女大學生裸貸：落入借貸陷阱度日如年

可樂

近一年多來，裸貸引發(fā)社會熱議。所謂裸貸，是指借款人在借款時以自己的裸照代替借條，若逾期無力還款，放貸人便以公開裸照等非正常手段要挾還款的一種非法借貸形式。2017年1月，甘肅女大學生王穎（化名）因裸貸受到放貸人“肉償”脅迫，被逼無奈勇敢選擇了報警。那么王穎為何裸貸，其間都經(jīng)歷了什么？她的經(jīng)歷對我們又有何啟示？

女大學生追趕時髦，

借貸寶里尋覓商機

王穎今年20歲，山東德州人，是甘肅省蘭州市某大學的一名大三學生。王穎的父母都是國企普通職工，前兩年母親下崗，家境一般。

2015年7月，王穎剛到蘭州上大學時，就被一位室友的時尚震撼了，對方對各類名牌服飾如數(shù)家珍，用的護膚品、彩妝、香水、包包都是高檔貨，相比之下，她覺得自己簡直一窮二白。她不甘心，也開始為自己置辦行頭，可每月1500元的生活費根本無法滿足她的需求，她不得不經(jīng)常讓父母額外匯錢。

寒假回家時，父母第一次很鄭重地和她談起家中的經(jīng)濟狀況，勸她節(jié)制消費。

假期結(jié)束回到學校，王穎很郁悶。其實，父母雖然給的生活費不多，但如果計劃著花，完全能夠維持她的學校生活。但在室友影響下，王穎的生活品位已經(jīng)提升，她內(nèi)心無法說服自己再降下去。她決定自己打零工掙錢。

王穎找到的第一份工作，是為某大型超市發(fā)宣傳單，雙休日上班，一天能掙100元。當她拿到自己人生的第一份收入時，她高興地打電話給父母報喜，讓他們不要再擔心她，她會自己想辦法掙錢。

不久，同學邀請王穎參加老鄉(xiāng)會，并說老鄉(xiāng)會里有好幾個帥哥。王穎來了興致，要以最靚麗的形象去參加聚會，可轉(zhuǎn)念一想，自己缺少行頭，而且臨近月底，手頭缺錢。一位同學便向她推薦了“借錢利器”——借貸寶。

借貸寶是一個熟人之間的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以借款人實名、出借人匿名的方式進行借貸，出借人根據(jù)借款人情況，評估風險后確定借款數(shù)額與利率，只要出借人認可，借款人便可立即獲得借款。借貸寶的使用非常簡單，下載借貸寶APP后完成相關(guān)認證，在聯(lián)系人一欄添加好友，之后就可以發(fā)布自己的借錢申請。第一次打開借貸寶，王穎就注意到了該借貸平臺的宣傳語：“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家”。她不由得怦然心動。

第一次借貸王穎很謹慎，只借了1000元，周利率20%。這1000元錢，她買了一條裙子、一雙靴子，又去市里專門化了妝、做了頭發(fā)。

精致的妝容與得體時尚的穿著，讓王穎成了聚會的一個亮點。一位在蘭州理工大學就讀的老鄉(xiāng)杜鵬程對她很有好感，聚會結(jié)束后主動與她同行，送她返校。

一周后，王穎收到父母匯來的生活費，她輕松還了貸款，但手頭只剩300元，她只能省吃儉用了。

有了第一次借貸就有第二次。慢慢地王穎發(fā)現(xiàn)，借貸寶上大有商機。根據(jù)規(guī)則，借貸寶上的借款利率至少20%，但如果私下有約定可以更高，據(jù)說有的高達60%。王穎想，這么高的利率，如果自己有錢放貸，那賺錢不是很輕松嗎？可她沒有本錢，怎么辦呢？很快，王穎就想到一個辦法：讓父母把她一個學期的生活費一次性給她，理由是她能夠統(tǒng)一安排消費。父母爽快地同意了，一次性將一個學期的5000元生活費打給了她。王穎立即把5000元錢掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用。第一個月，她輕松掙了1000元。這讓她欣喜若狂，覺得錢生錢才是發(fā)財之道，比她風吹日曬地發(fā)傳單好多了。

很快，王穎發(fā)現(xiàn)還有更好的賺錢門路。

借貸寶主打“熟人借貸”，默認借款雙方是認識的，并因此對彼此做“信用背書”。同時，由于每個人有不同的朋友圈，利用不同朋友之間的信息不對等，借貸寶用戶可以以較低的利息借入，再以較高的利息借出，從中賺取利差。借貸寶甚至上線了一個名為“賺利差”的服務，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個互不相識的人形成借貸關(guān)系，而你則可以“無本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點，如果實際借款人違約，這筆借款得由賺利差的“中間人”負責償還，類似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤鶛?quán)進行擔保。

王穎立即加入了“低吸高貸”的賺利差行列。她先小試牛刀，從上線借了3000元，周利率20%，然后找到下家以30%的周利率借出，一周后下線連本帶息還了她3900元，她再還上線3600元，自己賺取利差300元。雖然錢不多，但小小的勝利卻讓王穎無比自豪，她相信自己將成為同學們仰慕的“金融專家”。

資金鏈斷被迫裸貸，

走投無路父母解圍

讓王穎更加高興的是，杜鵬程開始單獨約她。只是杜鵬程的態(tài)度不甚明朗，王穎決定進一步提升自己的魅力徹底將他征服，可提升魅力需要花錢，因此她迫切地需要掙更多的錢。王穎開始將大量精力花在借貸寶上。她一邊在平臺上低吸高貸，一邊向身邊的同學借錢，再以更高的周利率貸出去。越做她越大膽，消費水平也越高，因為錢來得太容易了，她經(jīng)常一周就能花掉以往一個月的生活費。

然而，王穎的春風得意沒能持續(xù)太久。2016年5月初，她借出去的錢開始出現(xiàn)逾期無法收回的情況，不僅如此，她低吸高貸的錢也開始逾期。按照平臺的規(guī)定，逾期不僅產(chǎn)生罰息，還會產(chǎn)生高額管理費。王穎不由得焦慮起來。在遲遲無法收回借款的情況下，為了減少逾期管理費，王穎只好自己出錢幫下家還清舊賬。但因為那段時間她花錢很大方，掙的錢基本都花光了，借貸寶上借出去的錢也大多是她跟同學們借的，同學們也開始催她還錢。

6月初，王穎焦頭爛額之際，有微友給她支招：“以你現(xiàn)在的情況，想借錢只有一條路，那就是裸貸。”

盡管知道裸貸可能產(chǎn)生的嚴重后果，但王穎經(jīng)過慎重考慮，還是決定冒個險。她的想法是，只要自己放出去的錢能在兩個月內(nèi)收回，就能化險為夷。

網(wǎng)友為王穎介紹了放款人蔡老板，她便與蔡某互加了QQ。蔡某要求王穎發(fā)送她的生活照、姓名、身份證掃描件、家庭住址和家人、朋友的聯(lián)系方式，此外，還有收、還款截圖，還款記錄截圖，以及提供年級、負債等情況。

很快，蔡某通過了王穎的審核，答應借給她5000元錢，周利率30%，但王穎要根據(jù)他的要求提供裸照。

第二天王穎請了病假，趁室友去上課宿舍無人時自拍了裸照。除了要手持身份證，把臉部和身份證號碼拍得清晰之外，她還按蔡某指定的姿勢拍了其他裸照。按蔡某的話說，要性感再性感，萬一她還不上錢，他還能賣裸照挽回損失。

王穎雖然是借5000元，但除去30%的周利息1500元，她實際上只拿到了3500元，僅僅還掉了部分借款。

很快，一周過去了，蔡某開始催王穎還錢。王穎沒錢，還不了，貸款利息就會累加，而且利滾利，增長迅速。

王穎只好通過另一個微信群，如法炮制，從一個姓劉的放貸人那里再次裸貸，還了蔡某一部分錢。

很快，劉某的錢也該還了，王穎依舊沒錢。劉某當即翻臉：“再不還錢，我讓你身敗名裂！”王穎嚇得不行，哭求劉某寬限幾天。

2016年6月21日，正在圖書館自習的王穎突然接到一位室友的電話：“你在哪兒，快回來，有重要的事情跟你說?！蓖醴f心里頓時有種不祥的預感。果然，她一回到宿舍，室友便指著手機上的一條短信讓她看：“你的裸照，有人發(fā)到我手機上的。怎么回事？”王穎急得當場哭了，但哭過之后她告訴同學：“我會解決的，不用擔心。”

當晚，王穎來到教學樓頂，失神地看著遠處的萬家燈火，她想跳下去，以死解脫?？汕≡谶@時，母親給她打來了電話。王穎意識到父母也收到了她的裸照，她不敢接，掛掉了電話?？赡赣H不停地打過來，王穎始終不敢接。在她屢屢掛斷電話之后，母親給她發(fā)了一條短信：“小穎，不管發(fā)生什么事，媽媽都不怪你，媽媽只想幫你，你別怕！我們馬上去蘭州！”看到這條短信，王穎放聲痛哭。也因為這條短信，她放棄了輕生的念頭。

父母趕到學校，得知事情的來龍去脈后，沒有責備王穎一句，而是拿出近5萬元幫她還掉了蔡某、劉某以及幾名同學的欠款。處理完這些事，父母叮囑她接受教訓，把心思放在學業(yè)上，就離開了蘭州。

余波未平再次裸貸，

“肉償”威脅無奈報警

父母走后，王穎的內(nèi)心并不平靜，因為她對父母有所隱瞞，沒有跟父母提借貸寶上的事。父母問她一共欠了多少錢，她說5萬元，其實并非全部，一是因為她不忍心讓父母背負這么沉重的負擔，二是她還有借貸寶下線欠她的錢，她認為有希望收回。所以，她實際上是用父母給的5萬元還了裸貸，還了她從借貸寶上線借來的錢以及罰息和管理費?，F(xiàn)在，她還有同學和朋友的錢要還，但這已經(jīng)不會產(chǎn)生高額利息，而且只要能把借貸寶上的錢收回來，她就可以陸續(xù)還同學們的錢。

父母的幫助讓王穎有了緩沖時間，她也有了繼續(xù)與杜鵬程約會的心情。在此之前，因心情不佳，她曾多次拒絕杜鵬程的邀約，杜鵬程似乎受到打擊，有段時間沒再約她。想要給杜鵬程打電話時，王穎心里還有些忐忑：自己突然這么主動，會不會是一廂情愿？可出乎她的意料，杜鵬程很驚喜。不久，兩人正式成了戀人。

王穎如沐春風，除了戀愛，她把精力都用在借貸寶的催債上。

借貸寶平臺設(shè)有催收系統(tǒng)，逾期15日以內(nèi)，以電話提醒為主;逾期第16天開始，進行高壓電話催收，并向借款人部分好友推送其違約記錄，開始計收特別逾期管理費;逾期46天起，平臺將委托位于全國各地的第三方進行上門催收……

三個月后，王穎陸續(xù)收回了借貸寶上借出去的錢。這些錢，一部分她還給了同學，一部分用作自己的戀愛經(jīng)費——杜鵬程的穿戴很注重品牌，為了和他般配，她也花了不少錢。

2016年12月，王穎已將借貸寶的錢全部收回，但因為她的消費水準已大大提升，有的錢要回來以后被她花掉了，因此還有幾個同學的借款她尚未還上。就在她琢磨著如何跟那幾名同學周旋時，杜鵬程來找她了，臉色陰沉地問她：“聽說你借了同學很多錢，到現(xiàn)在都沒還清，怎么回事？”王穎一聽不禁一陣心虛，囁嚅了半天也不知如何開口。杜鵬程不耐煩地說：“你難道是那種愛慕虛榮的女孩，哪怕借錢也要買高檔貨嗎？”

原來，有一名債主同學遇到杜鵬程，把王穎借錢的事告訴了他。王穎面子掛不住，說：“別聽他胡說，我就是一時周轉(zhuǎn)不開而已，馬上就還他的錢！”杜鵬程將信將疑，最終兩人不歡而散。

送走男友后，王穎心里很不安?？磥硗瑢W的錢得趕緊還，不然會影響自己的戀愛。但眼下又從哪兒借錢呢？父母那里她已經(jīng)張不開口，鬼使神差地，她又想到了裸貸。

2016年12月20日，王穎通過QQ聯(lián)系，向放貸人楊山裸貸了3000元，私下協(xié)商好后，通過借貸寶轉(zhuǎn)賬。王穎拿到了錢，總算還掉了那位同學的欠款。

但接下來她要還楊山的錢，還有30%的周利息，她已經(jīng)沒有償還能力。更讓她絕望的是，杜鵬程決絕地向她提出了分手：“我們?nèi)^不同，各自安好吧！”

王穎欲哭無淚，這場戀愛自始至終她都很卑微，大概她太想守住這份愛情，反而讓對方更加看輕。她稍有個風吹草動，他就決絕地棄她而去。

失戀固然痛苦，但還有更可怕的事情等著王穎。由于她一直無力償還貸款，楊山向她提出了“肉償”要求，并要她到甘肅省定西市他指定的地點見面，否則就向她的家人及朋友公布裸照。

王穎再次感受到了幾個月前的惶恐不安。她痛恨自己，怎么又走了老路呢？但此時悔之已晚。她想，無論如何，都不能讓裸照公之于眾。如果父母知道她第二次裸貸，得多傷心、多失望！糾結(jié)了良久，王穎決定接受楊山的要求。

2017年1月16日，王穎坐大巴來到定西市，在一家酒店里見到了楊山，一個30多歲、其貌不揚的男人。楊山顯然不是第一次和肉償女孩見面，主動找話題，還安慰她說：“你不是第一個，也不是最后一個，像你這樣的女大學生我也經(jīng)歷幾個了?！睏钌竭€說：“我算是仗義的。有的放貸人和女孩睡了覺也不減免貸款，只是推遲還款期限而已……”

王穎始終一言不發(fā)，心中卻翻江倒海。當楊山一步步走近她，動手脫她的衣服時，她猛地尖叫一聲，拎起自己的包發(fā)瘋般沖出門去。事到臨頭，她才知道自己無法接受這種恥辱！

王穎茫然地回到蘭州，再次想到了自殺，但她又舍不得丟下可憐的父母，一時難以決斷。萬般無奈之下，她開始四處求助……

很快，借貸寶用戶權(quán)益保護部的員工得知了王穎的情況，立即與她取得了聯(lián)系，并在第二天趕到了蘭州。他們鼓勵王穎，希望她能勇敢地站出來向警方揭發(fā)裸貸，并說這是她擺脫裸貸噩夢的唯一辦法。

1月18日，在借貸寶工作人員陪同下，王穎到派出所報了案，錄了口供并提交了43頁微信聊天記錄以及短信、QQ聊天、空間、說說等截圖材料。而此時，楊山還在定西，還在發(fā)短信威脅王穎。于是，蘭州市公安部門指示定西市公安局，請他們協(xié)助辦理此案。

1月19日，犯罪嫌疑人楊山在定西落網(wǎng)。警方在楊山手機中發(fā)現(xiàn)大量裸貸照片。審訊過程中楊山向警方交代，已經(jīng)對兩名甘肅省內(nèi)女孩實施“肉償”。隨后，定西警方以涉嫌敲詐勒索將犯罪嫌疑人楊山刑事拘留……

編后

裸貸已成為當下一個社會熱點。女大學生裸貸的理由五花八門，動機也很復雜，我們并不想一味指責這些女孩，要說的是，裸貸在法律上無效，如果貸款方以此相要挾將貸款人的裸照發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯當事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。在此，我們呼吁完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的相關(guān)法律，相關(guān)部門能進一步加強監(jiān)管。我們也希望類似王穎的經(jīng)歷不再出現(xiàn)。

〔編輯：馮士軍〕