銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置訴訟中存在的法律障礙及對策

王來華

摘要：訴訟案件的審理和執(zhí)行對銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置效率產(chǎn)生重大影響，本文從程序和內容的角度出發(fā)，結合實例對案件訴訟過程中影響銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置的法律障礙進行了梳理，并對相關法律制度及工作機制如何修訂完善提出了建議。

關鍵詞：銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)訴訟法律障礙

由于自身經(jīng)營機制和外部環(huán)境的原因，近年來我國銀行業(yè)金融機構的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)擴張趨勢，不良資產(chǎn)不斷積累對我國國民經(jīng)濟持續(xù)安全發(fā)展造成了隱患?？刂坪吞幹貌涣假Y產(chǎn)有現(xiàn)實的必要性。

2017年中央經(jīng)濟工作會議提出，要把防控金融風險放到更加重要的位置。2017年4月7日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質效的指導意見》，強調要加快處置不良資產(chǎn)。由于當前法律體系不夠完善，處置不良資產(chǎn)效率有待提高，一定程度上影響了我國不良資產(chǎn)處置的效果。本文結合我國銀行業(yè)金融機構處置不良資產(chǎn)主要依靠訴訟的特點，著重從訴訟操作實務方面分析銀行業(yè)金融機構處置不良資產(chǎn)過程中面臨的一些法律法規(guī)問題，并提出相應的政策建議，供研究參考。

銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

據(jù)銀監(jiān)會披露，截至2016年底我國銀行業(yè)金融機構不良貸款余額15123億元，較上季末增加了183億元，較2015年底增加了2379億元，較2014年底增加了6697億元。2014年至2016年，銀行業(yè)金融機構不良貸款率分別為1.25%、1.67%、1.74%。從上述數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)金融機構的不良貸款余額、不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢，如果得不到及時處置，將影響銀行信貸投放力度和意愿。

據(jù)調查分析，銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)形成的主要原因是風險管理不到位，如貸款三查未落實，在混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中授信不統(tǒng)一，部分國有企業(yè)經(jīng)營機制尚未真正建立，信貸人員業(yè)務素質不高，違規(guī)違章現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風險等。

不良資產(chǎn)處置法律體系建設現(xiàn)狀

不良資產(chǎn)處置的傳統(tǒng)方式主要包括訴訟清收、債權轉讓、貸款重組、本息減免等，比較新型的處置方式包括不良資產(chǎn)證券化與債轉股。

不良資產(chǎn)處置涉及的法律法規(guī)比較多。法律方面，主要有《合同法》《物權法》《擔保法》《公司法》《民事訴訟法》《商業(yè)銀行法》《婚姻法》《消費者權益保護法》《證券法》等，以及相關法律的司法解釋；規(guī)章制度方面，主要為國務院各部委出臺的相關制度規(guī)定，如中國人民銀行印發(fā)的《貸款通則》、財政部與銀監(jiān)會共同印發(fā)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉讓管理辦法》、財政部印發(fā)的《金融企業(yè)貸款減免管理辦法》等一系列制度規(guī)定。

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，雖然上述制度與規(guī)定在不斷完善，但仍存在一些問題，如新法優(yōu)于舊法的法律原則與特別法優(yōu)于普通法的法律原則在適用上的沖突，法律制度的完善與發(fā)展總體上仍滯后于社會發(fā)展的需要。

就目前不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀來看，在債務人配合處置的情況下，在貸款重組、本息減免等方面一般較少存在法律阻礙，但在債務人不配合的情況下，銀行業(yè)金融機構通常采取訴訟清收的處置方式，涉及法律操作層面的問題就比較多，亟待改革推進。

不良資產(chǎn)處置訴訟操作實務中存在的法律問題

（一）法律文書送達地址的法律規(guī)定已經(jīng)不能滿足實際操作的需要，對訴訟效率影響較大

最高人民法院《關于以法院專遞方式郵寄送達民事訴訟文書的若干規(guī)定》第三條規(guī)定，“當事人起訴或者答辯時應當向人民法院提供或者確認自己準確的送達地址，并填寫送達地址確認書。當事人拒絕提供的，人民法院應當告知其拒不提供送達地址的不利后果，并記入筆錄”。

近幾年來，有不少借款人不想還款或無力還款而失聯(lián)、失蹤或跑路。由于借款人失去聯(lián)系，銀行業(yè)金融機構在起訴后，先由法院按照《關于以法院專遞方式郵寄送達民事訴訟文書的若干規(guī)定》進行郵寄與現(xiàn)場送達，送達不到的再進行公告送達。實際執(zhí)行中，法院將起訴狀交給郵政機構需要時間，郵政機構在五日內投送三次以上未能送達，才能把郵件退回給法院，由法院再辦理起訴狀送達公告。通常整個過程需要歷時五六個月才能進行開庭審理。判決書、評估拍賣等過程也都需要進行公告送達，法院法律文書送達工作負擔過重，效率低下，又額外增加了多次公告費用，已成為影響訴訟進程而亟需解決的一大難題。

從法律角度看，受送達人確認的地址是指受送達人向法院確認的地址，而不是受送達人與銀行約定確認的地址。很多法院在受送達人下落不明時認定的地址是：自然人以其戶籍登記中的住所地或者經(jīng)常居住地為送達地址，法人或者其他組織以其工商登記或者其他依法登記、備案中的住所地為送達地址。法院要找到法定地址需要花費時間精力。為有效維護金融債權，2015年12月，北京四中院在北京市金融工作局“2015年四季度政銀企溝通交流會暨銀行資產(chǎn)管理專題座談會”上向行政主管部門、銀行業(yè)金融機構提出以合同中約定送達地址，并約定明確的法律責任方式，解決非訴階段、仲裁、訴訟等程序中的“送達難”問題。但遺憾的是，至今仍沒有相關立法或司法解釋出臺予以明確。經(jīng)了解，目前各大國有商業(yè)銀行均在簽訂借款合同的同時要求借款人、抵押人、保證人等簽訂法律文書（含訴訟法律文書）送達地址確認書，或直接明確約定相關合同上的聯(lián)系地址即為法律文書的送達地址，雖然版本不一，但內容約定基本都已到位。據(jù)不完全調查，由于法律規(guī)定不明確，目前僅有個別法院認可并采用銀行與當事人約定的聯(lián)系地址作為訴訟法律文書的送達地址，大部分法院仍不認可。

（二）法院對當事人申請實現(xiàn)擔保物權簡易程序的審查標準不統(tǒng)一，不確定性因素較大

《物權法》第一百九十五條第二款規(guī)定，“抵押權人與抵押人未就抵押權實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣財產(chǎn)”；《民事訴訟法》第一百九十六條規(guī)定，“申請實現(xiàn)擔保物權，由擔保物權人以及其他有權請求實現(xiàn)擔保物權的人依照物權法等法律，向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權登記地基層人民法院提出”；第一百九十七條規(guī)定，“人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔保財產(chǎn)，當事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟”。endprint

由于法律以及各級法院并未明確審查標準，在實際操作過程中各法官的認識理解不一。如果當事人提出異議后法院是繼續(xù)審查還是直接進入普通訴訟程序，沒有統(tǒng)一的標準；在對方當事人失去聯(lián)系時是否仍適用簡易程序也無明確規(guī)定。據(jù)調查，某銀行曾在申請實現(xiàn)擔保物權的案件中，由于法官理解標準的不統(tǒng)一，一般當事人對訴訟配合程度較差，導致法院最終僅對抵押金額進行裁定，未對超出他項權證債權金額的利息與罰息進行裁定，造成對利息與罰息進行二次起訴，令銀行業(yè)金融機構選擇申請實現(xiàn)擔保物權簡易程序時心存顧慮。

（三）《物權法》與《婚姻法》關于夫妻共有財產(chǎn)的規(guī)定存在沖突，影響銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置效果

《婚姻法》第十七條規(guī)定，“夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識產(chǎn)權的收益；（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；（五）其他應當歸共同所有的財產(chǎn)”。根據(jù)這一規(guī)定，在一般情況下，婚姻關系成立后解除前，夫妻任何一方以各種方式所得的財產(chǎn)，均視為夫妻共同財產(chǎn)，為夫妻共有。以此推斷，夫妻在婚姻關系期間所得房屋，即使登記在一人名下，也應當認定為夫妻共有財產(chǎn)。最高人民法院關于適用《婚姻法》若干問題的解釋（二）第十九條明確規(guī)定，“由一方婚前承租、婚后用共同財產(chǎn)購買的房屋，房屋權屬證書登記在一方名下的，應當認定為夫妻共同財產(chǎn)”。

而《物權法》規(guī)定不動產(chǎn)物權變動采用登記生效要件主義，不動產(chǎn)登記簿是確定物權歸屬和內容的依據(jù)，這與《婚姻法》上述規(guī)定存在沖突。

目前各地區(qū)基本上都設立了不動產(chǎn)登記中心，按照《物權法》規(guī)定對財產(chǎn)進行公示登記，在實際工作中發(fā)現(xiàn)已婚家庭將房產(chǎn)登記為夫或妻一方個人單獨所有的現(xiàn)象較為普遍，還有部分提供銀行業(yè)金融機構與登記部門無法核實真?zhèn)蔚奶摷匐x婚證明進行房屋單獨所有登記。上述沖突對銀行業(yè)金融機構辦理業(yè)務造成不便，在抵押登記實際操作上只能通過加強與不動產(chǎn)登記部門當面溝通，明確是否需要產(chǎn)權人配偶簽字。實際上，為了防范法律風險，即使登記部門不要求產(chǎn)權人配偶簽字，銀行業(yè)金融機構通常也會在業(yè)務辦理過程中要求產(chǎn)權人配偶簽署相應的同意書或承諾書，以便發(fā)生糾紛后用作征得產(chǎn)權人配偶已經(jīng)知曉并同意的書面證據(jù)。但此種寧可信其有不可信其無的做法增加了業(yè)務辦理程序的復雜性，也造成部分當事人的不理解。對部分純信用免擔保的業(yè)務，有的銀行業(yè)金融機構為減化貸款程序贏得市場競爭優(yōu)勢，也存在無需借款人配偶簽字的情況。但一旦發(fā)生糾紛，銀行業(yè)金融機構要承擔難以處置借款人家庭資產(chǎn)的風險。

（四）法院審理與執(zhí)行流程效率不高，銀行業(yè)金融機構與法院溝通存在一定障礙

時間成本風險是銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置的重點之一。在訴訟處置不良資產(chǎn)的過程中，法院審理與執(zhí)行的效率成為銀行業(yè)金融機構關注的重點，直接影響銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營成本。由于多數(shù)不良資產(chǎn)訴訟處置的對方當事人配合程度較差或根本不配合，有時一筆不良資產(chǎn)從起訴到執(zhí)行完成整個程序約需兩年時間。在發(fā)生二審程序、再審程序、當事人故意提出相關訴訟異議拖延訴訟進程等情形下，完成一件訴訟案有可能需要3至5年。

據(jù)了解，某銀行1筆不良個人經(jīng)營貸款1060萬元，自2015年6月提起訴訟，2017年3月20日才取得一審判決書，之后可能還有二審程序、執(zhí)行程序，期間還需要多次公告送達法律文書，漫長的訴訟過程對該銀行二級分行經(jīng)營產(chǎn)生較大不利影響。由于銀行業(yè)金融機構自身的訴訟當事人地位，與法院溝通存在一定障礙，不利于訴訟案件的推進。

對策建議

改革推進影響不良資產(chǎn)處置訴訟操作實務中存在的法律障礙，不僅需要修訂完善相關法律法規(guī)，也需要司法部門、金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構等通力合作，不斷優(yōu)化工作效能。

（一）將當事人約定的法律文書送達地址授予法律效力，優(yōu)化公告方式

建議修改《關于以法院專遞方式郵寄送達民事訴訟文書的若干規(guī)定》，讓各級法院認可當事人之間約定的法律文書送達地址作為訴訟法律文書的送達地址，認可銀行業(yè)金融機構提供的送達地址確認書效力。建議法院在電話無法聯(lián)系到當事人時，采取轉入上門送達法律文書同時刊登送達公告的方式，每次可提前公告送達約兩周時間，這樣整個案件訴訟涉及的多次公告可節(jié)省約一年時間，能有效縮短訴訟時間、減輕法院的工作量、節(jié)省司法資源，銀行業(yè)金融機構不良貸款清收效率可因此得到顯著提高。

（二）統(tǒng)一法院對當事人申請實現(xiàn)擔保物權的審查標準，鼓勵適用簡易程序

鑒于申請實現(xiàn)擔保物權的制度在處置不良資產(chǎn)方面本身具有較大優(yōu)勢，且比普通程序節(jié)省一半時間，可有效降低擔保物權的實現(xiàn)成本，建議出臺司法解釋，明確法院申請實現(xiàn)擔保物權適用簡易程序審查的標準，規(guī)定只要審查擔保物權成立的證明材料如主合同、擔保合同以及相應抵押權登記證明或其他他項權利證書齊備、合法，即可裁定進行拍賣或變賣。同時，要積極推動并鼓勵商業(yè)銀行篩選符合條件的案件向法院申請適用簡易程序，高效保全不良資產(chǎn)，緩解法院案件審理壓力。

（三）修訂完善關于夫妻共有財產(chǎn)的法律規(guī)定，解決不良資產(chǎn)處置適用法律的沖突

鑒于在《婚姻法》之后制定的《物權法》已經(jīng)明確產(chǎn)權關系，夫妻雙方將財產(chǎn)登記在一方個人名下也是處置權利的體現(xiàn)，產(chǎn)權人依法享有處置權等相關權利，建議將《婚姻法》中關于共同財產(chǎn)的規(guī)定進一步明確為家庭內部關系不得對抗第三人，以此解決《物權法》與《婚姻法》關于夫妻共有財產(chǎn)規(guī)定的沖突問題。在立法部門尚未解決法律沖突之前，建議司法部門本著“規(guī)范金融市場、防范金融風險、維護金融穩(wěn)定、保障經(jīng)濟安全”的宗旨，保障銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置順利進行。

（四）優(yōu)化審理與執(zhí)行流程，創(chuàng)新工作機制提效能

一是減化與合并訴訟流程，創(chuàng)新對執(zhí)行過程中的評估與拍賣兩次搖球選擇程序進行合并，在選擇評估機構的同時選定拍賣機構，在完成評估相關程序后無需再上報委托拍賣機構，直接進入拍賣程序，該做法可節(jié)省拍賣搖球程序約1個月時間。

二是實行法官聯(lián)系人制度，法院將銀行業(yè)金融機構的不良資產(chǎn)處置案件集中分配給部分法官審理，每位法官固定負責幾家銀行業(yè)金融機構的貸款案件，方便銀行業(yè)金融機構與法官之間的溝通，有利于提高審理效率。

三是建立政銀司法協(xié)調聯(lián)系機制，加強部門溝通，金融監(jiān)管部門、政府金融辦、政法委等相關部門主動組織銀行業(yè)金融機構與法院的溝通對接，就如何加快銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)案件審理與執(zhí)行進程等事項進行討論，不斷優(yōu)化審理與執(zhí)行流程，提高訴訟效率，加快銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)處置訴訟案件的推進。

四是銀行業(yè)金融機構要把防風險作為當前的主要責任，將處置不良資產(chǎn)作為與業(yè)務發(fā)展同等重要的工作。拓展業(yè)務同時加強風險管理，嚴格落實貸款三查制度，管住信貸源頭風險和操作風險。（文章代表個人觀點，不代表作者所在單位觀點）

作者單位：中國人民銀行北海市中心支行

責任編輯：劉穎鹿寧寧

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