云金融視域下互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警機(jī)制構(gòu)建

丁喬穎

內(nèi)容摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可以說是瞬息萬變的，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)儲存了龐大的數(shù)據(jù)，客戶數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長。為了提升系統(tǒng)的處理和運(yùn)算能力、更好地服務(wù)客戶，云金融概念被提出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)包含了政策法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等三方面。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開展了深入分析，詳細(xì)探討互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的語境模式、建立預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)、分析預(yù)警模型和結(jié)果，并且引導(dǎo)行業(yè)制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在云金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：云金融 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融 預(yù)警管理

解析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

整體分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。按照《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)有關(guān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，借鑒國際上的有益經(jīng)驗(yàn)，本文將互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為上文所提到的三種類型風(fēng)險(xiǎn)。其中政策法律風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分成了國家、行業(yè)和機(jī)構(gòu)等層面，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有市場、信譽(yù)和操作等風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)分為安全和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。

解析基于業(yè)務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從上述分析得知，互聯(lián)網(wǎng)金融主要被分成了三大平臺，分別是業(yè)務(wù)、管理和協(xié)作三大平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金需求的雙方在業(yè)務(wù)平臺上撮合成交；通過國家管理者、行業(yè)管理者以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各分支機(jī)構(gòu)對其實(shí)行各層監(jiān)管，上述各監(jiān)管組成了互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺；軟硬件開發(fā)維護(hù)者及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商主要擔(dān)任協(xié)作業(yè)務(wù)及管理平臺的運(yùn)營，他構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融融資類的業(yè)務(wù)協(xié)作平臺。在業(yè)務(wù)層，資金融通雙方都面對了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是市場風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)主要是由利率和流動風(fēng)險(xiǎn)組成。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)一方面會受到行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)分化和行業(yè)競爭等的影響，另外還會遭受央行貨幣政策刺激，兩者同時(shí)加劇了利率風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一般會發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金有可能會在第三方中介滯留兩天至兩周的時(shí)間，不具備有效的擔(dān)保及監(jiān)管，很容易會出現(xiàn)資金挪用的情況，若是缺少流動性監(jiān)管或出現(xiàn)資金鏈的斷裂，必然會導(dǎo)致支付危機(jī)的出現(xiàn)。另外不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺也會上限，不具備用戶優(yōu)勢的平臺將會借助提升利率和縮短投資期限的形式來吸引投資者加盟，這就必然會引起平臺流動性風(fēng)險(xiǎn)，并且很多用戶在平臺跑路消息報(bào)道的基礎(chǔ)上，針對平臺的投資僅僅限于打新投資，這顯然會提升互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險(xiǎn)。二是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就主體劃分，主要分為自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)兩種。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指自然人違約，其出現(xiàn)違約主要是由于其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱進(jìn)而出現(xiàn)了道德問題。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人的經(jīng)濟(jì)情況具有不確定性，尤其是該種借貸用在了生產(chǎn)經(jīng)營商?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)會牽涉到大量的自然人信貸范疇，由自然人承擔(dān)對應(yīng)的償還義務(wù)，但是自然人的經(jīng)營狀況、身體健康情況和消費(fèi)習(xí)慣等都會引起還款風(fēng)險(xiǎn)。另外自然人借款人的個(gè)人觀念及道德問題都會造成違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和自然人借款人的動機(jī)以及償債能力的影響因素存在較大的差異。通常企業(yè)借款人主觀上惡意不按時(shí)清償債務(wù)可能性較低，對比之下，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營狀況等因素導(dǎo)致的資金短缺更加容易使其違約。因此在對信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施評價(jià)時(shí)，自然人信用風(fēng)險(xiǎn)要更側(cè)重對其償還意愿的評估，但是企業(yè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的評估則更加側(cè)重對其償還能力的評估。三是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的活動內(nèi)，由于人員匱乏、內(nèi)部流程制定不當(dāng)或是實(shí)施失敗以及系統(tǒng)不足所造成的直接性或間接性損失的可能性。目前用戶數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)交織，由于沒有通過授權(quán)方位、系統(tǒng)退化、雇員欺詐、服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)和客戶安全保護(hù)意識較低等交易內(nèi)，操作風(fēng)險(xiǎn)正是來自這些繁瑣和復(fù)雜的數(shù)據(jù)系統(tǒng)行為的結(jié)合內(nèi)。依據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的不同來源，可以劃分為內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)及外部操作風(fēng)險(xiǎn)兩種。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要因?yàn)榭冃Э荚u、審計(jì)監(jiān)管及內(nèi)部控制等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部因素所引發(fā)；外部操作風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樗饺诵孤?、釣魚網(wǎng)站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶注冊無法實(shí)現(xiàn)有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)，另外是否可以合理地對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行保存也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迫切需要解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。一是擴(kuò)散速度快，破壞力強(qiáng)大。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通常是通過紙質(zhì)或是銀行內(nèi)部系統(tǒng)來操作，一旦出現(xiàn)了錯(cuò)誤，是有充分的時(shí)間查找、連接并且追回?fù)p失的。但是包含了交易數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)等大量數(shù)據(jù)的云金融為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦出現(xiàn)了問題或是差錯(cuò)，將會難以立刻糾正，并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作速度飛快，等到發(fā)現(xiàn)問題后再攔截和追討損失基本無望。二是風(fēng)險(xiǎn)會交叉?zhèn)魅尽Ｒ环矫婊ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺內(nèi)包含了融資類、支付類和理財(cái)類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)相互之間存在交叉性；此外互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)的市場風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)就像是多米諾骨牌，一旦一個(gè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將會引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。三是很難區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融辦理的過程一般都會涉及到外包商、電力和電信等其他多種合作方式，因此一旦某個(gè)方面出現(xiàn)了服務(wù)終端、客戶信息泄露和系統(tǒng)崩潰，將會直接對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成極大的損失，并且難以對責(zé)任實(shí)行區(qū)分。責(zé)任不能區(qū)分的直接結(jié)果就是一旦發(fā)生了損失，將難以對有關(guān)方的損失賠付進(jìn)行明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

數(shù)據(jù)作為中心的體系設(shè)計(jì)原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)內(nèi)必須要遵循下面幾點(diǎn)：一是系統(tǒng)性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)屬于一個(gè)針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行檢測、預(yù)測和預(yù)警的系統(tǒng)，是大型的體系，該體系內(nèi)包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有，因此建立該系統(tǒng)時(shí)必須要考慮每一個(gè)用戶和金融產(chǎn)品的提供者等全部參與到金融活動內(nèi)的人的利益，同時(shí)還要實(shí)行系統(tǒng)性建設(shè)。二是時(shí)效性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的特點(diǎn)是高速，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活性具有的及時(shí)性特點(diǎn)，因此在實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)中，必須要實(shí)時(shí)防范并且及時(shí)處理，確?？梢约皶r(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)和快速應(yīng)對，避免造成太多損失。三是科學(xué)性原則。在預(yù)警系統(tǒng)的建立中要確?？茖W(xué)性，保障系統(tǒng)可以準(zhǔn)確對金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行判斷，防止對金融風(fēng)險(xiǎn)作出錯(cuò)誤估計(jì)，最終導(dǎo)致不必要損失。

將數(shù)據(jù)當(dāng)做中心系統(tǒng)層級。在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)內(nèi)存在以下幾層：一是數(shù)據(jù)管理層。預(yù)警系統(tǒng)主要是基于數(shù)據(jù)建立的，對此必須要建立和健全系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的管理機(jī)制，建設(shè)和企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的數(shù)據(jù)管理中心，便于對數(shù)據(jù)的收集、整理、加工和存儲。而且在數(shù)據(jù)中心還要實(shí)行管理過程內(nèi)確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性及安全性。二是數(shù)據(jù)整合層。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的最主要任務(wù)是要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對其中風(fēng)險(xiǎn)的語境，這就必須要系統(tǒng)地對金融風(fēng)險(xiǎn)存在更為透徹的認(rèn)識，自金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，重新整合和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而提取出有用的信息，信息整合能夠很好地保證信息的準(zhǔn)確性及可靠性，數(shù)據(jù)提取層主要是整合及提取數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層主要是分析數(shù)據(jù)，判定數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要保證系統(tǒng)具有完備的智能性。四是數(shù)據(jù)的解釋層，數(shù)據(jù)解釋層是對風(fēng)險(xiǎn)的解釋，更加準(zhǔn)確地來講就是通過風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)現(xiàn)狀結(jié)合得出分析結(jié)果，其中包含了風(fēng)險(xiǎn)的可靠性、危險(xiǎn)度、產(chǎn)生根源和處理方法。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)計(jì)思路

在上述分析的基礎(chǔ)上，針對定性風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)使用模糊綜合評價(jià)法對其實(shí)行量化，對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測度。依據(jù)選擇的權(quán)重系數(shù)測定互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合評分值，依據(jù)設(shè)定的預(yù)警區(qū)域范圍來確定互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警區(qū)域，從而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)策略。

權(quán)重系數(shù)的選擇在風(fēng)險(xiǎn)測度內(nèi)是最關(guān)鍵的問題，對市場風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分別測度中，須確定各個(gè)具體指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)問題；另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評分值測度過程內(nèi)的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別權(quán)重系數(shù)確定的問題。

借助權(quán)重系數(shù)確定衡量各個(gè)指標(biāo)的重要性，本文主要使用了專家咨詢以及經(jīng)驗(yàn)判斷法，通過個(gè)人經(jīng)驗(yàn)決策轉(zhuǎn)為專家集體決策。在處理數(shù)據(jù)的過程內(nèi)，使用算數(shù)平均值表示評委的集中意見，隨后在歸一化處理下對權(quán)重實(shí)行確定，計(jì)算公式是：

上式中n表示評委數(shù)量，m指的是評價(jià)指標(biāo)的總數(shù)量， aj是指第j指標(biāo)的權(quán)數(shù)平均值，ai指的是第i各評委為第 j個(gè)指標(biāo)權(quán)數(shù)的評分值。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

在業(yè)務(wù)平臺基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要被分成了市場、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度，而且各個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)有著豐富的含義，很難使用單一指標(biāo)來客觀描述。為了使得評價(jià)指標(biāo)變?yōu)楦珳?zhǔn)，本文使用主客觀結(jié)合的方式設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)維度的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

針對定量指標(biāo)，筆者結(jié)合有關(guān)學(xué)者的研究成果和銀行體系定量指標(biāo)來計(jì)算，最終對定性指標(biāo)使用問卷調(diào)查的方式，結(jié)合模糊綜合評價(jià)方法得到最終對應(yīng)的評分值。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

通過假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)各變量間均是相互影響并且相互作用的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)方程模型，并且對上述指標(biāo)之間的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的三維關(guān)系假設(shè)主要為：H1：市場風(fēng)險(xiǎn)防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控的直接正影響；H2：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控的直接正影響；H3：操作風(fēng)險(xiǎn)防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的直接正影響；H4：市場風(fēng)險(xiǎn)防控及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H5：市場風(fēng)險(xiǎn)防控及操作風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H6：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控及操作防控間的直接雙向正關(guān)系；H7：市場風(fēng)險(xiǎn)防控依賴各種要素不受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H8：操作風(fēng)險(xiǎn)防控依賴的各要素不會受市場和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H9：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控依賴的各要素不會受市場和操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H10：除市場、操作和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以外的其他因素都是殘差項(xiàng)。

劃分衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的指標(biāo)，包含財(cái)務(wù)健康情況及機(jī)構(gòu)規(guī)模；二是互聯(lián)網(wǎng)金融整體指標(biāo)，包含了信貸質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)及負(fù)債匹配數(shù)量；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)，包含了業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)度量等。見表1所示。

在模型內(nèi)市場、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)分別作為三個(gè)外生潛變量分別由各自所屬顯變量測量，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的各變量相互間是存在關(guān)聯(lián)性的，因此假設(shè)三個(gè)外生潛變量之間存在相互變聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)生的潛變量，主要是表1內(nèi)的八個(gè)顯變量反應(yīng)。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果

首先要對預(yù)警信號閾值實(shí)行確定。預(yù)警信號閾值是觸發(fā)預(yù)警后續(xù)行動的臨界值，閾值要綜合數(shù)據(jù)的模型、歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專家經(jīng)驗(yàn)以及同業(yè)信息確定，并且還要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶與平臺的聯(lián)系、監(jiān)管部門檢查評估互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺和監(jiān)管要求等因素。一旦風(fēng)險(xiǎn)表征值超出了預(yù)警信號的閾值，將會觸及預(yù)警流程，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)級別的定位。

其次是定位互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警級別。依據(jù)評估風(fēng)險(xiǎn)大小，劃分互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)為正常狀態(tài)、關(guān)注狀態(tài)、次級狀態(tài)、可以狀態(tài)以及損失狀態(tài)5個(gè)等級，分別用綠、藍(lán)、黃、橙、紅五種顏色的燈來表示。詳情見表2所示。

第三是分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果。在處于綠色信號燈范圍情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須要考慮和其開展對應(yīng)的業(yè)務(wù)活動，還要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的效益，平臺必須要大量的吸收該種類型的業(yè)務(wù)；在處于藍(lán)色信號燈的范圍下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則可以考慮接受和其開展對應(yīng)的業(yè)務(wù)，那些已經(jīng)有的處于藍(lán)燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則可以考慮持有；在處于黃燈信號的范圍時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以按照公司的戰(zhàn)略和客戶征信情況，適當(dāng)考慮是否需要開展其他方面的業(yè)務(wù)，若是已經(jīng)存在了處于黃燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，要及時(shí)防范并且調(diào)整，或是改變持有策略或是適當(dāng)轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)；在處于橙色燈信號時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則不應(yīng)當(dāng)考慮其借貸，若是當(dāng)前業(yè)務(wù)已經(jīng)處于信號燈為橙色的狀態(tài)，要立即采取對應(yīng)措施來降低損失；若是當(dāng)前處于紅色信號范圍內(nèi)，則互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須將其拉進(jìn)黑名單，針對已經(jīng)處于紅燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則要采取強(qiáng)硬的手段實(shí)行積極挽回，盡力彌補(bǔ)損失，實(shí)行不良征信評價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

1.卜亞，張敏.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制構(gòu)建——基于激勵(lì)相容的視角[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016（1）

2.李灝來，李越冬.國家審計(jì)“管理”互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑研究[J].會計(jì)之友，2016（3）

3.黃建康，趙宗瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策研究——基于價(jià)值體系的視域[J].理論學(xué)刊，2016（1）

4.中國工商銀行江蘇省分行課題組，萬輝.我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融縱橫，2016（2）