銀行的飯碗還能捧多久？五年銀行人談切身體會

金融八卦女主創(chuàng)、曾任職某四大行

的確現(xiàn)在有很多關(guān)于銀行效益差、已經(jīng)連續(xù)三年裁員的報(bào)道，身邊一些銀行的朋友也叫苦不迭。對于這些我們今天不予評價(jià)，只是想通過一線職員對銀行這幾年變化的深切感受，來看銀行這幾年到底發(fā)生了什么？想要繼續(xù)吃銀行這碗飯的話，應(yīng)該怎么辦？

最近幾年，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于銀行業(yè)的報(bào)道層出不窮?；蛟S是為了產(chǎn)出讀者更喜聞樂見的內(nèi)容，媒體往往喜歡引用大量的數(shù)據(jù)來論證一個(gè)奪人眼球的論點(diǎn)：銀行金飯碗已徹底砸碎！通常，這一類文章結(jié)合現(xiàn)實(shí)，有理有據(jù)，完全符合主流的價(jià)值觀，讓人信服。

可說來說去，吃瓜群眾最關(guān)心的，最后還是逃不開錢這個(gè)字。談錢不傷感情，簡單粗暴有效，媒體已經(jīng)牢牢抓住了讀者的心理?？晌艺J(rèn)為，不看工作內(nèi)容、工作性質(zhì)地談?wù)撳X，就是耍流氓。

今天提筆寫這一篇文章，并不是要反駁媒體的觀點(diǎn)，而是站在一個(gè)圈內(nèi)人的角度，真實(shí)記錄下廣大一線職員對這幾年變化的深切感受。

不吹不黑，從起因、經(jīng)過、結(jié)果三個(gè)階段解讀銀行，只為透過現(xiàn)象看本質(zhì)。

Chapter One：原因篇

銀行，本質(zhì)是一家經(jīng)營性企業(yè)，那它的目標(biāo)肯定是要盈利的，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化。近年來，銀行利潤增速放緩和不良貸款率持續(xù)攀升是不爭的事實(shí)。

一方面，銀行受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，表現(xiàn)疲軟；另一方面，社會環(huán)境在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的沖擊下，許多事物的方式方法發(fā)生了根本性的變化。受此影響，銀行依靠過去的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以為繼，要發(fā)展，那就要?jiǎng)?chuàng)新，這一口號也符合國家提出的戰(zhàn)略要求，于是就被管理層提上了議事日程。

可是，如何創(chuàng)新發(fā)展呢？

領(lǐng)導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，概括起來就四個(gè)字：開源節(jié)流。簡簡單單，卻內(nèi)涵深厚。

過去銀行都是靠息差吃飯，說白了就是2%的利率收錢進(jìn)來，4%的利率放錢出去，銀行形成合法的資金池，通過市場間的轉(zhuǎn)手，實(shí)現(xiàn)資源的錯(cuò)配。光靠著息差收入，銀行就賺得盆滿缽滿?？墒牵S著國內(nèi)金融市場的逐漸成熟和以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)比如宜信財(cái)富的宜人貸為代表的出現(xiàn)，廣大群眾的理財(cái)意識被徹底喚醒了，理財(cái)方式也隨之改變，從而導(dǎo)致銀行已不再是老百姓的最優(yōu)選擇。

如何化解困局？

開源。

在保持現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極尋找新的增長點(diǎn)。于是，就有了大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

那什么是中間業(yè)務(wù)？

對于廣大一線職員來說，行里領(lǐng)導(dǎo)每月下發(fā)的大大小小指標(biāo)就是中間業(yè)務(wù)；對于廣大老百姓來說，每次去銀行時(shí)銀行職員強(qiáng)烈推薦的各種各樣產(chǎn)品就是中間業(yè)務(wù)。

大到信用貸款、基金、黃金、保險(xiǎn)，小到手機(jī)銀行、信用卡、賬單分期，只要存在銀行謀利的空間，就能夠產(chǎn)生利潤。

說完了開源，那就繼續(xù)討論節(jié)流。

中國人的省錢觀念是出了名的源遠(yuǎn)流長。對于領(lǐng)導(dǎo)來說，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往線上遷移的背景下，節(jié)省成本最直接的辦法莫過于控制人工成本和場地費(fèi)用。于是就有了新聞報(bào)道里常提到的，銀行放緩擴(kuò)張規(guī)模，縮減人員招聘數(shù)量，控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。之所以這樣做，既符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的潮流理念，也能夠取得立竿見影的效果。

Chapter Two：過程篇

管理者有了目標(biāo)，那下面的員工就得實(shí)際行動??！而這一過程往往是最為痛苦的。

銀行體系就如同金字塔一般，所有壓力從塔尖一級一級往下傳導(dǎo)擴(kuò)散，最終重重地壓在了每一位一線職工身上。對于領(lǐng)導(dǎo)而言，這一場變革創(chuàng)新是新形式下的轉(zhuǎn)型升級；而對于廣大一線職工來說，這一場變革創(chuàng)新意味著活還在、人少了、指標(biāo)卻更重了。

一場變革往往是艱難多變的。

剛開始，行里啟動了一項(xiàng)“減高增低”計(jì)劃，減少高柜（現(xiàn)金區(qū)）人員，增加低柜（理財(cái)區(qū)）人員，目標(biāo)就是將有限的人員從不賺錢的現(xiàn)金業(yè)務(wù)中剝離，投入到賺錢的營銷業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)同等人員產(chǎn)出效益最大化。

短短幾個(gè)月之后，計(jì)劃就發(fā)生了改變，改革的步伐又進(jìn)一步加快了。行里的計(jì)劃改為“減高”計(jì)劃，減少高柜（現(xiàn)金區(qū)）人員的方案不變，但多余的人員不再新開柜面，轉(zhuǎn)而負(fù)責(zé)協(xié)助客戶通過自助機(jī)器完成業(yè)務(wù)和日常的外出營銷。

這是什么一個(gè)概念呢？

從管理者的角度出發(fā)，龐大的一線操作工已經(jīng)不符合新形式下企業(yè)的發(fā)展方向，使用的成本、服務(wù)的效率、風(fēng)險(xiǎn)的防范等等方面，人工已經(jīng)落后于機(jī)器了。為了替代人工的不足，行里加大了對于智能機(jī)具的投放力度，大力推進(jìn)自助機(jī)具的使用率，并設(shè)置了離柜業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)來督促監(jiān)督一線的執(zhí)行情況，力爭在不久的將來能夠讓客戶適應(yīng)這一變化，培養(yǎng)客戶自助習(xí)慣，主動享受更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，從而減輕對于人工的依賴程度。

從戰(zhàn)略層面來看，方向是對的，順勢還可以淘汰掉一部分低端的客戶。

一線網(wǎng)點(diǎn)，常常會有人臨柜取款2萬元以下整百現(xiàn)金，新形勢下，這一類業(yè)務(wù)在內(nèi)部不成文的規(guī)定中是不能通過柜面辦理的，必須通過自助機(jī)具完成。然而，也常有客戶不買賬，打電話投訴，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)夾在上級行和客戶之間兩面為難。

也有遇到那些老眼昏花的、雙手殘疾的客戶前來辦理類似業(yè)務(wù)的，又該怎么辦？一至兩個(gè)現(xiàn)金柜，勢必是等候許久。如果再遇到這樣不成文的規(guī)定，相信你能夠體會他們的感受。但這里我并不是想強(qiáng)調(diào)柜面的重要性，只是更多地希望從人文角度去關(guān)心那些人，而不是一味去強(qiáng)調(diào)那些冷冰冰的指標(biāo)。銀行的大門或許是為富人開的，但我相信每一個(gè)銀行人都應(yīng)該保持做人的底線。

偏題了，趕緊打住，還是言歸正傳。

說完了的節(jié)流，再談?wù)勯_源。

正如剛才所說，多余的人員可以輔助客戶使用自助機(jī)具，但對銀行本身而言，并未產(chǎn)生更多實(shí)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)效益。所以，一段時(shí)間后，行里改革的步伐又前進(jìn)了一步，鼓勵(lì)職員更多的走出去，而不是過去的迎進(jìn)來。

為了推廣某項(xiàng)產(chǎn)品，為了完成某項(xiàng)指標(biāo)，為了迎合上級領(lǐng)導(dǎo)的意思，多余的人要么安排在網(wǎng)點(diǎn)電話營銷，要么安排到市場上跑業(yè)務(wù)，一切出發(fā)點(diǎn)都是以營銷為主，行動上更加aggressive，最終是為了提升網(wǎng)點(diǎn)中收。

想起了去年某網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人私下大吐苦水：以后銀行和新華保險(xiǎn)公司越來越像了，我們都是業(yè)務(wù)員了。只不過人家只管賣保險(xiǎn)，而我們還要負(fù)責(zé)基金、黃金、信用卡……

一線網(wǎng)點(diǎn)，未來的發(fā)展模式就是一家金融便利店，而里面的職員無非就是店長、促銷員、收銀員這些角色，大家各司其職，滿足來往客戶以及周邊居民的日常金融需求，最終實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤的最大化。

Chapter Three：結(jié)果篇

去年，總行有些部門缺人，便提出了社會招聘的需求，領(lǐng)導(dǎo)給出的答復(fù)是：實(shí)行“減高”計(jì)劃后，行里本就多出那么多人。既然人員有剩余，為什么還要再去招人增加成本呢？

最后被領(lǐng)導(dǎo)給否決了。

在混這一行之前，就有過來人曾經(jīng)說過，銀行指標(biāo)是永遠(yuǎn)也完不成的。這幾年市場的大環(huán)境不好，銀行也受此影響，但分配下來的指標(biāo)卻從未減少。考慮到增長的指標(biāo)和平緩爬坡的收入線，有人不堪重壓選擇了離職，有人考慮了性價(jià)比后選擇跳到其他銀行，離開的人數(shù)每年都在增加，但更多的人還是選擇了留下。

或許，已是抽不出身了。

關(guān)于以后的路，行里的領(lǐng)導(dǎo)都已經(jīng)為大家想好了。當(dāng)然不會只靠辭退職工，而是培養(yǎng)轉(zhuǎn)型營銷崗。未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)還會保留一定數(shù)量的柜面人員（社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)除外），這是必須的，但這一工作將會是更苦更累更沒錢的dirty work。你若想賺錢，則必須為銀行創(chuàng)造收入，這碗飯你必須自己去掙！

這個(gè)市場很大，也很殘酷。如果你沒有準(zhǔn)備好或者不想面對未來的轉(zhuǎn)型，或許大浪淘沙之前趁早離開不失為一個(gè)好的選擇；如果你選擇了留下，那就請你抓緊時(shí)間準(zhǔn)備起來，從現(xiàn)在開始積累一定的資源，為以后打下基礎(chǔ)、鋪好后路。

請抓牢你手中的飯碗，因?yàn)橐粓鲲L(fēng)暴即將來臨！