當(dāng)前我國(guó)金融與醫(yī)療融合的探究

戴薇薇 人民衛(wèi)生出版社

當(dāng)前我國(guó)金融與醫(yī)療融合的探究

戴薇薇 人民衛(wèi)生出版社

隨著社會(huì)的發(fā)展和政府戰(zhàn)略的部署，金融行業(yè)的改革與創(chuàng)新開(kāi)始進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)，并正在逐步的進(jìn)行融合，從而產(chǎn)生了醫(yī)療金融這一創(chuàng)新模式。本文首先介紹了金融與醫(yī)療融合的大背景，然后從四個(gè)方面對(duì)現(xiàn)階段金融與醫(yī)療融合的現(xiàn)狀進(jìn)行了綜述，分析了其存在的問(wèn)題并提出解決方案，最后對(duì)金融與醫(yī)療的融合進(jìn)行了展望。

金融 醫(yī)療 融合 現(xiàn)狀 建議

一、研究背景

隨著社會(huì)和科技的不斷快速發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)也提出了創(chuàng)新的要求。金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。它不但包含金融制度、機(jī)構(gòu)、管理、工具等方面的創(chuàng)新，還包括金融市場(chǎng)、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。這就要求金融行業(yè)要突破傳統(tǒng)的工作范疇，找到與其他行業(yè)合作的途徑，更多方面更深層次的融合，通過(guò)金融創(chuàng)新而實(shí)現(xiàn)自身更大的發(fā)展。

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中提到福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，若想實(shí)現(xiàn)福利最大化，就要在有限的社會(huì)資源中，實(shí)現(xiàn)資源配置效率的最大化。醫(yī)療屬于社會(huì)福利的一部分，如何在有限的資源條件下，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的合理配置，保證每個(gè)個(gè)體都可以公平的享受醫(yī)療福利，是現(xiàn)今世界各國(guó)都面臨的難題。

我國(guó)近兩年的政府工作報(bào)告和中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議中多次提到“金融創(chuàng)新”和“健康中國(guó)”，所以，在國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下，金融行業(yè)與醫(yī)療行業(yè)的融合是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是金融創(chuàng)新的必然，它們的融合將會(huì)為推動(dòng)社會(huì)發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。

二、基本概念

（一）金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在的利潤(rùn)，它是一個(gè)以盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。金融創(chuàng)新大致可歸為七類:（1）金融制度創(chuàng)新，（2）金融市場(chǎng)創(chuàng)新，（3）金融產(chǎn)品創(chuàng)新，（4）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，（5）金融資源創(chuàng)新，（6）金融科技創(chuàng)新，（7）金融管理創(chuàng)新。

（二）醫(yī)療金融

醫(yī)療金融是一個(gè)新興的概念，廣義上的醫(yī)療金融是指在醫(yī)療行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行的所有金融活動(dòng)的概稱。它包含了醫(yī)療行業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

在金融創(chuàng)新方面，更具體的有：（1）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療金融，（2）醫(yī)療保險(xiǎn)，（3）醫(yī)療信托和醫(yī)療保險(xiǎn)基金，（4）醫(yī)療設(shè)備融資租賃。在二者融合方面，涉及金融活動(dòng)的主要包括患者、醫(yī)生和醫(yī)院三個(gè)主體?；颊叻矫娴慕鹑谀Ｊ街饕轻t(yī)療支付方式，包括醫(yī)療繳費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療貸款和眾籌互助；醫(yī)生方面的金融模式主要是用于醫(yī)學(xué)研究的經(jīng)費(fèi)；醫(yī)院方面的金融模式主要是醫(yī)院基本建設(shè)、醫(yī)療設(shè)備購(gòu)買以及藥品采購(gòu)，在醫(yī)療設(shè)備采購(gòu)環(huán)節(jié)產(chǎn)生了融資租賃，在藥品流通環(huán)節(jié)產(chǎn)生了供應(yīng)鏈醫(yī)療金融。

三、我國(guó)金融與醫(yī)療融合的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療金融

近幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念異?；馃?，各個(gè)行業(yè)都希望借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式，促進(jìn)本行業(yè)的新發(fā)展。在金融與醫(yī)療融合的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療金融是融合最深入，發(fā)展最快的一個(gè)方面。

P2P（Peer-to-Peer）是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。在醫(yī)療行業(yè)中也存在融資渠道短缺的問(wèn)題，借助P2P模式能夠有效緩解這一問(wèn)題。醫(yī)療行業(yè)的P2P平臺(tái)主要有：醫(yī)界貸、醫(yī)療貸、萬(wàn)盈金融、醫(yī)購(gòu)貸等。第三方支付平臺(tái)的也是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療金融的一種形式。它縮減了醫(yī)療業(yè)務(wù)流程，便捷了就診支付方式，有效解決醫(yī)院長(zhǎng)期存在的“三長(zhǎng)一短”問(wèn)題。目前，全國(guó)近400家大中型醫(yī)院加入支付寶“未來(lái)醫(yī)院”，居民可以在各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)體驗(yàn)線上預(yù)約掛號(hào)，線上支付等，就診時(shí)間縮短一半。微信的“智慧醫(yī)院”則通過(guò)“公眾號(hào)＋微信支付”的形式，支持微信掛號(hào)和微信全流程就診。目前可在微信上掛號(hào)的醫(yī)院超過(guò)1200家。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)公司也開(kāi)始轉(zhuǎn)型，把商業(yè)保險(xiǎn)的功能從傳統(tǒng)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向預(yù)防、治療、康復(fù)為一體的綜合性健康管理轉(zhuǎn)變。它們與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)合作。這種保險(xiǎn)與醫(yī)療的深度融合不但能產(chǎn)生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，更重要的是通過(guò)從產(chǎn)品和服務(wù)端獲得的大數(shù)據(jù)及從用戶行為端獲得的連續(xù)性行為數(shù)據(jù)，可以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)成本控制和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化。互助平臺(tái)模式有效彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)門檻高、社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷比率有限、慈善捐贈(zèng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)普惠的問(wèn)題。目前，互助平臺(tái)的模式主要有相互保險(xiǎn)平臺(tái)、互助眾保平臺(tái)和互助眾籌平臺(tái)。

（三）醫(yī)療信托和醫(yī)療保險(xiǎn)基金

醫(yī)療信托是指信托資金投資于醫(yī)療領(lǐng)域，以獲取投融資收益的業(yè)務(wù)，細(xì)分類別又可以包括醫(yī)療債權(quán)投資信托業(yè)務(wù)、醫(yī)療夾層融資信托業(yè)務(wù)和醫(yī)療股權(quán)投資信托業(yè)務(wù)等。近幾年醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)由于受到國(guó)家利好政策的推動(dòng)，吸引多家信托公司進(jìn)行投資。醫(yī)療保險(xiǎn)基金是國(guó)家為保障職工的基本醫(yī)療，由醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向單位和個(gè)人籌集用于職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的專項(xiàng)基金?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金包括社會(huì)統(tǒng)籌基金和個(gè)人帳戶兩部分，由用人單位和職工個(gè)人按—定比例共同繳納。除去基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金外，個(gè)人還可以購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加保障。除此之外，一些基金公司在醫(yī)藥領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行投資，推出醫(yī)藥基金產(chǎn)品供投資者購(gòu)買。

（四）醫(yī)療設(shè)備融資租賃

醫(yī)院設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)已成為部分公立醫(yī)院的重要籌資渠道。設(shè)備融資租賃分為：設(shè)備售后回租、設(shè)備直租賃、設(shè)備杠桿租賃。醫(yī)院融資租賃業(yè)務(wù)更多的是以設(shè)備售后回租的形式進(jìn)行，即醫(yī)院把相關(guān)設(shè)備的所有權(quán)出售給融資租賃公司，醫(yī)院得到設(shè)備出售的售價(jià)，然后又從融資租賃公司把設(shè)備租回來(lái)使用，分期支付租金，租賃期滿后，設(shè)備所有權(quán)歸還醫(yī)院的一種融資行為。設(shè)備直租賃是融資公司直接采購(gòu)醫(yī)院所需的設(shè)備，把設(shè)備出租給醫(yī)院使用，醫(yī)院分期支付租金，租賃期滿后，設(shè)備所有權(quán)轉(zhuǎn)移給醫(yī)院。設(shè)備杠桿租賃至少有三方面的人參與：貸款人、出租人和承租人，使用這種租賃方式時(shí)，出租人自籌租賃設(shè)備購(gòu)置成本的20%～40%資金，其余60%、80%的資金由銀行或財(cái)團(tuán)等以貸款提供，租賃期間出租人擁有設(shè)備的所有權(quán)，醫(yī)院分期支付租金，租賃期滿后，設(shè)備所有權(quán)轉(zhuǎn)移給醫(yī)院。醫(yī)療設(shè)備融資租賃能有效地緩解政府投入的不足和醫(yī)院自身可持續(xù)發(fā)展的需要。

四、金融與醫(yī)療融合中存在的問(wèn)題與建議

（一）金融與醫(yī)療融合過(guò)程中的問(wèn)題

1.健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)不完善。我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療大數(shù)據(jù)剛剛開(kāi)始建設(shè)，還十分不完善。患者的數(shù)據(jù)信息只是停留在醫(yī)院層面，少數(shù)醫(yī)院間實(shí)現(xiàn)了資源共享，但大部分地區(qū)醫(yī)院中數(shù)據(jù)只保存在自己的數(shù)據(jù)庫(kù)中，沒(méi)有一個(gè)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)分享，這就使得很多非常有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息不能提供給保險(xiǎn)業(yè)、基金和信托等金融機(jī)構(gòu)，從而影響對(duì)醫(yī)療現(xiàn)狀的判斷和發(fā)展前景的預(yù)估?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司的數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量根本不能滿足保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需求。

2.醫(yī)療金融個(gè)人誠(chéng)信體系不健全。由于醫(yī)療金融自身的大數(shù)據(jù)分析整合和誠(chéng)信系統(tǒng)的不健全，各個(gè)機(jī)構(gòu)各自之間也沒(méi)有進(jìn)行信用的交流和共享，與銀行間的征信體系也并未關(guān)聯(lián)起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)患者的誠(chéng)信情況不太了解，所以容易發(fā)生惡意騙貸等信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.金融與醫(yī)療的目前融合較少。目前金融與醫(yī)療的融合主要處在比較淺的層面，主要以資金投入的方式在醫(yī)院基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，醫(yī)療器材租賃，養(yǎng)老醫(yī)療等方面提供資金支持，但是對(duì)患者的資金需求還不能提供更好的支持。貸款的最終目的是要刺激消費(fèi)，但治病是一種剛需，不用刺激，對(duì)于缺少資金的患者，貸款后的還款能力也是問(wèn)題。如何解決醫(yī)療貸款與治病之間的矛盾，仍需不斷探索。目前我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)也比較保守，一般都以理財(cái)為主要目的，不能靈活的在治療過(guò)程中發(fā)揮更大的作用。

4.安全性問(wèn)題。金融與醫(yī)療的融合目前還處于初期，法律法規(guī)還不完善，對(duì)于一些超出常規(guī)的行為很難用法律約束，容易使醫(yī)療金融的投資人利益受損。另一方面，雖然很多金融機(jī)構(gòu)自身的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)比較成熟，但業(yè)務(wù)內(nèi)容多是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在醫(yī)療方面多是通過(guò)購(gòu)買系統(tǒng)模板來(lái)實(shí)現(xiàn)科技保障，所以其技術(shù)保障和突發(fā)管理投入不足，對(duì)待突發(fā)事件和抵御黑客的能力較弱，容易泄露機(jī)密信息和患者隱私。

（二）建議

1.醫(yī)療金融大數(shù)據(jù)的整合分析和完善。我國(guó)的健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)建設(shè)還處在起步階段，醫(yī)療金融大數(shù)據(jù)也剛剛開(kāi)始進(jìn)行，圍繞著醫(yī)院診療規(guī)模、醫(yī)院發(fā)展建設(shè)、患者疾病種類、費(fèi)用支付方式和花銷、醫(yī)療消費(fèi)偏好等很多方面都需要用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行整合和分析，所以此項(xiàng)工作是當(dāng)務(wù)之急，金融行業(yè)也可以對(duì)做健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析的企業(yè)進(jìn)行投資和融資。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上成立專門的醫(yī)療信貸公司，對(duì)患者的信用度和醫(yī)療費(fèi)用，保健支出等進(jìn)行專門管理。

2.醫(yī)療金融個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)的誠(chéng)信體系建設(shè)已經(jīng)小有成果，包括淘寶等電商都對(duì)自己的客戶建立了誠(chéng)信體系。但是醫(yī)療的個(gè)人誠(chéng)信體系還在建設(shè)之中，還需要加大投入。建立完善的醫(yī)療金融誠(chéng)信體系，對(duì)于醫(yī)療貸款、眾籌互助等都有極大的幫助，可以提高效率，并且把資金用在該用的地方上。

3.金融與醫(yī)療更深度更全面的融合。我們可以借鑒國(guó)外已經(jīng)發(fā)展并且成熟的融合模式，使得醫(yī)療診治過(guò)程和繳費(fèi)過(guò)程更加的簡(jiǎn)單和方便。除了常規(guī)的臨床治療之外，在保健行業(yè)、美容行業(yè)都可以進(jìn)行合作，為信用度比較好的客人提供分期貸款，并且在醫(yī)院就可以完成申請(qǐng)。

4.醫(yī)療金融安全性的完善。金融安全一直是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，同樣醫(yī)療金融的安全性也是醫(yī)療金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，對(duì)醫(yī)療金融服務(wù)產(chǎn)品也就提出了更高的要求，在工作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息流通、隱私保密等方面都要給予更加嚴(yán)格的管理。安全穩(wěn)定的金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對(duì)醫(yī)療基金、醫(yī)療信托、醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶們來(lái)說(shuō)重中之重，這就要求相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行合理的管理制度，完善其自身內(nèi)部的監(jiān)管制度，完善保密系統(tǒng)，將維護(hù)醫(yī)療金融客戶的合法權(quán)益、提供穩(wěn)定的金融環(huán)境作為首要任務(wù)。

五、展望

雖然金融行業(yè)在與醫(yī)療行業(yè)在融合的過(guò)程中存在諸多的問(wèn)題，但是這種融合是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著金融創(chuàng)新的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融與醫(yī)療融合的優(yōu)點(diǎn)會(huì)越來(lái)越突出，金融讓醫(yī)療服務(wù)越來(lái)越便捷，醫(yī)療水平越來(lái)越高，受益人群越來(lái)越多，人們的滿足感也越來(lái)越大。而受到社會(huì)發(fā)展、政府引導(dǎo)、技術(shù)推動(dòng)、資本支持等因素的影響，金融與醫(yī)療的融合已經(jīng)受到越來(lái)越多的關(guān)注。高科技的金融與醫(yī)療的深度融合，對(duì)推動(dòng)醫(yī)療體制改革的發(fā)展，提高整個(gè)社會(huì)醫(yī)療水平，降低人們的患病風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)起到不可替代的作用。

[1]中華人民共和國(guó)中央人民政府. 關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn). 銀發(fā)〔2015〕221號(hào). 2015-07-18.

[2]賈春增. 外國(guó)社會(huì)學(xué)史（第三版）[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2008 ： 211-213.

[3] 金興，王詠紅.互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合應(yīng)用研究[J].中國(guó)數(shù)字醫(yī)學(xué)，2016（06）.