大連消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展研究

胡玲云　曹伊

[提要] 從2009年開始，中國消費(fèi)金融逐步發(fā)展，試點(diǎn)城市增加，經(jīng)營產(chǎn)品豐富，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。從地域來看，上海、深圳等地在消費(fèi)金融方面起到表率作用，在基礎(chǔ)設(shè)施、資本市場、國際化水平、金融發(fā)展規(guī)模等方面都具有一定優(yōu)勢。本文將大連作為比較城市，簡介大連地區(qū)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，分析大連消費(fèi)金融發(fā)展對策，以便更好地適應(yīng)消費(fèi)金融發(fā)展，推動(dòng)整個(gè)城市發(fā)展，提升中國整體發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：大連消費(fèi)金融平臺(tái)；現(xiàn)狀；發(fā)展優(yōu)勢；經(jīng)驗(yàn)借鑒

本文系遼寧省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)背景下大連消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201610841036）研究成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年6月26日

一、大連消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)意義上，很多的借貸業(yè)務(wù)都是圍繞著銀行進(jìn)行的。隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的不斷進(jìn)步和更新?lián)Q代，以及各種制約的放開，這所有的變化，都促進(jìn)著消費(fèi)金融平臺(tái)更加迅速發(fā)展。

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷實(shí)施以及消費(fèi)時(shí)代逐漸地?cái)U(kuò)大。內(nèi)部需求和消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主流。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)受到了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，也迅速得到更新?lián)Q代。電子商務(wù)平臺(tái)紛紛迅速進(jìn)入消費(fèi)金融的領(lǐng)域。大連市作為在環(huán)渤海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，相應(yīng)的消費(fèi)金融也在不斷的進(jìn)步。由于大連市地理位置比較特殊，以及大連市主要以輕工業(yè)以及旅游業(yè)為主要的產(chǎn)業(yè)支持，因此大連市場上的消費(fèi)金融也在不斷的進(jìn)步當(dāng)中。現(xiàn)階段一共有三類業(yè)務(wù)占據(jù)了大連：第一類是互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)金融，主要是商業(yè)銀行；第二類是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司，這些公司擁有著合法的金融牌照，其中一部分是銀行發(fā)起的，比較有代表性的內(nèi)容，如中銀消費(fèi)金融等；第三類是依托于電商平臺(tái)的P2P平臺(tái)。

二、我國先進(jìn)地區(qū)消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展優(yōu)勢

（一）上海消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展優(yōu)勢

1、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善。首先，上海作為國際化經(jīng)濟(jì)都市，銀行業(yè)實(shí)力雄厚。從中國消費(fèi)金融發(fā)展來看，中銀消費(fèi)金融公司是上海主要平臺(tái)，是中國銀行附屬公司。其主要的支持力量就是具備金融實(shí)力的中國銀行，是公司的中流砥柱；其次，上海作為中國金融中心，金融地位排名全球名列前茅，資金實(shí)力雄厚，為平臺(tái)發(fā)展提供資金支持。上海消費(fèi)平臺(tái)云集，如京東白條、螞蟻花唄、去哪兒網(wǎng)、攜程旅游等電商云集，為消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展提供更大的可能性；最后，上海消費(fèi)水準(zhǔn)高。消費(fèi)金融平臺(tái)要發(fā)展必須有需求，以消費(fèi)促進(jìn)消費(fèi)才是持續(xù)發(fā)展的條件。上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平持續(xù)走高，2015年上海市GDP達(dá)24，964.99億元，常住人口達(dá)到2，515.27萬人。從人員需求、生活水準(zhǔn)到消費(fèi)水平方面都為消費(fèi)增加了更多可能性。

2、資本市場比較成熟。資本的特點(diǎn)是擁有長期的積累，那么資本市場也是擁有一種長期積累的市場。在中國比較成熟的金融中心在上海，其金融股票借貸等發(fā)展的都相對優(yōu)于國內(nèi)其他省市。而通常傳統(tǒng)意義下，銀行是主要的借貸媒介，在很長的一段時(shí)期內(nèi)，在資金的籌集以及資金的運(yùn)營方面都有著舉足輕重的作用。在傳統(tǒng)意義上，借貸的主體一般都是指銀行，因此銀行與資本市場的發(fā)展有著很重大的關(guān)系。為了發(fā)展全國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，以及全國的金融平臺(tái)，那么發(fā)展上海資本市場就是首當(dāng)其沖的一個(gè)選擇。上海金融市場是相對成熟的國際金融中心。上海金融市場有著相對成熟的內(nèi)在規(guī)律，以及符合全國金融建設(shè)的客觀要求。因此，發(fā)展上海金融中心的作用可以更加快速和穩(wěn)定地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的可持續(xù)性發(fā)展。

（二）廣東消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展優(yōu)勢

1、具備國際化特色。廣東省擁有著優(yōu)越的地理位置，它處于中國內(nèi)地的最南部，東鄰福建、北接江西、湖南，西連廣西等地。其腹地是中國南方地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。因此，消費(fèi)金融2007年在廣州進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年年末，消費(fèi)金融市場總額達(dá)到了989.63億元。這是一個(gè)全速發(fā)展的新契機(jī)。同時(shí)，廣東省與外界的聯(lián)系也非常親近。歐美等國家消費(fèi)平臺(tái)，發(fā)展得較成熟。廣東省在這一方面可以不斷地借鑒歐美國家的經(jīng)驗(yàn)，使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)組成多樣化，增加消費(fèi)金融公司資金的來源。同時(shí)，增加消費(fèi)金融本身基本用途。

2、金融發(fā)展規(guī)?；?。早在2007年廣東地區(qū)消費(fèi)金融就已經(jīng)開始試驗(yàn)。隨著消費(fèi)金融平臺(tái)的不斷更新?lián)Q代以及行業(yè)的不斷發(fā)展。仿西方的超前消費(fèi)理念已經(jīng)越來越被消費(fèi)者所青睞。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣東等二三線城市分期付款以及消費(fèi)貸款，成為了年輕消費(fèi)群體的不二選擇。因此，這一現(xiàn)象促進(jìn)了金融消費(fèi)平臺(tái)的不斷擴(kuò)大與更新。金融消費(fèi)平臺(tái)的更新，為消費(fèi)者提供了更多的選擇，同時(shí)消費(fèi)者也能夠更多地去選擇消費(fèi)金融平臺(tái)去代替?zhèn)鹘y(tǒng)消費(fèi)行為。政府方面也加大了對消費(fèi)平臺(tái)的支持和監(jiān)管，為金融消費(fèi)平臺(tái)提供了規(guī)范、合理、安全、綠色的市場環(huán)境，這樣消費(fèi)者就能夠更加安全地找到適合自己的消費(fèi)產(chǎn)品。

三、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展大連消費(fèi)金融平臺(tái)

（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1、完善郵電通訊設(shè)施。人類社會(huì)在不斷的進(jìn)步當(dāng)中，信息化是人類演進(jìn)的重要標(biāo)志之一。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們普遍表示，信息將成為未來的很重要的生產(chǎn)要素。在人類進(jìn)入電氣時(shí)代之后，信息化時(shí)代已經(jīng)成為了人們下一個(gè)努力的階段標(biāo)準(zhǔn)。而傳統(tǒng)意義上的郵電通訊設(shè)施，則是信息化發(fā)展的最基礎(chǔ)的設(shè)施，同時(shí)也是最需要發(fā)展建設(shè)的。郵電設(shè)施包括了電信通信信息網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)方面。電信與通信雖一字之差，卻有不同的側(cè)重面，任何使用電磁系統(tǒng)傳輸信息的方式都稱之為電信，通信則是傳輸者之間采用任何形式信息傳輸?shù)姆绞?。通訊設(shè)施作為信息的載體，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展不斷完善，使信息傳遞更加高質(zhì)量、高效率。完善郵電通訊設(shè)施有利于信息傳播，使消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展更如魚得水。大連地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步完善郵電通訊設(shè)施建設(shè)，使用更加優(yōu)質(zhì)的有線電、無線電等傳輸路徑，擴(kuò)大通訊設(shè)施網(wǎng)狀范圍，使設(shè)施建設(shè)全覆蓋。

2、增建交通運(yùn)輸項(xiàng)目?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有乘數(shù)效應(yīng)，有利于市場需求與國民收入。上海地區(qū)交通運(yùn)輸體系完善，海陸空齊頭并進(jìn)，為城市經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。交通體系完善，則溝通更加高效。大連城市也在完善本地區(qū)重點(diǎn)工程，2016年對旅順中部通道恢復(fù)施工，健全旅順南北中部交通干道；大連地鐵建成使用，更多地區(qū)有待開拓，地鐵網(wǎng)絡(luò)交匯延伸指日可待；鐵路樞紐部分大連北站地區(qū)相形見絀，樹狀網(wǎng)絡(luò)交通體系有利于該地區(qū)整體效益；大連海底隧道是經(jīng)濟(jì)增效，特色發(fā)展的領(lǐng)域，加大資金投入爭取早日建成。交通體系健全，有利于內(nèi)外聯(lián)系，增加城市客流量，增加消費(fèi)者與投資者；有利于引入先進(jìn)資源，為消費(fèi)金融發(fā)展提供指導(dǎo)作用，有利于城市建設(shè)經(jīng)濟(jì)增收。

（二）完善資本市場運(yùn)作

1、發(fā)揮期貨市場功能。當(dāng)前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國經(jīng)濟(jì)工作主要任務(wù)，期貨市場也有相應(yīng)的態(tài)勢。針對消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀，各平臺(tái)應(yīng)基于自身?xiàng)l件做上市準(zhǔn)備，使平臺(tái)發(fā)展更具市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。對于大連地區(qū)消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展來看，建議在產(chǎn)品分析、產(chǎn)品監(jiān)管、審批監(jiān)管等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，有利于期貨市場作用發(fā)揮。大連地區(qū)應(yīng)立足市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引入更具實(shí)力的投資者。

2、完善市場監(jiān)管流程

（1）完善法律法規(guī)體系。政府的扶持是對利益相關(guān)者的優(yōu)待，政府的規(guī)范是對利益相關(guān)者的制約。政策體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保護(hù)層面；二是約束方面。消費(fèi)金融平臺(tái)一片藍(lán)海景象，但有利可圖不適度會(huì)變成唯利是圖，相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)起到制約作用，約束相關(guān)個(gè)體的行為。消費(fèi)金融為個(gè)人和中小型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，無需抵押無需擔(dān)保，是優(yōu)勢同時(shí)也暴露出一系列問題，個(gè)人信用則再次被推向風(fēng)口浪尖。我國信用體系不完善，建議建立健全相關(guān)體系。消費(fèi)信貸立法勢在必行。個(gè)人信用有待提升，整體的信用環(huán)境也需整治。大連地區(qū)政府出臺(tái)相應(yīng)的政策，為自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供法規(guī)支持與規(guī)范，同時(shí)可以加大宣傳力度，以道德模范作用宣示你我，號(hào)召大家一起營造良好信用環(huán)境。

（2）加強(qiáng)金融市場監(jiān)管力度。隨著各種政策法規(guī)的出臺(tái)，風(fēng)控能力差的平臺(tái)將逐漸被淘汰，相反一些風(fēng)控能力較強(qiáng)的平臺(tái)將會(huì)得到進(jìn)一步加強(qiáng)。如在借貸方面，應(yīng)涉及資金的額度、還款期限、用款保障等。大連地區(qū)需要加強(qiáng)審核監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管方面，如市場準(zhǔn)入規(guī)則、信用等級(jí)、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露、業(yè)務(wù)范圍、資金來源等。有監(jiān)管則有約束，優(yōu)勝劣汰，適者生存。

（三）構(gòu)筑良好國際化環(huán)境

1、提升金融服務(wù)質(zhì)量

（1）確保服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。平臺(tái)發(fā)展與國際接軌必須以標(biāo)準(zhǔn)作基礎(chǔ)，消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)更加側(cè)重服務(wù)質(zhì)量，高品質(zhì)贏得顧客滿意度高。對于電商平臺(tái)，全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)必不可少。中國現(xiàn)階段此平臺(tái)的發(fā)展展現(xiàn)在旅游、教育等五個(gè)方面，不同的消費(fèi)場景在市場細(xì)分方向也有具體開拓，例如“趣分期”平臺(tái)，在市場細(xì)分方面更加側(cè)重大學(xué)生群體貸款消費(fèi)，這一點(diǎn)也在同業(yè)取得一定業(yè)績。大連地區(qū)發(fā)展可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，立足小額貸款業(yè)務(wù)，抓好消費(fèi)場景，做好市場細(xì)分工作。大連在消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展方面必須一開始便以高品質(zhì)出眾，在平臺(tái)的預(yù)覽，平臺(tái)的應(yīng)用、簡單操作、客戶應(yīng)用角度、客戶服務(wù)、售后監(jiān)管等方方面面提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（2）建立健全培訓(xùn)體制。學(xué)習(xí)借鑒是快速提升的途徑，健全的培訓(xùn)機(jī)制可以以地毯式效果鋪開。外國信貸發(fā)展有一定歷史，如花旗金融、捷信金融等規(guī)模較大、優(yōu)勢突出。美國消費(fèi)金融平臺(tái)特點(diǎn)顯示出，其更專注于小額分期個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；有立法保障，有健全的法律體系等。這些都更加確保了投資者與使用者利益，更具保護(hù)性、公允性，值得現(xiàn)階段中國平臺(tái)發(fā)展借鑒。以學(xué)習(xí)做指導(dǎo)，其前提必然有相應(yīng)的學(xué)習(xí)機(jī)制。大連地區(qū)可以采用金字塔式培訓(xùn)體制，以高層領(lǐng)導(dǎo)向員工指導(dǎo)，全面開展學(xué)習(xí)工作，使各種經(jīng)營方式，經(jīng)營理念等深入人心。

2、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)接軌國際

（1）完善金融標(biāo)準(zhǔn)化體系。政府在國際標(biāo)準(zhǔn)體系建立方面需起到引導(dǎo)作用，加強(qiáng)與國際的溝通，完善金融標(biāo)準(zhǔn)體系。正如秦始皇統(tǒng)一度量衡一樣，標(biāo)準(zhǔn)體系有利于與國際接軌，有共同的理解標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以進(jìn)行橫向與縱向的業(yè)務(wù)比較，與同業(yè)的水平更具有可比性，更好地分析自身企業(yè)的優(yōu)勢劣勢，去粗取精，完善自己的內(nèi)部經(jīng)營體系；同時(shí)，促使企業(yè)縱向完善自身體系，以準(zhǔn)則看差異，并不斷縮小與標(biāo)準(zhǔn)的差距。大連的平臺(tái)發(fā)展需一開始便與時(shí)俱進(jìn)，向標(biāo)準(zhǔn)化體系看齊，只有這樣才能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（2）建立標(biāo)準(zhǔn)考核制度。有標(biāo)準(zhǔn)便有差異，有差異便需要矯正，考核的過程是對差異的列示，對差異進(jìn)行分析并提出實(shí)施方案，有利于整個(gè)平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展。建立標(biāo)準(zhǔn)考核制度需要行業(yè)的認(rèn)可，并且有相應(yīng)的考核制度與人員，有一定的考核辦法，此項(xiàng)關(guān)系市場退出，但是考量也需要把握一定尺度，只有這樣才會(huì)最優(yōu)化。大連在制度考核方面應(yīng)提供相應(yīng)的人員參與，更加了解制度的相關(guān)安排，更有利于大連地區(qū)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展。

（四）實(shí)現(xiàn)金融規(guī)?；l(fā)展

1、增加金融投入規(guī)模。經(jīng)濟(jì)發(fā)展要想形成一定的規(guī)模，必須增加相應(yīng)金融投入，一個(gè)城市的發(fā)展靠資金支持?jǐn)U建基礎(chǔ)設(shè)施，形成城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模體系，消費(fèi)金融平臺(tái)體系需要資金支持助力平臺(tái)發(fā)展。增加金融投入規(guī)模，有利于吸引更多投資者，獲取更多收益機(jī)會(huì)，相應(yīng)地會(huì)減低金融風(fēng)險(xiǎn)，為平臺(tái)的資金增大流動(dòng)性，有資本則具備平臺(tái)的擴(kuò)張實(shí)力，使平臺(tái)規(guī)?；l(fā)展。大連地區(qū)為增加資金，可以吸收各方面資金來源，改變傳統(tǒng)借貸金融以銀行業(yè)為主的融資方式，亦可吸收民間資本。對于基金使用方面，扶持薄弱平臺(tái)體系，消除短板效應(yīng)，最終使強(qiáng)勢部分如虎添翼。消費(fèi)金融之所以不稱之為借貸金融，其立足于消費(fèi)。此類平臺(tái)基于不同的消費(fèi)場景，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以家裝、醫(yī)美、婚慶、旅游、教育等五個(gè)方面場景為主。消費(fèi)金融具有無擔(dān)保無抵押、審批快、便捷、靈活等優(yōu)勢。

2、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有流量大、方便快捷、客戶群體廣等特點(diǎn)。電商平臺(tái)是消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展模式之一，天貓、京東、蘇寧等電商巨頭具有相當(dāng)?shù)牧髁績?yōu)勢，龐大的消費(fèi)群體且客戶忠誠度較高。傳統(tǒng)的借貸，借款人員需要一定的償還實(shí)力，需要完成一定的程序，借款耗時(shí)長、消耗精力多。消費(fèi)金融平臺(tái)與之比較，更多的平臺(tái)無需抵押、擔(dān)保無首付，有些即時(shí)放款，還款期限更加靈活，相比較費(fèi)用也更易讓人接受，更重要的是客戶足不出戶便可以辦理消費(fèi)業(yè)務(wù)，省時(shí)省力。從整體的客戶群市場來看，分布至二三線以后城市，甚至深入農(nóng)村，客戶市場廣泛。

消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合大致可分為三類：第一類是電商消費(fèi)金融，如京東白條；第二類是純借貸金融，如馬上消費(fèi)金融；第三類是線上理財(cái)與線下消費(fèi)相結(jié)合消費(fèi)金融，如美利金融。京東白條越做越大，京東平臺(tái)在市場細(xì)分方面更加注重大學(xué)生消費(fèi)群體。大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但更多的存在資金不足情況，京東白條在消費(fèi)時(shí)段促進(jìn)消費(fèi)。京東在白條借款方面進(jìn)行身份證認(rèn)證，且會(huì)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證信息補(bǔ)充。這樣保證了信貸體系的透明度。大連平臺(tái)發(fā)展在旅游消費(fèi)平臺(tái)方面可以采用線上與線下相結(jié)合的形式，在經(jīng)濟(jì)支柱方面可以立足大連銀行，亦可引進(jìn)民間資本，經(jīng)營形式立足大連的各大景區(qū)結(jié)合推出大連5日游相關(guān)線路安排，住宿景點(diǎn)餐飲一站式服務(wù)，線下可以進(jìn)行客戶服務(wù)等相關(guān)游客問題解決，建議提供游客紀(jì)念品同步到家等后期服務(wù)，想游客之所想，便游客之所利。

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