保險發(fā)展：新前沿、新科技、新動能
——記2017上海國際保險論壇

本刊整理報道

保險發(fā)展：新前沿、新科技、新動能
——記2017上海國際保險論壇

本刊整理報道

6月22日，由上海市保險學會、上海市保險同業(yè)公會和大西洋再保險公司聯(lián)合舉辦的2017上海國際保險論壇在滬舉行，今年的論壇主題為“保險發(fā)展：新前沿、新科技、新動能”。來自保險監(jiān)管部門、國內(nèi)外保險機構(gòu)、國際知名投資集團及科研院校的專家學者近200人參加了此次論壇。聚焦保險發(fā)展的新前沿、新科技、新動能，站在上海國際保險中心建設(shè)的新起點上，共同探討如何把握科技革命帶來的重要機遇，完成在追趕中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中超越的偉大使命。

充分發(fā)揮保險的“助推器”“穩(wěn)定器”功能

上海市金融辦李軍

上海市金融辦副主任李軍在致辭中表示，保險業(yè)是現(xiàn)代金融體系的支柱力量和現(xiàn)代服務業(yè)的重要內(nèi)容。近年來，本市保險業(yè)立足國家戰(zhàn)略和上海發(fā)展大局，堅持以制度創(chuàng)新為核心，以服務自貿(mào)試驗區(qū)改革為突破，充分發(fā)揮保險作為上海經(jīng)濟運行“助推器”和社會發(fā)展“穩(wěn)定器”的功能，在市場體系建設(shè)、機構(gòu)集聚、開放創(chuàng)新、環(huán)境優(yōu)化等方面取得了積極成果，有力支持了上海經(jīng)濟社會的發(fā)展，為加快推進上海國際金融中心建設(shè)貢獻了重要力量。

保險“新國十條”提出要“推進保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平”，作為中國金融改革開放的排頭兵，上海結(jié)合當前金融開放創(chuàng)新的新形勢，在上海市貫徹落實保險“新國十條”的《實施意見》中提出，“到2020年，基本建成與上海經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務體系，發(fā)展成為國際保險中心”的目標。

實體經(jīng)濟發(fā)展給保險業(yè)發(fā)展帶來新動能

大西洋再保險謝哲強

大西洋再保險公司北亞區(qū)總裁謝哲強表示，2016年中國保險市場的增速遠遠超過了GDP的增速，全年保費達到了人民幣3萬億元左右，同比增長28%，同時整個中國保險市場的保險深度達到了4.16%，大于2015年的3.59%，說明保險業(yè)和實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度越來越高。估計“十三五”規(guī)劃里2020年保險深度達到5%的目標，可能會提前實現(xiàn)。

他說，從另外一個角度看，2016年財產(chǎn)險市場第一次出現(xiàn)賠款增速大于保費增速的情況，整個市場里面70%的業(yè)務是車險業(yè)務，隨著自動駕駛、物聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，會不會給車險市場帶來巨大的沖擊，會不會有一天中國的車險市場會帶來入不敷出的現(xiàn)象，如何來解決，可能方案很多，但是一個思路就是緊跟經(jīng)濟發(fā)展的方向以及科技發(fā)展的前沿。

他認為，新技術(shù)也會帶來全新的風險。風險管理是保險業(yè)的核心價值，如何認知新風險，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，利用保險的資本實力和專業(yè)技術(shù)把客戶的可保風險轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負債表上面來，讓客戶心無旁騖做他們擅長的事情，這體現(xiàn)了保險行業(yè)的價值。

保險助力“一帶一路”建設(shè)

中國人民財產(chǎn)保險公司降彩石

中國人民財產(chǎn)保險公司執(zhí)行副總裁降彩石從四個方面闡述了“一帶一路”中保險業(yè)的作用。

第一，保險作為市場化的風險管理和資金融通的機制，一是可為企業(yè)開展跨境投資貿(mào)易合作提供全面的風險保障和服務；二是可通過保險機制引導企業(yè)加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)型升級，提升企業(yè)走出去的質(zhì)量，通過加快發(fā)展境外投資保險，有效支持能源礦產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、制造業(yè)等行業(yè)向外發(fā)展，“一帶一路”促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移升級，化解過剩產(chǎn)能；三是發(fā)揮資本融通的功能，直接投入支持“一帶一路”的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；四是可協(xié)助企業(yè)提升跨境運營風險的防控意識，增強對海外利益的保護?！耙粠б宦贰毖鼐€國家大多數(shù)新興經(jīng)濟體和發(fā)展中國家，由于政治文化的差異，又是大國利益交匯區(qū)，經(jīng)貿(mào)合作面臨較多的法律風險，保險機構(gòu)可以發(fā)揮自身在風險管理方面的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，向企業(yè)提供貿(mào)易投資合作國家的國別風險和行業(yè)風險信息，為企業(yè)開展跨境合作提供重要的參考。

第二，積極創(chuàng)新保險供給，實行多路徑參與“一帶一路”建設(shè)。從目前來看，中國企業(yè)走出去面臨的風險較國內(nèi)更為復雜多樣，風險保障需求也更加多元化，要求更高，保險業(yè)近年來也在努力地按照國際化視角考慮企業(yè)的風險轉(zhuǎn)移需求和保險產(chǎn)品的供給。一方面要研究每家走出去企業(yè)的風險管理需求，為企業(yè)量身定制個性化的保險保障解決方案。另一個方面，還要加大產(chǎn)品的研發(fā)和研究力度，積極推進國際化產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品服務基本涵蓋了企業(yè)海外項目籌備施工運營等各個階段和領(lǐng)域。同時還針對一些需求量比較大的、缺乏產(chǎn)品支撐的領(lǐng)域加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

第三，保險業(yè)應防范自身的經(jīng)營風險，加強服務“一帶一路”過程中自身風險管理?！耙粠б宦贰睅拥膶ν馔顿Y規(guī)模呈現(xiàn)逐步擴大的增長趨勢，更加頻繁和巨額的貿(mào)易往來和工程項目，使得中國企業(yè)面臨更多的風險挑戰(zhàn)，從服務的一系列項目當中，可以歸納出中國企業(yè)走出去的過程面臨的風險、政治風險、經(jīng)濟風險、法律風險、經(jīng)營風險、自然風險，以上這些風險造成的影響是企業(yè)走出去實施過程當中所必須涉及和考慮的。

第四，對保險業(yè)助推“一帶一路”戰(zhàn)略的相關(guān)建議。一是建議將保險作為制度性安排，納入“一帶一路”建設(shè)的頂層設(shè)計當中，建議將保險機制作為一項制度性安排納入“一帶一路”建設(shè)的總體規(guī)劃之中，加大對裝配出口、營運責任等相關(guān)險種的支持，鼓勵自主品牌、戰(zhàn)略新興企業(yè)投保出口貨運險，對國有保險公司走出去相關(guān)業(yè)務的考核放寬短期的盈利要求，引導更多的國內(nèi)保險資源投向“一帶一路”建設(shè)。二是進一步支持保險業(yè)走出來，支持具備一定資本實力和良好商譽的中資保險公司在“一帶一路”經(jīng)濟帶勞務輸出承攬境外工程項目較為集中的地方設(shè)立分支機構(gòu)，支持中資保險公司進一步拓展保險資金境外運用的范圍和形式，提升保險資金的配置效率。三是加強與沿線國家保險業(yè)的溝通合作，為保險企業(yè)走出來創(chuàng)造良好的環(huán)境。擴大與保險監(jiān)管機構(gòu)以及相關(guān)的行業(yè)協(xié)會、專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)組織的交流合作，在市場準入、信息交流等方面共享信息，為保險企業(yè)走出去營造公平公正的環(huán)境，為防范風險提供根本保障。鼓勵國內(nèi)保險企業(yè)加大對絲路帶區(qū)域的國家骨干保險公司的聯(lián)系，增強我國保險業(yè)對沿線國家的專業(yè)引領(lǐng)能力，擴大我國在絲路帶區(qū)域的綜合影響力。四是鼓勵銀保聯(lián)動，探索保險機構(gòu)與銀行機構(gòu)在海外信息共享、業(yè)務互動、機構(gòu)共建等方面的銀保合作機制。

商業(yè)健康險發(fā)展的新趨勢、新動能和新路徑

中國太平洋人壽保險股份有限公司郁華

中國太平洋人壽保險股份有限公司副總經(jīng)理、健康養(yǎng)老事業(yè)中心總經(jīng)理郁華講到，目前中國已經(jīng)進入了全面建設(shè)小康社會的決勝期，但在衛(wèi)生和健康事業(yè)上仍然面臨著一系列需要解決的問題，例如城鎮(zhèn)化、人口老齡化帶來醫(yī)療資源的供應壓力，導致醫(yī)療資源的供需矛盾，醫(yī)療保障體系運行壓力巨大。同時，也包括大家無時無刻不面臨和擔心的環(huán)境問題、食品安全、慢性病發(fā)生率攀升、亞健康問題等等。近幾年中國衛(wèi)生總費用的規(guī)模增長十分迅速，年均復合增速達到了15%，這就是整個健康險業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境和現(xiàn)狀。

就健康保險本身而言，從2012年起，保費增速迅速推高，2017年整個行業(yè)壽險保費收入21700億元，增速是36.78%，其中健康險超過了4000億元，增速達到了68%。但健康險在整個壽險當中規(guī)模占比仍然較小。如果把整個國家醫(yī)療健康衛(wèi)生事業(yè)的現(xiàn)狀和健康保險的現(xiàn)狀結(jié)合起來看，可以概括為五個方面：

一是大力發(fā)展商業(yè)健康保險，滿足人民日益增長的保障需求。二是保險公司積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，開創(chuàng)中國式醫(yī)改新途徑。三是積極參與各類醫(yī)保經(jīng)辦服務，著力服務社會治理能力現(xiàn)代化。這方面得到了國務院和衛(wèi)生主管部門的大力支持。四是配合國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略。今年保險宣傳日的主題就是保險扶貧。利用健康保險如何實現(xiàn)精準扶貧也是當前的一個熱點。五是探索服務醫(yī)改新途徑，不斷助力醫(yī)改深化。

郁華分析了健康險未來面臨的新機會。他認為，未來幾年我國醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)將高速發(fā)展。在這個大環(huán)境下，商業(yè)健康保險無疑將成為保險業(yè)的重要發(fā)力點或者說增長點，驅(qū)動的因素無非是以下四個方面：第一，人口老齡化；第二，財富結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；第三，隨著生活方式的改革，慢性病增長迅速，必然會驅(qū)動相關(guān)的需求；第四，民眾對預防大于治療的健康意識的不斷加強，同時對醫(yī)生信譽和醫(yī)療機構(gòu)服務質(zhì)量的要求提高。這些都將驅(qū)動未來商業(yè)健康險的增長和釋放。

他把這樣一個形勢歸納成三點：第一，醫(yī)療服務模式將從以疾病為中心，向以患者為中心進行轉(zhuǎn)并。第二，商業(yè)健康保險的定位將從被動理賠向全流程健康管理轉(zhuǎn)變。第三，商業(yè)健康保險的模式將從傳統(tǒng)的以銷售為主、銷售加理賠的傳統(tǒng)模式向構(gòu)建健康生態(tài)圈提供全面健康保障的方向發(fā)展。

他認為，從數(shù)量到質(zhì)量，醫(yī)療體制改革深化為我們提供了新的動能，通過改革的持續(xù)深化進一步打開醫(yī)療領(lǐng)域的市場化程度，拓寬商保與政府的合作空間。商業(yè)健康險發(fā)展面臨著新形勢，同時也有新動力。但如何切入，他認為有兩個路徑可供選擇：一個是服務醫(yī)改，一個是健康管理。

他最后指出，商業(yè)保險公司在個人健康管理領(lǐng)域的發(fā)展空間非常巨大，無論是自建還是通過第三方合作，都可以以商業(yè)保險公司作為紐帶，連接起或者串聯(lián)起整個健康管理的產(chǎn)業(yè)鏈，從而為商業(yè)健康保險的客戶提供一個更全面和完善的醫(yī)療健康保險服務。

保險公司積極借力新科技發(fā)展

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司史良洵

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理史良洵談到，過去保險公司依靠原有的法則進行產(chǎn)品定價風險控制、風險篩選，但現(xiàn)在越來越多的保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技改造自身系統(tǒng)，使產(chǎn)品和客戶越來越接近，服務體驗更好，也使風險選擇更有效。

另外，根據(jù)全球保險公司在科技方面投入的數(shù)據(jù)顯示，去年全球的保險公司在純粹科技方面的投入有170個項目，和前年相比增加了40%，投入主要是在大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測等方面。保險公司之所以這樣做，主要原因在于科技同保險產(chǎn)品和風險有關(guān)，科技和產(chǎn)品的結(jié)合，創(chuàng)造了新的產(chǎn)品和新的服務。

同時，他以平安保險的實際案例，講述了科技在保險行業(yè)中的應用。

首先，在定價方面的科技應用。這方面的發(fā)展包括四個階段，這四個階段是目前所有公司共同經(jīng)歷的。第一個階段是傳統(tǒng)的一些因子；第二個階段加入人的因子；第三個階段有了信用因子和行為因子；第四階段是目前正在進行的階段，加入社交、車聯(lián)網(wǎng)等應用。

平安從2002年就開始利用一些方法和技術(shù)進行定價工作。2013年，在同業(yè)的幫助下，做了車險的定價模型，模型的核心就是通過對客戶眾多風險因子的分析，為每個客戶打分，從一分到十分，如果分數(shù)越高，說明相對來講，風險程度會更高。得一分的客戶風險是最低的，大概比平均風險的賠付率低29%。這樣，每個客戶有一個相對的風險等級，對定價有幫助。最近幾年通過不斷的完善，這個應用對風險的選擇效果非常顯著。

第二是平安和北京大學合作的鷹眼系統(tǒng)。這個系統(tǒng)主要用來收集全國所有的自然災害數(shù)據(jù)。平安同每個地區(qū)的地震局和氣象局合作，將各個地區(qū)的災害數(shù)據(jù)收集起來，加上平安自有的理賠數(shù)據(jù)，通過科技手段把全國分成了若干個點，每個點大概長寬90米，在這樣的區(qū)域里面，可以定位其中所有的風險。利用鷹眼系統(tǒng)可以對臺風進行預測。通過路徑上顯示的數(shù)字判斷有多少承保企業(yè)面臨臺風的威脅。如果進一步細分來看，每個企業(yè)的名稱、坐落的地方、有可能發(fā)生的損失都會在里面體現(xiàn)出來，這樣對整個風險控制是比較有幫助的。

史良洵還談到通過建立大數(shù)據(jù)庫的方法進行車險反欺詐。利用數(shù)據(jù)和一些規(guī)則，判斷這個案子是不是有問題。針對不同地區(qū)有不同的模型，針對特定的案件有特定的識別模型。比如說水淹車、碰瓷、擺拍等不同的車險欺詐方式，都有特定的模型。去年因為反欺詐系統(tǒng)的作用，節(jié)省了11億元的賠款。

另外，由于團伙欺詐比較多，平安針對性地做了一個叫SNA織網(wǎng)技術(shù)的模型。這個模型會把有關(guān)聯(lián)性的案子集中在一起，關(guān)聯(lián)性意味著團伙作案的可能性。網(wǎng)織出來以后，可能有幾百個關(guān)聯(lián)人和幾百個案子。利用切網(wǎng)技術(shù)，把這些案子切成一個個很小的關(guān)聯(lián)案件。去年通過這個系統(tǒng)查出來的詐騙團伙就有四百多個，對自身減損非常有幫助。

關(guān)于未來，史良洵講到，如果想提升整個行業(yè)的風險管理水平和能力，需要將這些技術(shù)共享。

網(wǎng)絡(luò)風險激發(fā)對網(wǎng)絡(luò)風險保險的需求

大西洋再保險KaraOwens

大西洋再保險公司網(wǎng)絡(luò)風險保險業(yè)務負責人KaraOwens分享了網(wǎng)絡(luò)風險保險方面的內(nèi)容。她說，網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)風險是全球性的，與每個人息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)風險包括服務中斷，即網(wǎng)站或者系統(tǒng)由于黑客攻擊等原因無法進入或者提供服務；由于網(wǎng)絡(luò)攻擊導致的數(shù)據(jù)丟失，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)隱私安全問題，有時候第三方會由于個人信息或者隱私的泄露而對公司進行起訴；網(wǎng)絡(luò)勒索等。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)勒索，她提到了5月發(fā)生的全球性大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)攻擊事件。許多國家遭受了較大的損失，此時就體現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)安全保險的重要性。購買網(wǎng)絡(luò)風險保險的公司大多在歐美，他們購買之后還會對數(shù)據(jù)進行備份。另外一個相關(guān)的保險是贖金保單，贖金保單一般沒有免賠額，基本上是全額賠付。此外，本次事件中很多行業(yè)都暴露在病毒的攻擊之下，引起了人們對于潛在風險累積的關(guān)注，激發(fā)人們對于網(wǎng)絡(luò)風險保險的需求。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險和傳統(tǒng)保險的交集，她舉例說到，如果說黑客攻擊了醫(yī)療設(shè)備，侵入了心臟起搏器，其中受影響的保單將會包含健康保險、網(wǎng)絡(luò)風險保險、一般責任險、產(chǎn)品責任險、產(chǎn)品召回險等；如果對于企業(yè)造成了巨大的名譽影響，企業(yè)的高管可能也會受到影響。

無人駕駛車的挑戰(zhàn)與機遇

大西洋再保險黃筱薇

大西洋再保險公司責任險臨分業(yè)務核保人黃筱薇講到，據(jù)波士頓咨詢集團預測，預計到2035年，全球每年可售出1200萬輛完全無人駕駛汽車;另一家咨詢公司埃森哲也做了預測，2035年美國高速公路上會有2300萬輛無人駕駛汽車。

根據(jù)世界經(jīng)濟論壇做的調(diào)查，2015年8月份的分析，全球有58%的受訪者愿意乘坐無人駕駛汽車，且人口越來越多的國家受訪者非常喜歡無人駕駛汽車。然而，只有35%的人愿意讓他們的孩子單獨乘坐無人駕駛汽車，可見大家對無人駕駛汽車的信任度是不夠深的。

黃筱薇向大家展示了自己所收集到的無人駕駛汽車的研發(fā)進度。美國、加拿大、英國、德國、澳大利亞，亞洲國家包括日本、韓國、印度、中國、新加坡都正在為無人駕駛汽車積極地做測試。關(guān)于法律法規(guī)在各個國家發(fā)展的程度，黃筱薇指出，到目前為止，沒有國家有憲法來迎接無人駕駛汽車的到來，但是已經(jīng)有許多國家有法律專門應對在試駕的時候一些規(guī)定。

駕駛員安全的四個時代：安全便捷、ADAS駕駛輔助系統(tǒng)、半無人駕駛、無人駕駛，其中“ADAS駕駛輔助系統(tǒng)”指的是“先進的駕駛員輔助系統(tǒng)”。中國也有自己的無人駕駛汽車目標，這是從駕駛輔助到智能網(wǎng)聯(lián)乘用車里程碑的目標，分成四個步驟：第一步是駕駛輔助，第二步是部分無人駕駛，第三步有條件無人駕駛，第四步就是完全無人駕駛，目標是2025年。

關(guān)于無人駕駛車的發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和影響，黃筱薇指出，在未來的三十年會有810億美元保費機會，她重點從制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律、教育四個方面，分析了這些重大的變遷如何帶動保險業(yè)的發(fā)展。她指出，未來需要的各種責任險包括項目保險、產(chǎn)品責任險、網(wǎng)絡(luò)風險保險、家庭保險等。

最后，黃筱薇重申了無人駕駛汽車的發(fā)展是一個事實，傳統(tǒng)車險可能會完全被淘汰，如果勇闖風險的話就會有生機。她建議，了解自己的公司風險，找對的合作伙伴，互相學習;同時，為你的人員增值，做在職培訓;不應該閉門造車，要取他人之長，補自己的短，才不會走冤枉路。

區(qū)塊鏈最大特性是去中心化

區(qū)塊鏈·鉛筆龔鳴

區(qū)塊鏈·鉛筆是一個介紹和討論去中心化區(qū)塊鏈技術(shù)的社區(qū)，其創(chuàng)始人龔鳴認為，區(qū)塊鏈已經(jīng)被應用到支付結(jié)算、證券交易、醫(yī)療健康、去中心保險、物聯(lián)網(wǎng)、供應鏈、電子商務、分布式存儲等多個領(lǐng)域，并且每天都有新的區(qū)塊鏈項目誕生。區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應用較多，金融行業(yè)中最多的就是中介，而區(qū)塊鏈的最大特性就是去中心化。談到區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用，龔鳴提到，區(qū)塊鏈技術(shù)最早在保險人身份登記和流轉(zhuǎn)、存證溯源等方面的應用較多，區(qū)塊鏈世界也正在探索如何進行多節(jié)點隱私數(shù)據(jù)交互。此外，人們也在探索如何使用純區(qū)塊鏈技術(shù)完成保險公司的業(yè)務。比如說，區(qū)塊鏈可以單獨完成航班延誤險，整個系統(tǒng)通過多簽名的方式控制住資金，并自動讀取航班信息，如果投保的航班延誤，就從資金中抽一部分給投保人，實現(xiàn)完全的程序自動化保險，中間不需要人的參與，也沒有人有能力在過程中作弊，這就是一個典型的去中心化保險。他認為，區(qū)塊鏈發(fā)展到現(xiàn)在，仍然處于一個非常初級的階段，面臨著缺乏統(tǒng)一技術(shù)標準、缺少更多可靠實踐數(shù)據(jù)、傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)建設(shè)投資過高、極度缺乏跨界人才等問題。他總結(jié)道，區(qū)塊鏈本質(zhì)上來說是一個大規(guī)模協(xié)作工具，它首次使用純技術(shù)方式讓價值轉(zhuǎn)移成為可能，延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)去中心化和去中介化的趨勢，已經(jīng)開始并將終究深刻地改變我們這個世界。

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