我國(guó)普惠金融政策體系研究

【摘要】2016年2月6日，為了進(jìn)一步全面貫徹十八大會(huì)議精神，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管部門推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作提出了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)。伴隨著十三五規(guī)劃的逐步開(kāi)展，國(guó)家對(duì)于普惠金融的戰(zhàn)略地位考慮也越發(fā)，其關(guān)注度也越來(lái)越高。近幾年來(lái)，由普惠金融所引發(fā)的金融危機(jī)也愈發(fā)使人們意識(shí)到，良好的普惠金融的發(fā)展需要成熟的理論框架作為指導(dǎo)。本文首先對(duì)普惠金融的概念進(jìn)行界定來(lái)明確普惠金融所研究的對(duì)象和范圍，其次通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有普惠金融政策體系的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)反思，最后我們從構(gòu)建普惠金融政策體系的三個(gè)方面入手：總體框架化、便捷化和精準(zhǔn)化來(lái)構(gòu)建完善的政策體系，提出積極的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 政策體系 可持續(xù)性

一、普惠金融政策體系背景分析

普惠金融這一概念最開(kāi)始正式的提出是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳“小額信貸年”時(shí)提出并傳播，其本意是：通過(guò)普惠金融體系讓那些長(zhǎng)期以來(lái)一直被正規(guī)金融所排斥的社會(huì)群體也能夠充分享受到普惠金融所帶來(lái)的服務(wù)與便利。目前大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始推行普惠金融政策，如墨西哥，美國(guó)，肯尼亞等國(guó)家已經(jīng)率先在本國(guó)實(shí)行普惠金融政策，普惠大眾。但是我國(guó)目前的普惠金融體系并沒(méi)有達(dá)到最初理想的狀態(tài)，還是有很多弱勢(shì)群體享受不到普惠金融所帶的實(shí)惠，尚未形成一個(gè)完善的普惠金融政策體系，發(fā)展普惠金融亟需成熟的普惠金融政策體系理論框架作為參照和指引。眾所周知，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是逐利的，而普惠金融是為弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)以使其能利用金融資源來(lái)提升自身發(fā)展，因此普惠金融的參與主體也要積極發(fā)揮作用，例如政府除了提供指導(dǎo)性意見(jiàn)之外，還要積極參與其中，充分發(fā)揮宏觀調(diào)控功能，推動(dòng)普惠金融政策體系的建設(shè)。

（一）普惠金融概念

要想建設(shè)好普惠金融政策體系，首先要對(duì)普惠金融的概念及其受眾群體進(jìn)行清晰的界定。本文中我們將普惠金融的概念劃分為兩個(gè)層面：第一個(gè)層面是理論層面。即立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)；但是僅靠上述的表述，我們?nèi)匀浑y以準(zhǔn)確界定在實(shí)際生活中普惠金融所要研究的對(duì)象包括哪些。因此，我們從第二個(gè)層面實(shí)踐層面進(jìn)行界定，即4+1界定法，“4”是普惠金融基本概念的四個(gè)核心要素：獲得性、實(shí)用性、便捷性、信用性。

其中，獲得性是普惠金融的前提指標(biāo)，也是基本衡量指標(biāo)，指金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率及產(chǎn)品服務(wù)的獲得率；實(shí)用性指普惠金融產(chǎn)品定價(jià)的合理性，讓消費(fèi)者可負(fù)擔(dān)；便捷性指在可得性和實(shí)用性的前提下，普惠金融的獲取成本；信用性指金融服務(wù)的合法性、安全性以及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。“1”即普惠金融服務(wù)客體界定，服務(wù)客體指小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。當(dāng)金融服務(wù)或金融產(chǎn)品符合了以上指標(biāo)時(shí)，我們就可以將其界定為普惠金融所要研究的對(duì)象。

二、我國(guó)現(xiàn)有普惠金融政策體系現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)普惠金融體系最開(kāi)始是以信貸為出發(fā)點(diǎn)向社會(huì)范圍內(nèi)提供金融服務(wù)，可以分為三個(gè)層面：宏觀層面、中觀層面、微觀層面。宏觀層面中，政府、央行等重要機(jī)構(gòu)在其發(fā)揮主導(dǎo)作用；中觀層面，普惠金融的基礎(chǔ)性配套設(shè)施和服務(wù)是重點(diǎn)；微觀層面，普惠金融所服務(wù)的范圍主要是小微企業(yè)廣大貧困人群，他們是受眾的主體。

近些年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出兩個(gè)明顯特點(diǎn)，即主體服務(wù)的多元化和覆蓋范圍的擴(kuò)大化，并且我國(guó)普惠金融基礎(chǔ)金融服務(wù)水平在國(guó)家上也達(dá)到了中上水平。雖然目前我國(guó)普惠金融的發(fā)展相比過(guò)去已經(jīng)小有成就，但是仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)。當(dāng)前的普惠金融體系依然是在延續(xù)過(guò)往的信貸服務(wù)的方式，“新瓶裝舊酒”，服務(wù)效率不高，完善的普惠金融政策體系尚不具備。

第一，微觀層面上，普惠金融體系的出發(fā)點(diǎn)是為了能在全社會(huì)為所有各階層群體都能提供一定的金融服務(wù)與支持，特別是長(zhǎng)期被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的群體，如低收入群體、小微企業(yè)等。這類群體的特點(diǎn)是對(duì)資金的需求度比較高但是還款能力、信用能力等達(dá)不到傳統(tǒng)金融體系的標(biāo)準(zhǔn)，因此很難獲得傳統(tǒng)金融所帶來(lái)的優(yōu)惠與便利。當(dāng)今社會(huì)，資本都具有逐利性，有限的金融資金都會(huì)源源不斷地投入到信用度高、資本力量雄厚的大企業(yè)或者客戶上，為他們“錦上添花”。而真正的小企業(yè)、低收入人群卻享受不到“雪中送炭”的關(guān)懷，長(zhǎng)期以來(lái)這些被排斥的金融群體的金融需求始終沒(méi)有得到滿足。

第二，宏觀層面上，政府在普惠金融體系的建設(shè)當(dāng)中并沒(méi)有很好地找到自己的位置，要不就是過(guò)分的讓市場(chǎng)去發(fā)揮作用，要不就是政府的調(diào)控過(guò)多，對(duì)于普惠金融市場(chǎng)和政府的平衡點(diǎn)并沒(méi)有很好地把握。一些弱勢(shì)群體正常的金融需求并沒(méi)有得到法律有效的保障，普惠金融體系法律層面的建設(shè)不完善。對(duì)于由普惠金融引發(fā)的金融危機(jī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒(méi)有有效地防微杜漸，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題在現(xiàn)有普惠金融體系中時(shí)有發(fā)生。

三、我國(guó)普惠金融政策體系完善建議

完善我國(guó)普惠金融政策體系我們將從建設(shè)的框架化、便捷化和精準(zhǔn)化三個(gè)方面入手。

首先，普惠金融政策體系建設(shè)的框架化，就是說(shuō)普惠金融政策的制定和實(shí)施應(yīng)該是多管齊下，不應(yīng)單一局限于某種手段；普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要逐步加強(qiáng)；正規(guī)金融（政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等）和非正規(guī)機(jī)構(gòu)都要逐步納入到監(jiān)管體系當(dāng)中去，使其得到有效的監(jiān)管，持續(xù)健康發(fā)展。在目前的普惠金融政策體系建設(shè)當(dāng)中，政府應(yīng)該發(fā)揮積極的主導(dǎo)作用，市場(chǎng)跟著政府的步伐慢慢跟上來(lái)，等成熟之后再由市場(chǎng)逐步發(fā)揮其主導(dǎo)性作用。

其次，普惠金融政策體系建設(shè)的便捷化，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善和發(fā)展。第一，銀行等金融機(jī)構(gòu)將一些柜臺(tái)辦理的產(chǎn)品推廣到線上提供，比如普惠金融產(chǎn)品的購(gòu)買可以放在互聯(lián)網(wǎng)上方便人們選購(gòu)，這樣一來(lái)就節(jié)省了很多的人工成本。第二，銀行可以根據(jù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)時(shí)的消費(fèi)交易信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)于不同消費(fèi)者的需求和信用狀況都會(huì)得到一定的了解；第三，大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)可以使不同地區(qū)的人們方便他們購(gòu)買到或者享受到普惠金融帶來(lái)的便利。通過(guò)這樣的線上線下的經(jīng)營(yíng)模式可以使得普惠金融的服務(wù)得到更大范圍的推廣，逐步擴(kuò)大普惠金融政策體系的影響力。

最后，普惠金融政策體系建設(shè)的精準(zhǔn)化原則。對(duì)于不同的受眾群體要采取不同的政策應(yīng)對(duì)。例如，生活條件差的地區(qū)對(duì)當(dāng)?shù)氐娜巳哼M(jìn)行分類：貧窮但有志于改善自身生活狀況的人群和習(xí)慣享受政府給的各種補(bǔ)貼，“等、要、靠”思想嚴(yán)重或者喪失勞動(dòng)能力的人群。對(duì)于有志于改善自身狀況的人群又可以細(xì)分為文化程度高還是低的區(qū)別。這樣針對(duì)不同的受眾需求特點(diǎn)進(jìn)行分類可以大大提高普惠金融政策體系的效率。

作者簡(jiǎn)介：段緒光（1992-），男，漢族，河北邯鄲人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)。