基于風(fēng)險(xiǎn)文化視角的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析

劉冬蘋

摘 要：當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了快速發(fā)展階段。在全球化的背景下，我國(guó)與他國(guó)的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加緊密，金融業(yè)務(wù)不斷增多，擴(kuò)展了我國(guó)的資本主義市場(chǎng)。隨著貿(mào)易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。本文將立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，探討金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)文化視角；金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。自進(jìn)入世貿(mào)組織以來(lái)，我國(guó)和他國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。一旦爆發(fā)全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就會(huì)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)重創(chuàng)。為了將經(jīng)濟(jì)損失降到最低，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，尋找有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

1 風(fēng)險(xiǎn)文化概述

1.1 風(fēng)險(xiǎn)文化的內(nèi)涵

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景之下，國(guó)際間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加頻繁，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加密切，各大金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)沖突和文化沖突。所謂的風(fēng)險(xiǎn)文化，就是綜合考量企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所要面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及文化差異會(huì)給企業(yè)帶來(lái)的影響。隨著時(shí)代的不斷更迭，風(fēng)險(xiǎn)文化的重要性已經(jīng)成為被全社會(huì)所認(rèn)知。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)只有對(duì)國(guó)際貿(mào)易及經(jīng)濟(jì)往來(lái)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別，采取科學(xué)應(yīng)對(duì)舉措，發(fā)揮文化差異的積極作用，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展[1]。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)文化對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多。金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要位置，可以為企業(yè)發(fā)展提供持續(xù)不斷的資金。就目前來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)不僅具有重要的經(jīng)濟(jì)職能，還具有重要的監(jiān)管職能。很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有監(jiān)管作用，可以保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，如中央銀行等等。按照職能的不同，金融機(jī)構(gòu)可以分為監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力更大，可以執(zhí)行國(guó)家分配的融資任務(wù)。被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力較小，但是同樣需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

金融機(jī)構(gòu)很容易受到外界環(huán)境的影響。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)和他國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系逐漸增多，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常會(huì)受到突發(fā)因素的影響，損失經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)本身具有不確定性的特征，社會(huì)主義市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境詭譎多變，加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而金融機(jī)構(gòu)分門別類，存在信息孤島問(wèn)題，加大了內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，我國(guó)政府制定了一系列的扶持舉措，但是金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然是存在的。

風(fēng)險(xiǎn)文化立足于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估。以風(fēng)險(xiǎn)文化的視角關(guān)照金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，可以提高金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)管理效率。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有系統(tǒng)性特征，而風(fēng)險(xiǎn)文化可以幫助金融機(jī)構(gòu)制定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、對(duì)可能發(fā)生的危機(jī)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和防控，并制定相應(yīng)的防范舉措。從某個(gè)角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平直接關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，降低危機(jī)發(fā)生的概率，必須引入風(fēng)險(xiǎn)文化理念，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

2.1 不良貸款較多，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)缺乏

當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款較多，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為缺乏。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不良貸款，折損金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性和盲目性的特征，企業(yè)以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)效益的最大化作為目標(biāo)，在與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時(shí)會(huì)片面追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，失去道德準(zhǔn)則和職業(yè)操守。從整體上來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例非常高，這就加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。當(dāng)不良貸款增多，金融機(jī)構(gòu)的收益會(huì)受到一定損害，長(zhǎng)期發(fā)展下去就會(huì)受到嚴(yán)重阻礙。很多金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，沒(méi)有對(duì)貸款去向、產(chǎn)品種類進(jìn)行審查和核實(shí)，不良貸款問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。

2.2 現(xiàn)有信用評(píng)估體系不完善

當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在現(xiàn)有信用評(píng)估體系不完善的問(wèn)題。金融行業(yè)以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為前提，對(duì)客戶也提出了一定的誠(chéng)信要求。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中，需要和客戶建立友好關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享和傳遞。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了信用等級(jí)的評(píng)定，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行監(jiān)督。值得注意的是，當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有就金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶形成信用評(píng)估準(zhǔn)則，很多客戶的信譽(yù)度較差，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊

當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，由于風(fēng)險(xiǎn)不能避免，需要確定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，以此來(lái)平攤風(fēng)險(xiǎn)，將經(jīng)濟(jì)損失降到最低。就目前來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體比較模糊，政府并沒(méi)有明確金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，導(dǎo)致自身成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體[2]。政府的財(cái)政資金有限，并不能為金融機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)效的資金支持。一旦政府出現(xiàn)財(cái)政赤字，就會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響，引發(fā)通貨膨脹，嚴(yán)重的甚至?xí)璧K我國(guó)生產(chǎn)力的提高。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后

當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后的問(wèn)題。當(dāng)下對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大，這一風(fēng)險(xiǎn)收益原則同樣適用于金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)際上放寬了自身的利益預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)與國(guó)外相比，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)目前正處在發(fā)展初期，不能較好協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)能將風(fēng)險(xiǎn)和收益密切結(jié)合在一起，在控制高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)收獲高利潤(rùn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常將風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)割裂開來(lái)，甚至將二者放到了對(duì)立位置。還有一些金融機(jī)構(gòu)為了逃避金融風(fēng)險(xiǎn)，選擇放棄金融業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理功能的失效。

3 基于風(fēng)險(xiǎn)文化視角的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析

3.1 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè)

立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè)。上文已述，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，很多金融機(jī)構(gòu)忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控不力，阻礙了自身的健康發(fā)展。為了避免出現(xiàn)上述問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該引入風(fēng)險(xiǎn)文化的相關(guān)理念，形成風(fēng)險(xiǎn)防范的框架，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供必要的理論指導(dǎo)。具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)各項(xiàng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分析，根據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求投放相關(guān)金融產(chǎn)品，同時(shí)要對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行管理和控制，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金的投入情況。第二，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案。在投入金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。為了將經(jīng)濟(jì)損失降到最低，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第三，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)化信用評(píng)價(jià)體系。在與客戶進(jìn)行合作之前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)查客戶的資料、獲取客戶的相關(guān)信息，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行判定。在優(yōu)化評(píng)價(jià)體系的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)可以聘請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家，以此提高信用等級(jí)評(píng)定的質(zhì)量和水平。endprint

3.2 采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理

立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，必須采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，不同金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品有所不同，他們所提供的金融服務(wù)也存在較大的差異性。很多金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，隱藏了金融信息，致使金融市場(chǎng)信息模式僵化，金融機(jī)構(gòu)很容易受到金融動(dòng)蕩的影響。為了避免出現(xiàn)上述問(wèn)題，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的透明性勢(shì)在必行。具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下兩點(diǎn)：第一是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立聯(lián)系，保障金融信息的流通性；第二是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成必要的信息決策系統(tǒng)，促進(jìn)部門之間的協(xié)調(diào)和溝通。

3.3 明確金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體

立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，必須明確金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體。在我國(guó)的金融體系中有較多金融機(jī)構(gòu)，不同金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保留了各自信息，使金融市場(chǎng)存在信息孤島的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊，經(jīng)常需要國(guó)家財(cái)政來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。政府所能提供的資金支持有限，為了凸顯風(fēng)險(xiǎn)管理的透明性，必須明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體。具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該降低對(duì)政府的依賴程度，在政府的宏觀調(diào)控下進(jìn)行運(yùn)作。第二，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息的互通和共享，實(shí)現(xiàn)合作雙方的共贏。第三，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在關(guān)注國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析。在全球化的背景下，他國(guó)爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)給我國(guó)帶來(lái)惡劣影響，因此需要降低國(guó)際貿(mào)易過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)

立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角，想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)。近幾年來(lái)，我國(guó)的科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為現(xiàn)代技術(shù)的代表，更是創(chuàng)造了巨大的生產(chǎn)力。將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，不僅可以提高管理效率，還能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該投入更多的技術(shù)資金，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)。具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成系統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)庫(kù)，儲(chǔ)存海量市場(chǎng)數(shù)據(jù)和信心。第二，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算[3]。第三，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸收更多的專業(yè)技術(shù)人才，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供智力保障。

4 結(jié)論

綜上所述，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生了較為不利的影響，在這一過(guò)程中，如何對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效防控，降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)的沖擊，是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)步的關(guān)鍵。針對(duì)于這一問(wèn)題，要注重做好風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè)，采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理，并能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體進(jìn)行把握，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行不斷提升，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。只有這樣，才能夠保證金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到較好的解決，便于滿足實(shí)際發(fā)展的需要。

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