我國綠色保險存在的問題及發(fā)展方向

鄭曉山東大學(xué)（威海）商學(xué)院

我國綠色保險存在的問題及發(fā)展方向

鄭曉山東大學(xué)（威海）商學(xué)院

一、引言

近幾年，中國環(huán)境問題日益嚴峻，其中企業(yè)的污染事故是主要原因之一。2004年2月底，四川化工股份有限公司第二化肥廠將大量高濃度氨氮廢水排入沱江支流毗河，導(dǎo)致沱江江水變黃變臭，氨氮超標竟達50倍之多。污染直接造成50萬公斤網(wǎng)箱魚死亡。沿江簡陽、資中、內(nèi)江三地被迫停水4周，影響百萬群眾，沱江被破壞的生態(tài)至少需要5年時間來恢復(fù)，直接經(jīng)濟損失3億元左右。2014年，江蘇省泰州市環(huán)保聯(lián)合會起訴6家化工企業(yè)污染環(huán)境，最終企業(yè)賠償1.6億元進行環(huán)境修復(fù)。

企業(yè)造成的環(huán)境污染事件層出不窮，給社會帶來了嚴重危害，同時企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動也受到影響，造成巨大的直接經(jīng)濟損失，從而產(chǎn)生了綠色保險。綠色保險是在市場經(jīng)濟條件下進行風(fēng)險管理的一種手段。2016年8月人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》中，將綠色保險列為實踐綠色金融的重要途徑。綠色保險作為綠色金融的重要組成部分，探討我國綠色保險的存在問題和發(fā)展方向?qū)τ谏鷳B(tài)環(huán)境的保護和環(huán)境污染的治理具有重要意義?，F(xiàn)階段綠色保險在我國以環(huán)境污染責(zé)任險為主。環(huán)責(zé)險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任為標的的保險。

二、我國綠色保險發(fā)展存在的問題

（一）相關(guān)法律體系不完善，企業(yè)投保積極性低

目前，我國關(guān)于綠色保險的相關(guān)法律條文零零散散，并沒有系統(tǒng)的規(guī)定，可以援引的條款散見于《民法通則》（1986）、《環(huán)境保護法》（1989）、《大氣污染防治法》（2000）、《水污染防治法》（1996）、《海洋環(huán)境保護法》（1999）、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》（2009）等法律法規(guī)中。一方面，法律法規(guī)對企業(yè)投保與否沒有強制要求，這就導(dǎo)致企業(yè)具有僥幸心理，認為即使發(fā)生污染事故也不會被查到罰款，所以不會主動去投保；另一方面，我國現(xiàn)有的法律僅說明了企業(yè)對環(huán)境造成破壞后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，而未說明應(yīng)該怎樣承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，這就使造成的財產(chǎn)損失應(yīng)該怎樣賠償、賠償多少、對于受害者人身安全的賠償又該怎樣實施等這些問題都沒有明確的法律可以依據(jù)。這樣，企業(yè)會鉆法律的空子，對自己的責(zé)任承擔(dān)和賠償不到位，即使被查處后，企業(yè)自己承擔(dān)的賠償數(shù)額和有關(guān)責(zé)任無法對企業(yè)構(gòu)成威脅，企業(yè)自然沒有動力去花錢投保綠色保險。

比如，20世紀90年代環(huán)境污染責(zé)任保險在大連、沈陽、長春、吉林開始試點，就因為政策、法律條件不具備等原因，市場規(guī)模很小，到90年代中期已經(jīng)基本處于停滯狀態(tài)。經(jīng)過長時間的調(diào)整，2008年環(huán)境污染責(zé)任險開始在部分省市進行試點，環(huán)責(zé)險迎來了發(fā)展的新機遇。2012年，全國約有十多個省份開展了相關(guān)試點，環(huán)責(zé)險發(fā)展迅速，當(dāng)年的保費收入也達到一個新高度。到2014年，雖然投保企業(yè)數(shù)量增多，但是保費收入明顯降低。到2016年，環(huán)責(zé)險保費收入才有所回升，但是與美國每年將近40多億美元專項環(huán)境污染責(zé)任險收入相比還是微不足道。

與之形成對比的是，一些發(fā)達國家的司法體制對環(huán)境污染責(zé)任險做出了明確的規(guī)定。德國1990頒布的《環(huán)境責(zé)任法》第19條特別規(guī)定，設(shè)施所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行預(yù)防措施。美國的《清潔水法》《清潔大氣法》等都對環(huán)境責(zé)任規(guī)定了嚴格的民事、刑事和行政處罰，并且有強有力的執(zhí)法監(jiān)督作為保證這些法律法規(guī)良好運行的后盾。意大利在1990年以后因嚴重的環(huán)境污染問題，由76家保險公司組成聯(lián)合承保集團，其業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)就達到了整個責(zé)任保險業(yè)務(wù)總量的90%以上。

?表2 008年以來我國環(huán)責(zé)險發(fā)展情況

（二）綠色保險險種單一，產(chǎn)品缺乏吸引力

目前我國的綠色保險產(chǎn)品主要是環(huán)境污染責(zé)任保險。我國現(xiàn)階段規(guī)定必須參保的行業(yè)有石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)，而我國綠色保險也大部分都針對這幾類行業(yè)。目前，像人保財險、平安產(chǎn)險、中國太保等國內(nèi)多家財產(chǎn)保險公司推出的環(huán)境污染責(zé)任保險，重點針對重金屬、危險廢物處理、造紙、重化工、有色金屬采選冶煉等易引發(fā)環(huán)境污染事故、且事故損失較易確定的行業(yè)。但隨著社會科技和經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的企業(yè)都對環(huán)境造成了威脅，比如常見的鋼鐵行業(yè)排放的廢氣、光污染、噪聲污染等，而保險公司尚未針對這些相關(guān)高污染行業(yè)研發(fā)有關(guān)綠色保險的產(chǎn)品，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。

一些發(fā)達國家經(jīng)過多年的探索，環(huán)境污染責(zé)任險日趨成熟，險種豐富。比如美國綠色保險產(chǎn)品主要包括：污染責(zé)任險、成本上限險、預(yù)先資助計劃、擔(dān)保貸款人險。日本綠色保險產(chǎn)品除了一般環(huán)境污染賠償責(zé)任險外，還有專業(yè)化保險產(chǎn)品，比如應(yīng)對非法投棄風(fēng)險的責(zé)任險有醫(yī)療廢棄物排放者責(zé)任保險和產(chǎn)業(yè)廢棄物排放者責(zé)任險，應(yīng)對加油站漏油污染的責(zé)任險，附帶屬地污染清除費用責(zé)任險，附帶設(shè)施賠償責(zé)任的特約責(zé)任險等。這些不同的險種適合不同污染地的投保需要，多樣化的險種使美日兩國該產(chǎn)業(yè)的保險市場立于不敗之地。

從我國環(huán)責(zé)險試點情況看，投保企業(yè)對環(huán)責(zé)險承保方案、理賠手續(xù)、理賠率等并不滿意。目前很多產(chǎn)品對污染間接損失、生態(tài)的損失都不予承保，客戶體驗差，也降低了企業(yè)投保意愿。比如山西保監(jiān)局與山西省環(huán)保廳于2010年9月聯(lián)合下文推廣的環(huán)責(zé)險，根據(jù)企業(yè)性質(zhì)，山西省長治市第一批應(yīng)保企業(yè)38家，但由于種種原因，只有9家企業(yè)投保，2012年至2013年度更減少到只有3家企業(yè)續(xù)保。江西省自2013年年底開始，選取了61家企業(yè)參加試點，除7家停產(chǎn)，31家投保了環(huán)責(zé)險，保費512萬元，保額3.76億元。但是至2016年6月為止，并沒有一家企業(yè)續(xù)保，可以說這項工作基本停滯。2014年全國投保環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)近5000家，覆蓋了22個省份。但到2015年全國投保的企業(yè)減少到4000家，只覆蓋了17個省份。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施不完善，費率厘定和損害賠付難度大

環(huán)境污染責(zé)任保險保費計算公式是：總保費=（主險保費+附加險保費）×費率調(diào)整系數(shù)×續(xù)保調(diào)整系數(shù)×浮動系數(shù)。環(huán)責(zé)險涉及的費率調(diào)整系數(shù)有：行業(yè)調(diào)整系數(shù)、規(guī)模調(diào)整系數(shù)、地區(qū)調(diào)整系數(shù)、承保區(qū)域調(diào)整系數(shù)、環(huán)境敏感區(qū)調(diào)整系數(shù)、企業(yè)風(fēng)險管理調(diào)整系數(shù)。而測定這些系數(shù)及其他關(guān)于費率厘定需要的數(shù)據(jù)，涉及環(huán)境風(fēng)險評估與鑒定、管理與防范等專業(yè)領(lǐng)域，保險公司缺乏相關(guān)專業(yè)知識和人才，再加上我國關(guān)于環(huán)責(zé)險的案例很少，無法得出較全面精確的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，從而費率厘定困難，發(fā)生事故后賠付工作難以順利開展。國內(nèi)環(huán)責(zé)險定價費率的定價區(qū)間很大（1.5%～8%），而且呈現(xiàn)明顯的地區(qū)差異（黃若霖，2017）。

因為企業(yè)在經(jīng)營過程中常發(fā)生突發(fā)的環(huán)境污染事件，而環(huán)境污染具有復(fù)雜性、漸進性、不可預(yù)測性、潛伏性、波及范圍廣等特點。所以環(huán)責(zé)險賠償責(zé)任大，對保險的技術(shù)要求高，而被保險人狀況千差萬別，因此保險人要對每一承保標的進行實地調(diào)查和評估，單獨確定保險費率以降低風(fēng)險，每一份保險合同的內(nèi)容均具有特定性。故而保險公司開展環(huán)責(zé)險業(yè)務(wù)很艱難，放眼中國整個市場中的環(huán)責(zé)險開展情況也不盡如人意。2014年，我國共有52家財險公司，其中34家中資公司、18家外資公司，而開展環(huán)責(zé)險的公司僅11家，占財險公司比重的21%，其中外資機構(gòu)僅2家（苗娜娜，2014）。

三、未來綠色保險發(fā)展方向

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，確立綠色保險的法律地位

加強保險市場規(guī)則的立法，將綠色保險制度寫入法律，明確規(guī)定強制責(zé)任與自由責(zé)任相結(jié)合的制度。對發(fā)生環(huán)境污染事故的責(zé)任歸屬和賠付細則規(guī)定清楚，并對受害人的權(quán)益進行保護。在立法時需考慮環(huán)境污染損害的長期性，對環(huán)責(zé)險規(guī)定較長的索賠時效，建立索賠型責(zé)任保險。同時加強執(zhí)法力度，對造成污染的企業(yè)及時查處和整改。

（二）不同污染企業(yè)實行差別費率，多模式實施綠色保險

企業(yè)對環(huán)境污染程度的不同，風(fēng)險程度、防治污染的成本以及一旦發(fā)生事故造成的損失也不同。故可以根據(jù)企業(yè)排污地區(qū)、排污程度的不同劃分不同等級，對每個等級實行差別費率。一方面可以降低低污染企業(yè)的投保成本，兼顧效率和公平。另一方面，可以促進企業(yè)不斷提高自己的防治污染水平，完善污染清潔治理設(shè)施，從而實現(xiàn)環(huán)境友好型發(fā)展。

環(huán)顧發(fā)達國家環(huán)責(zé)險的發(fā)展模式。大體上有以下三種。一是以美國、日本為代表的強制責(zé)任保險模式。二是以英國、法國為代表的任意責(zé)任保險模式。三是以德國、意大利為代表的強制保險與財務(wù)保證相結(jié)合模式。我國環(huán)責(zé)險的發(fā)展可以結(jié)合這三個國家的發(fā)展模式，對較大規(guī)模的高污染、高危害行業(yè)的企業(yè)實行強制責(zé)任保險為主，任意責(zé)任保險為輔的保險模式；對較小規(guī)模的高污染、高危害行業(yè)的企業(yè)實行強制責(zé)任保險模式；而對污染程度較輕、有較低危害的企業(yè)采取任意責(zé)任保險的模式。這種分層次保險模式可以提高保險效率，更加適合企業(yè)投保需求。

（三）樹立綠色保險理念，加強企業(yè)保險意識

綠色保險將環(huán)保與保險相結(jié)合，所以理所當(dāng)然需要環(huán)保部門和保險行業(yè)協(xié)調(diào)配合。環(huán)保部門加強對環(huán)境保護的宣傳，使保護環(huán)境的理念深入人心。保險行業(yè)結(jié)合保險公司實際業(yè)務(wù)的發(fā)展及時推出適合的綠色保險的產(chǎn)品，不斷拓展綠色保險的承保范圍。兩者協(xié)調(diào)配合，通過深化合作實現(xiàn)信息共享，推動綠色保險發(fā)揮風(fēng)險控制的作用，建立“綠色保險服務(wù)體系”。

（四）加強綠色保險營銷，培養(yǎng)綠色保險專業(yè)型人才

保險公司需協(xié)調(diào)投保者、保險人和環(huán)境利益，滿足消費者需求的同時實現(xiàn)企業(yè)利潤，同時對環(huán)境友好?？沙闪ｉT的綠色保險公司來承接綠色保險業(yè)務(wù)，使保險營銷更加專業(yè)，具有針對性。同時可以借鑒國外的經(jīng)驗，與國外綠色保險公司結(jié)成聯(lián)盟，共同發(fā)展。綠色保險的發(fā)展涉及到多個學(xué)科、多個方面，相關(guān)人員除了掌握保險、金融、法律等知識外，對化學(xué)、環(huán)境等方面的知識也要熟知。人才是科學(xué)技術(shù)的第一生產(chǎn)力，所以要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，理論研究和實踐并行，為我國綠色保險的發(fā)展打下堅定的基礎(chǔ)。

（五）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，降低保險公司經(jīng)營成本

充分利用市場機制，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，規(guī)范市場秩序和市場監(jiān)管，建立科學(xué)可行的風(fēng)險評估監(jiān)管體系，完善風(fēng)險評估和監(jiān)測相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，為保險公司承保時確立風(fēng)險等級和保險費率提供方便，從而使保險公司經(jīng)營成本降低，促進綠色保險的快速發(fā)展。嚴格執(zhí)法，強化行政責(zé)任和問責(zé)制度，切實落實地方政府對環(huán)境保護的監(jiān)管責(zé)任。

四、結(jié)語

通過分析可以看出綠色保險為企業(yè)的利益提供了切實保障，將實現(xiàn)經(jīng)濟增長與保護生態(tài)環(huán)境結(jié)合起來，創(chuàng)造出社會經(jīng)濟與資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的新思路。雖然我國的綠色保險處于剛剛起步的階段，普及度不夠，但近幾年相關(guān)部門和保險公司一直在進行不斷的探索和完善，相信通過各方積極的努力，我國必將建立起符合中國國情的真正的綠色保險制度。

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