我國推行長期護理保險的SWOT分析

韋玫玫

摘 要：目前，中國已然成為世界上老年人口最多的國家，中國的人口老齡化的特征是增長快，規(guī)模大，未富先老，所以長期護理保險應(yīng)運而生。據(jù)此，基于SWOT視角對當(dāng)前我國推行長期護理保險進行分析，并提出一些建議。

關(guān)鍵詞：長期護理保險LSWOT分析

中圖分類號：D9

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.18.059

1 長期護理保險概念

我國國內(nèi)對長期護理保險普遍的定義是：長期護理保險又稱為長期看護健康保險，是指對被保險人因為年老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或者部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接收長期的康復(fù)和支持護理或者在家中接收他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。

SWOT分析法是基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機會和威脅等通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式進行排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。

2 長期護理保險的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢

長期護理保險的優(yōu)勢是相較于其他的一些人身保險產(chǎn)品而言的。例如傳統(tǒng)的健康保險承保范圍僅在于當(dāng)被保險人因為大小疾病接受治療時候產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行經(jīng)濟補償，再如養(yǎng)老年金保險，是投保人年輕時自主繳費，年老后每年或者每月可以領(lǐng)取到一筆保險金作為補貼。然而高齡老人行動不便，即使有了醫(yī)療費用的補貼是不夠的，他們還需要看護。這些恰恰就是長期護理保險擁有的，它不僅能對因為年老、疾病、失能的老人提供補貼，還可以提供一些長期專業(yè)看護的服務(wù)。由此看來，它比傳統(tǒng)的人壽保險和健康保險更易滿足老年人的投保需要。

2.2 劣勢

（1）保障范圍廣，易發(fā)生道德風(fēng)險。長期護理保險護理服務(wù)機構(gòu)所提供的護理質(zhì)量的好壞是根據(jù)被保險人自身的身體狀況而定的。如果被保險人傾向于夸大自身的健康程度，那么護理等級越高，需要的護理費用隨之增長，產(chǎn)生了過度消費的情形。這就是長期護理保險中的道德風(fēng)險，非常有礙于長期護理保險發(fā)展的。

（2）長期護理保險有高額的保費，卻以附加險為主。一方面，人身保險的保費是隨著投保人或者被保險人年齡的增加而增加的，年齡越大，所需支付的保費就越高，并且對于超過承保年齡的老人是拒保的，高齡老人群體被排除在外，無疑限制了長期護理保險的進一步發(fā)展；另一方面，目前我國保險市場上也推出了部分護理保險產(chǎn)品，但這些險種基本上都是針對老年人的護理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現(xiàn)，和真正意義上的長期護理保險還有較大差距。

（3）護理標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)機構(gòu)人員缺乏，難以保證護理質(zhì)量。長期護理保險依賴于護理機構(gòu)而發(fā)展，但國內(nèi)護理機構(gòu)的護理人員大多都是低學(xué)歷，實際的專業(yè)理論操作技能水平參差不齊，年輕的護理人員流動頻繁，短時間內(nèi)難以提高護理質(zhì)量。而護理機構(gòu)也沒有一個較系統(tǒng)的組織體系，護理質(zhì)量控制標(biāo)準(zhǔn)，未定期開展護理質(zhì)量監(jiān)控管理工作。

2.3 機會

（1）老年人口逐年上漲，市場需求巨大?，F(xiàn)如今是中國老齡化進入快速發(fā)展階段，同時也是高齡老人迅速增長的階段。如圖1顯示，2016年中國60歲以上的老人已達2.29億，另外不容忽視的還有中國空巢老人的問題。在這些問題之下，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式不僅會讓贍養(yǎng)的一輩壓力倍增，更會使得家庭入不敷出。老年人口的增多意味對長期護理保險的需求增多，因此有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）政府的政策的支持和國內(nèi)城市的陸續(xù)試點。十八屆五中全會中人社部首次提出探索建立長期護理保險制度。此外，國家還積極落實長期護理保險的試點，對長期護理保險待遇的具體資格條件和待遇標(biāo)準(zhǔn)，探索長期護理這表明長期護理保險適應(yīng)了國內(nèi)面臨的人口老齡化的發(fā)展潮流，政策的支持勢必帶給長期護理保險巨大的動力。

2.4 威脅

（1）我國的長期護理保險處于起步階段。我國國內(nèi)專營商業(yè)長期護理保險的保險公司只有四家，還是非真正意義的長期護理保險。而面對國外的競爭者諸如美國、日本等發(fā)達資本主義國家，它們對長期護理保險的應(yīng)用已經(jīng)達到成熟階段，我國巨大的老年市場勢必會被國外的保險公司搶占市場份額，這將抑制我國獨立發(fā)展長期護理保險。

（2）國民的保險意識普遍較低，給長期護理保險的推廣增加難度。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的保險深度和保險密度雖然比之前有所提高，但國民的保險意識依舊欠缺。多數(shù)地區(qū)的人對保險仍然持懷疑態(tài)度，對老年人的醫(yī)療費用報銷不會想到通過商業(yè)保險的渠道進行經(jīng)濟補償，這就使得長期護理保險短期之內(nèi)難以讓大部分人所接受。

經(jīng)過剖析，可以得出SWOT矩陣圖，如圖2所示。

3 國內(nèi)長期護理保險發(fā)展的建議

通過以上對長期護理保險在我國發(fā)展的SWOT分析，可以看出是機遇和挑戰(zhàn)并存。為此，提出如下建議：首先，政府和保險公司要加大長期護理保險的宣傳，提高民眾的保險意識，政府可以通過一些有關(guān)保險的宣講會的形式，保險公司可以通過提升自己的服務(wù)質(zhì)量，讓民眾樂于接受保險。

其次，健全我國的護理機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和管理水平，提高護理人員的理論和實踐水平。這就需要提高護理人員的準(zhǔn)入機制，完善護理專業(yè)人員的學(xué)歷考核，積極引進先進的護理人才削減低素質(zhì)和低學(xué)歷的人進入護理機構(gòu)，加強護理質(zhì)量的監(jiān)管，在投保人或者被保險人、保險人和護理機構(gòu)三者協(xié)作促進長期護理保險發(fā)展的過程中，保險公司要加強對核保與核賠工作的審查與監(jiān)管，避免被保險人過度護理的需求。

最后，要探索出適合中國國情的長期護理保險模式，當(dāng)前世界上有四種典型模式，分別是美國為代表的市場主導(dǎo)模式、以德國為代表的雙軌運行模式、以新加坡為代表的公私合作模式和以日本為代表的全民社會保險模式。我國不能照搬現(xiàn)有的這幾種模式。長期護理保險高額的保費更要求國家、企業(yè)和個人三者的共同努力，因為我國的經(jīng)濟發(fā)展水平不足以給予全社會的老齡人口充分的保障，所以國家才積極開展商業(yè)性長期護理保險的試點，這是發(fā)展的第一步，隨后可以逐漸擴大到全社會的長期護理保險模式，政府在開始施行商業(yè)模式時要對保險公司給予稅收政策方面的支持，以提高參保率，加強引導(dǎo)；而到了將長期護理保險擴展到社會性保險時，政府更應(yīng)該明確繳費機制，建立起由個人、企業(yè)與政府三者共同承擔(dān)的機制，以保證長期護理保險的公平性和正常運行。

參考文獻

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