余額寶對銀行業(yè)發(fā)展的影響分析

高彤

摘要：現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部外環(huán)境的影響越來越大，當(dāng)前嶄新的網(wǎng)絡(luò)金融模式對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，造成資本擴(kuò)張形式和目前的市場環(huán)境嚴(yán)重不相符。在此前提下，筆者主要對網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品——余額寶對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響做出了深入、詳細(xì)的研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；理財(cái)產(chǎn)品；余額寶；影響與對策

一、網(wǎng)絡(luò)金融的概念及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的基本定義簡述

何為互聯(lián)網(wǎng)金融？從表面上來講即為通過互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、支付等一系列網(wǎng)絡(luò)工具，達(dá)到資金流轉(zhuǎn)和資金支付等各種目的的新興金融。當(dāng)中，余額寶作為支付寶內(nèi)部的一項(xiàng)增值服務(wù)，客戶把資金存放到余額寶當(dāng)中便能夠獲得一些收益。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的基本發(fā)展?fàn)顩r剖析

2013年6月，阿里集團(tuán)發(fā)現(xiàn)了第三方支付平臺支付寶余額當(dāng)中擁有巨大存量資金的契機(jī)，能夠打造出一項(xiàng)余額增值服務(wù)，也就是把支付寶賬戶當(dāng)中的資金轉(zhuǎn)移到余額寶當(dāng)中，如此一來，廣大用戶不但可以經(jīng)由直接購買基金等各類金融理財(cái)產(chǎn)品取得比正常的存款利息多好幾倍的資金收入，并且還可以把這部分資金用作在線購物、轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)功能。早在幾年前，支付寶第三方支付平臺的注冊數(shù)量便超過了十億元，諸多的客戶與存量資金給余額寶的普及提供了廣闊的空間，大部分支付寶用戶均由于余額寶收益可觀、靈活簡便等優(yōu)勢便順便開通了余額寶服務(wù)。截至2013年底，余額寶用戶數(shù)目突破了4000萬，規(guī)模高達(dá)1800億元。

在余額寶取得如此巨大的成功后，我國各大網(wǎng)絡(luò)勢力不甘落后，陸續(xù)研發(fā)出以“某某寶”為名的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品，比如說蘇寧云商零錢寶、銀聯(lián)商務(wù)天天富、東方財(cái)富活期寶等一系列產(chǎn)品。不久之后，網(wǎng)絡(luò)巨鱷騰訊公司旗下的理財(cái)通正式上線，借助和華夏基金、易方達(dá)基金、廣發(fā)基金等多家企業(yè)的協(xié)作，推出了收益利率高達(dá)普通活期存款十幾倍的貨幣基金產(chǎn)品。騰訊理財(cái)通自公測后，每日的流入額度不低于1億元。

二、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢分析

（一）理財(cái)理念具有開放性

如上文所述，余額寶之所以獲得如此巨大的成功，離不開其打造出的開放性、便捷的理財(cái)理念。投資理財(cái)途徑不足是始終困擾著我們的最主要問題，像股票、房地產(chǎn)、金融機(jī)構(gòu)等是國內(nèi)社會(huì)大眾的主要選擇，但這部分投資形式的門檻通常較高，這就令資金匱乏的投資者望而卻步，即便是擁有部分閑置資金的投資人，通常也會(huì)選擇將錢存到銀行，對低廉的利息只能選擇接受。余額寶以眾多支付寶用戶為前提保障，旨在增強(qiáng)用戶們體驗(yàn)感，把網(wǎng)購客戶儲(chǔ)存在支付寶當(dāng)中的備付金和貨幣基金進(jìn)行有機(jī)融合，從而令用戶的這部分資金產(chǎn)生了對應(yīng)的利息，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行定期存款的利息高，這樣便有效提升了閑散資金的增值空間，還可以令所有用戶獲得更好的投資體驗(yàn)。另外，這主要吸引的是資金較少的“草根”群體，相比之下，銀行等金融機(jī)構(gòu)則將主要精力放在了高價(jià)值客戶身上。然而，從長遠(yuǎn)的角度考慮，以年輕人居多的社會(huì)群體勢必會(huì)獲得更大發(fā)展，自身的財(cái)富積累也會(huì)持續(xù)增加，同時(shí)始終借助網(wǎng)絡(luò)會(huì)形成對網(wǎng)絡(luò)金融的信任度，這種情況下銀行挽回這些客戶的概率不會(huì)很高。

（二）操作簡便快捷

我們在開通了余額寶服務(wù)后，不出門就能夠把支付寶賬戶中的資金輕松轉(zhuǎn)至余額寶當(dāng)中，還可以隨時(shí)贖回，也不會(huì)對網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等其他各類功能造成任何影響，更重要的是其轉(zhuǎn)賬費(fèi)率更低。相比之下，銀行機(jī)構(gòu)由于工作時(shí)間約束，資金的申購贖回等都會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，并且跨行轉(zhuǎn)賬利率非常高，如此一來，用戶們必然會(huì)選擇操作更加簡便、實(shí)惠的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品。

（三）門檻低，收益高

和普通銀行金融理財(cái)產(chǎn)品最低5萬元的投資門檻相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品低至1塊錢乃至1分錢的低門檻是大眾喜聞樂見的，能夠在更短的時(shí)間內(nèi)吸引更多投資者。除此之外，比傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益更高也是網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品擁有較強(qiáng)吸引力的關(guān)鍵因素。還有，論產(chǎn)品收益率也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響

（一）使國內(nèi)銀行的傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速有所減緩

國內(nèi)各大銀行企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的大環(huán)境下進(jìn)行著日益激烈的競爭，特別是存款范圍的競爭，我國各大商業(yè)銀行隨著大量客戶的資金轉(zhuǎn)移而逐漸陷入存款規(guī)?？s減的境地。幾年前，中國央行依舊施行穩(wěn)健的貨幣政策，如此便造成了隔夜SHIBOR利率迅速上漲，進(jìn)一步影響了銀行的資金來源的穩(wěn)定性和及時(shí)性，最終不利于銀行信貸規(guī)模的快速擴(kuò)展。在銀行發(fā)生這些尷尬問題的同時(shí)，地方性商業(yè)銀行采取了降低理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研發(fā)等，這些都使得傳統(tǒng)的銀行信貸陷入到了一種惡性循環(huán)中。

（二）銀行利潤空間的降低

我們都知道，存貸款業(yè)務(wù)是銀行業(yè)一切業(yè)務(wù)之中收益性最大的業(yè)務(wù)類型，換言之，即銀行企業(yè)最根本的利益來自于存貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的利差，然而存款的縮減、貸款增速減緩等一系列問題儼然成了現(xiàn)階段妨礙銀行利潤上漲的最大因素。兩三年之前，中國人民銀行便開始著手進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)中最關(guān)鍵的便是對金融機(jī)構(gòu)貸款利率相關(guān)問題進(jìn)行合理調(diào)控，同時(shí)貫徹全面放開方針，如此一來便在某種意義上提高了銀行單位和廣大客戶間的議價(jià)空間。目前，國內(nèi)融資市場的持續(xù)發(fā)展為廣大企業(yè)提供了更多融資方式的選擇，比如說債券和股票等，企業(yè)擁有眾多的融資選擇，也在一定程度上削弱了銀行貸款的優(yōu)勢所在，并且提升了企業(yè)在銀行進(jìn)行貸款時(shí)的議價(jià)水平。另外，互聯(lián)網(wǎng)信貸的飛速發(fā)展也對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大沖擊，銀行貸款自然會(huì)受到此方面的挑戰(zhàn)和影響，基于此，銀行業(yè)的利益縮減是必然的。

（三）銀行存款面臨著巨大的分流壓力

當(dāng)前，由于各類電子產(chǎn)品的問世、電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)銀、支付寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的使用者不斷增加，這些用戶能夠隨時(shí)隨地將自己銀行卡上面的資金轉(zhuǎn)移至余額寶當(dāng)中，就在余額寶以每秒鐘5萬元的速度快速增長時(shí)，國內(nèi)各商業(yè)銀行卻出現(xiàn)了更大的困境，甚至像農(nóng)業(yè)銀行、工業(yè)銀行等開始對支付寶產(chǎn)品轉(zhuǎn)入數(shù)額進(jìn)行限制，然而依然無法改善銀行存款規(guī)模日益縮減的窘境。和國有商業(yè)銀行規(guī)模進(jìn)行比較，網(wǎng)絡(luò)帶來的各種沖擊還是可以承受的；此外，在用戶資源上，網(wǎng)絡(luò)金融比銀行具備更大的優(yōu)勢，這些均大大增加了銀行存款業(yè)務(wù)的分流壓力。endprint

四、針對上述影響我國銀行業(yè)應(yīng)采取的措施與對策

（一）降低理財(cái)業(yè)務(wù)的投資門檻，不斷增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量

國內(nèi)各銀行企業(yè)在調(diào)整自身業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更加注重對普通客戶業(yè)務(wù)的調(diào)整，像加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度、提高產(chǎn)品的開放性、降低用戶的購買起點(diǎn)、簡化客戶回購手續(xù)流程、增強(qiáng)銀行內(nèi)部的總體服務(wù)水平等，有助于最大限度地提高銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的收益率、吸引客戶、回流資金?，F(xiàn)今，有些銀行已經(jīng)開始和基金公司聯(lián)手，對和余額寶類似的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)、推廣，目的在于更有效地提升貨幣基金收益率。比如說，像天天益、如意寶、平安盈等均是各商業(yè)銀行聯(lián)合研發(fā)出來的產(chǎn)品。在這些銀行企業(yè)中，大部分都是股份制，因此國有銀行一直處于觀望狀態(tài)，就算有些推出了類似產(chǎn)品，宣傳和推廣力度也不大，這很可能加重銀行存款流失的情況。

（二）加強(qiáng)對各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快改變盈利模式

中國的銀行同西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行比較，在中間業(yè)務(wù)方面的拓寬是一個(gè)極大的短板和缺口，仍舊具有極大的發(fā)展進(jìn)步空間。所以說，國內(nèi)各大銀行必須在利差收窄的狀況下，及時(shí)轉(zhuǎn)變盈利模式，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題上升到一定高度，加強(qiáng)對此問題的重視，在日常運(yùn)作過程中，銀行可以借助和基金公司等的協(xié)作，不斷拓展銀行的各類中間業(yè)務(wù)，在確保穩(wěn)定運(yùn)行的同時(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新改革力度，為銀行整體效益的提升提供有力保障。

（三）全面展現(xiàn)自身優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而吸引大量客戶

當(dāng)前，國內(nèi)銀行必須充分展現(xiàn)自己的獨(dú)特優(yōu)勢才有可能削弱由于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展造成的巨大沖擊。此外，各銀行應(yīng)當(dāng)尤其重視資本雄厚、風(fēng)險(xiǎn)管控、投資等方面優(yōu)勢的建立，這也是銀行比網(wǎng)絡(luò)金融具有顯著優(yōu)勢的方面。由于網(wǎng)絡(luò)金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)缺少清晰的管控機(jī)制，這就令其風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)一步提升。反之，銀行能夠在完成風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，全面體現(xiàn)創(chuàng)新和資本的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而給客戶提供全方位的金融服務(wù)解決方案，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量和用戶的體驗(yàn)感，留住眾多用戶，最終促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語

綜上所述，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，但同時(shí)也改變了銀行業(yè)的整體格局，轉(zhuǎn)變了銀行實(shí)現(xiàn)與創(chuàng)造價(jià)值的模式，銀行應(yīng)全面展現(xiàn)自身優(yōu)勢、及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷、盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，最終促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

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