“網(wǎng)聯(lián)時代”即將開啟

劉平

網(wǎng)聯(lián)上線已經(jīng)有了明確的時間期限，第三方支付機構直連銀行模式進入倒計時。

當下，支付機構正在緊鑼密鼓忙著接入，然而，“馬云馬化騰哭了”、“支付寶微信支付被收編了”、“銀聯(lián)多了個親弟弟”……諸如此類標題的新聞炒作，充斥著網(wǎng)絡和自媒體。

客觀地說，網(wǎng)聯(lián)上線的確會對第三方支付市場格局帶來重大影響。市場變局在即，各方必須盡快適應這個新事物，迎接一個新時代的來臨。

央行為什么要引入網(wǎng)聯(lián)？

有人可能會問，不是有個銀聯(lián)嗎，為什么還要搞個網(wǎng)聯(lián)？

其實網(wǎng)聯(lián)之所以出世，確實跟銀聯(lián)有關。因為網(wǎng)聯(lián)成立，就是為了讓“直連”壽終就寢。而以支付寶、財付通為代表的第三方支付機構“創(chuàng)造”直連銀行這一模式的初衷，就是為了繞開銀聯(lián)，以省去當時“7：2：1模式”下的銀聯(lián)分成，節(jié)約支付成本。

直連銀行這一模式，從操作上來說，就是用戶在支付公司開立虛擬賬戶，支付公司再利用其跟很多銀行建立合作關系，在各行開設賬戶以完成匯款，同樣達到跨行轉(zhuǎn)賬的目的。

打個比方：你從自己的中行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)賬，如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從中行出來后，進入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達農(nóng)行。

但第三方支付不是這樣完成的。以支付寶為例，你通過支付寶從中行轉(zhuǎn)出的錢，進入了支付寶中行賬戶；然后，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，“模擬”了一次跨行匯款，繞開了央行的清算體系。

原本是一筆跨行匯款，但是經(jīng)過支付公司技術處理，銀行、央行所看到的，只是兩筆同行轉(zhuǎn)賬業(yè)務，類似于支付寶賬戶的提現(xiàn)或充值，完全看不出這一業(yè)務本質(zhì)。而如今直連銀行模式竟已成為行業(yè)標配。

還有一個重要背景，就是我國第三方支付市場發(fā)展迅猛，據(jù)網(wǎng)聯(lián)籌備組負責人董俊峰介紹，從2013年到2016年，中國第三方支付機構年處理業(yè)務量3年增加了7倍，這種勢頭令人咋舌。央行最新數(shù)據(jù)顯示，第一季度非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務9470.90億筆，金額 26.47 萬億元，同比分別增長 60.13%和 42.47%。

近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對于支付市場的瘋狂爭搶，也從側(cè)面證明了第三方支付的熱度。

網(wǎng)絡支付業(yè)務飛速發(fā)展，促進了經(jīng)濟發(fā)展，便利了日常生活，但也帶來了一些突出問題，例如備付金的預付價值歸屬和安全問題、交易游離監(jiān)管之外問題、支付機構違規(guī)從事跨行清算問題以及多頭連接導致社會資源浪費等問題。

此外，越來越多的人已經(jīng)習慣和偏好網(wǎng)絡支付，成了一種趨勢和潮流。以往支付公司的使用場景主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、手機互聯(lián)網(wǎng)支付等小額領域，潛在風險并不可怕。但隨著支付公司開始進軍線下支付市場，虛擬賬戶的使用場景大幅擴大，風險問題已不能回避了，從源頭上將第三方支付納入統(tǒng)一監(jiān)管的必要性日益凸顯。

針對這些風險和問題，央行提出了包括加強監(jiān)管、備付金集中存管以及建設網(wǎng)聯(lián)平臺等在內(nèi)的一系列風險處置專項方案。

大量第三方支付機構通過在多家銀行開設備付金賬戶，繞開銀聯(lián)，形成直連銀行的現(xiàn)有模式，實現(xiàn)資金的跨行清算，變相具備了清算職能。在這一模式下，無論是信息流還是資金流，都在第三方支付系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)，且每家第三方支付機構的信息流還分別獨立，產(chǎn)生了“信息孤島”。

“在全球任何國家，清算業(yè)務須具備持牌營業(yè)許可，清算機構在各國歷來都被視為金融基礎設施而受到嚴格監(jiān)管；而支付機構不具備清算牌照，存在超范圍經(jīng)營的違規(guī)事實?！本W(wǎng)聯(lián)平臺籌備組組長董俊峰曾公開表示。

央行推動網(wǎng)聯(lián)成立，將糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況；有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測，及早發(fā)覺潛伏中的風險。所有交易通過平臺接入和清算，提高了效率，也防止了支付機構挪用客戶備付金，以保障用戶利益。

網(wǎng)聯(lián)平臺將通過提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務，實現(xiàn)資金清算的規(guī)范化、透明化、中心化運作。這或?qū)⒔K止目前第三方機構野蠻生長的局面，有利于整體行業(yè)的“長治久安”。

今年7月召開的第五次全國金融工作會議，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，提出對互聯(lián)網(wǎng)金融“加強監(jiān)管”。會議閉幕這一天，央行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上語出驚人：要警惕數(shù)據(jù)寡頭出現(xiàn)！他指出，數(shù)據(jù)壟斷比技術壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成“信息孤島”。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，“信息孤島”的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)。

基于這個角度，網(wǎng)聯(lián)的上線實現(xiàn)了第三方支付交易數(shù)據(jù)的集中化，消除了“信息孤島”，同時監(jiān)管機構在第三方支付反洗錢、交易合規(guī)性檢查等方面也有了具體的抓手。

目前市場上還有一些說法，比如“‘大數(shù)據(jù)都要收歸央行”、“網(wǎng)聯(lián)截留支付信息，支付巨頭數(shù)據(jù)優(yōu)勢不再”等等，其實這些說法并不準確。由直連到間聯(lián)，支付結(jié)算的環(huán)節(jié)拉長，但支付機構作為交易發(fā)起方仍然掌握核心的交易信息。唯一的不同在于，原來只有支付機構掌握這些信息，現(xiàn)在央行和網(wǎng)聯(lián)也能看到這些信息，這對支付機構自身的信息積累而言，并無本質(zhì)的損害。

此外，從建立更加強大統(tǒng)一的信用機制角度來看，央行有征信系統(tǒng)，這基本都是銀行體系貢獻的；而阿里巴巴、騰訊、京東等都有相應的信用數(shù)據(jù)。網(wǎng)聯(lián)上線后，有利于建立更大的數(shù)據(jù)庫，形成真正的大數(shù)據(jù)信用體系。

網(wǎng)聯(lián)會給市場和公眾帶來什么？

網(wǎng)聯(lián)會給支付市場格局帶來什么變化？業(yè)內(nèi)資深人士金亦冶有五個判斷：

其一，拉平第三方支付公司的銀行端對接能力。

之前的直連銀行模式，每一家第三方支付公司對于銀行接口費用的談判能力差別很大。交易體量越大銀行給的成本越低，有的銀行為了拉儲蓄，很多接口都是包年甚至免費的。

網(wǎng)聯(lián)上線將讓這種差異化縮小，這對中小第三方支付公司是好事情?？梢灶A見會有一個統(tǒng)一的梯度報價出現(xiàn)，這也意味著支付行業(yè)靠費率差的商業(yè)模式會越來越難。endprint

其二，第三方支付公司會有一輪洗牌。

品牌升級變得很重要，無論C端還是B端，客群識別度成為競爭力。網(wǎng)聯(lián)本身儼然是通道，再多一層通道的意義其實是效率不高的，“去通道化”的變革會倒逼第三方支付的人才結(jié)構。以前只要懂渠道招代理，但今后僅僅成為網(wǎng)聯(lián)的一個“渠道代理商”的公司會承擔更大壓力。

可以推測，后網(wǎng)聯(lián)時代的第三方支付市場的整合會加速，將提前到來。在市場壟斷已經(jīng)自然形成的前提下，支付寶和騰訊支付會利用市場補貼和商業(yè)場景創(chuàng)新，進一步加快市場全覆蓋的目標。

其三，如何了解你的客戶，在技術上更容易實現(xiàn)。

如果嚴格執(zhí)行，會對一些灰色地帶的網(wǎng)絡支付帶來巨大打擊。本質(zhì)上每一筆交易都處于監(jiān)控之下了，風控能力強的第三方支付公司會迎來技術投入上的回報，良幣驅(qū)趕劣幣的情況有可能出現(xiàn)。

其四，網(wǎng)聯(lián)將擁有所有國民的交易數(shù)據(jù)，而交易背后是一個人的生活軌跡。

網(wǎng)聯(lián)將成為一個金融數(shù)據(jù)巨無霸，它的商業(yè)化道路會非常有想象空間。如果接下來的五年，“無現(xiàn)金社會”真的實現(xiàn)，網(wǎng)聯(lián)有機會順勢推出國家數(shù)字貨幣，所以央行對區(qū)塊鏈技術應該會持續(xù)投入。

其五，對于聚合支付行業(yè)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)是間接利好。

一是費率差時代終結(jié)，大家回到拼產(chǎn)品和服務能力；二是減輕很多第三方支付公司銀行渠道方面的成本投入，碎片化競爭得以持續(xù)；三是更多的第三方支付公司和聚合支付公司的強強合作會出現(xiàn)。

那么，網(wǎng)聯(lián)又會給社會公眾帶來什么呢？對于絕大多數(shù)用戶來說，使用第三方支付的習慣已經(jīng)形成，網(wǎng)聯(lián)的成立會不會影響用戶的支付體驗，是大多數(shù)人關心的問題。

其實，網(wǎng)聯(lián)的設立，是為了改革和優(yōu)化現(xiàn)有清算體系。資金清算發(fā)生在網(wǎng)聯(lián)與銀行、支付機構之間，對普通公眾并無影響。平臺的出現(xiàn)，將讓用戶的財產(chǎn)安全有更多保障，比如一旦被某些騙局所坑，就能夠迅速通過數(shù)據(jù)進行相關取證。

至于大家所擔心的網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)性能能否承受住高并發(fā)的壓力，比如“雙11”、“春節(jié)發(fā)紅包”等網(wǎng)絡支付高峰，這一點確實需要通過時間檢驗。網(wǎng)聯(lián)作為網(wǎng)絡交易統(tǒng)一清算平臺，技術上要求穩(wěn)定性更高，容量上要達到所有第三方支付容量的總和。目前，這個中國獨有的金融基礎設施，采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式云架構，目標容量是平時每秒處理12萬筆、峰值期每秒18萬筆。由于采取的是分布式技術，網(wǎng)聯(lián)未來的容量還具備水平擴展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。

毋容置疑，網(wǎng)聯(lián)出世充分體現(xiàn)了央行對支付行業(yè)“嚴監(jiān)管”和“強服務”宗旨，將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發(fā)揮積極作用，進一步推動非銀行支付行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟和社會公眾。

現(xiàn)在，網(wǎng)聯(lián)正式運營進入倒計時，最終是否能夠兼顧好創(chuàng)新與防風險，仍將面臨用戶體驗、技術層面等的挑戰(zhàn)；仍將經(jīng)歷一個不斷完善的過程。

網(wǎng)聯(lián)的上線，送走了直連模式，開啟了支付清算領域的新篇章，這是一個時代的結(jié)束，也是一個時代的開始。endprint