理財(cái)養(yǎng)老 貴在求穩(wěn)

文/中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士 黨力

理財(cái)養(yǎng)老 貴在求穩(wěn)

文/中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士 黨力

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，除了愉快生活之外，投資理財(cái)也是晚年重要的事情。但老年人由于年齡狀況決定了他們是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的投資群體。因此，一定要“穩(wěn)”字先行，避免陷入高收益陷阱。

為了減輕子女的贍養(yǎng)壓力，提升生活品質(zhì)，不少擁有一定積蓄的老年人會(huì)投資理財(cái)，“靠自己養(yǎng)老”。不法分子正是看準(zhǔn)了這一點(diǎn)，給老人“下套”，導(dǎo)致老人賠上了養(yǎng)老金，還搭上了健康的身心。

量入為出，現(xiàn)金是準(zhǔn)繩

一般來(lái)講，老年人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括以下幾個(gè)方面：合法收入，如退休金、獎(jiǎng)金、利息、入股分紅、親友的贈(zèng)送等；名下的房產(chǎn)；存入銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金；生活用品，如貴重交通工具等；文物，如書(shū)法、繪畫(huà)、陶瓷、玉石等具有一定價(jià)值的物品；圖書(shū)資料，如有價(jià)值的書(shū)籍、報(bào)刊等；可循環(huán)生產(chǎn)使用的土地、林木、牲畜等。每位老人的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成不同，但不外乎以上幾類，在清算自己的財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以對(duì)照這幾個(gè)方面，做到不缺不漏，心中有數(shù)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局哈爾濱調(diào)查隊(duì)曾對(duì)200名老年人進(jìn)行了養(yǎng)老問(wèn)題專項(xiàng)調(diào)查。在“您每月的支出主要在哪些方面”這一問(wèn)題上，多數(shù)老人回答主要用于日常生活支出、醫(yī)藥費(fèi)用支出、隨禮和贊助子女等。此外，不少老人有外出旅游、健身等愛(ài)好和習(xí)慣，這也屬于支出的一部分。除了上述的基本花費(fèi)，老年人剩下的錢(qián)才可以用來(lái)理財(cái)。

需要注意的是，老年人在估算經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，一定要把流動(dòng)性因素考慮到。有的資產(chǎn)變現(xiàn)難，可以當(dāng)作保障生活的“老底”，在日常消費(fèi)、理財(cái)時(shí)，要以能攥在手里的現(xiàn)金數(shù)目為準(zhǔn)繩。

看清陷阱，貪小便宜吃大虧

老年人若理財(cái)安排得好，不僅能使財(cái)富保值增值，還能讓晚年生活無(wú)憂無(wú)慮、增色添輝。反之，不僅蒙受經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)造成心理和生理的雙重打擊。

今年重陽(yáng)節(jié)前夕，福建廈門(mén)警方破獲了一起案件，涉案資金高達(dá)2400余萬(wàn)元，118名受害者中，絕大多數(shù)是老年人。警方介紹說(shuō)，騙子一開(kāi)始在街頭散發(fā)小傳單，稱憑單可以免費(fèi)領(lǐng)取米、油等，吸引了不少老人的注意。當(dāng)老人們領(lǐng)完禮品后，該公司便大力宣傳所謂的投資理財(cái)項(xiàng)目，稱如果投資100萬(wàn)元2年期，每月返還本金和利息6.5萬(wàn)元，兩年以后就變成156萬(wàn)元。很多老年人動(dòng)心了，紛紛將養(yǎng)老金取出，投給該公司。事實(shí)上，該公司雖然存在，但已經(jīng)資不抵債。去年5月份，該公司突然大門(mén)緊閉，相關(guān)人員均無(wú)法聯(lián)系。老人們這才意識(shí)到被騙，有些甚至“急火攻心”住進(jìn)了醫(yī)院。

可見(jiàn)，老年人理財(cái)受騙多是因?yàn)楸桓呤找婷闪搜?。高收益、高回?bào)是很多理財(cái)陷阱的共同特點(diǎn)，有的理財(cái)產(chǎn)品甚至宣稱有高達(dá)40%的回報(bào)率。老年人一般對(duì)理財(cái)知識(shí)了解不多，盲目追求高回報(bào)率，一念之差上了當(dāng)。

有些不法分子還通過(guò)成立“基金管理”、“投資基金”“理財(cái)咨詢”等公司，以及在高檔寫(xiě)字樓辦公等，給犯罪活動(dòng)披上合法外衣；有些則假借國(guó)家、區(qū)域或者行業(yè)的發(fā)展政策，編造項(xiàng)目名稱；有些采用請(qǐng)名人做廣告、辦理公證、投保等方法，夸大項(xiàng)目前景，虛構(gòu)“發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)”，騙取老人的信任。

不法分子吸引老年人的另一大“法寶”是小便宜。例如送日常用品、組織游玩、打感情牌等。老年人要提高防騙意識(shí)，牢記“世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，不迷信所謂“權(quán)威”，遠(yuǎn)離可疑人員。日常生活中，由于自身判斷能力較弱，老年人最好別急于決策，尤其是涉及大額投資方面，要多和家人朋友商量。

穩(wěn)健增值，給后半生留本

老年人在貸款等方面受年齡的限制，工資收入相對(duì)有限，身體病痛可能逐漸增多，這些因素使得他們成為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的群體，因此穩(wěn)健投資、安全理財(cái)十分重要。

老年人要保留一定數(shù)額的存款，一旦發(fā)生特殊情況急需用錢(qián)，能夠及時(shí)變現(xiàn)，避免遭受過(guò)多的損失。另外，也可適當(dāng)買一些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益比存款高的短期國(guó)債，期限以不超過(guò)3年為宜。這類儲(chǔ)蓄型理財(cái)最好占全部資金的50%以上，以保證安全。

風(fēng)險(xiǎn)投資的比例最好不超過(guò)資金的15%，包括購(gòu)買股票或基金，避免遭受過(guò)大的損失。其中，建議基金投資以保本型為主。老年人也可以購(gòu)買容易變現(xiàn)的銀行短期產(chǎn)品，但不要投資收益比較高的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槭找嬖礁?，風(fēng)險(xiǎn)越大。

建議老年人購(gòu)買一些針對(duì)老年群體的保險(xiǎn)，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，以增強(qiáng)抵抗意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，把潛在的損失降到最低。有些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品既能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，又能增加收益。保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比例以不超過(guò)自有資金的30%為宜。

需要提醒的是，老年人與年輕人不同，如果賠盡了老本，沒(méi)有充足的時(shí)間和精力賺回來(lái)。因此無(wú)論理財(cái)項(xiàng)目看起來(lái)多劃算，有些底線是不能觸碰的，例如盡量不要把房產(chǎn)抵押，一定要給后半生留個(gè)保障。