當(dāng)代大學(xué)生校園網(wǎng)貸研究

陳霞　許興陽

摘 要：隨著時(shí)代科技網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，校園網(wǎng)貸這一特殊的借貸方式流行于各大學(xué)校園中，引得高校大學(xué)生的無數(shù)追捧。以六盤水市高校為例，揭示當(dāng)下校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，從心理、環(huán)境等方面分析它所引出的一系列問題的原因，并探尋其未來的健康發(fā)展，希望可讓校園網(wǎng)貸得到進(jìn)一步的規(guī)范，并加強(qiáng)大學(xué)生自制力、責(zé)任感的培養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；監(jiān)管

項(xiàng)目名稱：貴州省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃、六盤水師范學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃成果之一（項(xiàng)目編號：201610977012）

1 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

當(dāng)下的校園網(wǎng)貸主要有三種形式，一種是P2P網(wǎng)貸平臺，即由第三方提供借貸平臺給學(xué)生提供貸款。另一種是校園分期購物平臺，如“優(yōu)分期”這類用來按揭購買化妝品、高檔品等各類商品的平臺；最后一種則是電商提供的信貸服務(wù)?，[1]如“螞蟻花唄”這類先購物。校園網(wǎng)貸這一特殊的借款形式與大學(xué)生的關(guān)系越加密切，引起了社會的極大關(guān)注。許多借貸平臺都具有同樣的特點(diǎn)。

其一，僅憑身份證、學(xué)生證、填寫個(gè)人信息、父母資料等，不需要面對面就可以獲得千元或上萬元的資金，門檻之低讓人咋舌。還有一種名叫“裸持”貸款的新方式也開始出現(xiàn)?？此频烷T檻下隱藏著一顆隨時(shí)可以引爆的炸彈。

其二，申請人在進(jìn)行貸款時(shí)，父母、輔導(dǎo)員、大學(xué)同學(xué)、班委和室友等他人的號碼是必填項(xiàng)。不知不覺中，申請人實(shí)際上在背后已有多個(gè)“隱形擔(dān)保人”，一旦逾期未還，所有人都將成為追債環(huán)節(jié)的一部分。[2]

其三，在我們調(diào)查的兩所六盤水市高校中均有平臺發(fā)展的負(fù)責(zé)人，被稱為“校園代理”，他們像銷售員一樣有銷售任務(wù)、區(qū)域任務(wù)，還可發(fā)展自己的線下推銷人員來張貼、發(fā)放廣告，或以“掃二維碼注冊獲得商家小禮品”等方式完成自己的銷售任務(wù)。層層分包提成的發(fā)展模式，也為攪亂校園正常秩序出了“一把力”。

既有網(wǎng)絡(luò)各平臺低門檻、無利息的誘導(dǎo)，又有線下校園代理的大力助推，網(wǎng)貸平臺入侵大學(xué)校園也在意料之中。僅在六盤水搜索出的“大學(xué)生貸款群”就有十余個(gè)，每個(gè)群中人數(shù)均有90個(gè)以上。在網(wǎng)貸過程中，各項(xiàng)手術(shù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)或其他變相費(fèi)用早已將利息抬得很高，有的甚至已經(jīng)超過36%。而大部分網(wǎng)貸平臺雖變相收取了很高的利息費(fèi)用，但卻始終將之控制在24%以內(nèi)，這是因?yàn)椤蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定：“借貸雙方約定利率未超過24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息”， [3]許多平臺的聰明之處就在于利用法律不全面的灰色地帶將魔爪伸向了大學(xué)校園。

2 校園網(wǎng)貸發(fā)展的原因

（一）網(wǎng)貸平臺具吸引力

第一，資金需求旺盛，大學(xué)生是想法多而手頭緊的典型群體，正是抓住了大多數(shù)大學(xué)生這樣的內(nèi)心想法，才能夠使它在校園中如此受歡迎；第二，大學(xué)生自己雖無穩(wěn)定自主收入來源，卻有父母的隱形擔(dān)保，可“看爹借錢”；第三，大學(xué)校園中學(xué)生聚集，客源豐富，發(fā)傳單，招代理等，很容易找到借款者及“從業(yè)者”。市場需求如此大而且又如此容易“俘獲”，怎能讓投資者不趨之若鶩呢？

（二）善于利用灰色地帶

對于校園網(wǎng)貸，我國仍處于初始探索階段，僅有一些規(guī)定和粗放式的范圍較大的相關(guān)文件或者處理方法，沒有強(qiáng)制性的法律來加以專門管理和有效監(jiān)督，如此則助長了許多不良網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)生和壯大。另一方面學(xué)校和家人的不重視，間接造成大學(xué)生盲目網(wǎng)貸。他們大部分并不知道學(xué)生可以如此輕松便能拿到少則幾百多則上萬的錢，更不用說透徹地了解拿錢背后的巨坑，所以談不上管理或限制。平臺本身的“保密工作”自然也深得在校大學(xué)生的心。

（三）難以把握的欲望

如果說政府相關(guān)管理部門、學(xué)校及父母的忽視監(jiān)督為大學(xué)生網(wǎng)貸創(chuàng)造了一定條件，那么部分大學(xué)生難以把控的欲望，不很成熟的心理和不夠理智的行為就是其爆發(fā)的導(dǎo)火索。

為了進(jìn)一步探求校園網(wǎng)貸行為，我們在六盤水兩所高校進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。在此次活動(dòng)中，調(diào)查小組在大一到大四學(xué)生中有目的地分發(fā)了250份問卷，收回243份。調(diào)查顯示：16.8%的人使用過校園網(wǎng)貸，5次以上的占3.44%；68%的同學(xué)對校園網(wǎng)貸感興趣并準(zhǔn)備嘗試此種方式。值得注意的是，90%的同學(xué)對信用并不了解。在進(jìn)行了貸款后，大多數(shù)同學(xué)會省下生活費(fèi)或者向朋友借錢，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，如果實(shí)在無法承擔(dān)，便向父母開口，再還所借的錢。在這兩所高校中，雖所貸金額未達(dá)到難以控制的程度，但許多大學(xué)生其實(shí)已陷入“連環(huán)貸”的圈套中，“拆東墻補(bǔ)西墻”成為最普遍存在的現(xiàn)象。

3 校園網(wǎng)貸的未來

首先，管理部門可制定相關(guān)法律硬性規(guī)定，借貸平臺不允許以其他形式來變相收取費(fèi)用，充分做到“明處”借貸。借貸人必須有完整的身份信息，須經(jīng)得第二還款人同意，并一起了解所貸款項(xiàng)的使用。值得高興的是，近期，貴州省下發(fā)了《省教育廳辦公室關(guān)于開展校園網(wǎng)貸防范集中專項(xiàng)教育的通知》文件指出，針對部分不良校園網(wǎng)貸的刻意誘導(dǎo)行為，要進(jìn)一步做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作，提出：做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作、做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)扶貧工作等具體的措施來監(jiān)管和引導(dǎo)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。另外，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《工商總局等六部門關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（以下簡稱《通知》）要求，各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，加大對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，配合相關(guān)部門開展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的排查和處置工作，提供有關(guān)企業(yè)的登記、公示和監(jiān)管信息；對未在法定期限內(nèi)公示年度報(bào)告、通過登記的住所和經(jīng)營場所無法聯(lián)系的嚴(yán)重違法失信企業(yè)，工商和市場監(jiān)管部門要依法將其分別列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄、嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；對從事非法集資活動(dòng)被相關(guān)部門責(zé)令關(guān)閉或被工商和市場監(jiān)管部門依法吊銷營業(yè)執(zhí)照的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，要通過全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)予以公示，并依法限制其法定代表人任職資格，納入部門聯(lián)合懲戒范圍；公安機(jī)關(guān)認(rèn)定涉嫌犯罪以及金融監(jiān)管部門認(rèn)定已經(jīng)構(gòu)成非法金融活動(dòng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門依法責(zé)令其停止發(fā)布廣告，嚴(yán)厲打擊發(fā)布違法廣告行為。

其次，網(wǎng)貸平臺應(yīng)充分履行告知義務(wù)，在自身所在網(wǎng)頁的醒目位置表現(xiàn)真實(shí)情況，如可貸多少，利息多少等確切信息，且各個(gè)平臺間應(yīng)設(shè)置每人最多可貸款數(shù)量，從而形成一定的自律。而“無論你在其他平臺貸多少款都不會影響下一次貸款”的方式則應(yīng)絕對杜絕，強(qiáng)令其以合理的方式追求行業(yè)利潤。

最后，學(xué)校應(yīng)采取多種多樣的方式適時(shí)疏導(dǎo)學(xué)生不合理、不科學(xué)的畸形消費(fèi)心理。學(xué)?？稍诠鏅趶堎N相關(guān)警示語，可采取舉辦相關(guān)講座，組織班會等形式對學(xué)生加以教育，讓學(xué)生充分認(rèn)識盲目網(wǎng)貸可能帶來的嚴(yán)重后果。家長在任由孩子在大學(xué)校園中自主鍛煉的前提下，適當(dāng)?shù)販贤私?，支持或反對都?yīng)反饋給孩子，讓之學(xué)會做出理智而正確的決定。而大學(xué)生自己也應(yīng)嚴(yán)格要求自己，不隨波逐流，應(yīng)該學(xué)會聽取多方意見再做決定的行為。多措并舉的教育下，使其逐漸能認(rèn)識網(wǎng)貸，拒絕盲目網(wǎng)貸，從而形成良好的消費(fèi)觀。

總之，網(wǎng)貸已成為這個(gè)時(shí)代的另一種聲音，絕對的反對顯然不可取，那么就規(guī)范化、制度化，讓網(wǎng)貸以其全新的積極的一面為大學(xué)生所用，發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

[1][8]李海燕.校園網(wǎng)貸是“蜜糖”還是“砒霜”[J].人民周刊，2016（8）：45，46.

[2]李玉珍.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新——以大學(xué)生網(wǎng)貸為例分析[D].南昌大學(xué)，2016.

[3]夢琪.校園網(wǎng)貸：畸形的消費(fèi)殺手[J].齊魯周刊，2016（4）：46.