條款時(shí)，常會(huì)講到重疾或者身故，對(duì)于那些對(duì)保險(xiǎn)有誤解的人來(lái)說(shuō)，常會(huì)覺(jué)得這些字眼非常不吉利，以這個(gè)理由拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)。又或者中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的傳統(tǒng)觀念就是存錢養(yǎng)老，生病的話就是把多年積蓄拿出來(lái)看病，這類人群覺(jué)得把錢拿去買保險(xiǎn)的是屬于浪費(fèi)，不生病的話錢都白交了，存在著僥幸心理。但是他們沒(méi)有考慮過(guò)現(xiàn)今醫(yī)療費(fèi)用高昂，一旦得了重病，很多家庭的積蓄根本是負(fù)擔(dān)不起的。保險(xiǎn)觀念的淡薄是今后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

(三)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高

我國(guó)停辦保險(xiǎn)二十年導(dǎo)致了保險(xiǎn)人才出現(xiàn)了嚴(yán)重的斷層。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才要求其實(shí)非常高，一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)從業(yè)人員要精通營(yíng)銷心理學(xué)，流利的口才，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的高度了解，這都需要一個(gè)循序漸進(jìn)的鍛煉過(guò)程。而如今在廣大院校，保險(xiǎn)屬于非常冷門的專業(yè)，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，學(xué)生都因?yàn)楸ｋU(xiǎn)從業(yè)人員工作辛苦，工資浮動(dòng)大等原因不愿意就讀這個(gè)專業(yè)，因此很少院校開(kāi)設(shè)。就算開(kāi)設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，也面臨著教材陳舊，師資力量薄弱等問(wèn)題?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)從員人員的培訓(xùn)，多是依靠進(jìn)入保險(xiǎn)公司后的一兩個(gè)月的培訓(xùn)，如此短的時(shí)間，培訓(xùn)效果可想而知。因此如今的保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，有些從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)薄弱，職業(yè)道德缺乏，為了推銷保險(xiǎn)進(jìn)行誤導(dǎo)陳述，惡意招攬，保費(fèi)回扣等行為，極大的損害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。有些保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題的存在，從海外引進(jìn)保險(xiǎn)人才，但這終究不是長(zhǎng)久之計(jì)，解決問(wèn)題還是要從國(guó)內(nèi)的根本開(kāi)始。

四、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

(一)深化保險(xiǎn)公司改革，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革需要不斷鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)改革，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司股份制，通過(guò)吸收社會(huì)資金和外資的形式完善公司的治理結(jié)構(gòu)。支持符合基本條件的險(xiǎn)企在境內(nèi)外上市，建立成為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代化企業(yè)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和情況整合內(nèi)部資源，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，向著成為國(guó)際性的保險(xiǎn)集團(tuán)而努力。另外，保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制需要增加完善，鼓勵(lì)有實(shí)力的新的保險(xiǎn)公司的成立，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入新鮮活力，提高整個(gè)市場(chǎng)的危機(jī)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

(二)重視健康險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

1. 根據(jù)消費(fèi)者需求不同進(jìn)行分類

把消費(fèi)者進(jìn)行分類后開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品，大大有助于保險(xiǎn)的銷售。例如對(duì)于收入較低、沒(méi)有醫(yī)保的家庭來(lái)說(shuō)，要設(shè)計(jì)保費(fèi)較低，覆蓋較為全面的健康保險(xiǎn)；對(duì)于家庭高收入群體，可以提供高價(jià)位高服務(wù)高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 加快稀缺保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

健康保險(xiǎn)包括了疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是圍繞疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)這兩塊，長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)在市場(chǎng)上顯得非常緊缺。因此保險(xiǎn)公司需要加快這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

3. 根據(jù)社會(huì)實(shí)際開(kāi)發(fā)新的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

健康保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)主要是為了保障人們的利益，因此人們所擔(dān)心的健康問(wèn)題都可以開(kāi)發(fā)成為新的健康保險(xiǎn)品種。比如說(shuō)我國(guó)特有的健康保險(xiǎn)“霧霾險(xiǎn)”，就是針對(duì)于我國(guó)日益嚴(yán)重的霧霾情況所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要這類的創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，提高保險(xiǎn)在廣大群眾中的影響力。

(三)提高公眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)可度

民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，直接影響了健康保險(xiǎn)在中國(guó)社會(huì)的普及程度。為了推廣商業(yè)健康保險(xiǎn)，需要國(guó)家不遺余力的宣傳。國(guó)務(wù)院2014年出臺(tái)的“關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見(jiàn)”是第一次對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提出了頂層設(shè)計(jì)。國(guó)家也可以通過(guò)公益廣告，新聞宣傳等方式吸引群眾對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注。在今年的春節(jié)晚會(huì)中，保險(xiǎn)就出現(xiàn)在了小品之中，用藝術(shù)的形式告訴群眾購(gòu)買保險(xiǎn)可以保障自己的切身利益，有利于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)可以說(shuō)是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和根本所在。專業(yè)的保險(xiǎn)人才需要大量的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)，職業(yè)道德修養(yǎng)，這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法速成的，因此保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)必須從校園里開(kāi)始。政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員進(jìn)入校園授課，跟學(xué)生們面對(duì)面交流，給學(xué)生帶來(lái)最新的保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)案例和銷售技巧，這些都是滯后的書本無(wú)法給予的。針對(duì)于這個(gè)專業(yè)招生困難的問(wèn)題，政府可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與學(xué)校合作，開(kāi)辦定制班級(jí)，畢業(yè)后可以對(duì)口專業(yè)進(jìn)行就業(yè)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司的人才的需求還是學(xué)生的就業(yè)的解決都是有非常大的好處的。

(五)提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已有十多個(gè)年頭，經(jīng)過(guò)時(shí)間發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)模式不適用于商業(yè)健康險(xiǎn)。為了解決市場(chǎng)潛力與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化道路成為了必然。借鑒已經(jīng)成功的管理式醫(yī)療的模式，風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠建立起良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的三方利益制衡。如今不少的保險(xiǎn)公司已經(jīng)和定點(diǎn)醫(yī)院簽訂協(xié)議，通過(guò)指定被保險(xiǎn)人到定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)的方式來(lái)減少道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷壯大和發(fā)展，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該采取更為緊密的合作方式。例如：多家保險(xiǎn)公司合作形成風(fēng)險(xiǎn)控制聯(lián)盟；由保監(jiān)會(huì)整合全行業(yè)的力量與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議；協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門出臺(tái)合作醫(yī)院的管理方法等。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，除了要減少投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)公司還要注重提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。例如收集管理被保險(xiǎn)人健康信息和理賠數(shù)據(jù)，建立起疾病、手術(shù)、藥品和檢查等的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此開(kāi)發(fā)強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)分析功能；加強(qiáng)專業(yè)化建設(shè)，包括建立起專業(yè)的精算體系，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)核保核賠的專業(yè)水平；規(guī)范業(yè)務(wù)員展業(yè)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題苗頭，防御自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(六)加強(qiáng)創(chuàng)新，服務(wù)好國(guó)家醫(yī)改全局

進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，以承辦大病保險(xiǎn)、經(jīng)辦基本醫(yī)保為抓手，以管控醫(yī)療費(fèi)用為核心，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為根本，不斷地探索服務(wù)醫(yī)改來(lái)完善醫(yī)療保障體系，與基本醫(yī)保形成合力，以“醫(yī)?！睘辇堫^帶動(dòng)醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)?！叭t(yī)聯(lián)動(dòng)”，把醫(yī)改工作推向縱深。

此外，商業(yè)健康險(xiǎn)要以支付方為紐帶來(lái)整合健康產(chǎn)業(yè)鏈條，要從原先只提供事后的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)變成為人民群眾提供事前、事中、事后的健康管理服務(wù)，全面增進(jìn)人民的健康水平。

(七)強(qiáng)化監(jiān)管，維護(hù)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序

商業(yè)健康保險(xiǎn)涉及到人民群眾健康的切身利益，必須要進(jìn)行嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管，為行業(yè)打造健康有序、公平公正的市場(chǎng)秩序。當(dāng)前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在修訂《健康保險(xiǎn)管理辦法》，目的就是讓商業(yè)健康保險(xiǎn)始終健康有序、始終走在服務(wù)健康中國(guó)、服務(wù)新醫(yī)改的正確軌道上。

五、結(jié)語(yǔ)

在健康問(wèn)題被日益重視的今天，商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步于上世紀(jì)八十年代，相比于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家無(wú)論從規(guī)模還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)都有著很大的差距。國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的不可或缺的作用，因此對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)推廣也是十分重視。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國(guó)家重視程度不斷提高的時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷改革創(chuàng)新，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，抓住這個(gè)大好機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：周常青]

2017-07-15

范韻逸，女，江蘇無(wú)錫人，助教，金融專業(yè)在職碩士研究生。研究方向：金融、保險(xiǎn)類課程教學(xué)與研究。

F840.625

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10.3969/j.issn.1672-1047.2017.04.30