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    我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究

    2017-07-25 22:51朱雨
    消費導(dǎo)刊 2017年5期
    關(guān)鍵詞:現(xiàn)存問題對策建議

    朱雨

    摘要:隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行這一金融創(chuàng)新應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)銀行通過運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),向用戶提供各種信息和金融服務(wù),為用戶帶來了極大的便利。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)存問題 對策建議

    一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展環(huán)境分析

    (一)我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

    中國銀行于1996年先推出網(wǎng)絡(luò)銀行并于1998年辦理了國內(nèi)第一筆電子交易,隨后其他各家銀行業(yè)紛紛推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行,以占領(lǐng)目標(biāo)市場,鞏固并發(fā)展自己在行業(yè)內(nèi)的地位。近幾年,我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品品種迅速增加,其服務(wù)的主要內(nèi)容為交易類業(yè)務(wù),致力于為客戶提供個性化的金融服務(wù),不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量也不斷擴大,2016年全國電子商務(wù)交易額達26.1億萬元;網(wǎng)絡(luò)銀行客戶總量也快速增長截止2016年底我國網(wǎng)民總數(shù)已達7.1億。盡管我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅猛,但與外國還存在較大差距,國際問、國內(nèi)銀行競爭激烈,我國網(wǎng)絡(luò)銀行韻發(fā)展還存在著較多問題有待解決。

    (二)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境分析

    1.外部環(huán)境分析

    (1)經(jīng)濟因素。中國金融體系由單一向多元化過渡,推動銀行負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國城鄉(xiāng)居民收入大幅增加,客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的需求也越來越大。(2)政治法律因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了一系列關(guān)于包括電子憑證合法性、電子版權(quán)等的新的法律問題。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及,許多傳統(tǒng)的規(guī)章制度都需要調(diào)整和完善。(3)社會因素。我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善,網(wǎng)絡(luò)的普及以及消費模式的改變也使得更多客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。(4)技術(shù)因素。技術(shù)廠商的技術(shù)和產(chǎn)品日漸成熟,已經(jīng)能夠提供多種電子產(chǎn)品來滿足不同的電子商務(wù)需求,為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展提供相應(yīng)支持。(5)地域因素。我國國土面積幅員遼闊,網(wǎng)絡(luò)銀行卻能夠不受時空限制,隨時隨地為客戶提供自助業(yè)務(wù)辦理,方便高效。

    2.內(nèi)部環(huán)境分析

    (1)支付手段的發(fā)展。我國商業(yè)銀行電子化進程發(fā)展迅猛,電子貨幣交易額激增,各大商業(yè)銀行全國性的匯兌系統(tǒng)也已建成,一大批熟悉金融業(yè)務(wù)的高科技人才涌現(xiàn),都為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了保障。(2)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變。我國加入WTO后,外資銀行在我國迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行將成為吸引客戶的主要途徑并在電子商務(wù)領(lǐng)域扮演不可或缺的角色。

    二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

    (1)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略存在不足,缺乏品牌意識和創(chuàng)新意識。我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點是發(fā)展公司業(yè)務(wù),同時兼顧零售業(yè)務(wù),與零售業(yè)務(wù)是全球網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的突破口這一事實矛盾;品牌戰(zhàn)略是推動產(chǎn)品發(fā)展的重要組成部分,我國網(wǎng)絡(luò)銀行卻沒有統(tǒng)一的品牌;我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品開發(fā)缺乏統(tǒng)一安排,各分行根據(jù)自身條件提出開發(fā)方案再報總行審核,造成成本浪費,是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)難以管理;我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,其業(yè)務(wù)較為單一,往往以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

    (2)組織機構(gòu)不合理、缺乏管理控制機制。我國現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)過于形式化,使得各部門之間存在嚴(yán)重的利益沖突;缺乏有效的考核機制,造成大量人才流失;我國網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)只注重技術(shù)開發(fā)環(huán)境,忽視生產(chǎn)開發(fā)和市場開發(fā)環(huán)節(jié),使新產(chǎn)品投入市場后缺乏后勁,達不到預(yù)期效果。

    (3)忽視市場營銷。我國網(wǎng)絡(luò)銀行推出的產(chǎn)品往往難以滿足客戶的需求,缺乏競爭力;客戶服務(wù)質(zhì)量較差,不能及時回復(fù)客戶提出的相關(guān)問題和要求;不注重宣傳營銷工作,缺少對新產(chǎn)品的宣傳和介紹,使客戶很難第一時間了解新產(chǎn)品。

    (4)系統(tǒng)設(shè)計有待調(diào)整。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)設(shè)計缺乏整體統(tǒng)籌,數(shù)據(jù)共享性差;不以客戶為中心,使客戶不能找到合適的金融產(chǎn)品;系統(tǒng)運行速度較慢。

    (5)網(wǎng)絡(luò)安全得不到保障,相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)是國外的,信息安全性較差,安全保密措施不健全;相關(guān)法律法規(guī)出臺較為滯后,增加了客戶進行金融交易的風(fēng)險。

    三、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的對策

    (1)找準(zhǔn)定位,勇于創(chuàng)新。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行要在以前戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上進行完善,實事求是,做到積極、穩(wěn)妥、持續(xù)和創(chuàng)新,確立長期穩(wěn)健的發(fā)展模式,找準(zhǔn)目標(biāo)市場,調(diào)整組織機構(gòu),使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展更適應(yīng)現(xiàn)代化的需求;其業(yè)務(wù)必須以現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ),將傳統(tǒng)銀行分散的不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合起來,形成自己的品牌形象;不斷嘗試創(chuàng)新,爭取為客戶帶來更加全面、更加便利的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

    (2)調(diào)整組織結(jié)構(gòu),加強人才培養(yǎng)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整現(xiàn)在基于專業(yè)分工的組織結(jié)構(gòu),根據(jù)市場需求和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展進程重構(gòu)組織框架,增強組織協(xié)調(diào)能力和產(chǎn)品開發(fā)能力;我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要更多的高科技人才和高級管理人才,員工隊伍也需進一步調(diào)整,由操作型向管理型、知識型轉(zhuǎn)變。

    (3)重視營銷,加強宣傳。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重對競爭對手的研究,分析產(chǎn)品差別,推出具有特色的產(chǎn)品;利用各種渠道進行宣傳,加強與營銷中介的合作,提高服務(wù)質(zhì)量。

    (4)進行技術(shù)研發(fā),實現(xiàn)差異化服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在收集客戶信息的基礎(chǔ)上建立客戶數(shù)據(jù)庫,根據(jù)客戶的不同需求和特點,為其提供一對一、個性化的服務(wù),加強與客戶之間的聯(lián)系,增強客戶吸引力。

    (5)加強安全措施,完善相關(guān)制度。世界各國的網(wǎng)絡(luò)銀行都還存在一些安全隱患,所以我國想要進一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就需要把安全問題放在首位。我國網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過加強管理和培訓(xùn),定期對系統(tǒng)安全進行評估,及時掌握系統(tǒng)動態(tài),保障客戶交易安全。同時,我國應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求,不斷更新、完善相關(guān)法律法規(guī)。

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