淺析我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略

李志遠(yuǎn)

摘要：我國(guó)自從1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展迅速。截止到2015年，全國(guó)保費(fèi)收入為2.4萬億元，同比增長(zhǎng)20%。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的全球排名由第六位躍升至第三位。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，在我國(guó)的發(fā)展并不一帆風(fēng)順。作為保險(xiǎn)中介中重中之重的保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展更是緩慢而曲折。該作筆者依照以往的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全面地分析了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的主要原因，并且提出了一系列提升保險(xiǎn)專業(yè)中介競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的措施。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)專業(yè) 中介 保險(xiǎn)行業(yè)

現(xiàn)階段，中國(guó)早已形成了一個(gè)包括代理人、中介和公估人在內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)制。然而，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的形成和起步比較晚、保險(xiǎn)業(yè)管理和監(jiān)督機(jī)制不夠健全、相關(guān)人員的綜合素質(zhì)千差萬別等因素的影響，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了小規(guī)模、結(jié)構(gòu)失衡的狀況。作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)當(dāng)中最為關(guān)鍵的構(gòu)成力量，保險(xiǎn)中介在國(guó)內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r并不是很理想。例如，2014年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中的保費(fèi)收入僅為一千四百億元，占全年保費(fèi)的比重不超過十分之一，保險(xiǎn)中介陷入了一個(gè)較為困難的階段。

一、保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展情況

依照保監(jiān)會(huì)前兩年發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)各類保險(xiǎn)中介企業(yè)及其分支已經(jīng)超過了六千家，其中各種機(jī)構(gòu)所占的比例分別為：專業(yè)代理機(jī)構(gòu)五千余家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司八百余家，公估機(jī)構(gòu)二百余家。

最近幾年以來，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)中介一共實(shí)現(xiàn)了300億元以上的利潤(rùn)，較之前上升了四分之一。其中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的收入均獲得了巨大的突破，增長(zhǎng)幅度都在百分之二十以上。

（二）保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展中存在的問題

1.保險(xiǎn)專業(yè)中介專業(yè)性較差

保險(xiǎn)中介的專業(yè)程度依然不是很高，未能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)專業(yè)中介應(yīng)有的職能。現(xiàn)今，大規(guī)模的保險(xiǎn)中介公司通常是借助綜合性的金融機(jī)構(gòu)獲得發(fā)展，缺乏很強(qiáng)的獨(dú)立性，并且對(duì)中介市場(chǎng)的探索僅僅停留在表面。同時(shí)，我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介由于起步晚、經(jīng)營(yíng)實(shí)力不夠強(qiáng)大，無法吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才。由于我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)缺乏一個(gè)準(zhǔn)確的定位，沒有完全體現(xiàn)出應(yīng)具有的市場(chǎng)功能，再加上一些業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦步亦趨，造成了不少人才流向保險(xiǎn)公司。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有積極建立自身的人才培養(yǎng)制度，多數(shù)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)依靠從其他的公司撬角來滿足自身的發(fā)展需求。優(yōu)秀人才和符合公司需要的人才的匱乏，嚴(yán)重制約了專業(yè)保險(xiǎn)中介健康發(fā)展。

2.保險(xiǎn)專業(yè)中介經(jīng)營(yíng)合規(guī)意識(shí)差

目前我國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)中介仍然是重視業(yè)務(wù)，輕視經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，在發(fā)展的過程中以粗放式的經(jīng)驗(yàn)管理方式為主。同時(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)中介起步較晚，在我國(guó)市場(chǎng)上可以借鑒的經(jīng)營(yíng)管理案例較少。并且，在經(jīng)營(yíng)過程中，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)為了追求保單和業(yè)務(wù)利潤(rùn)，導(dǎo)致目光短淺，不惜犧牲長(zhǎng)期利益而獲取短期可得利潤(rùn)。

3.保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)定位不明確

當(dāng)前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工不明確，保險(xiǎn)公司一味地追求大而全的發(fā)展模式，在其經(jīng)營(yíng)范圍中不僅囊括了產(chǎn)品研發(fā)，還包括了產(chǎn)品的營(yíng)銷。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)缺少與保險(xiǎn)公司相抗衡的實(shí)力和規(guī)模，只能在市場(chǎng)夾縫中生存。面對(duì)現(xiàn)狀保險(xiǎn)公司并沒有積極有效地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，多數(shù)中介仍然固守著自己的“一畝三分地”，缺少對(duì)自身市場(chǎng)定位的有效規(guī)劃。

二、關(guān)于發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介的相關(guān)建議

（一）定位清晰，明確自身發(fā)展特色

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)中介作為一個(gè)新興的行業(yè)，尚未具備足夠強(qiáng)大的實(shí)力，通過對(duì)保險(xiǎn)中介渠道收取保費(fèi)的年均情況而言，擁有著驚人的發(fā)展速度。然而，從總保費(fèi)方面來講，經(jīng)由保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道獲得的比重并不大。最近幾年來，保費(fèi)總額及其增長(zhǎng)率逐漸上升，年增長(zhǎng)率的不斷攀升，反映了社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)需求的不斷上升。

但是目前保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)的自身定位與保險(xiǎn)公司的角色重復(fù)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確自己的發(fā)展特點(diǎn)和行業(yè)定位，將有限的人力資源和財(cái)力投入更為專業(yè)和可深入的市場(chǎng)中去。比如說，吉林省伊通縣在2004年的時(shí)候成立了國(guó)內(nèi)首個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)，同時(shí)獲得了國(guó)家財(cái)政部的認(rèn)可。通過對(duì)市場(chǎng)的精準(zhǔn)把握，在合適自己的市場(chǎng)土壤上扎根才可以更為茁壯地成長(zhǎng)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)合，團(tuán)結(jié)中小保險(xiǎn)公司

目前我國(guó)排名前幾位的保險(xiǎn)公司，如人保、太保、人壽、新華、泰康等已經(jīng)形成了比較完善且龐大的內(nèi)部保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍和研產(chǎn)銷一體的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。根據(jù)公開的保險(xiǎn)資料表明，，中國(guó)人壽擁有代理人77.7萬人，平安人壽41.7萬，太平洋人壽26萬。目前根據(jù)在我們國(guó)家產(chǎn)銷分離并不現(xiàn)實(shí)，那么保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極團(tuán)結(jié)新興保險(xiǎn)公司，形成戰(zhàn)略合作，為各自的專業(yè)化成長(zhǎng)提供更好的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）提高業(yè)務(wù)合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

和一般的保險(xiǎn)單位相比，保險(xiǎn)專業(yè)中介在風(fēng)險(xiǎn)管理及經(jīng)營(yíng)規(guī)范等方面均存在著很多問題，各保險(xiǎn)中介單位需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，來構(gòu)建滿足自身特點(diǎn)要求的業(yè)務(wù)流程及監(jiān)管機(jī)制。擁有充足的運(yùn)營(yíng)資金只是企業(yè)做大做強(qiáng)的一部分重要因素，擁有合理的市場(chǎng)規(guī)劃能力和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控才能夠走得更遠(yuǎn)。通過完善保險(xiǎn)專業(yè)中介的內(nèi)控制度和提高風(fēng)控能力，形成經(jīng)營(yíng)合理規(guī)范、管理制度先進(jìn)、企業(yè)綜合信譽(yù)良好的專業(yè)保險(xiǎn)中介。

（四）與傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立良好的合作關(guān)系

相較于普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合作推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制性強(qiáng)，面向市場(chǎng)群體更為明確。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的合作也越來越頻繁。兩方的全新合作既可以推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)銷分離，同時(shí)還可以拓展兩方的合作交流。

除了保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介兩者自身的努力之外，各保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)及中介協(xié)會(huì)也需要為雙方搭建一個(gè)多層次、多方面的交流合作平臺(tái)，目的是為了防止兩者之間的摩擦升級(jí)，加強(qiáng)二者的合作力度。

（五）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足專業(yè)，放眼國(guó)際市場(chǎng)

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)只有堅(jiān)持專業(yè)化道路，集團(tuán)化趨勢(shì)以及國(guó)際化戰(zhàn)略，才可以擁有和保險(xiǎn)公司相匹配的合作競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)給保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，主動(dòng)借鑒國(guó)外優(yōu)秀的管理經(jīng)營(yíng)成果，不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)和管理水平，借助資本并購(gòu)及聯(lián)合發(fā)展構(gòu)建起一個(gè)保險(xiǎn)中介集團(tuán)。此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的規(guī)?；?，除了有助于緩解行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)過快的狀況外，還能夠有效地提升資源的使用率，進(jìn)而獲得更多的收入和利潤(rùn)。