基于信息通訊技術(shù)的普惠金融創(chuàng)新若干思考

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院，湖南 長沙 410079)

基于信息通訊技術(shù)的普惠金融創(chuàng)新若干思考

史惠莎

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院，湖南 長沙 410079)

信息通訊技術(shù)與普惠金融之間有著天然的契合點，將使基于信息通訊技術(shù)的金融創(chuàng)新在我國普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮重要的作用。本文分析了目前我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合基于信息通訊技術(shù)的金融創(chuàng)新對普惠金融的作用機(jī)理，針對性的提出了一些建議。

信息通訊技術(shù)；金融創(chuàng)新；普惠金融

一、緒論

20世紀(jì)90年代中期，我國開始進(jìn)行效率優(yōu)先的金融改革，大規(guī)模金融分支機(jī)構(gòu)在利潤最大化的驅(qū)使下紛紛撤出農(nóng)村等交易頻次低的地區(qū)，我國出現(xiàn)了大量金融服務(wù)空白的落后地區(qū)，加劇了城鄉(xiāng)收入不平等，正阻礙我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和跨越“中等收入陷阱”。自普惠金融概念最早由聯(lián)合國在2005年提出，2006年首次被引入中國來改善這個現(xiàn)狀。

最近幾年我國政府一直在提倡普惠金融，2016年3月“十三五”規(guī)劃聚焦普惠金融，提出發(fā)展普惠金融，著力加強(qiáng)對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的金融服務(wù)，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。然而，由于地理特征差異和金融業(yè)固有的逐利性等重重矛盾，近些年來我國的普惠金融機(jī)制主要依賴政策和政府強(qiáng)制推動。自肯尼亞、南非等非洲國家創(chuàng)新性的引進(jìn)信息通訊技術(shù)(簡稱ICT)并大規(guī)模運(yùn)用于金融業(yè)取得巨大成功，國內(nèi)外學(xué)者也開始意識到ICT(Information and Communication Technologies)或許是發(fā)展普惠金融的突破口。

面對新的模式，Mihasonirina Andrianaivo和Kangni Kpodar(2010)以1988～2007年非洲國家為研究對象，研究發(fā)現(xiàn)包括移動電話在內(nèi)的ICT的發(fā)展給非洲國家?guī)斫?jīng)濟(jì)增長的過程中普惠金融起了很大作用；FDC(2009)認(rèn)為ICT有著與生俱來的低空間成本和時間成本優(yōu)勢，處于金融荒漠的群體將能夠納入金融服務(wù)范圍；謝平(2012)使用1993～2010年中國數(shù)據(jù)做實證研究，結(jié)果表明ICT對經(jīng)濟(jì)的推動作用主要是通過金融普惠化這一渠道實現(xiàn)的，而ICT對金融普惠度的改善主要是移動電話的功勞；田杰，陶建平(2012)以中國1765個縣(市)為樣本，回歸結(jié)果表明ICT是決定金融排除程度的眾因素中的重要因素之一，ICT應(yīng)用率越高，金融排除度越低。

接下來本文將從目前我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，具體闡述基于ICT的金融創(chuàng)新與普惠金融之間的作用機(jī)理，最終得出我國借力ICT推廣普惠金融的一些可行建議，以期提高運(yùn)用信息通訊技術(shù)進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新的水平。

二、我國目前基于ICT的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國在金融服務(wù)覆蓋面、人均持有銀行賬戶數(shù)量等方面都有了很大的提升，其中移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高是我國普惠金融的特色。這得益于我國移動電話的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，工信部數(shù)據(jù)顯示，2015年底國內(nèi)手機(jī)用戶數(shù)量是13.06億戶，移動電話普及率是每百人95.5部，4G移動電話戶數(shù)是3.86億戶。另外，2016年末中國人民銀行正式下發(fā)了《中國普惠金融指標(biāo)體系》，填補(bǔ)了我國統(tǒng)一普惠金融指標(biāo)體系的空白。

圖1 1949-2016年固定電話、移動電話用戶發(fā)展情況資料來源：工信部《2016年通信運(yùn)營業(yè)統(tǒng)計公報》

雖然我國的普惠金融狀況相比以前得到了很大的改善，但目前正面臨以下突出問題。

(一)結(jié)構(gòu)性排斥

目前我國金融體系存在的最突出問題是城市與農(nóng)村金融、正規(guī)與民間金融、國有與民營金融的三重二元對立。導(dǎo)致大企業(yè)國有企業(yè)、富裕階層等群體的金融服務(wù)供給過剩，而農(nóng)村、中小微企業(yè)等弱勢群體的金融需求得不到滿足，與普惠金融的宗旨相違背。

1.“最后一公里”

由于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，發(fā)生金融交易的頻次和額度低，考慮到得投入更多的資金與精力、面臨更大風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村民營企業(yè)、小微企業(yè)和農(nóng)民惜貸傾向明顯。盡管政府正政策性引導(dǎo)，但金融服務(wù)的實際可得性還是很差。

2.中小微企業(yè)融資

中小微企業(yè)在我國就業(yè)民生、穩(wěn)定社會、推動技術(shù)創(chuàng)新中發(fā)揮著重要的作用。截至2016年底，我國中小微企業(yè)提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%；中國發(fā)明專利的65%、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的75%以上和新產(chǎn)品開發(fā)的80%以上來自中小企業(yè)。1然而，在政策激勵不足的情況下，金融機(jī)構(gòu)青睞于大企業(yè)，且我國銀行業(yè)占據(jù)了幾乎所有的金融資源，擠壓了面向中小微企業(yè)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)生存空間，從源頭上造就了中小微企業(yè)不樂觀的融資環(huán)境。

圖2 我國中小企業(yè)的社會貢獻(xiàn)資料來源：工商總局《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》(2014年)

(二)信息不對稱

1.征信體系發(fā)展滯后

我國的征信系統(tǒng)的建設(shè)開始較晚，信用信息覆蓋不全面。同時海量分散的信用信息缺少整合，存在信息孤島。這為金融機(jī)構(gòu)評估風(fēng)險帶來了不少搜索成本，間接導(dǎo)致對眾所周知信用更好的大企業(yè)國企和富裕階層的服務(wù)偏好。

2.信息披露

在建設(shè)普惠金融過程中信息披露不規(guī)范，對關(guān)鍵信息遮遮掩掩，存在信息不對稱問題。以P2P為例，數(shù)據(jù)顯示2016年底僅三成網(wǎng)貸公司開設(shè)了專門的信息披露欄，而披露逾期率、代償金額等關(guān)鍵指標(biāo)的平臺更少。

(三)目標(biāo)群體自我排斥

調(diào)查顯示，2/3以上農(nóng)戶很少接觸除儲蓄提現(xiàn)以外的服務(wù)，需要資金時往往通過血緣或社交渠道，對不熟悉的操作程序存在畏難、排斥心理。媒體上大量P2P跑路、信用卡惡意套現(xiàn)等負(fù)面新聞更加重了這種心理。

(四)立法和監(jiān)管薄弱

普惠金融面臨的目標(biāo)群體數(shù)量大、覆蓋廣、大部分客戶非專業(yè)等特點決定了普惠金融的風(fēng)險相對較高。然而我國現(xiàn)階段監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存，法律法規(guī)存在許多漏洞容易被鉆空子。

三、基于ICT的金融創(chuàng)新對普惠金融的作用機(jī)理

信息通訊技術(shù)與生俱來的低邊際成本和草根優(yōu)勢可以完美解決政府、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)對象等利益方矛盾。如果說ICT剛出現(xiàn)時費用較高昂，運(yùn)用到金融領(lǐng)域成本依然很高，那么20世紀(jì)90年代以來，隨著以固定電話、移動電話和互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息通訊技術(shù)在我國迅猛發(fā)展，形成的規(guī)模效益導(dǎo)致通訊費用不斷降低，ICT低成本的優(yōu)勢已然顯現(xiàn)。具體來說，基于ICT的金融創(chuàng)新主要通過以下方面提升我國金融普惠水平。

(一)金融服務(wù)供給者角度

服務(wù)價格定價平民化，同時服務(wù)覆蓋全社會是普惠金融的核心理念，然而單單依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的物理渠道是很難貫徹且不可持續(xù)的。

1.交易操作成本降低

金融服務(wù)的價格主要由成本決定，要想金融服務(wù)草根化，盡量降低成本是第一步。普惠金融有供求雙方主體數(shù)量多、金融服務(wù)訂單量大而單筆訂單額度相對較小等特點，只有依托計算機(jī)和云計算等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化處理業(yè)務(wù)，才能大幅提高交易速度和降低邊際成本。

2.服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大

基于ICT的應(yīng)用主要依靠發(fā)展無分支銀行和支付手段多樣化兩方面擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。無分支銀行是采用電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非傳統(tǒng)物理網(wǎng)點提供金融服務(wù)；多樣化的支付手段包括自動存取款機(jī)、POS終端機(jī)、電話及手機(jī)轉(zhuǎn)賬設(shè)備等，通過降低交易成本擴(kuò)大交易可能性集合。據(jù)CGAP (Consultative Group to Assist the Poor)的測算數(shù)據(jù)，在相同的條件下，使用網(wǎng)上銀行或自動存取款機(jī)處理一筆業(yè)務(wù)的成本僅是傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的1/5，而若使用POS機(jī)成本則僅為銀行機(jī)構(gòu)處理相同業(yè)務(wù)的0.5%。

3.搜集信息成本降低

云計算等信息通訊技術(shù)的應(yīng)用可以從存儲的海量交易信息中挖掘出有效信用信息，金融機(jī)構(gòu)收集信用數(shù)據(jù)的成本和時間降低，既提高信貸決策效率，又最大程度降低客戶違約率，使更多客戶享受到與其風(fēng)險水平相符的金融服務(wù)。

(二)金融服務(wù)需求者角度

1.準(zhǔn)入門檻降低

一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對信用或抵押物的要求較嚴(yán)，理財產(chǎn)品的起購金額大多5萬、10萬甚至百萬，然而當(dāng)草根的ICT應(yīng)用到金融領(lǐng)域后，客戶們的準(zhǔn)入門檻大大降低，金融服務(wù)變得平民化。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的操作、冗長繁瑣的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)無形中設(shè)置了專業(yè)門檻，而基于ICT的金融創(chuàng)新越來越操作簡便、界面簡潔易懂。

2.時間成本和旅行成本降低

我國大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行3家金融機(jī)構(gòu)駐扎在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，而地廣人稀的農(nóng)村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，加上缺乏交通工具，加大了低收入階層獲取金融資源的難度。另外，服務(wù)網(wǎng)點的辦理業(yè)務(wù)效率遠(yuǎn)不如城鎮(zhèn)網(wǎng)點。而ICT與金融的結(jié)合跨越了時間和空間的障礙，不僅增加了原客戶的持續(xù)金融需求，還新覆蓋了因距離網(wǎng)點遠(yuǎn)和業(yè)務(wù)辦理等待時間過長而被金融排斥的個人和企業(yè)。

(三)建立普惠金融數(shù)據(jù)庫

基于我國新制定的普惠金融統(tǒng)計指標(biāo)體系，利用ICT的強(qiáng)大儲存和計算功能，可以建立一個普惠金融數(shù)據(jù)庫，對金融排斥水平進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，考核各地區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，有針對性的督促建設(shè)普惠金融體系。

四、結(jié)論

自《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》發(fā)布之后，我國普惠金融體系的建設(shè)邁入新階段，借助信息通訊技術(shù)的金融創(chuàng)新是我國實現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的突破口和新路徑。為了實現(xiàn)每個個體在有金融需求時擁有平等的機(jī)會獲取金融資源，本文提出以下建議：

(一)積極借助信息通訊技術(shù)手段，拓展普惠金融的廣度和深度

一方面，要積極引導(dǎo)并鼓勵金融服務(wù)供給主體借助信息通訊技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，利用規(guī)模效應(yīng)保證供給方經(jīng)營的可持續(xù)性。另一方面，在偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)加快信息通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并大力宣傳發(fā)展無分支銀行和多樣化的現(xiàn)代支付工具，努力拓寬交易邊界。

(二)加強(qiáng)電信部門與金融部門之間的交流與合作

在做好基于ICT的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新與推廣的同時，還需要加強(qiáng)我國電信部門與金融部門之間的交流與合作。移動終端在我國覆蓋率較高，人均擁有量在世界也處于領(lǐng)先水平，這為我國發(fā)展移動金融創(chuàng)造了良好的條件，而移動金融在建設(shè)普惠金融體系方面具有效率高、成本低的巨大優(yōu)勢。因此我國的電信部門與金融部門需要慢慢磨合，一起助推普惠金融發(fā)展，這個過程非洲國家、菲律賓等有多個成功的先例可以借鑒。

(三)完善信用信息體系，建立信用信息共享平臺

其一，不要把征信資料局限于銀行里的傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，我們需要利用ICT從上網(wǎng)痕跡、線上消費習(xí)慣、社交活動等非傳統(tǒng)渠道提取到有價值的非金融數(shù)據(jù)。這樣的大數(shù)據(jù)征信有助于完善全社會的信用信息，降低行業(yè)的金融服務(wù)成本。其二，建立一個信用信息共享平臺和信息共享機(jī)制，將銀行、工商、交通、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、法院等社會各部門擁有的信息和數(shù)據(jù)匯于此共享平臺，運(yùn)用ICT進(jìn)行整合、交互和共享。

(四)建立風(fēng)險適度監(jiān)管體系，健全金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

不僅要建立嚴(yán)格而靈活的授權(quán)審批制度、完善普惠金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，還要建立一套完整的風(fēng)險度量指標(biāo)體系，密切監(jiān)測與防范可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等，監(jiān)督和指導(dǎo)普惠金融健康發(fā)展。最后在監(jiān)控金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，還應(yīng)積極孕育相應(yīng)的保險市場，健全金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，充當(dāng)保險絲。監(jiān)管與保險的雙重保護(hù)將減輕目標(biāo)群體自我排斥的不信任心理，長遠(yuǎn)來看也能更好地推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展。

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