冠縣民間借貸亂象調(diào)查

鄭嘉璐

2011年，剛從公路局退休的張萬(wàn)全拿出70多萬(wàn)的積蓄，與人合伙向中小企業(yè)放貸。剛開(kāi)始，他的確掙了不少錢(qián)，但到了2013年，好幾位向他借款的老板卷錢(qián)跑路，這讓張萬(wàn)全損失慘重?，F(xiàn)在他還有50多萬(wàn)的放款沒(méi)收回來(lái)。在山東冠縣，和張萬(wàn)全有一樣遭遇的人還有很多。

同樣發(fā)生在冠縣的，還有曾掀起軒然大波的“于歡刺死辱母案”。隨著二審改判，這起因暴力催債引發(fā)的血案再次引發(fā)關(guān)注，不少人為“五年有期徒刑”這一改判結(jié)果爭(zhēng)論不休。法律問(wèn)題很重要，但同樣不能忽視的是探尋于歡案發(fā)生的社會(huì)土壤。

“活 錢(qián)”

冠縣當(dāng)?shù)孛耖g借貸的興起，還要追溯到2008年。美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速回落。隨著經(jīng)濟(jì)下滑壓力增大，各地政府先后推出了一系列經(jīng)濟(jì)刺激政策。

在這樣的大背景下，民間投資辦廠之風(fēng)盛行，大量企業(yè)主從銀行獲取低息貸款，購(gòu)買(mǎi)土地與設(shè)備，投入生產(chǎn)，許多地方出現(xiàn)了“家家辦企業(yè)，戶(hù)戶(hù)蓋廠房”的盛況。位于冠縣縣城以北20公里的清水鎮(zhèn)小郭寨就是一個(gè)例子，這里是軸承鍛造廠的聚集地。村里超過(guò)半數(shù)的家庭都曾興建廠房，購(gòu)置設(shè)備，想要從收益不菲的軸承制造業(yè)中分一杯羹。

然而好景不長(zhǎng)，由于制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，不少新建的中小企業(yè)剛投入生產(chǎn)就遭遇了困境，不僅沒(méi)有盈利，連投入的成本都沒(méi)有收回來(lái)。劉振華就是這些企業(yè)主中的一位。

2009年，30歲出頭的劉振華拿出家里的積蓄，又向親戚朋友借了些錢(qián)，創(chuàng)辦了自己的服裝廠。他告訴記者，辦廠之前覺(jué)著一切都很容易，但廠子真正辦起來(lái)了才發(fā)現(xiàn)困難一個(gè)接著一個(gè)。企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)很慢，有時(shí)候貨賣(mài)不出去，有時(shí)候賣(mài)出去了卻不能及時(shí)拿回貨款。手里沒(méi)有“活錢(qián)”，慢慢就干不動(dòng)了。

山東大學(xué)金融系教授胡金焱介紹，為了削減過(guò)剩產(chǎn)能，2010年，國(guó)家調(diào)控收緊，各大銀行也陸續(xù)開(kāi)始抽貸。所謂抽貸，就是在一年期滿(mǎn)之后收回貸款，而不再發(fā)放新的貸款。銀行這樣做自然有回籠資金、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，但抽貸本身卻嚴(yán)重破壞了中小企業(yè)的資金鏈。

很多企業(yè)最初的打算是在新的貸款到位后就把短期高利貸還上，銀行的突然撤資，使得企業(yè)無(wú)力償還借款，本來(lái)用作“過(guò)橋資金”的民間高利貸此時(shí)代替了銀行的低息貸款，成為中小企業(yè)最主要的融資渠道。

這些高利貸的月利率多在三分到八分不等。如果一個(gè)企業(yè)以五分（5%）的月利率借10萬(wàn)元的高利貸，借十天的利息只有1600多元。利用這10萬(wàn)塊的周轉(zhuǎn)資金，企業(yè)可以拿下一筆利潤(rùn)上萬(wàn)的訂單，或渡過(guò)銀行貸款的空窗期，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是很劃算的。但是，如果借款期限從十天變成一年，利息會(huì)變成多少呢？6萬(wàn)。

狂 歡

高額的利息收入與大量的市場(chǎng)需求徹底激活了民間借貸行業(yè)，以高利貸為主業(yè)的投資公司雨后春筍一般出現(xiàn)在冠縣的大街小巷。

蘇炳鋒是冠縣一家法律事務(wù)所的老板，他的事務(wù)所只受理由民間借貸引發(fā)的訴訟委托。他告訴記者，2011年前后是高利貸在冠縣最紅火的時(shí)候：大街上，走幾步就有一家投資公司，它們專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，以三分到一毛不等的月利率收取利息；人行道上，隨處可見(jiàn)高利貸的小廣告，這些沒(méi)有門(mén)面的地下投資公司，手里的資金也并不少。規(guī)模大一些的投資公司，放出去的貸款能有一兩千萬(wàn)，規(guī)模小的也得有五六百萬(wàn)。

這些錢(qián)，并不是投資公司老板自己的積蓄，而是民間集資所得。

在鄰縣打工的王士虎就曾把20多萬(wàn)的存款拿給一家名為“世界華商大愛(ài)”的投資公司。這家投資公司的老板是王士虎的同村村民，與他早就熟識(shí)，他們約定了兩分的月利率，每月一結(jié)。

“那時(shí)候我們這里都這樣，手里有點(diǎn)錢(qián)基本都放投資公司。”王士虎告訴記者，他當(dāng)初也有過(guò)顧慮，但每個(gè)月4000多元的利息著實(shí)誘人，周?chē)硕歼@樣做，他也就不再擔(dān)心了。

在冠縣，像王士虎這樣參與集資的，大有人在，有農(nóng)民，有工人，有老師，也有公職人員。他們投入的資金千差萬(wàn)別，少的只存入幾千塊，多的能達(dá)到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，這些錢(qián)都成了投資公司賺取高額利潤(rùn)的本金。

“那時(shí)候我們冠縣的馬路上，豪車(chē)一溜一溜的，奔馳、寶馬、路虎，什么都有！”蘇炳鋒說(shuō)，“外地人來(lái)了都問(wèn)我，冠縣是不是有什么礦，怎么這么發(fā)財(cái)呢？”

眼看投資公司日進(jìn)斗金，不少普通百姓也參與到放貸中來(lái)。有的人合伙湊錢(qián)，成立合作社，躍過(guò)投資公司直接向中小企業(yè)放貸。于是，市面上又出現(xiàn)了不少打著合作社之名，行高利貸之實(shí)的門(mén)面。

據(jù)記者了解，有的人把家里幾年、十幾年的積蓄從銀行取出來(lái)，求著投資公司拿走以賺取回報(bào)；有的人向身邊的親戚、朋友低息借錢(qián)，再高息放給投資公司或中小企業(yè)；有的拆遷戶(hù)放棄安置房，要來(lái)補(bǔ)償款投資高利貸；更有甚者，托熟人、找關(guān)系向銀行貸款，再用貸款放貸盈利。

“那時(shí)候人就像打了雞血一樣，那真是八仙過(guò)海，各顯神通！誰(shuí)有本事弄到錢(qián)，都能放高利貸掙錢(qián)。”蘇炳鋒回憶道。

催 債

在冠縣法院工作的陳偉軍告訴記者，利息高昂的民間融資不僅沒(méi)能雪中送炭，反而使企業(yè)背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。到時(shí)，別說(shuō)償還幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的本金了，光是高額的利息就已壓得企業(yè)喘不動(dòng)氣。

眼看放出去的高利貸遲遲收不回來(lái)，投資公司便通過(guò)各種手段向企業(yè)施壓，收討債務(wù)，討債公司應(yīng)運(yùn)而生。

陳偉軍說(shuō)，以小混混為主的專(zhuān)業(yè)討債者會(huì)從追回的欠款中抽取三到五成的報(bào)酬。也就是說(shuō)，如果追回20萬(wàn)的高利貸，他們最多可以拿到10萬(wàn)元的辛苦費(fèi)。

記者在采訪(fǎng)中了解到，討債的手段非常多樣。有的住到欠債人房子里，賴(lài)著不走；有的跑到欠債人家鄉(xiāng)，散布謠言；有的把欠債人控制起來(lái)，錢(qián)不到手不放人。不僅如此，在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，專(zhuān)業(yè)討債最終演變成了暴力催債。潑油漆，語(yǔ)言侮辱，恐嚇威脅，動(dòng)手打人都成了他們的“常規(guī)手段”。

當(dāng)記者問(wèn)起遇到暴力催債為什么不報(bào)警的時(shí)候，得到的都是相同的回答：沒(méi)有用。他們說(shuō)，那段時(shí)間，暴力催債太常見(jiàn)了，警察不可能每次都管；另外，警察知道討債公司為的是逼債，而不是要人命，所以常常睜一只眼閉一只眼。

這種情況下，討債公司更加膽大妄為，催債手段也一步步升級(jí)，于歡案中的被害人吳學(xué)占就是暴力討債的極端典型。

劉振華向記者講述了自己被催債的經(jīng)歷。他的服裝廠第一次向投資公司借錢(qián)是在2012年。為了給工人發(fā)工資，他從一家貸款公司以一角的月利率借了兩萬(wàn)元。本打算錢(qián)到位了以后就還，可是錢(qián)怎么都轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，只好越借越多。

在“熟人”的幫助下，劉振華從銀行貸到了十萬(wàn)元，但這筆貸款并不全歸他所有，單是付給銀行業(yè)務(wù)員的回扣就有一萬(wàn)塊，這還不包括請(qǐng)客和送禮的錢(qián)。

工廠經(jīng)營(yíng)困難、入不敷出，又拿不到足夠的銀行貸款，劉振華無(wú)力償還本金和高額的利息，討債公司很快便找上門(mén)來(lái)了。

“開(kāi)始是把車(chē)停在工廠門(mén)口，意思是還不上錢(qián)，門(mén)就別想開(kāi)了。”劉振華告訴記者，“之后討債公司派了幾個(gè)剃著光頭，紋著紋身的黑社會(huì)到工廠來(lái)，把廠里的工人都嚇跑了?！币环矫嬗X(jué)得丟人，另一方面也怕事情鬧得更大，劉振華只好從別的高利貸借錢(qián)，先把眼前的窟窿填上。幾次拆墻、補(bǔ)墻下來(lái)，高利貸的窟窿越來(lái)越大。到最后，劉振華連本帶利欠下了60多萬(wàn)的債務(wù)。這時(shí)，連他自己也知道，這筆錢(qián)怕是很難還上了。

與劉振華有相同遭遇的人還有許多。陳偉軍說(shuō)，陷入高利貸不能自拔的企業(yè)，少的欠個(gè)十幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)；多的能到幾百萬(wàn)，上千萬(wàn)。

有些墜入無(wú)底洞的企業(yè)主，自知巨額債務(wù)已經(jīng)無(wú)力償還，于是一走了之，從此隱姓埋名，銷(xiāo)聲匿跡。更有甚者，在跑路之前還要借上幾筆高利貸，充當(dāng)路上的盤(pán)纏和新生活的啟動(dòng)資金。

放貸的高潮之后，很快到來(lái)的就是債主討債和老板跑路的高潮。

訴 訟

隨著越來(lái)越多的企業(yè)破產(chǎn)，老板跑路，投資公司的錢(qián)放出的多，收回的少，他們的資金鏈很快便斷裂了。

王士虎說(shuō)，一開(kāi)始，利息的確是按月結(jié)取的?？傻搅?013年，投資公司便開(kāi)始拖欠利息。發(fā)現(xiàn)苗頭不對(duì)，他立即找到投資公司，取回了大部分存款，只剩下三萬(wàn)多元遲遲沒(méi)能要回。王士虎選擇了起訴，2016年，法院對(duì)“世界華商大愛(ài)”投資公司采取了強(qiáng)制執(zhí)行措施，王士虎剩余的三萬(wàn)余元也回到了手中。

“我周?chē)分f(wàn)、二十萬(wàn)要不回來(lái)的，那多了去了。”王士虎直言自己非常幸運(yùn)，要不是撤資早，起訴早，他根本不可能全身而退。

公路局退休職工張萬(wàn)全就沒(méi)有王士虎這樣的好運(yùn)了。2011年，張萬(wàn)全拿出70多萬(wàn)的積蓄，與人合伙向中小企業(yè)放貸。他告訴記者，剛開(kāi)始的確掙了不少錢(qián)，但到2013年，有好幾位借了他貸款的老板卷錢(qián)跑路，這讓他損失慘重。

“最后悔的就是沒(méi)及時(shí)收手，要是見(jiàn)好就收，那可掙了錢(qián)了！”張萬(wàn)全說(shuō)，現(xiàn)在他還有50多萬(wàn)沒(méi)收回來(lái)，有的老板跑了，法院判了也執(zhí)行不下來(lái)；有的老板人倒是還在，卻實(shí)在無(wú)力償還。

劉振華就屬于后者。由于欠債太多，劉振華的服裝廠被討債人收走，設(shè)備被瓜分一空，連平時(shí)開(kāi)的一輛雪佛蘭小轎車(chē)也拿去抵債了。他告訴記者，有的時(shí)候，家里連吃飯的錢(qián)都拿不出來(lái)。

像王士虎、張萬(wàn)全、劉振華這樣的故事還有很多。從小區(qū)保安，到街邊的超市老板；從賓館前臺(tái)招待，到路邊修鞋的老伯，幾乎人人都能說(shuō)出幾段自己或周?chē)松砩系慕栀J故事。

陳偉軍告訴記者，從2012年下半年開(kāi)始，冠縣法院受理的民間借貸訴訟就越來(lái)越多，涉案金額也成倍上漲。到2013年，民間借貸類(lèi)的訴訟，已經(jīng)成為法院民事訴訟中最為常見(jiàn)的一類(lèi)。但民間借貸類(lèi)的案件，從立案到進(jìn)入執(zhí)行程序，至少需要六個(gè)月。由于被執(zhí)行人常常躲藏在外地，即便在家也存在無(wú)力償還或事先轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的情況，法院的強(qiáng)制執(zhí)行異常困難。訴訟周期長(zhǎng)，過(guò)程繁瑣，執(zhí)行效果差，這也是很多人寧可花高價(jià)請(qǐng)討債公司，也不愿意走法律程序的原因。

指著厚厚的一摞卷宗，陳偉軍說(shuō)：“可能有些人的錢(qián)一輩子都要不回來(lái)了，與此對(duì)應(yīng)的，有些人的債一輩子都還不清了。”

遏 制

于歡案的悲劇在冠縣當(dāng)?shù)卦斐珊艽蟆罢饎?dòng)”，政府也加大了打擊非法集資放貸的力度。如今，大街上再也看不見(jiàn)投資公司的招牌，人行道上也找不見(jiàn)高利貸的小廣告，奔馳、寶馬更是不知所蹤。吃了不少虧的人們終于學(xué)到了理性與謹(jǐn)慎，家里有錢(qián)也不再隨意拿來(lái)放貸了。

胡金焱說(shuō)，扭曲了的民間高利貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的沖擊是很大的。大量中小企業(yè)倒閉，民間閑散資金快速蒸發(fā)，不少群眾債務(wù)纏身，這些后遺癥，需要幾年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間才能慢慢痊愈。不僅如此，猖獗的地下金融也嚴(yán)重破壞了民間金融秩序，使得正常的金融活動(dòng)難以進(jìn)行。

“當(dāng)前，民間高利貸正處在問(wèn)題繼續(xù)爆發(fā)期，不少人仍在追討三四年前放出的借款。如果放任民間借貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，類(lèi)似‘刺死辱母案的惡性事件有可能再次發(fā)生?！鄙綎|大學(xué)法學(xué)院副教授劉家良說(shuō)，民間高利貸就像割韭菜，割了一茬又冒出來(lái)一茬。而且，同樣的情況不只發(fā)生在冠縣，在全國(guó)許多地方都十分普遍。

山東省高院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2016年，山東省由民間借貸引發(fā)的訴訟案件數(shù)量由5.9萬(wàn)件上漲至10萬(wàn)件，涉案金額由53億元，上漲至355.6億元。

政府需要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，也要推動(dòng)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，多方施策，才能對(duì)高利貸引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題有所遏制，這也是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。