扶貧再貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)的實(shí)踐與探索

陳文玉

2016年以來(lái)，人行普洱中支圍繞云南省推進(jìn)“優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)”工作要求，在轄區(qū)9個(gè)縣以突出創(chuàng)新“五個(gè)統(tǒng)籌”機(jī)制為切入點(diǎn)，深入開(kāi)展金融精準(zhǔn)助推脫貧攻堅(jiān)工作。

一、試點(diǎn)基本情況

人行普洱中支是總行貨幣政策司確定在云南省全面開(kāi)展“優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制”的試點(diǎn)轄區(qū)單位，按照試點(diǎn)要求，以“優(yōu)化定價(jià)機(jī)制”為導(dǎo)向，以落實(shí)“精準(zhǔn)扶貧、保本微利經(jīng)營(yíng)、貸款利率差別化”為根本，通過(guò)實(shí)施差異化管理、建立定價(jià)模板、降低利息負(fù)擔(dān)，著力推進(jìn)具有可推廣可復(fù)制的運(yùn)行模式。目前，普洱轄區(qū)率先在云南省實(shí)現(xiàn)了扶貧再貸款精準(zhǔn)投放貧困縣域全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了轄區(qū)9個(gè)貧困縣域試點(diǎn)機(jī)構(gòu)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了扶貧再貸款引導(dǎo)信貸資源精準(zhǔn)投放到戶，全面提升了貨幣政策工具運(yùn)行效應(yīng)。截至2017年6月15日，全轄累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款7.7億元，余額12.65億元，比2016年12月末增長(zhǎng)156%。

二、積極探索推進(jìn)“五個(gè)統(tǒng)籌”運(yùn)行機(jī)制

（一）統(tǒng)籌管理機(jī)制

1.組織管理。成立市縣兩級(jí)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，印發(fā)《普洱市優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確指導(dǎo)思想、基本原則、試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)目標(biāo)和內(nèi)容、保障措施、聯(lián)動(dòng)機(jī)制、服務(wù)機(jī)制、宣傳機(jī)制和評(píng)價(jià)機(jī)制，確保試點(diǎn)工作順利開(kāi)展。

2.監(jiān)測(cè)反饋。建立扶貧再貸款發(fā)放情況按旬反饋制度，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分析試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款的投向、用途、數(shù)量、利率和貧困人口貸款覆蓋面等情況。

3.進(jìn)度控制。建立試點(diǎn)工作推進(jìn)時(shí)間表，按期通報(bào)試點(diǎn)工作開(kāi)展期限內(nèi)各試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)機(jī)構(gòu)扶貧再貸款擬使用額度、使用時(shí)間計(jì)劃、具體投放對(duì)象計(jì)劃、擬采取措施等工作推進(jìn)情況。

4.資產(chǎn)管理。引導(dǎo)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量的管理，實(shí)現(xiàn)了金融精準(zhǔn)扶貧貸款不良率低于全部貸款不良率的目標(biāo)。如要求寧洱農(nóng)村信用社對(duì)單筆超過(guò)1000萬(wàn)元的企業(yè)扶貧再貸款實(shí)行封閉運(yùn)行監(jiān)測(cè)管理，確保貸款用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和扶貧項(xiàng)目。

（二）統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)機(jī)制

1.政府聯(lián)動(dòng)。普洱中支“優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)”工作，得到了地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和有效支持，通過(guò)加強(qiáng)與政府職能部門(mén)的溝通，運(yùn)用扶貧再貸款積極對(duì)接扶貧小額信貸、危舊房改造貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾致富貸款等政策性貸款，探索建立了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+財(cái)政貼息”等多措并舉的風(fēng)險(xiǎn)緩釋長(zhǎng)效機(jī)制。

2.扶貧聯(lián)動(dòng)。加強(qiáng)與市發(fā)改委、扶貧辦等相關(guān)部門(mén)的溝通，建立扶貧項(xiàng)目清單，明確重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、重點(diǎn)扶貧龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、建檔立卡貧困戶為扶貧再貸款重點(diǎn)發(fā)放對(duì)象。截至2017年5月末，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款320.33億元，比去年同期增加14.3億元。

3.產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)。運(yùn)用扶貧再貸款精準(zhǔn)對(duì)接扶貧重點(diǎn)龍頭企業(yè)，所轄鎮(zhèn)沅、墨江、瀾滄、寧洱試點(diǎn)縣累計(jì)向22戶重點(diǎn)扶貧龍頭企業(yè)發(fā)放貸款11.6億元，帶動(dòng)農(nóng)戶21138戶，其中建檔立卡貧困戶2393戶。

4.金融聯(lián)動(dòng)。充分利用各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品特點(diǎn)，凝集金融合力，在通過(guò)優(yōu)化定價(jià)機(jī)制扶貧再貸款引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)加大金融精準(zhǔn)扶貧力度的同時(shí)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧中的協(xié)調(diào)推進(jìn)作用，形成了“政策性金融+商業(yè)性金融”互補(bǔ)推進(jìn)的模式。

（三）統(tǒng)籌服務(wù)機(jī)制

1.支付環(huán)境建設(shè)不斷提速。集金融結(jié)算、日常消費(fèi)、生活服務(wù)和普及反假人民幣知識(shí)宣傳、反假培訓(xùn)為一體的金融“一站式”惠農(nóng)支付點(diǎn)功能明顯改善，目前，轄區(qū)惠農(nóng)支付點(diǎn)存量1243個(gè)，實(shí)現(xiàn)有需求行政村全覆蓋。此外通過(guò)推廣手機(jī)支付、銀行卡與各類惠農(nóng)補(bǔ)貼貸款掛鉤發(fā)放，擴(kuò)展銀行卡的普及和使用。

2.信用體系建設(shè)穩(wěn)妥推進(jìn)。通過(guò)建立優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，并依托“公司+基地+農(nóng)戶+建檔立卡貧困戶”運(yùn)行模式，引導(dǎo)和增強(qiáng)各個(gè)參與主體落實(shí)信用管理，同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)工作聯(lián)動(dòng)，有效擴(kuò)展扶貧信息管理，截止5月末轄區(qū)試點(diǎn)支行“信用信息共享服務(wù)系統(tǒng)”共采集錄入扶貧點(diǎn)農(nóng)戶信息4481戶，有效轉(zhuǎn)變了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用觀念，營(yíng)造了良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）統(tǒng)籌宣傳機(jī)制

1.突出媒體宣傳。立足扶貧再貸款推廣活動(dòng)，有效落實(shí)基地示范展牌、項(xiàng)目推進(jìn)活動(dòng)、主流媒體聯(lián)動(dòng)“三統(tǒng)一”，廣泛開(kāi)展扶貧再貸款政策宣傳。今年4月20日和5月10日《云南日?qǐng)?bào)》分別刊登了題為《創(chuàng)新扶貧機(jī)制，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展》和《扶貧再貸款，創(chuàng)新金融扶貧》的文章，宣傳報(bào)道普洱人民銀行推進(jìn)鎮(zhèn)沅、墨江縣扶貧再貸款政策效果。同時(shí)，在《普洱日?qǐng)?bào)》整版刊登了題為《加大央行政策實(shí)施力度 精準(zhǔn)助理普洱脫貧攻堅(jiān)》的文章，詳細(xì)反映了人民銀行普洱轄區(qū)人民銀行運(yùn)用扶貧再貸款政策工具，帶動(dòng)金融部門(mén)主動(dòng)作為，引導(dǎo)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧所取得的顯著成效。

2.突出項(xiàng)目推進(jìn)。立足試點(diǎn)工作實(shí)際，依托縣域及產(chǎn)業(yè)特色，積極拓展運(yùn)作空間，著力打造項(xiàng)目推進(jìn)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。目前，試點(diǎn)縣累計(jì)建立扶貧再貸款示范項(xiàng)目31個(gè)，運(yùn)用扶貧再貸款向扶持生豬養(yǎng)殖、扶持無(wú)筋豆種植及購(gòu)銷、扶持核桃種植、扶持肉牛養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)示范項(xiàng)目共發(fā)放貸款3.93億元，通過(guò)對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶持，直接帶動(dòng)建檔立卡貧困人口達(dá)12289人。

3.突出基地示范。組織召開(kāi)有政府領(lǐng)導(dǎo)、扶貧辦、各金融機(jī)構(gòu)、帶動(dòng)貧困戶就業(yè)和發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參加的基地示范推進(jìn)會(huì)，宣講人民銀行貨幣政策工具在扶貧更堅(jiān)工作的重要作用，營(yíng)造基地示范工作氛圍。目前，轄內(nèi)試點(diǎn)縣運(yùn)用扶貧再貸款先后建立起景東縣鴻發(fā)核桃種植、鎮(zhèn)沅縣順發(fā)萬(wàn)頭生豬養(yǎng)殖場(chǎng)、墨江縣新安鎮(zhèn)養(yǎng)牛、寧洱縣勐野江小雀辣種植等示范基地。

（五）統(tǒng)籌評(píng)價(jià)機(jī)制

1.貸款機(jī)構(gòu)對(duì)接分析?？h級(jí)人民銀行與地方法人金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用扶貧再貸款政策工具推進(jìn)金融信貸服務(wù)過(guò)程中，有效搭建聯(lián)合研究平臺(tái)，針對(duì)優(yōu)化利率定價(jià)相關(guān)要素，認(rèn)真分析和確定各測(cè)算因子的科學(xué)性與合理性，進(jìn)一步增強(qiáng)貸款主體利率定價(jià)的操作性與有效性。

2.按季專門(mén)會(huì)議分析。按月召開(kāi)試點(diǎn)工作推進(jìn)分析會(huì)，分析上季度試點(diǎn)工作推進(jìn)情況及定價(jià)機(jī)制建立情況，通過(guò)匯總?cè)牬嬖趩?wèn)題和典型經(jīng)驗(yàn)，提出問(wèn)題解決措施，推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，確保試點(diǎn)工作有效推進(jìn)。

3.半年中期評(píng)估論證。為有效把握試點(diǎn)機(jī)構(gòu)利率定價(jià)水平的執(zhí)行效果，以央行通用模板為母版，根據(jù)云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的定價(jià)測(cè)試表，組織中期分析論證，通過(guò)綜合考慮貸款成本系數(shù)、貸款風(fēng)險(xiǎn)因子、最低目標(biāo)利潤(rùn)率三個(gè)變動(dòng)值，使結(jié)構(gòu)、權(quán)重、地域差別不斷得以體現(xiàn)。

三、存在問(wèn)題

（一）項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不充分

政府扶貧開(kāi)發(fā)資金在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上投入較多，而對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和資金扶持力度不足，能帶動(dòng)農(nóng)民增收的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目小、散、弱，試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)可運(yùn)用扶貧再貸款支持的儲(chǔ)備項(xiàng)目較少。如部分縣未建立扶貧企業(yè)和扶貧項(xiàng)目目錄，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)判斷企業(yè)或項(xiàng)目是否具有扶貧帶動(dòng)和輻射作用的依據(jù)主要來(lái)源于申貸企業(yè)，處于利益考量，企業(yè)提供信息真實(shí)性難以確定。

（二）定價(jià)模板需完善

試點(diǎn)機(jī)構(gòu)建立的優(yōu)化定價(jià)機(jī)制扶貧再貸款利率定價(jià)模板，在模板的取值、數(shù)據(jù)來(lái)源、及系數(shù)設(shè)置等方面還需進(jìn)一步完善。貸款利率定價(jià)主要依據(jù)上級(jí)制定的基準(zhǔn)+浮動(dòng)百分比的模式依然沒(méi)有改變，自主定價(jià)能力還需提高。此外，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)缺乏制定利率自主差別定價(jià)的人才儲(chǔ)備、管理經(jīng)驗(yàn)，立足自身發(fā)展及區(qū)域?qū)嶋H的扶貧貸款定價(jià)能力不足。

（三）資金優(yōu)勢(shì)不明顯

農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)戶的政策性貸款較多，且都是利率優(yōu)惠幅度較大的貸款品種，大部分農(nóng)戶都已獲得相關(guān)的政策性貸款，沒(méi)有能力再承擔(dān)過(guò)多債務(wù)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，從總體看試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)資金較為充裕，以現(xiàn)行存款基準(zhǔn)利率活期0.35%，整存整取一年期1.5%，零存整取1.1%等幾個(gè)檔次對(duì)比看，人民銀行扶貧再貸款利率為1.75%，相對(duì)于其資金來(lái)源成本優(yōu)勢(shì)尚不明顯，扶貧再貸款發(fā)放壓力較大。

（四）保險(xiǎn)保障作用弱

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“三農(nóng)”金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，有的還是“農(nóng)保真空”。一方面農(nóng)民參與意識(shí)不強(qiáng)，安逸于“等靠要”，習(xí)慣于“望天收”，很多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念模糊，投保積極性不高；另一方面保險(xiǎn)介入領(lǐng)域窄，品種少，覆蓋面低。基于盈利性，保險(xiǎn)助推扶貧攻堅(jiān)的作用不明顯。

四、對(duì)策建議

（一）加大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備

試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)要建立運(yùn)用扶貧再貸款支持的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)。從政府角度，應(yīng)針對(duì)扶貧再貸款用途，制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)與支撐作用，扶持集約化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，以此帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。由此，建議政府扶貧開(kāi)發(fā)資金重點(diǎn)用在打造農(nóng)民增收的項(xiàng)目，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)要建立扶貧企業(yè)和扶貧項(xiàng)目名單目錄機(jī)制，激發(fā)扶貧企業(yè)支農(nóng)積極性，配合試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)信貸資金精準(zhǔn)投放。

（二）完善定價(jià)模板

針對(duì)利率定價(jià)模板存在取值、數(shù)據(jù)來(lái)源、及系數(shù)設(shè)置等問(wèn)題，因地制宜，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)貙?shí)情的貸款利率定價(jià)模塊，以提高自主定價(jià)能力。在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)一貸款成本取值時(shí)間范圍，制定貸款成本調(diào)整系數(shù)取值標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮利率定價(jià)要素、模型等因素，進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計(jì)，借鑒國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行利率定價(jià)機(jī)制，開(kāi)發(fā)推廣利率定價(jià)系統(tǒng)，增強(qiáng)定價(jià)科學(xué)性和客觀性。

（三）強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任

針對(duì)人民銀行扶貧再貸款利率與金融機(jī)構(gòu)吸收存款成本差距較小，以及扶貧再貸款保本微利定價(jià)原則壓縮了貸款利率上升空間，利潤(rùn)率較低，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)性不強(qiáng)的實(shí)際，建議試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)樹(shù)立大局意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，做實(shí)普惠金融，提升社會(huì)服務(wù)效應(yīng)。同時(shí)，要進(jìn)一步完善人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，形成正向激勵(lì)與宏觀約束作用。

（四）完善保障機(jī)制

通過(guò)保險(xiǎn)與金融信貸產(chǎn)品結(jié)合，為“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)支撐，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害等對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的影響。要加強(qiáng)與財(cái)政、扶貧、稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)合作，用好用活擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)基金等保證擔(dān)保形式。發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，借鑒創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款模式，爭(zhēng)取省級(jí)以上財(cái)政、社保等部門(mén)的扶貧政策、資金支持，爭(zhēng)取稅費(fèi)優(yōu)惠，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散、共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。