縣城商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)化研究

陸文強(qiáng)

【摘 要】隨著我國城市商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，縣城商業(yè)銀行取得了快速發(fā)展。對商業(yè)銀行而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控是其日常經(jīng)營管理工作中的重要環(huán)節(jié)，直接影響到其整體管理水平以及營業(yè)收入的發(fā)展，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)防控是其工作的重中之重，需要引起高度重視。論文主要對當(dāng)前我國縣城商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討如何優(yōu)化其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

【Abstract】With the continuous reform of commercial banks in China， the county commercial banks have made rapid progress. For commercial banks， credit risk control is an important part of the daily management work， directly affects the overall level of management and revenue development， so the credit risk control is the priority work， need to pay more attention to. This paper analyzes the current situation of credit risk management of county commercial banks in China， and discusses on how to optimize their ability of risk prevention and control.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防控

【Keywords】commercial banks； credit risk； risk prevention and control

【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0089-02

1 引言

信貸是銀行發(fā)展過程中重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，直接影響到銀行的經(jīng)營發(fā)展與收益的獲得，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)與市場的對接越來越暢通，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到越來越多因素的影響，無論是客戶結(jié)構(gòu)的變化還是大環(huán)境的變化都會使得信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到搏擊，這也意味著信貸業(yè)務(wù)天然存在的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，始終貫穿在整個(gè)銀行發(fā)展過程中。在當(dāng)前我國縣城商業(yè)銀行中都已經(jīng)制定了完整的信貸業(yè)務(wù)辦理流程以及相關(guān)的管理制度，對風(fēng)險(xiǎn)采用計(jì)量以及防控措施來進(jìn)行管理，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。但是在實(shí)際運(yùn)行過程中依然存在很多問題，不能放松警惕，需要建立長效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，進(jìn)行高度重視。

2 縣城商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

2.1 貸款集中，存在較高風(fēng)險(xiǎn)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行扮演的角色越來越重要，由于現(xiàn)在縣城中很多項(xiàng)目的開展以及企業(yè)大客戶的需求存在，縣城商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，出現(xiàn)擴(kuò)張趨勢。但是由于信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)大量的單筆貸款以及個(gè)體客戶貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不斷攀升。雖然銀行自身也意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在，對自身貸款業(yè)務(wù)中個(gè)體客戶的比重進(jìn)行有意識的控制，但是依然存在比重過大的問題，高度集中的貸款成為當(dāng)前我國縣城商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要誘發(fā)因素。[1]

2.2 居高不下的不良貸款率以及清收工作不到位

目前我國商業(yè)銀行中的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢嚴(yán)峻，雖然銀行不斷在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，但是不良貸款率居高不下已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，并且比股份制商業(yè)銀行要明顯高得多，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降。針對不良貸款，商業(yè)銀行主要通過資產(chǎn)置換進(jìn)行處理，但是由于信貸業(yè)務(wù)對象性質(zhì)的原因，貨幣資金置換很少發(fā)生，這就使得商業(yè)銀行不得不用盤活以及清收的方式來清還自身存在損失，雖然表面上商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)量有所緩解，但是已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失依然需要自行進(jìn)行償還，沒有從本質(zhì)上解決不良貸款問題[2]。

2.3 資本補(bǔ)充能力較弱

我國金融行業(yè)對商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充能力有明確規(guī)定，要求其具備不低于8%的內(nèi)部資本，這就迫使很多縣城商業(yè)銀行不得不把利潤的存留增加，減少利潤的分配，而在這個(gè)過程中可能會面臨股東反對等問題，障礙重重。還有部分縣城商業(yè)銀行采用的是資本節(jié)約方式，但是過去管理過程中遺留下來的問題也會影響到商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充能力。

3 商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

3.1 把握宏觀形勢，正確認(rèn)識當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還沒有達(dá)到很高的程度，但是我們還是需要從整體上來認(rèn)識當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，意識到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)承受的壓力很大，企業(yè)經(jīng)營很難得到更好地提升，信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)更加復(fù)雜化的趨勢，這對銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量有著非常重要的影響，需要引起重視，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中充分重視對相關(guān)政策以及信息的關(guān)注，全面開展分析，謹(jǐn)慎選擇信貸用戶，嚴(yán)格把關(guān)信貸發(fā)放的審核流程，盡可能地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。[3]

3.2 建立控險(xiǎn)機(jī)制，利于內(nèi)部整體的履行防控職責(zé)

信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是銀行在進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中表現(xiàn)出來的一種問題，在這個(gè)過程中可能還會存在操作風(fēng)險(xiǎn)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)因素之一，需要銀行在開展信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的同時(shí)積極做好操作風(fēng)險(xiǎn)防控，兩者并舉。操

作風(fēng)險(xiǎn)的防控需要在銀行內(nèi)部建立起內(nèi)部控制機(jī)制來進(jìn)行約束，在內(nèi)部建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并配備專業(yè)的人員，與前臺和信貸管理部門配合開展工作，形成經(jīng)營——監(jiān)督 ——再監(jiān)督有效機(jī)制，確保信貸過程中審貸分離，實(shí)現(xiàn)多元化管理。

3.3 推行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，逐步達(dá)到規(guī)范的貸款運(yùn)作要求

一是按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的相關(guān)規(guī)定分析評估信貸用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，借助二維評級體系來測定相關(guān)數(shù)據(jù)，不僅需要考慮到用戶本身存在的違約風(fēng)險(xiǎn)，還要對具體的信貸過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行反應(yīng)，這不僅能夠?qū)π刨J用戶的違約概數(shù)進(jìn)行測評，還能夠提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

二是需要針對存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)督與監(jiān)測工作。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作除了需要相關(guān)管理人員開展工作之外還需要配備專職人員針對商業(yè)銀行已有信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)開展動(dòng)態(tài)的監(jiān)測，將定期不定期結(jié)合，到現(xiàn)場與不到現(xiàn)場配合，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作常態(tài)化。

三是不斷對現(xiàn)有的信息渠道進(jìn)行拓展，在日常工作中注意隨時(shí)收集金融行業(yè)相關(guān)的信息，及時(shí)關(guān)注國家政策以及產(chǎn)業(yè)要求，開展相關(guān)的分析研究工作，同時(shí)做好行業(yè)之間的信息交流與共享，保持與地方相關(guān)部門之間的工作聯(lián)系，掌

握各方面對企業(yè)的檢查情況，以幫助更有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。

3.4 善于運(yùn)作控制，以及時(shí)主動(dòng)地處置信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是商業(yè)銀行需要對客戶的債務(wù)承受能力進(jìn)行綜合把握，不單單需要對客戶的最高債務(wù)承受額提供授信服務(wù)，還需要綜合考慮客戶在其他銀行是否已經(jīng)存在授信，將二者綜合考慮的基礎(chǔ)上控制貸款的數(shù)量，確保合理性。

二是充分借助信貸退出機(jī)制，確保用戶貸款時(shí)有保也有抵押，通過對貸款程序的科學(xué)合理調(diào)節(jié)，確保貸款業(yè)務(wù)群體的整體良好。但是在這個(gè)過程中需要注意保持統(tǒng)一認(rèn)識，注意計(jì)劃的穩(wěn)妥以及方式的到位。最好在用戶的貸款形態(tài)進(jìn)入關(guān)注類時(shí)考慮用戶的退出，確保接待企業(yè)能夠更好地去尋找替代的貸款銀行，控制企業(yè)退出信貸的成本。

三是積極大膽地去嘗試其他方式來緩解信用風(fēng)險(xiǎn)，在條件允許的情況下讓企業(yè)采用抵質(zhì)押品、擔(dān)保人以及其他信用衍生品來對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移或者補(bǔ)償，還可以嘗試貸款轉(zhuǎn)讓或者充足的形式創(chuàng)造性來減少自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

四是商業(yè)銀行要主動(dòng)對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行清收，這是必須要開展的一項(xiàng)工作。商業(yè)銀行銀行的運(yùn)行過程中必然會遇到風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果面對一筆貸款已經(jīng)表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與苗頭，就不能按照常規(guī)的方式處理，以免錯(cuò)失清收的最佳時(shí)機(jī)，而是在發(fā)現(xiàn)之后就要做好清收的準(zhǔn)備，早發(fā)現(xiàn)、早準(zhǔn)備。因此銀行要對已有的貸款客戶進(jìn)行事前監(jiān)督，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)苗頭，就要做好提前收回貸款的準(zhǔn)備，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。

縣城商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，在開展管理的過程中必須要充分重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，這不僅影響到銀行自身的經(jīng)營與發(fā)展，還與國家金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展息息相關(guān)。為了更好地提升我國縣城商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升，需要加強(qiáng)相關(guān)管理工作，科學(xué)劃分信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型，采取相關(guān)措施，全面提升我國縣城商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的科學(xué)性。

【參考文獻(xiàn)】

【1】俞海娜，張鑫.城市商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016（13）：52-54.

【2】黨均章.關(guān)于目前城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況與成因分析[J].開發(fā)研究，2015（4）：144-148.

【3】高英.我國城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的困境及其發(fā)展路徑研究[J].商場現(xiàn)代化，2014（21）：139.