論我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑

朱俊芬

【摘 要】近幾年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新興的金融模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、保險產(chǎn)品銷售、眾籌融資以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等等。這種新興的金融模式可以對正規(guī)金融進(jìn)行必要的補充，進(jìn)而提高交易的效率，優(yōu)化資源配置等。然而，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊存在著諸多的問題，因此，論文在分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性的基礎(chǔ)上，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑著手，提出相應(yīng)的意見或建議，希望能夠有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)而促使我國金融行業(yè)保持良性的發(fā)展。

【Abstract】In recent years， with the vigorous development of "Internet Plus〃， internet banking has become a new financial model， including internet payment and insurance product sales， public financing and P2P network lending etc.. This new financial model can make necessary supplement to formal finance， and then improve the efficiency of transaction， optimize the allocation of resources and so on. However， China's internet banking still exists many problems， therefore， based on the analysis of the necessity of internet financial supervision in China， in view of the existing problems in China's internet financial problems， starting from the legal path of internet financial regulation， the paper puts forward the corresponding opinions or suggestions， hoping to be able to effectively regulate the development of internet banking， then promote China's financial industry to maintain healthy development.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；法律路徑

【Keywords】 Internet； financial supervision； legal path

【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0081-02

1 引言

在當(dāng)今社會，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等的大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)引領(lǐng)人們邁入了一個新的時代。隨之也就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)和金融的高度融合。監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)從某種意義上來說具有一定的正向的附加值，但也在某些方面存在一定的威脅。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管是十分必要的。鑒于此，本文主要從以下三方面進(jìn)行了論述。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

2.1 降低了非理性的個體行為

目前，我國大部分消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融消費都存在著非理性的個體行為[1]。這主要是由以下兩方面原因造成的，一方面大部分機構(gòu)僅籠統(tǒng)地揭露金融產(chǎn)品的預(yù)期收益，很少對消費者說明該產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險；另一方面則是由于投資者缺乏一定的金融知識，進(jìn)而對所購買產(chǎn)品缺乏充分的認(rèn)識。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，雖然其可以準(zhǔn)確揭示借款者的信用風(fēng)險，且能夠分散投資，但它實質(zhì)上它仍舊屬于高風(fēng)險的投資，且消費者所購買的僅僅是針對借款者個人的信用貸款，這也就導(dǎo)致部分消費者對其因投資失敗而帶來的個人影響估量不足。因此，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠降低這種非理性的個體行為。

2.2 提高對有害風(fēng)險承擔(dān)行為的控制力

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠增強市場紀(jì)律對有害風(fēng)險承擔(dān)行為的控制力度和強度。這主要是由于目前我國的大部分投資都存在著大量的隱性風(fēng)險和顯性風(fēng)險。然而，在日常生活中，消費者對于風(fēng)險的意識和了解還不十分清晰。例如，各大銀行柜員在銷售理財產(chǎn)品時，大部分都會存在某種程度上的隱性承諾，或者存在一定的隱性的存款保險。與此同時，大部分消費者在習(xí)慣“剛性兌付”的基礎(chǔ)上，對于其所帶來的風(fēng)險是沒有預(yù)估的。因此，有效的開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是非常必要的。

2.3 科學(xué)處理大規(guī)模狀態(tài)下問題

現(xiàn)階段，我國大部分的消費者都在運用互聯(lián)網(wǎng)金融，如第三方支付、虛擬貨幣等等。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量是非常龐大的，且正在呈現(xiàn)不斷增長的趨勢。在這種趨勢下，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融尚不成熟，但也必須開展，否則一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶達(dá)到一定的數(shù)量，資金也同時達(dá)到一定的規(guī)模，一旦出現(xiàn)問題將會很難運用市場出清的方式來解決，進(jìn)而導(dǎo)致系統(tǒng)性的風(fēng)險。因此，進(jìn)行必要的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以科學(xué)及時地處理大規(guī)模狀態(tài)下的問題[2]。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

3.1 監(jiān)管制度不完善

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚，因而存在低市場準(zhǔn)入門檻，缺乏制度規(guī)范，沒有嚴(yán)格的系統(tǒng)等等。這也就導(dǎo)致目前我國大部分企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用意識方面和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識方面非常薄弱，進(jìn)而缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制能力。同時，還會給不法分子有可乘之機，進(jìn)而導(dǎo)致欺詐行為的出現(xiàn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)的問題正在呈上升趨勢。如跑路問題、提現(xiàn)困難問題等等。這些都與制度的不完善有直接關(guān)系。endprint

3.2 監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類繁多，且出現(xiàn)了新的形勢，即跨界經(jīng)營和混合經(jīng)營。這在某種程度上就導(dǎo)致經(jīng)營范圍擴大，管理部門增多，造成監(jiān)管空白、監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)。例如，“余額寶”所涵蓋的業(yè)務(wù)就包括三個領(lǐng)域，即貨幣基金、第三方支付以及協(xié)議存款，而所涉及的管理部門也包括三個方面，即證監(jiān)會、央行以及銀監(jiān)會。這也就致使監(jiān)管出現(xiàn)空白，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險不斷擴大，對經(jīng)濟(jì)得良性發(fā)展造成危害。

3.3 信息技術(shù)落后

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)還處在發(fā)展性的階段，因而其技術(shù)安全水平還有待改進(jìn)和完善。在某種程度上，這也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險。如第三方支付入如果出現(xiàn)盲區(qū)就會導(dǎo)致商業(yè)損失的出現(xiàn)，進(jìn)而影響市場的占有率。另外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的落后還會造成釣魚網(wǎng)站入侵，木馬病毒以及互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)詐騙的出現(xiàn)。這不僅會嚴(yán)重危害消費者的財產(chǎn)安全，還會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的運作效率。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律路徑的幾點建議

4.1 完善相關(guān)的法律體制

為更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體制的完善，具體來說，應(yīng)從以下三方面著手：第一，完善并修訂我國的金融法律，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中。由于我國目前實行的是金融法律，在這些法律中很少涉及互聯(lián)網(wǎng)，因而需要對其進(jìn)行調(diào)整和修訂。第二，從實際出發(fā)，建立并健全相關(guān)的法律法規(guī)。目前僅有《電子簽名法》和《刑法》在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)方面有所涉及，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融范圍的擴大和內(nèi)容的增多，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)逐步進(jìn)行完善。如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市等都需要從法律的角度進(jìn)行不斷的完善。第三，從技術(shù)層面，加強信息的法律保護(hù)。

4.2 健全有關(guān)的監(jiān)管機制

為避免互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和盲區(qū)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制是非常必要的。應(yīng)主要從以下三方面進(jìn)行：第一，建立并健全互聯(lián)網(wǎng)金融跨界監(jiān)管機制，以加強互聯(lián)網(wǎng)金融各個部門的溝通和交流，如建立聯(lián)席會議制度，將一行三會、通信、司法以及工商等聯(lián)合起來，以及時有效地增強監(jiān)管的力度和強度。第二，從實際出發(fā)，實現(xiàn)證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門向機構(gòu)監(jiān)管方面轉(zhuǎn)化，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融與國際接軌。第三，建立信息紕漏監(jiān)管機制，確保信息的真實性和合法性。如公司的基本情況、運營情況財務(wù)狀況等等都需要真實。

4.3 明確監(jiān)管主體及其權(quán)限

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，對其監(jiān)管主體、監(jiān)管的權(quán)限進(jìn)行明確的規(guī)范是非常重要的。為此，應(yīng)主要從以下兩方面開展：第一，明確法律監(jiān)管的主體，進(jìn)而明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)、風(fēng)險控制流程以及法律監(jiān)管機構(gòu)等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的思維方式與新興業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的監(jiān)管主體已經(jīng)去發(fā)滿足現(xiàn)代監(jiān)管的需求，因此，應(yīng)形成以證監(jiān)會為首，各個部門相互協(xié)調(diào)監(jiān)管主體。第二，明確相關(guān)監(jiān)管的職責(zé)和權(quán)限。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開業(yè)登記注冊，資本充足與否以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)變動審批等權(quán)限，都需要對其進(jìn)行規(guī)定。

4.4 建立相關(guān)行業(yè)自律組織

為更有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)學(xué)會運用社會多方面的力量，如行業(yè)自律組織的力量。具體來講，應(yīng)主要從以下兩方面出發(fā)：第一，科學(xué)指導(dǎo)以促進(jìn)相關(guān)行業(yè)自律組織的建立，如互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，進(jìn)而確保行業(yè)自律組織發(fā)揮其監(jiān)管優(yōu)勢；第二，增強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的自覺性和自律性。第三，從實際出發(fā)，在原有監(jiān)管準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷的完善和修訂，建立系統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則，進(jìn)而使其適應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求。

5 結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅可以降低非理性個體行為，還可以提高對有害風(fēng)險承擔(dān)行為的控制力，更可以科學(xué)處理大規(guī)模狀態(tài)下的問題。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有著十分重要的作用，但是目前其仍舊存在著諸多的問題，如法律監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)以及信息技術(shù)落后等。因此，本文主要從法律路徑來解決以上的問題，如完善法律體制，健全監(jiān)管機制，明確監(jiān)管主體及其權(quán)限，建立自律組織規(guī)范行業(yè)等，希望能夠?qū)τ诮鹑谛袠I(yè)的發(fā)展起到一定的借鑒和幫助。

【參考文獻(xiàn)】

【1】尹海員，王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財經(jīng)科學(xué)，2015（09）：12-24.

【2】李晶晶.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題已箭在弦上[J].法制博覽，2015（33）：89-90.endprint