我國互聯(lián)網金融行業(yè)的風險與防控問題研究

李大偉

雖然在近幾年里，互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展速度十分迅速，但是在這個過程中仍然存在著許多的不足。所以，目前我們首要的任務就是要讓互聯(lián)網金融行業(yè)更好、更健康的發(fā)展，換句話說就是要使相關的理念更加的開放并且具有包容性，在發(fā)展的過程當中能有效的控制相關的風險并且使整個行業(yè)更加的規(guī)范，這樣才能讓互聯(lián)網金融行業(yè)健康、可持續(xù)的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網金融行業(yè)的風險

在目前，互聯(lián)網金融是一種全新的金融形式。以快捷、便利的獨特優(yōu)點捕獲了人們的青睞，人們可以足不出戶的就能交話費，完成轉賬，購物等日常家居活動，出門時也沒有必要帶著臃腫，煩人的錢包了。雖然，互聯(lián)網金融在一定程度上給消費者帶來了更多的便利，節(jié)省了消費者的寶貴時間。但是同樣沖擊了以前的金融行業(yè)，在這其中存在的不足就是目前我國還沒有相關的法律法規(guī)來對互聯(lián)網金融進行一定的約束，導致了該行業(yè)出現(xiàn)了許多潛在的風險，最突出的就是我國的P2P平臺已經存在的相關的系統(tǒng)性的問題，下面我們將對相關風險作出分析：

（一）傳統(tǒng)的風險

所謂的信用違約風險就是互聯(lián)網產品確定實現(xiàn)其之前許諾給消費者的相關產品的投資收益率，但是關鍵是消費者很難知道投資的基礎資產的金額是多少，并且也不知道該投資產品的相關風險的大小程度、是否可持續(xù)發(fā)展。所謂流動性風險就是大多數(shù)的互聯(lián)網產品負債的時間比較少但是投資的時間卻比較長，當負債到達期限以后，如果不能及時還貸，那么就可能產生相關的流動性風險，導致消費者的利益受損。還有一個風險就是貸款人的風險，其與互聯(lián)網金融的不同之處就是商業(yè)銀行最后能夠得到中央銀行的貸款人的支持，但是由于當前互聯(lián)網金融的相關風險系統(tǒng)還不夠完善，并且監(jiān)管力度也不到位，貸款人的權益不能被有效地進行相關的保護。如果產品出現(xiàn)了違約的情況，最終利益得不到保障的就只能還是消費者自己。

（二）新型的風險

在眾多風險中比較突出的是法律的風險。根據我國目前的互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展的狀況，我國的互聯(lián)網金融現(xiàn)處于一個“三無”的狀況。即沒有門檻、沒有標準、沒有有效的監(jiān)管。這就造成了很多互聯(lián)網金融的產物都處于合法與不合法形成的界定線的擦邊球狀態(tài)，正是這種三無的狀態(tài)，使得當前的互聯(lián)網金融行業(yè)的形式處于十分混亂的局面并且很可能產生對互聯(lián)網金融行業(yè)影響十分嚴重的泡沫。其次就是信息不對稱的風險，所謂信息不對稱就是消費者不能完全公開的知道互聯(lián)網金融的相關產品，不了解該互聯(lián)網產品的性質以及相關的發(fā)展路線和有關制度。還有一個就是技術上的風險，因為所謂的互聯(lián)網金融其實就是在互聯(lián)網上進行的金融方面的事業(yè)，所以遭到相關的計算機的病毒的感染或者黑客的襲擊等網絡技術性事故發(fā)生的幾率就會比較大。這就導致了很多的消費者因為對相關的互聯(lián)網金融缺乏信任而不加入到相關的互聯(lián)網金融行業(yè)當中，使互聯(lián)網金融行業(yè)的客戶量減少，給互聯(lián)網金融帶來一筆比較巨大的損失。因此，互聯(lián)網金融的相關企業(yè)必須優(yōu)化相關的交易以及數(shù)據的互聯(lián)網系統(tǒng)從而更好、更全面的保障消費者的相關信息的安全，維護消費者利益，增加消費者對互聯(lián)網金融的信任程度，使互聯(lián)網金融更加深入人們的生活。但是，假如這樣做的話就會使企業(yè)的生產成本大大提高，這就在一定程度上縮小了和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相關差距。

二、我國的互聯(lián)網金融風險防控的對策

從互聯(lián)網金融的監(jiān)管來說，第一就是要建立并完善相關的法律法規(guī)，約束互聯(lián)網金融行業(yè)的相關用戶，使互聯(lián)網金融有法可依，有法必依，使得該行業(yè)更加的規(guī)范和自律。第二就是注重保護互聯(lián)網金融的消費者的相關合法權益，在注冊登記以及信息的公開上要加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，絕不允許消費者信息泄露、受到互聯(lián)網金融的陌生騷擾等事件發(fā)生。第三就是不同的監(jiān)管單位應該了解自身的相關的監(jiān)管的責任以及范圍，嚴格堅守自己的崗位，堅決維護消費者權益。

1.要使互聯(lián)網金融行業(yè)的相關產品信息更加的透明，在一定程度上也要將來自市場的約束力提高。所謂信息的公開就是要讓消費者、股東知道企業(yè)的相關的財務以及風險和管理的信息。目前，互聯(lián)網金融能夠健康以及可持續(xù)發(fā)展的關鍵就在于相關信息的是否透明化?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的產生是由于以前的金融行業(yè)的一些信息的不匹配，前者是后者優(yōu)化之后的替代品。假如互聯(lián)網金融的信息不能透明公開的話，那么互聯(lián)網金融的市場就很難打開而且未來也將是一片黑暗的。所以，互聯(lián)網金融應該重視相關的信息的公開，并且讓每一位投資者以及消費者清楚地知道每一個互聯(lián)網金融產品的性質以及相關企業(yè)的情況和該產品的市場需求、利潤空間以及相關風險企業(yè)的風險承受能力和企業(yè)的資產等相關的信息。只有當這些信息完全的公開于投資者、消費者眼前，人們對金融行業(yè)的信任度才會提高，相關利益才會真正的受到保護，互聯(lián)網金融才會有一個更好的發(fā)展前景。

2.就是使消費者在互聯(lián)網金融行業(yè)上的教育和權益保護程度得到一定程度的提高。這是很多國家以及地區(qū)在互聯(lián)網金融監(jiān)管內容上的一個核心，讓每一位消費者了解到互聯(lián)網金融和以前的金融的一些異同，并且知道相關產品的性質以及可能承擔的相關風險，使消費者具備一定的風險意識，這樣才能在最大程度上保障消費者的合法的權益。并且告訴消費者一定不要購買那些信息沒有完全公開的產品。當消費者形成一個比較好的安全意識時，那么有詐騙想法的企業(yè)或者機構在市場上就無法存活，所以消費者對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管來說是至關重要的。

3.就是對于消費者的信息安全來說，一定要加強相關部門的監(jiān)管力度以及投入，如果出現(xiàn)了相關的違法行為一定要嚴加懲處。互聯(lián)網金融是一種全新的形式，我們應該結合我國的實際情況，在互聯(lián)網金融行業(yè)上探索出適合我國的道路，并且在積極進步的同時我們也可以允許有相關錯誤的發(fā)生，從而去解決問題以此來促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)更好的發(fā)展。

由上述我們可知，互聯(lián)網金融在金融行業(yè)是一種全新的模式，并且我國應該在這樣一個全新的領域探討如何更好地監(jiān)管互聯(lián)網金融這行業(yè)，我國也應該根據我國的實際情況，不斷更新我們的監(jiān)管觀念，積極研究相關的監(jiān)管的模式，使得我們的互聯(lián)網金融的發(fā)展更加的健康以及可持續(xù)的發(fā)展，達到一個全新的高度。