我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題分析

鄧文龍

摘要：隨著社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日益廣泛，利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融的業(yè)務(wù)也越來越多。為了讓互聯(lián)網(wǎng)推動我國的金融發(fā)展，也為了在金融發(fā)展的同時推進我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，需要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點，有針對性的解決我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的問題，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的共同進步、共同發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；問題研究；對策分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念及發(fā)展的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種通過多種互聯(lián)網(wǎng)工具，進行資金融合、收付、信息服務(wù)等于一體的網(wǎng)絡(luò)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的運行模式，促進了金融市場和金融機構(gòu)的創(chuàng)新，完善了現(xiàn)代金融模式，增強了金融服務(wù)效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅可以很好地將網(wǎng)絡(luò)媒體結(jié)合到金融活動中來，而且可以彌補傳統(tǒng)金融手續(xù)煩瑣、操作起來速度慢等缺點，所以已經(jīng)作為一種新興金融創(chuàng)新形體，得到廣大民眾的認(rèn)可?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新形體，而且也是匯集現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，可以增強金融活動效率、可以促進金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，是社會金融服務(wù)提供者與被服務(wù)者，都迫切需要的一種現(xiàn)代化金融模式。作為一種被需要的金融服務(wù)，甚至可以說：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種必然趨勢。

首先，由于人們對互聯(lián)網(wǎng)的生活依賴，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了一個相對較穩(wěn)定、較強大的客戶資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)較高的普及率這一特點，在悄無聲息中積累了海量的資源，這種人力資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提供了一個較好的契機。

其次，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以不受地域、不受時間的限制，不僅讓金融服務(wù)速度更暢通、更便捷，也讓金融市場的資源得到利用，減少閑置資金的產(chǎn)生。

再次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用網(wǎng)絡(luò)資源的金融模式，在交易過程中不需要人力物力的供給，這就讓金融交易不僅程序變得簡單，而且也大大地減少了成本資源的投入。

最后，面對經(jīng)濟日益擴張的社會需求，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以幫助中小型企業(yè)緩解融資壓力的難題，還可以增加有投資需求的社會人士投資的多重選擇渠道，幫助解決資金閑置與資金匱乏失衡的經(jīng)濟發(fā)展問題。

二、現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

雖然現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式以及金融產(chǎn)品種類繁多，更新迅速，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，社會及國家監(jiān)督管理方面較為寬泛，再加上我國乃至全球，所處的市場經(jīng)濟金融環(huán)境復(fù)雜多變、影響穩(wěn)定性的因素頗多等諸多原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著不小的挑戰(zhàn)。這些問題主要表現(xiàn)在這樣幾點：

（1）缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管。

1.外部監(jiān)管不到位；由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的中小型企業(yè)，過于看重眼前經(jīng)濟利益，導(dǎo)致進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中，一切以推動金融發(fā)展，推進業(yè)務(wù)為目的，忽視參與人員的信息與資格審查，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)門檻低，外部監(jiān)管沒有實際效果。

2.法律缺乏系統(tǒng)、規(guī)范化管理；由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究不夠深入，法律以及金融管理部門缺乏監(jiān)管條例法規(guī)作為參考，導(dǎo)致監(jiān)管有形無實。

3.缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺性；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大多是線上交易，線上服務(wù)，沒有領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督，就沒有行為的約束，導(dǎo)致一錘子買賣的行為屢見不鮮，這都是缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺性的原因?qū)е隆?/p>

（2）p2p信貸金融管理方面缺少賬戶管理和借貸人員的道德信息監(jiān)管。由于提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，沒有門檻限制，大型企業(yè)為了聲譽，在信息的管理賬戶的管理方面，需要花大筆資金進行維護；相比較而言，本來就資金匱乏的中小型企業(yè)，為了快速達到融資的目的，不僅不進行用戶信息的道德信息風(fēng)險評估，甚至可能根本不進行賬戶數(shù)據(jù)信息的保護，這就無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶管理風(fēng)險以及道德管理風(fēng)險。

（3）所依據(jù)的數(shù)據(jù)信息缺乏風(fēng)險篩選，數(shù)據(jù)信息造假情況嚴(yán)重，致使數(shù)據(jù)信息缺乏可信度。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融沒有模版約束，導(dǎo)致很多進行互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，只是在變相增加營銷手段，并沒真正實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

（5）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融普及的力度不夠，導(dǎo)致我國現(xiàn)階段專項培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)習(xí)機構(gòu)匱乏。

（6）在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，缺乏必要的人才與技術(shù)技能的支持。

（7）掌握先進互聯(lián)網(wǎng)金融知識技能的人才，受到來自金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者傳統(tǒng)金融思想的局限，無法發(fā)揮知識所長。

三、針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的相關(guān)建議

縱觀全球金融經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，不難發(fā)現(xiàn)：金融業(yè)務(wù)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)發(fā)展，是社會必然的發(fā)展形勢。為了促進互聯(lián)網(wǎng)與金融互贏互利的發(fā)展，不僅需要加強我國法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，而且需要增強網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的健康與安全性等方面的建設(shè)，由國家出面號召全社會動員起來，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的外界、自我行為控制管理，筆者針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，提出幾點建議：

（1）加強互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的聯(lián)系與合作，堅持以“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴大有效供給，滿足有效需求”作為指導(dǎo)原則，在追求互聯(lián)網(wǎng)為金融提供推廣、大規(guī)模服務(wù)群體以及不限時間、操作便捷、不限地域等優(yōu)先條件的同時，加強金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動推進。避免只是片面地增加營銷手段，無法實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目的和目標(biāo)。

（2）增加國家法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束管理，嚴(yán)厲打擊數(shù)據(jù)造假行為，通過法律手段增強互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的自我約束與自我控制力。同時，嚴(yán)厲打擊影響互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的不文明不良等行為習(xí)慣，整頓互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個綠色的環(huán)境氛圍。為了進一步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系的健全發(fā)展，筆者認(rèn)為需要在管理對象方面進行補充更改，畢竟我國的金融管理類法律法規(guī)主要是把傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)作為主要研究對象，當(dāng)應(yīng)用到我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面的時候，肯定會存在些許不匹配，這個時候就需要及時更改、修正。具體在修正過程中，要在現(xiàn)實行的管理法律中，對那些冠以互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等名頭的項目，進行嚴(yán)格規(guī)劃，以免不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行違法的洗錢、恐怖融資、倒買倒賣個人信息保護等行為。endprint

（3）加強國家對社會群體監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的號召力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個全民參與監(jiān)管，全員監(jiān)督行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境氛圍。有針對性的解決行業(yè)跨界混業(yè)經(jīng)營、貫穿多層次市場體系等互聯(lián)網(wǎng)金融在活動過程中，出現(xiàn)的監(jiān)管套利問題的發(fā)生。在面對業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風(fēng)險復(fù)雜性、多樣性特征明顯，等帶來的問題時，需要及時加強各監(jiān)管部門與省及中央之間在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的責(zé)任分工。

（4）完善信用體系建設(shè)，加強參與人員信用、道德等方面的信息審核，通過嚴(yán)格的信用審查，降低互聯(lián)網(wǎng)金融活動的風(fēng)險與經(jīng)營外成本的增加。

（5）通過國家銀行等公共金融機構(gòu)，共享社會人員信用數(shù)據(jù)信息，避免片面追求眼前經(jīng)濟效益的中小型企業(yè)，幫助社會人員進行作假的行為。同時，通過國家銀行等公共金融機構(gòu)，共享金融服務(wù)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息，側(cè)面監(jiān)督提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，增加金融服務(wù)供給規(guī)模、效率和質(zhì)量等實體經(jīng)濟需求質(zhì)量，以免出現(xiàn)過度拉長資金鏈條和脫離實體經(jīng)濟空轉(zhuǎn)的問題出現(xiàn)。

（6）增強對消費者以及社會投資者的相關(guān)保護，我們知道畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融只是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)物品貨物等流通的交易，在這個過程中，用戶的個人信息在保護方面是存在一定技術(shù)難度的，這需要提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一技術(shù)保障；當(dāng)出現(xiàn)投訴處理、糾紛調(diào)處、損害賠償?shù)葐栴}時，需要有網(wǎng)絡(luò)安全維護權(quán)益的相關(guān)政策對人員實行保護。

（7）通過網(wǎng)絡(luò)媒介，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息收集，這樣不僅可以幫助企業(yè)避免用戶數(shù)據(jù)信息缺乏，或者信用道德帶來風(fēng)險；還可以在增設(shè)用戶消費習(xí)慣、分析消費需求、研究信用狀況的時候，做好用戶的準(zhǔn)確定位，在發(fā)生用戶數(shù)據(jù)信息膨脹問題時，依然能全方位了解客戶信息，避免出現(xiàn)信息安全問題。

結(jié)論

科學(xué)技術(shù)的進步，不僅給人們的生活帶來的便利；也給人們的生活帶來的新的機遇與挑戰(zhàn)。尤其是對我國金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用給金融帶來方便的同時，也讓人們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中，受到更多不穩(wěn)定不安全的因素影響。為了幫助促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，筆者在列出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾個特點之后，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題進行分析，在參考大量文獻資料基礎(chǔ)上，結(jié)合自身工作經(jīng)驗，總結(jié)幾點解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的建議措施，希望對讀者朋友有一個借鑒參考價值。

參考文獻：

[1]王思蒙.關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)建議[J].互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，2014（09）：102.

[2]張冠宇.關(guān)于我國金融模式研究[J].規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，2016（12）：87-88.

[3]于洪凱.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響與發(fā)展趨勢研究[J].金融探究，2015（04）：65-66.endprint