我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及對策

李揚帆

摘要：我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理因為多方面原因而存在滯后性，需要不斷優(yōu)化內(nèi)部管理，適應(yīng)外部多種環(huán)境需求，讓管理為銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展服務(wù)，提升銀行在市場中的生存能力。

關(guān)鍵詞：中國；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；問題；對策

銀行風(fēng)險類型較多，一般分為市場分析、操作風(fēng)險與信用風(fēng)險。而導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的最突出風(fēng)險集中在信用風(fēng)險，而銀行信用風(fēng)險會因為銀行自身的操作、計量，以及外部市場風(fēng)險等引發(fā)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險所致，同時也是引發(fā)金融體系風(fēng)險的常見原因。因此要做好銀行風(fēng)險管理，為銀行長期穩(wěn)定的發(fā)展提供保障。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）風(fēng)險管控水平滯后

我國商業(yè)銀行在信貸管控風(fēng)險上遠(yuǎn)不如歐美發(fā)達(dá)國家嚴(yán)格規(guī)范，甚至還運用量化模型的理論運用狀況。我國商業(yè)銀行在信貸管理上還在運用頭寸匹配管理方法以及資產(chǎn)負(fù)債指數(shù)為參照的管理狀況，整體的信貸風(fēng)險管控還沒有完全地實現(xiàn)更為制度專業(yè)的測算處理，在銀行內(nèi)部運用量化測算分析處理還相對不足，管理上也沒有依據(jù)專業(yè)制度做嚴(yán)格的執(zhí)行，相關(guān)數(shù)據(jù)收集分析還不夠?qū)I(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致管理工作與實際情況有一定懸殊，對于潛在的信貸風(fēng)險無法有效的防控，對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警管理較為缺乏。

（二）缺乏穩(wěn)健的監(jiān)督機(jī)制

我國商業(yè)銀行在市場準(zhǔn)入監(jiān)督方面投入了較大的精力，但是在銀行信貸業(yè)務(wù)管理監(jiān)督工作上卻投入較少，進(jìn)而導(dǎo)致在銀行信貸風(fēng)險管控上缺乏穩(wěn)定持續(xù)的監(jiān)督管理，尤其是在新興的金融產(chǎn)品方面缺乏有效的監(jiān)督。當(dāng)下商業(yè)銀行迫切的需要通過金融創(chuàng)新來改變當(dāng)下利率市場化、網(wǎng)絡(luò)金融等一系列銀行運營沖擊帶來的經(jīng)營困境，但是在金融創(chuàng)新上又缺乏足夠的經(jīng)驗，同時又因為迫切的尋求突破而盲目嘗試，繼而導(dǎo)致在信貸風(fēng)險管理上缺乏科學(xué)完善的監(jiān)督管理機(jī)制；另一方面，由于在金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制上還缺乏成熟的管理，沒有對應(yīng)科學(xué)的退出流程管理，實質(zhì)性的操作也沒有充分的經(jīng)驗，從而導(dǎo)致銀行所承受的金融市場壓力與懲罰相對缺乏約束力，甚至為了自身利益會促使銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險，引發(fā)銀行自身的運營危機(jī)。即便現(xiàn)在存在銀行破產(chǎn)的可能性，但是對于部分銀行來說，這種制度本身的執(zhí)行力度還缺乏足夠的運營壓力，無法形成銀行管理上快速升級改變。在現(xiàn)有的監(jiān)督管理上，監(jiān)督的重點主要集中在經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性，但是這對整個金融市場環(huán)境而言，還缺乏科學(xué)全面的監(jiān)督效果，對市場與風(fēng)險的反應(yīng)速度相對較慢，無法有效地反饋出全部的風(fēng)險性問題。信貸風(fēng)險管理需要依賴于對信貸市場運作的全盤了解，同時要嚴(yán)格的執(zhí)行科學(xué)的監(jiān)管方法，完善監(jiān)督管理制度，提出行之有效地管理對策，這樣才能更大程度的控制商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險，減少銀行經(jīng)營的損失。

（三）內(nèi)部管控體系協(xié)作不良

我國商業(yè)銀行內(nèi)部在信貸風(fēng)險管理上缺乏完善的體系構(gòu)建。首先，沒有專業(yè)針對現(xiàn)代化金融企業(yè)的專業(yè)決策制度與辦事程序，進(jìn)而引發(fā)金融決策者在管理上缺乏有效的制約，決策缺乏科學(xué)合理性；其次，銀行內(nèi)的各部門主要集中在部門對應(yīng)的具體業(yè)務(wù)處理中，對于整個部門以及各單位的協(xié)同操作缺乏應(yīng)有的調(diào)控管理效果，甚至?xí)霈F(xiàn)各部門為了自身的利益各自為政，無法達(dá)到有效的配合管理效果。各崗位的職責(zé)權(quán)限設(shè)置也相對模糊，出現(xiàn)問題容易出現(xiàn)相互推諉，但是解決問題時卻無法做到協(xié)調(diào)配合，工作開展缺乏科學(xué)有效的量化指標(biāo)做監(jiān)督推動，工作人員的積極性與規(guī)范工作狀態(tài)無法有效地調(diào)動。

（四）內(nèi)外部環(huán)境的不佳

對于我國而言，在金融體系的構(gòu)建上本身存在多種不規(guī)范、不專業(yè)性，同時在發(fā)展上也缺乏足夠的經(jīng)驗。金融工作的開展需要依照我國實際國情展開，相關(guān)經(jīng)驗相對匱乏，更多地需要摸索前進(jìn)。既不能照搬西方的一套辦法，也沒有現(xiàn)成的同樣國情的經(jīng)驗可供參考，更多地需要依照國情獨立創(chuàng)新。整個金融體系尚且需要有較多的完善之處，還需要不斷地摸索創(chuàng)新去驗證。此外，我國整體社會信用度較低，法制建設(shè)不完善，執(zhí)法工作缺乏嚴(yán)格明確性，從而讓信貸風(fēng)險有了更大的滋生空間。由于整個社會處于不良風(fēng)氣氛圍中，部分企業(yè)會受此影響而導(dǎo)致對銀行債務(wù)的逃避。其操作主要采用對原單位資產(chǎn)抽空的方式來創(chuàng)辦新公司，而后將原公司的債務(wù)拋掉，讓原有的銀行債務(wù)處于懸空的狀態(tài)。通過全面的改變來創(chuàng)建新公司，讓原貸款保持本息掛賬處理，或者可以直接對銀行申請采用貸款本息的豁免處理，贏得地方政府的支持；或者通過假破產(chǎn)的方式來達(dá)到逃避債務(wù)的實質(zhì)，在破產(chǎn)后可以將原有的生產(chǎn)劃分為多個部門來達(dá)到新企業(yè)的重組，這樣可以不必履行原有債務(wù)，讓銀行無處討債。

（五）信貸政策制度依據(jù)不科學(xué)

在我國商業(yè)銀行的發(fā)展計劃制定中，通常情況是采用黏度信貸計劃處理，但是其中的數(shù)據(jù)依據(jù)不充分，信息采集的準(zhǔn)確性、及時性與完全性都有待商榷，整體的信用風(fēng)險模型主要是依照經(jīng)濟(jì)形勢較好時期的數(shù)據(jù)做依據(jù)，這樣就導(dǎo)致其數(shù)據(jù)分析不能適宜經(jīng)濟(jì)低迷形勢下的運營情況，其參考價值相對較低。在大部分的商業(yè)銀行信貸目標(biāo)設(shè)定中主要針對高增長與高回報率的新興茶葉，盈利能力較強(qiáng)以及運營規(guī)模較大、產(chǎn)品市場占有率高的著名企業(yè)中，從而展開重點性與目標(biāo)性的投資戰(zhàn)略。雖然這種發(fā)展策略沒有差錯，但是在實際運營情況下，這種企業(yè)總體來說屬于少數(shù)，更多的是小企業(yè)。而大型企業(yè)自身的融資能力強(qiáng)，對于銀行的信貸服務(wù)與產(chǎn)品需求相對較弱，并且這些客戶本身屬于商業(yè)銀行之間的激烈競爭對象，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸市場中擁有的客戶占有率相對較少，在爭取客戶資源的成本投入上相對較高。同時由于政策與優(yōu)惠條款對企業(yè)客戶進(jìn)行的扶持與傾斜，導(dǎo)致銀行在信貸業(yè)務(wù)上的運營收益相對較少。此外，信貸業(yè)務(wù)的過度集中化狀態(tài)也導(dǎo)致形成一種規(guī)模性的風(fēng)險，如果出現(xiàn)整個行業(yè)的情況變化，容易導(dǎo)致銀行貸款難以有效回收大部分資金，影響整個金融體系的穩(wěn)定性。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策

（一）調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)

金融市場波動變化在所難免，要能讓銀行有足夠的應(yīng)對能力，就需要依據(jù)市場情況做好信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，做到經(jīng)營升級，讓信貸服務(wù)有更為堅實的運營支撐。而要想達(dá)到這些效果，就需要充分的依據(jù)市場形勢做好內(nèi)部調(diào)整。要充分的依據(jù)市場導(dǎo)向，通過經(jīng)濟(jì)杠桿的變化來展開銀行金融業(yè)務(wù)管理中的收益與成本管控，確保銀行在業(yè)務(wù)中可以達(dá)到一定的利潤空間，同時能得到管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整。要在保證利益的同時不斷的優(yōu)化金融服務(wù)，從而更好地吸納更多的客戶與資金資源，在面對市場競爭時有更為科學(xué)合理的操作辦法。要充分的認(rèn)可市場約束力，做好銀行金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的調(diào)整，保證市場供求關(guān)系的平衡穩(wěn)定，避免失衡導(dǎo)致市場約束力的失效。要讓金融市場保持公平和諧的統(tǒng)一化狀態(tài)，通過市場約束力來有效地確保整個金融機(jī)制有序開展。銀行運營的利潤與價格需要保持公開透明化，同時要確保統(tǒng)一性標(biāo)準(zhǔn)，讓業(yè)務(wù)的開展能夠符合市場規(guī)律。

（二）完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制管理

要商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制管理，從傳統(tǒng)粗放型管理模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化管理，讓風(fēng)險與收益得到有效的監(jiān)控與平衡。要落實風(fēng)險責(zé)任追究機(jī)制，要將責(zé)任落實到個人，提升各崗位工作的責(zé)任心，避免問題發(fā)生后的責(zé)任相互推諉。要對各部門、各崗位的權(quán)責(zé)做明確的劃分，要強(qiáng)化風(fēng)險管控意識，做好人員培訓(xùn)管理與工作考核監(jiān)督，同時運用激勵制度達(dá)到風(fēng)險管控意識的強(qiáng)化與調(diào)動，讓銀行內(nèi)部有較強(qiáng)的風(fēng)險管控意識防線與制度防線。

（三）完善我國信用體系建設(shè)

要完善我國信用體系建設(shè)，有效的針對我國社會風(fēng)氣不佳的現(xiàn)狀，避免因為個人道德敗壞而引發(fā)銀行的不良信貸風(fēng)險率上升，控制信貸違約行為，降低信貸風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化信貸預(yù)警機(jī)制

要強(qiáng)化信貸預(yù)警機(jī)制的建立與完善，要提升預(yù)警機(jī)制的運作效率，及時的反饋預(yù)警效果。要保證信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制體系的健全專業(yè)性，能夠有效地轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險管理的滯后掌控，及時地判斷風(fēng)險，控制風(fēng)險發(fā)生率與發(fā)生的嚴(yán)重程度，讓風(fēng)險預(yù)警分析判斷更加準(zhǔn)確有效。

（五）完善信貸業(yè)務(wù)流程

要做好信貸業(yè)務(wù)的流程規(guī)范，細(xì)化每道程序，做好貸款前的調(diào)查，規(guī)范審批與貸款后的管理工作。將管理流程細(xì)致化，對客戶的情況做跟蹤性的管理，了解客戶資金流向與流量，做好及時分析，準(zhǔn)確判斷客戶還款能力，做好及時的預(yù)防管控。

結(jié)語

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理需要不斷地完善，在未來變化的金融市場中，現(xiàn)存的管理制度與方法不一定適宜未來的發(fā)展，需要不斷的依據(jù)實際情況做管理優(yōu)化，讓風(fēng)險管理更加適宜銀行生存發(fā)展，為銀行謀求更為穩(wěn)健的發(fā)展環(huán)境。

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