發(fā)展商業(yè)健康險已上升為國家意志

劉硯青

基本醫(yī)保定位于“?；尽?，基本醫(yī)保之外的保障則要通過商業(yè)健康險這種市場化機制來提供

2017年7月1日，試點一年半的稅優(yōu)健康險在全國正式推廣。

盡管“銷售88525單，實收保費1.67億元”的試點成績單在外界看來不甚理想，且不斷有聲音建議“為提升保險公司積極性，有關部門應適當放寬產(chǎn)品要求”，但在中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）副主席黃洪看來，稅優(yōu)健康險是一項政策性保險，對所有納稅人都要做到應保盡保，保險公司必須堅持微利原則。

“基本醫(yī)保定位于‘保基本，基本醫(yī)保之外的保障則要通過商業(yè)健康險這種市場化機制來提供。規(guī)范發(fā)展商業(yè)健康險可以引導居民作出更科學合理的醫(yī)療財務規(guī)劃，拓寬全社會健康保障資金來源，從而構(gòu)建起由政府、企業(yè)、個人共擔醫(yī)療支出的多層次醫(yī)療保障體系?！秉S洪說。

讓商業(yè)健康險成為醫(yī)保的重要組成部分

《瞭望東方周刊》：商業(yè)保險產(chǎn)品多種多樣，國家為什么要選擇健康險作為稅收優(yōu)惠型保險產(chǎn)品大力推行？

黃洪：近年來，保險業(yè)大力發(fā)展商業(yè)健康保險，積極參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、服務醫(yī)療保障體系建設。目前有100多家保險公司陸續(xù)開展商業(yè)健康保險業(yè)務，備案銷售的健康保險產(chǎn)品涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類，產(chǎn)品數(shù)量超過3500個。

盡管取得了一些發(fā)展成績，但我們必須承認，中國商業(yè)健康險在衛(wèi)生費用總支出的占比遠遠低于發(fā)達國家，而且對解決國民“看病難、看病貴”問題發(fā)揮的作用有限。

我認為，由政府出面大力推行稅優(yōu)健康險，既可以有效推動商業(yè)健康險發(fā)展，使其與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助等不同制度共同組成完善的醫(yī)療保障體系，還可以滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求，提高醫(yī)療保障水平。畢竟稅優(yōu)健康險的保障范圍突破了國家基本醫(yī)保的目錄限制，能夠滿足人民群眾基本醫(yī)保之外的醫(yī)療保障需求，切實減輕群眾醫(yī)療負擔。

《瞭望東方周刊》：為什么稅優(yōu)健康險產(chǎn)品目前僅適用于醫(yī)療保險？

黃洪：醫(yī)療保險是將醫(yī)療行為的發(fā)生視為給付條件的險種，保險公司作為支付方可以通過醫(yī)療保險介入到醫(yī)療行為的管控中，切實發(fā)揮保險公司的優(yōu)勢，規(guī)范醫(yī)療行為，降低不合理的醫(yī)療費用。另外，醫(yī)療保險是人民群眾需求量最大也最強烈的保險類型，而且此類產(chǎn)品的賠付概率要比其他健康險產(chǎn)品更高。

高額醫(yī)療費報銷比例提高50%

《瞭望東方周刊》：稅優(yōu)健康險從2016年1月1日起在全國 31個省、市、自治區(qū)同步開展試點，你如何評價這一年半的試點效果？

黃洪：保監(jiān)會高度重視稅優(yōu)健康險的試點工作，一方面在與財政部、國家稅務總局溝通聯(lián)系，共同推進試點；另一方面也在不斷加強對行業(yè)的指導和監(jiān)管，維護市場秩序，推動試點的有序、健康開展?？傮w來看，在各方共同努力下，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的試點工作取得了較好的成效，基本達到預期的效果。

在試點期間，保監(jiān)會先后公布了30家可以經(jīng)營稅優(yōu)健康險的公司名單，并審批通過了其中19家公司的37款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在全國31個省、市、自治區(qū)同步開展銷售，雖然參與公司多、涉及地域廣，但試點情況總體平穩(wěn)有序，既沒有發(fā)生重大問題，也沒有出現(xiàn)重大風險性事件。

此外，稅優(yōu)健康險業(yè)務在試點期間表現(xiàn)出了快速持續(xù)增長的態(tài)勢。截至2017年7月底，全國一共銷售了88525單，實收保費1.67億元，呈現(xiàn)出正向增長的態(tài)勢，應該說這是一個不錯的成績。

目前，稅優(yōu)健康險的保障效果已經(jīng)在逐步顯現(xiàn)，參保人群的保障水平得到大幅提高，明顯減輕了參保人的醫(yī)療負擔。

《瞭望東方周刊》：稅優(yōu)健康險到底可以在多大程度上提高參保人的醫(yī)療保障？

黃洪：整體來看，2016年稅優(yōu)健康險幫助被投保人平均提高了26個百分點的報銷比例；在個案上，稅優(yōu)健康險對部分發(fā)生高額醫(yī)療費用支出參保人的保障效果更為突出，實際報銷比例提高超過50%，真正做到了有效緩解“因病致貧、因病返貧”問題。

目前稅優(yōu)健康險賠付額度最高的案例來自浙江寧波。這位參保人因肝癌花費門診、住院費用共計53.66萬元，其中基本醫(yī)保報銷13.68萬元，稅優(yōu)健康險按當年的保額上限為其報銷了25萬元，個人自付金額14.98萬元。稅優(yōu)健康險不僅使其個人支付比例從原來的74.5%下降到27.9%，而且稅優(yōu)健康險剩余55萬元終身累計保障額度還可以幫助參保人在后續(xù)康復期獲得良好的醫(yī)療救治。

還有一個江蘇蘇州的參保人在2016年因肺癌發(fā)生醫(yī)療費用20.73萬元，其中靶向藥花費9.34萬元。在基本醫(yī)保報銷了8.4萬元后，稅優(yōu)健康險又為其報銷10.15萬元，最終個人自付2.18萬元，自付比例一下就從59.4%下降到10.5%。

基于公平原則，產(chǎn)品必須應保盡保

《瞭望東方周刊》：有觀點認為中國的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品設計要求制定得有些苛刻，比如允許“帶病投?！薄⒁?guī)定最低賠付率等條款可能會影響保險公司的投入積極性。對此你如何看待？

黃洪：健康險的稅收優(yōu)惠政策既是國家給予保險業(yè)的重要支持，也是政府對保險業(yè)承擔更多醫(yī)療保障責任的期待。因此我們在制定相關管理辦法和示范產(chǎn)品條款時也秉持這一理念，堅持的是“先立規(guī)矩后辦事”，在試點啟動前就明確了稅優(yōu)健康險的業(yè)務規(guī)范。

允許“帶病投?！边@一規(guī)定的確是突破了商業(yè)健康險的一般規(guī)則。國家的稅收優(yōu)惠政策是針對所有納稅人的，國家給予保險業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，實際就是將一定的財政收入讓渡給了保險業(yè)。因此基于公平原則，保險業(yè)必須主動承擔起相應的社會責任，做到應保盡保，也就是說每一位個稅納稅人都可以購買個人稅優(yōu)健康保險，享受到產(chǎn)品所提供的各項保障，保險公司不得拒保。endprint

也正是因為稅優(yōu)健康險是一項政策性保險，所以我們要求企業(yè)在經(jīng)營時必須堅持微利原則。在充分借鑒了國際經(jīng)驗、參考了國內(nèi)健康險賠付情況后，我們制定了“產(chǎn)品的簡單賠付率不得低于80%”這一設計要求，目的是督促保險公司加強健康保險經(jīng)營的精細化管理，提升稅優(yōu)健康險的保障效率。

《瞭望東方周刊》：不少消費者都認為稅優(yōu)健康險在承保和退稅環(huán)節(jié)有些流程設計還是不夠通暢，未來這些問題是否會改善？

黃洪：稅優(yōu)健康險是第一個得到國家稅優(yōu)政策的人身保險產(chǎn)品，是一個全新的業(yè)務。在試點過程中，我們一直在不斷發(fā)現(xiàn)和總結(jié)其中的各項問題并及時分析原因，同時也一直在加強與財政部、國家稅務總局的溝通聯(lián)系，努力做到共同解決。

目前稅優(yōu)健康險已在全國推開，我們還將繼續(xù)密切關注稅優(yōu)健康險業(yè)務開展情況，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，適時調(diào)整政策，以推進其可持續(xù)運行。

發(fā)展商業(yè)健康險已成國家意志

《瞭望東方周刊》：從2012年國家六部委聯(lián)合建立大病保險制度開始，商業(yè)保險公司就在不斷加強與政府及醫(yī)保部門的合作。有人認為商業(yè)保險公司和商業(yè)健康險的發(fā)展會進一步提高醫(yī)?；鸬氖褂眯?。你是否認同這一觀點？

黃洪：應該說商業(yè)保險公司在精算技術(shù)、專業(yè)服務和風險管理等方面都存在自身優(yōu)勢，在接受政府委托，積極參與各類基本醫(yī)療保障項目經(jīng)辦管理時的確可以有效減輕政府負擔，降低運行成本，放大保障效應，方便參保群眾，提高醫(yī)療保障體系的運行效率和質(zhì)量。

至于是否會幫助醫(yī)?；鹛岣呤褂眯剩蚁肷虡I(yè)健康險所發(fā)揮的作用是顯而易見的。

“看病難、看病貴”一直都是當前中國醫(yī)療市場中的突出現(xiàn)象，這一方面推高醫(yī)療費用、加重患者負擔，給醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)運行帶來挑戰(zhàn)；另一方面也造成了醫(yī)療資源的不合理使用和配置，擾亂了醫(yī)療秩序。

商業(yè)健康險作為醫(yī)療服務的支付方之一，其功能和作用與醫(yī)改目標是高度一致的，完全可以通過與有關部門加強合作，借助自身人才、技術(shù)等專業(yè)優(yōu)勢，積極參與支付方式改革，加強醫(yī)療行為管控，推動分級診療、雙向轉(zhuǎn)診等制度，防止過度醫(yī)療，擠出醫(yī)療行為中的“水分”，降低不合理醫(yī)療費用，形成良好的就醫(yī)秩序，提高醫(yī)保基金的使用效率。

此外，商業(yè)健康險也是兜實醫(yī)保安全底線的關鍵環(huán)節(jié)?；踞t(yī)保定位于“保基本”，這是中國基于經(jīng)濟進入“新常態(tài)”和進入人口老齡化社會的現(xiàn)實選擇。基本醫(yī)保之外的保障則需要通過商業(yè)健康險這種市場化機制來提供。規(guī)范發(fā)展商業(yè)健康險可引導居民作出更科學合理的醫(yī)療財務規(guī)劃，拓寬全社會健康保障資金來源，從而構(gòu)建起由政府、企業(yè)、個人共擔醫(yī)療支出的多層次醫(yī)療保障體系。

《瞭望東方周刊》：你如何看待商業(yè)健康險在中國的市場前景？

黃洪：隨著中國經(jīng)濟不斷發(fā)展，醫(yī)療保障體系不斷完善，以及老齡化社會和城鎮(zhèn)化建設的加快發(fā)展，人們健康意識的普遍提高，我相信商業(yè)健康險未來存在著巨大的發(fā)展空間。

首先，經(jīng)濟發(fā)展水平的穩(wěn)步提高為商業(yè)健康保險發(fā)展奠定了堅實的經(jīng)濟基礎。從國際經(jīng)驗來看，經(jīng)濟增長可以提高人民的收入水平，使?jié)撛诒ｋU需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化。

其次，人民群眾日益增強的健康意識為商業(yè)健康保險發(fā)展奠定了廣泛的社會基礎。隨著全民醫(yī)保體系的建成和完善，人們的健康意識也在不斷增強，對保險的認識不斷加深，商業(yè)健康保險受到了越來越多的關注。

北京保險行業(yè)學會發(fā)布的《2013年度北京地區(qū)消費者保險需求調(diào)查報告》顯示：受訪消費者購買保險的目的中，醫(yī)療保障以29.44%位列第一；至于未來會購買何種保險產(chǎn)品，有27.48%的受訪者都選擇的醫(yī)療保險還是成為了所有產(chǎn)品中的首選。

第三，國家各項支持政策為商業(yè)健康保險的發(fā)展奠定了堅實的政策基礎。

近年來，隨著醫(yī)改的深入推進，商業(yè)健康保險在國家醫(yī)療保障體系中的定位逐步清晰。黨中央、國務院非常注重發(fā)揮商業(yè)健康保險在創(chuàng)新運行機制、提高保障水平等方面的作用。

2014年，國務院辦公廳專門出臺了《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，同時出臺了一系列政策措施鼓勵發(fā)展商業(yè)健康保險，支持保險公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險、給予個人購買商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策、鼓勵商業(yè)保險參與醫(yī)改等?？梢哉f，發(fā)展商業(yè)健康保險已經(jīng)逐漸從行業(yè)意愿上升為國家意志。

第四，行業(yè)專業(yè)能力的不斷加強為商業(yè)健康保險的發(fā)展奠定了扎實的專業(yè)基礎。經(jīng)過多年的實踐，保險業(yè)已經(jīng)逐步建立了具有一定專業(yè)特點的健康保險經(jīng)營管理體系，積累了比較豐富的人力資源、技術(shù)資源和信息資源，健康保險專業(yè)化經(jīng)營初見成效，專業(yè)能力不斷加強。endprint