陜西省村鎮(zhèn)銀行科學(xué)經(jīng)營(yíng)的路徑探索

王 慧，王 旋

（山東外國(guó)語(yǔ)職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院，山東日照627682）

陜西省村鎮(zhèn)銀行科學(xué)經(jīng)營(yíng)的路徑探索

王 慧，王 旋

（山東外國(guó)語(yǔ)職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院，山東日照627682）

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的扶持優(yōu)勢(shì)是明顯的，加之經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步入新常態(tài)，更加注重民生幸福感和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，促使村鎮(zhèn)銀行在此基礎(chǔ)上尋找發(fā)展的新視角、新思路，政府也加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，改善村鎮(zhèn)銀行治理，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展。作為農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行的建立嘗試開(kāi)放農(nóng)村市場(chǎng)，增加村鎮(zhèn)銀行的危機(jī)意識(shí)及其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善金融風(fēng)險(xiǎn)分散、分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制；同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)作為研究分析的主體，更好開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展及存在問(wèn)題進(jìn)行探討，并進(jìn)行相應(yīng)理論和實(shí)踐的分析，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提出一些相應(yīng)的對(duì)策建議，提供更高效和更全面的金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營(yíng)形式；區(qū)域分布；路徑措施

一、陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局關(guān)系密切，地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展高度重視，對(duì)于支持農(nóng)村金融發(fā)揮著置關(guān)重要的作用。為了促進(jìn)農(nóng)村金融良好發(fā)展，增加農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、提高農(nóng)村金融供給和農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)力度，為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入資金范圍、注冊(cè)資本限額等方面做了進(jìn)一步的改善，加快陜西地區(qū)農(nóng)村金融體制改革，提升村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)的力度。

（一）陜西省村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布

據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不僅僅在于抵押擔(dān)保。如對(duì)湖北省8家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的120份農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，90%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高，村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)也有較快的發(fā)展。

洛南縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行是由西安市商業(yè)銀行與鎮(zhèn)安縣信用聯(lián)社共同投資、聯(lián)合組建的股份制商業(yè)銀行，注冊(cè)資本300萬(wàn)元。該行按照“立足洛南、支持三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、實(shí)現(xiàn)雙贏”定位，開(kāi)設(shè)小額農(nóng)戶(hù)貸款、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款、中小企業(yè)貸款、農(nóng)房改建聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸款等信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村小企業(yè)貸款為主，并在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下降低貸款成本，對(duì)于農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)的5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小額信貸，在遞交完所有申請(qǐng)材料后，從受理到貸款發(fā)放到農(nóng)戶(hù)手里只需要1—3個(gè)工作日。如果農(nóng)戶(hù)沒(méi)有擔(dān)保人或抵押資產(chǎn)，可以五戶(hù)相互擔(dān)保，申請(qǐng)小額信貸。同時(shí)，還可與村委會(huì)簽訂貸款協(xié)議，專(zhuān)門(mén)用于支持“一村一品”發(fā)展。該縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)陸續(xù)建立起多家分支機(jī)構(gòu)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)層面，努力將其打造成富有特色的“農(nóng)戶(hù)銀行”。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)戶(hù)，相對(duì)于農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，放貸審批時(shí)間短，而且手續(xù)簡(jiǎn)便。西安市高陵陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行貸款主體將主要是農(nóng)戶(hù)，定位于服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，將開(kāi)設(shè)小額農(nóng)戶(hù)貸款、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款、微小企業(yè)貸款、農(nóng)房改建聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸款等信貸產(chǎn)品。

目前，陜西省各市均已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中，西安市最多為6家，占25%；渭南市次之為4家，占16%；寶雞、延安、咸陽(yáng)三市各為3家，各占12.5%；榆林、商洛、安康、銅川四市最少，均為1家，各占4.16%。陜西省24家村鎮(zhèn)銀行中關(guān)中有17家，占70.8%；陜北4家，占16%；陜南3家，占12.5%。這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)情況相一致。由于關(guān)中的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況比較快，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的受益面比較大，也形成了關(guān)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈向上趨勢(shì)的態(tài)勢(shì)（圖1）。

圖1 各市村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

從2008—2010年為陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的第一階段，2008年陜西省第一家村鎮(zhèn)銀行“寶雞岐山碩豐村鎮(zhèn)銀行”設(shè)立以來(lái)拉開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕，2008—2012年由一家發(fā)展至7家，保持程度發(fā)展。2012—2014年為第二階段，此階段處于摸索階段，發(fā)展緩慢，僅新增4家。2015—2016年為第三階段，此階段發(fā)展迅猛，新增13家，至此陜西省村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展至22家。但與省外其他地區(qū)相比還有很大差距，如浙江、山東、江蘇、安徽等省，這些地方均在80家以上。

圖2 各年度設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量（家）

（二）村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模

陜西省在村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模方面大部分在3 000萬(wàn)元以上，其中，3 000萬(wàn)元以上為19家，占79%；1000萬(wàn)—3 000萬(wàn)元為4家，占16%；1 000萬(wàn)元以下為1家，占4.2%。由于陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較晚，所以在注冊(cè)資本方面還是處于中等水平（我國(guó)村鎮(zhèn)銀行58%注冊(cè)資本在1 000萬(wàn)—5 000萬(wàn)元之間）。在各區(qū)域村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本規(guī)模方面，關(guān)中村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本規(guī)模最大為4 118萬(wàn)元，其次是陜北2 875萬(wàn)元，陜南最少2 775萬(wàn)元，后兩者差距不大，但與關(guān)中的注冊(cè)資本規(guī)模相比差距很明顯，這是因?yàn)殛P(guān)中作為陜西經(jīng)濟(jì)的引擎作用，而陜北、陜南無(wú)論是從經(jīng)濟(jì)總量還是人均水平，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于關(guān)中地區(qū)。

圖3 村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模分布（家）

（三）村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)規(guī)模

在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，由圖4可以看出，在全省24家村鎮(zhèn)銀行中，有13家在50%—70%之間，占總數(shù)的54%；6家在90%以上，占總數(shù)的25%；3家在70%—90%，占總數(shù)的12.5%；兩家在50%以下。

圖4 發(fā)起行持股比例分布（家）

陜西省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行主要為股份制銀行，其中最多的為中國(guó)銀行與淡馬錫合作的7家中銀富登村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行中國(guó)銀行，由圖5可以看出。其次為股份制銀行和農(nóng)商行各為7家，6家。最少為外資和城商行各為1家。

由圖5可以看出，關(guān)中地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯上處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，無(wú)論是存款、貸款還是資產(chǎn)規(guī)模，都要遠(yuǎn)高于陜北和陜南地區(qū)。雖然陜南與陜北相比在平均資產(chǎn)，平均貸款，平均存款方面有落后，但不是很大，只要在政策方面給予支持陜南依然發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖5 各區(qū)域村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較（億元）

在陜西省村鎮(zhèn)銀行在貸款占資產(chǎn)比例方面，各地區(qū)相同均為54%；而在存款占負(fù)債方面陜北最高為93%，其次是關(guān)中84%，最低的為陜南78%。陜西省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比為75.94%，最低為6.55%，最高為136%。村鎮(zhèn)銀行存貸比超過(guò)75%的有4家，占比17%。陜西省村鎮(zhèn)銀行平均資產(chǎn)負(fù)債率為80.33%，最低為21.13%，最高為96.05%。由此可以看出，與商業(yè)銀行平均超過(guò)90%的資產(chǎn)負(fù)債率水平相比，目前的負(fù)債水平仍然偏低。從盈利角度來(lái)看，陜北的資產(chǎn)利潤(rùn)率最高為0.34%，陜南次之為0.03%，最低的為關(guān)中為0.02%。這可能與關(guān)中的商業(yè)銀行較多且競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，而陜北多煤礦資源近幾年的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升較快有關(guān)。

（四）村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

陜西省不良貸款總額600萬(wàn)元，均值為25萬(wàn)元，不良貸款率均值比重為0.14%，陜西省村鎮(zhèn)銀行目前情況較好。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，很多貸款尚未到期，所以才沒(méi)有出現(xiàn)大規(guī)模的不良貸款。由圖6看出，存在不良貸款銀行比例最多的是陜南，最少的為關(guān)中，陜北居中。不良貸款比例均值方面，關(guān)中由于金融體制完善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等因素而最低，陜南因經(jīng)濟(jì)落后、信用評(píng)級(jí)較差而最高，陜北居中。

圖6 各區(qū)域村鎮(zhèn)銀行不良貸款比較

在村鎮(zhèn)銀行不良貸款方面，農(nóng)商行最高為0.11%，其次為城商行0.04%，股份制行和國(guó)有行均為0。在其他企業(yè)法人機(jī)構(gòu)參股情況下不良貸款比率均值為16.24%，存在不良貸款銀行的比例為0.14%；在沒(méi)有其他企業(yè)法人機(jī)構(gòu)參股情況下不良貸款比率均值為24.32%，存在不良貸款銀行的比例為0.11%。而存在自然人股東情況下不良貸款比率均值為19.98%，存在不良貸款銀行的比例為0.17%；在沒(méi)有自然人股東情況下不良貸款比率均值為17.35%，存在不良貸款銀行的比例為0.13%。

二、陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中的短板

目前，村鎮(zhèn)銀行科技系統(tǒng)普遍比較落后，基本上都是復(fù)制發(fā)起行或委托其他銀行代理，難以與自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)相結(jié)合，一定程度上制約了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了服務(wù)效率。受科技實(shí)力限制，單獨(dú)開(kāi)發(fā)符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際的整套科技系統(tǒng)成本昂貴，村鎮(zhèn)銀行一般很難承受。

（一）系統(tǒng)落后，業(yè)務(wù)單一，人才缺乏

村鎮(zhèn)銀行主要依賴(lài)于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)利息收入依賴(lài)高度依賴(lài)，業(yè)務(wù)模式單一。陜西省村鎮(zhèn)銀行凈利息收入在總收入中占比平均超過(guò)80%，部分村鎮(zhèn)銀行這一比例更高達(dá)100%，與其他類(lèi)型銀行相比處于較高水平。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，交通不夠順暢，物質(zhì)條件、生活環(huán)境不如城市優(yōu)越，金融資源相對(duì)匱乏，缺乏對(duì)高素質(zhì)人才的吸引力，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。以安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為例，定編22人，而目前實(shí)有16人，相差6人；關(guān)鍵崗位和專(zhuān)業(yè)崗人才缺乏，很多崗位員工身兼數(shù)職，且沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)歷。信貸、財(cái)務(wù)、科技等專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，用工形式均為勞務(wù)派遣，除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，人員風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)同樣制約其發(fā)展。

（二）社會(huì)公信力有待加強(qiáng)，公共服務(wù)體系落后

近年來(lái)，由于新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)民的貸款需求很旺盛，這就導(dǎo)致存款無(wú)法滿(mǎn)足貸款的現(xiàn)象。2015年12月，韓城浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存款余額為0.797億元，但貸款余額1.53億元，貸存比為191.89%；個(gè)人儲(chǔ)蓄開(kāi)戶(hù)數(shù)僅561戶(hù)，存款余額1 865萬(wàn)元，小企業(yè)開(kāi)戶(hù)39戶(hù)，存款余額535萬(wàn)元。2012—2015年累計(jì)發(fā)放貸款551筆，金額高達(dá)3.73億元，其中涉農(nóng)貸款391筆，金額2.94億元。因?yàn)槿嗣胥y行大小額支付系統(tǒng)沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)也有諸多限制，比如，當(dāng)資金匯入時(shí)顯示客戶(hù)姓名、匯出時(shí)不顯示客戶(hù)姓名等。要解決這些問(wèn)題必須有代理行，但在村鎮(zhèn)銀行當(dāng)?shù)赜趾苌儆兄靼l(fā)起行的支行，銀聯(lián)系統(tǒng)亦沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行，這就導(dǎo)致人們?cè)诋惖卮嫒】畹穆闊?，無(wú)法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)。

（三）村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，支持力度明顯不夠

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行反而需要投入大量的人力物力；其次，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村低端客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，此時(shí)，大銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行時(shí)面臨很高的聲譽(yù)成本。部分大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)也僅僅是出于完成政治任務(wù)角度考慮，為了設(shè)立而設(shè)立，而不是為了將村鎮(zhèn)銀行做好，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展持無(wú)所謂的態(tài)度，只要不出風(fēng)險(xiǎn)即可，支持力度明顯不夠。主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)分支機(jī)構(gòu)來(lái)看待，寧愿不發(fā)展也不希望出風(fēng)險(xiǎn)而影響其聲譽(yù)。一些大銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在向發(fā)起行爭(zhēng)取資源（如增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、員工招聘等）時(shí)很難得到及時(shí)回應(yīng)，發(fā)起行的支持非常有限。

一方面，部分發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模，但一些發(fā)起行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行布局卻非常分散，加之不同的股權(quán)架構(gòu)，經(jīng)營(yíng)模式等諸多差異導(dǎo)致管理難度加大；另一方面，缺少完善合理的管理體系，很多發(fā)起行目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持基本上是無(wú)償?shù)幕蛘叩蛢r(jià)格的，比如，在信息系統(tǒng)、員工培訓(xùn)、資金周轉(zhuǎn)等方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供無(wú)償或者價(jià)格非常低廉的支持。這種方式明顯不能適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展趨勢(shì)。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，支農(nóng)支小急需提升

盡管目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款處于較低水平，但這主要是由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短、風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有完全暴露所引起。隨著經(jīng)營(yíng)時(shí)間的增加和貸款的到期，各種風(fēng)險(xiǎn)也將逐漸暴露，村鎮(zhèn)銀行不良貸款水平出現(xiàn)增加的趨勢(shì)。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)總體上具有較高風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還很不成熟，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的純農(nóng)戶(hù)貸款違約率較高，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了一些貸款違約的苗頭。從其他渠道很難獲取資金，村鎮(zhèn)銀行的資金可能被用于一些高風(fēng)險(xiǎn)的用途，如償還高利貸等。村鎮(zhèn)銀行目前在支農(nóng)支小方面取得一定成效，但離政策要求仍有一段差距。部分村鎮(zhèn)銀行盲目地追求規(guī)模相對(duì)較大的非農(nóng)客戶(hù)，對(duì)真正具有需要的三農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)等的金融需求支持力度有限，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面還有提升空間。

（五）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

農(nóng)戶(hù)收入的不穩(wěn)定特點(diǎn)直接提高了村鎮(zhèn)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍嚴(yán)重受限于自然因素的影響，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)一旦遭遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害很可能導(dǎo)致顆粒無(wú)收，這在很大程度上影響甚至喪失償還村鎮(zhèn)銀行貸款的能力，大大增加了村鎮(zhèn)銀行的借貸危險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)仍停留在吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有多大差異性?？梢?jiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，存貸模式與農(nóng)村信用社等其他商業(yè)銀行相比沒(méi)有多大差異性，缺乏自身特色。一些地方對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開(kāi)辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等不夠完善。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，財(cái)稅扶持政策并不配套，村鎮(zhèn)銀行也存在可貸資金缺乏、稅收壓力較大、貸款脫農(nóng)化等問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)自身可提供的抵押物不多，土地作為特殊的生產(chǎn)資料又不能作為抵押，這無(wú)疑阻礙了信貸的發(fā)放。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶(hù)特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶(hù)比例不得超過(guò)注冊(cè)資本5%限制，難以滿(mǎn)足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

（六）農(nóng)村信用環(huán)境制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)智能電網(wǎng)技術(shù)持續(xù)突破。在電源側(cè)和電網(wǎng)側(cè)，新能源功率預(yù)測(cè)及運(yùn)行控制、分布式電源友好并網(wǎng)、特高壓輸電技術(shù)已實(shí)現(xiàn)達(dá)到先進(jìn)水平，輸變電設(shè)備狀態(tài)監(jiān)測(cè)、智能變電站、配電自動(dòng)化、智能電網(wǎng)調(diào)度技術(shù)支持系統(tǒng)、電動(dòng)汽車(chē)充換電技術(shù)等實(shí)踐成果得到推廣應(yīng)用。但是，在用戶(hù)側(cè)還存在諸多問(wèn)題：自動(dòng)需求響應(yīng)尚未真正實(shí)施，用電信息采集系統(tǒng)、智能電表尚未規(guī)?；褂?，信息安全方面的研究沒(méi)有深入開(kāi)展，電價(jià)機(jī)制尚未完善，智能電網(wǎng)最重要的特性——互操作性沒(méi)有得到滿(mǎn)足，等等。用戶(hù)側(cè)智能化水平需要進(jìn)一步提升。

目前村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為農(nóng)戶(hù)，他們對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于一些農(nóng)戶(hù)對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴(lài)心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)戶(hù)的“救助”。部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，在村鎮(zhèn)銀行借錢(qián)可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制缺失，農(nóng)戶(hù)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一形成了村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，資金不足的問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行尚未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展，限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。

三、陜西省村鎮(zhèn)銀行科學(xué)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)對(duì)措施

要在改善農(nóng)村金融環(huán)境、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略高度，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度。鼓勵(lì)主流媒體綜合利用多種手段正面宣傳村鎮(zhèn)銀行在改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面的貢獻(xiàn)，大力宣傳部分村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、支持三農(nóng)方面的典型經(jīng)驗(yàn)和模式。不斷提升村鎮(zhèn)銀行的整體品牌形象和公信力，引導(dǎo)資金資源、人才資源流向村鎮(zhèn)銀行。

（一）降低公共服務(wù)體系準(zhǔn)入門(mén)檻加大政策扶持力度

暢通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)效率和對(duì)客戶(hù)的吸引力。加快運(yùn)作村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)、發(fā)行銀行卡事宜，改變村鎮(zhèn)銀行完全依賴(lài)于存折的現(xiàn)狀，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。主管部門(mén)應(yīng)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，為其拆借資金提供便利。通過(guò)將村鎮(zhèn)銀行納入各種公共服務(wù)體系，使得村鎮(zhèn)銀行與其他類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)處于同等競(jìng)爭(zhēng)地位。相關(guān)政策應(yīng)考慮到不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的差異，對(duì)不同地區(qū)采取不同的標(biāo)準(zhǔn)而不是“一刀切”。協(xié)助村鎮(zhèn)銀行組織資金，對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供資金支持，逐步消除現(xiàn)有的對(duì)村鎮(zhèn)銀行的歧視政策。地方政府應(yīng)將支農(nóng)、涉農(nóng)資金優(yōu)先考慮由村鎮(zhèn)銀行代理，支持部分財(cái)政存款的基本賬戶(hù)或結(jié)算賬戶(hù)優(yōu)先在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶(hù)，縣以下單位的各類(lèi)涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等可存入村鎮(zhèn)銀行，而不是限制財(cái)政性存款和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)存款存入。隨著村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的增加，優(yōu)先考慮由村鎮(zhèn)銀行代理各行政及事業(yè)單位的代發(fā)工資業(yè)務(wù)等等。

（二）村鎮(zhèn)銀行逐步實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)

與其他類(lèi)型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行起步晚、資本規(guī)模小、業(yè)務(wù)發(fā)展尚不成熟。首先，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)適當(dāng)降低對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要求。譬如，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的部分監(jiān)管指標(biāo)降低要求，適當(dāng)放開(kāi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行新增貸款規(guī)模限制；降低村鎮(zhèn)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)審批門(mén)檻，幫助村鎮(zhèn)銀行形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)待村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行實(shí)施差別化監(jiān)管。其次，對(duì)不同村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化監(jiān)管政策。各地村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)規(guī)模、盈利狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面已經(jīng)出現(xiàn)很大差別。建立村鎮(zhèn)銀行分類(lèi)評(píng)價(jià)體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分類(lèi)。在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的情況下，區(qū)別監(jiān)管，鼓勵(lì)先進(jìn)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。支持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)委會(huì)，以規(guī)范和指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展、推廣和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后，對(duì)不同區(qū)域村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化監(jiān)管政策。由于陜西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平很不平衡，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行只能在縣域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，單個(gè)縣域內(nèi)金融需求非常有限的實(shí)際情況，建議對(duì)在一定范圍內(nèi)放開(kāi)跨區(qū)縣經(jīng)營(yíng)限制。

（三）積極吸引社會(huì)各方資源，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間交流合作

加大宣傳力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行這種微小金融機(jī)構(gòu)在落后地區(qū)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行中的作用，積極利用此類(lèi)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，但要特別注意對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控。積極引入其他法人機(jī)構(gòu)投資者參股村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)本地企業(yè)特別是涉農(nóng)企業(yè)入股，充分發(fā)揮其對(duì)于村鎮(zhèn)銀行績(jī)效的積極作用。在陜北陜南引導(dǎo)資源向此區(qū)域轉(zhuǎn)移，成立村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，搭建村鎮(zhèn)銀行之間的交流平臺(tái)，在技術(shù)、信息、政策等方面實(shí)現(xiàn)共享，及時(shí)反映村鎮(zhèn)銀行業(yè)存在的問(wèn)題及要求。組織人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，幫助村鎮(zhèn)銀行員工提高業(yè)務(wù)水平。建議先設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的樣本認(rèn)證，為后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供模板，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及管理水平的提高。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融法律環(huán)境，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善金融風(fēng)險(xiǎn)散、分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，探索符合農(nóng)村金融特點(diǎn)的新型增信手段。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)普遍缺乏抵押品，村鎮(zhèn)銀行雖已嘗試?yán)棉r(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押進(jìn)行貸款，但這種做法并不是法律意義上真正的抵押，一旦出現(xiàn)糾紛，會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議相關(guān)部門(mén)在法律層面上探索消除這一障礙的做法，從根本上解決農(nóng)村抵押品不足的問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)村其他集體資產(chǎn)和權(quán)利，也應(yīng)積極探索抵押質(zhì)押模式，充分發(fā)揮這些資產(chǎn)和權(quán)利的價(jià)值功能。綜合運(yùn)用多種手段開(kāi)展信用村鎮(zhèn)建設(shè)，逐步建立較為完善的信用檔案，加大對(duì)存在不良信用記錄的企業(yè)或個(gè)人的曝光和懲戒力度，提升地方整體信用水平，改善地方信用環(huán)境。從法律意義上講，保持和尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人主體地位的前提下，加大在管理、業(yè)務(wù)、資金、技術(shù)等方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。村鎮(zhèn)銀行之間要按照現(xiàn)代企業(yè)的要求建立規(guī)范的業(yè)務(wù)關(guān)系，使得雙方成為真正平等的交易主體。

（五）逐步完善村鎮(zhèn)銀行的管控模式

隨著設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加，發(fā)起行應(yīng)不斷建立完善符合自身特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行管控模式。發(fā)起行發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)逐步實(shí)施對(duì)村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化管理，統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，通過(guò)流程銀行建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供可復(fù)制的商業(yè)模式。發(fā)起行應(yīng)在相對(duì)集中的區(qū)域發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。加強(qiáng)資源整合，通過(guò)集合的方式形成規(guī)模，識(shí)別有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的小城市、縣域及農(nóng)村地區(qū)，合理安排村鎮(zhèn)銀行投資布局，避免盲目機(jī)構(gòu)擴(kuò)張導(dǎo)致機(jī)構(gòu)設(shè)立過(guò)于分散，以此來(lái)降低管理成本。一家發(fā)起行在同一地區(qū)可以設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)施規(guī)?；?jīng)營(yíng)，通過(guò)設(shè)立區(qū)域的相對(duì)集中，有效降低管理成本，提高管理效率。發(fā)起行發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)要求設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部，不斷探索適合自身特點(diǎn)的管控模式，提高管理效率，改善村鎮(zhèn)銀行治理，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展。

（六）深化村鎮(zhèn)銀行改革，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的實(shí)力

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的突出問(wèn)題，要以產(chǎn)權(quán)、組織制度創(chuàng)新為突破口，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成為“三農(nóng)”提供全方位服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，解決村鎮(zhèn)銀行覆蓋率低、供給量不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、延伸服務(wù)缺位等問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)農(nóng)戶(hù)資金支持，才能獲得國(guó)家支持發(fā)展的信貸支持。通過(guò)改革和整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高資金供給能力，為農(nóng)戶(hù)提供更多的金融產(chǎn)品和多樣化的金融工具。通過(guò)特殊的制度安排，構(gòu)建規(guī)范化的政策性金融體系，滿(mǎn)足長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)金融的需求。通過(guò)不斷完善政府監(jiān)管體系，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸投入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)戶(hù)收入；實(shí)行貸款利率補(bǔ)貼和免繳存款利息稅的優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，扶持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 柯 黎]

F832.2

A

1673-291X（2017）20-0113-04

2017-04-20

王慧（1955-），男，研究生，教授，從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融研究；王旋（1986-），女，碩士，講師，從事金融學(xué)研究。